Pieni laina ja lainatarjous – vertaile myös nämä

Moni voi erehtyä ajattelemaan, että pienen lainan kohdalla lainojen vertailua ei ole tarpeen tehdä. Tämän väärinymmärryksen haluamme nyt korjata. Vertailu voi nimittäin tuoda tuntuvia säästöjä, oli sitten kyse minkä kokoisista summista tahansa. 

Pienissä, 500–2 000 euron lainoissa ja niiden lainaehdoissa on yhtä lailla eroja eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä kuin suuremmissakin lainasummissa. Itse asiassa on tavallista, että korko on pienissä lainoissa korkeampi kuin suuremmissa lainasummissa. Siksi myös vaihteluväli edullisimman ja kalleimman lainan välillä voi olla yllättävän suuri. 

Pientä lainaa otettaessa tilanne voi usein olla akuutti ja nopeaa toimintaa vaativa, joten vertailu saattaa jäädä väliin senkin takia. Kiireen vuoksi vertailua ei kuitenkaan kannata jättää tekemättä, sillä se onnistuu nykyään todella nopeasti.

Pienissä lainoissa on eroja

Pienen lainan ottamiseen on olemassa muutamia erityyppisiä vaihtoehtoja. Pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat pieniä lainoja muun muassa nimillä pikavippi, kulutusluotto ja pienlaina. 

Kaikille näille lainamuodoille on yhteistä se, että ne mahdollistavat luoton saannin nopeasti. Erojakin kuitenkin on, ja siksi vaihtoehtoihin perehtymiseen kannattaa uhrata hetki aikaa. Termit menevät osittain myös päällekkäin, joten niiden välille on vaikeaa vetää selkeitä rajoja. 

Alla avaamme lyhyesti pikavipin, pienlainan ja kulutusluoton määritelmiä ja eroavaisuuksia.

Mikä on pikavippi?

Pikavippi tai pikaluotto on tyypillisesti pieni, esimerkiksi muutaman sadan euron vakuudeton laina. Pikavippi otetaan usein lyhytaikaiseen lainatarpeeseen. Usein myös kulutusluotot ja vakuudettomat lainat käsitetään pikavipeiksi, vaikka näin ei todellisuudessa ole.

Pieni pikavippi maksetaan yleensä heti tilille eli se on erittäin nopea tapa hankkia lainaa äkilliseen rahantarpeeseen. Pikavipit myös maksetaan takaisin nopealla aikataululla. Niiden takaisinmaksuajat ovat tavallisimmin muutaman viikon tai korkeintaan kuukauden pituisia.

Pikavipillä on negatiivinen maine, eikä se ole ihme: on ollut aika, jolloin pikavipin on saanut puhelimeensa yhdellä tekstiviestillä. Pikavipit ovatkin harvoin taloudellisesti kannattavia, sillä niiden korot ovat usein suuria. Toinen huono puoli on se, että pikavipin takaisinmaksuun ei yleensä saa joustoa, joten omasta maksukyvystä lyhennysten suhteen on oltava melko varma. On myös tärkeää tietää pikavippien ja esimerkiksi vakuudettoman lainan erot, jotta ne eivät mene käsitetasolla sekaisin.

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotolla tarkoitetaan yksityishenkilölle myönnettävää lainaa, jonka suuruus voi vaihdella muutamasta tuhannesta eurosta kymmeniin tuhansiin euroihin saakka. Pankit käyttävät yleensä kuluttajille myönnetyistä pienistä lainoista kulutusluotto-käsitettä, mutta itse asiassa myös pikavipit voidaan määritellä kulutusluotoiksi. 

• Kulutusluoton takaisinmaksuaika on yleensä hyvinkin pitkä, vuodesta jopa 15 vuoteen. Näin sinulle maksettavaksi tuleva kuukausierä voi olla pieni, vaikka käyttäisit koko lainasumman kerralla. Halutessasi voit kuitenkin maksaa kulutusluottoa takaisin nopeampaankin tahtiin. 
• Kulutusluotto voidaan myöntää hankintoja tai kuluttamista varten joko vakuudettomana tai vakuudellisena lainana.
• Kulutusluottojen korot vaihtelevat tyypillisesti 5–15 % välillä, ja mitä suuremmasta lainasummasta on kyse, sitä matalammaksi korkokin yleensä jää. 

Kuten pikavipinkin, kulutusluoton saa tilille hyvinkin nopeasti – jopa samana päivänä. Kulutusluotto on kuitenkin pikavippiä joustavampi ratkaisu pienehkön lainan ottamiseen. 

Erityisesti pidemmälle maksuajalle otetut kulutusluotot on järkevää kilpailuttaa säännöllisesti, jotta niiden kustannukset pysyvät mahdollisimman pieninä.

Mikä on pienlaina?

Pienlaina on vakuudeton laina, joka myönnetään tyypillisesti netin välityksellä. Pikavippi tarkoittaa käytännössä samaa kuin pienlaina, ja lainasummaltaan pienehköt kulutusluototkin voidaan laskea pienlainoiksi. Joskus nopeasti saatavasta pienlainasta käytetään myös nimeä pikalaina. 

Kuten huomaat, pikavippi, kulutusluotto ja pienlaina ovat määritelmiltään melko liukuvia. Eri luotonmyöntäjät myös nimeävät lainansa eri tavalla, joten lainamuodon nimi itsessään ei välttämättä kerro kaikkea. Siksi on tärkeää vertailla lainatarjouksia itselleen olennaisten faktojen perusteella ja löytää niistä omaan tarpeeseen edullisin.

Järkeistä pienlainojen takaisinmaksua yhdistämällä lainat 

Jos sinulle on ajan mittaan kertynyt monia pieniä lainoja, pikavippejä tai kulutusluottoja, lainojen yhdistäminen on suositeltava ratkaisu. Mitä useampia lainoja sinulla on, sitä kannattavammaksi niiden muuttaminen yhdistelylainaksi todennäköisesti tulee.  

Lainat yhdistämällä voit säästää lainakustannuksissa, saada itsellesi pienemmät kuukausierät ja enemmän tarvitsemaasi joustoa takaisinmaksuun. Yhdistelmälaina voi olla järkevä vaihtoehto, sillä useamman pienemmän lainan sijaan maksat ainoastaan yhdestä, suuremmasta lainasta. Näin ollen sinun ei tarvitse huolehtia monen pienen lainan kuluista, vaan voit keskittyä ainoastaan yhteen lainaan.

Aikaa lainahakemuksen täyttämiseen menee vain noin viisi minuuttia ja tuloksena voi olla satojen eurojen säästö. Saamasi hyöty suhteutettuna vaivannäköön on siis erittäin hyvä. Tämän lisäksi vaivannäön tarvekin vähenee, sillä jatkossa maksat monen kuukausittaisen lyhennyserän sijaan vain yhden lainan lyhennyksiä.

Muistilista lainatarjousten vertailuun

Kun vertailet pienlainoja, kiinnitä huomiota erityisesti seuraaviin asioihin:

Todellinen vuosikorko.

Huomaa, että lainalle ilmoitettu nimelliskorko ei kerro koko totuutta lainasta aiheutuvista kustannuksista, sillä sen lisäksi saatat joutua maksamaan muitakin maksuja. Todellinen vuosikorko sen sijaan sisältää kaikki muutkin lainaan liittyvät menoerät, kuten tilinavaus- ja käsittelymaksut. Siksi lainoja kannattaa aina vertailla nimenomaan todellisen vuosikoron perusteella.

Lainan kuukausierä.

Oman taloutesi suunnittelun kannalta sinun on tärkeää laskea, minkä verran pystyt lyhentämään lainaa kuukausittain. Älä ota lainaa, jonka lyhentäminen vetää kuukausibudjettisi liian tiukalle. Yksinkertaisin ohje tähän on laskea tulojen ja menojen suhde: onko sinulla enemmän tuloja kuin menoja?

Lainan takaisinmaksuaika.

Mitä pidempi laina-aika on, sitä suuremmaksi korkojen osuus nousee. Älä siis pitkitä lainan maksamista turhaan. Päätökset on kuitenkin tehtävä oma tilanne huomioon ottaen: kumpi sinulle on tärkeämpi valintakriteeri, pitkän takaisinmaksuajan mahdollistama alhainen kuukausierä vai matalat kokonaiskustannukset?

Lainan maksuehdot.

Osassa lainoista on mahdollista sopia maksuvapaista kuukausista, kun taas joissakin maksusuunnitelma on tarkka eikä jouston varaa ole. Varmista nämä asiat jo ennen lainan ottamista.

Löydä paras lainatarjous Sortterin avulla

Paras lainatarjous löytyy vertailemalla eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamia vaihtoehtoja. Kun annat Sortterin tehdä vertailun, saat yhdellä hakemuksella ilmaiseksi jopa kymmeniä lainatarjouksia. 

Olemme täysin kotimainen yritys ja toimimme yhteistyössä vain luotettavien lainanantajien kanssa. Asiakkaidemme etu on meille aidosti tärkeintä ja haluamme, että löydät itsellesi sopivan vaihtoehdon vertailustamme. Siksi toimimmekin reilun lainavertailun periaatteiden mukaisesti.

Vertaile lainat helposti Sortterin palvelussa, niin löydät sinulle edullisimman lainatarjouksen.

Artikkelia päivitetty 16.11.2022.