Miksi vertailupalvelut tarvitsevat säätelyä?
Vertailupalveluja ei voida pitää erillisenä kokonaisuutena suhteessa kulutusluottoihin, vaan säätelyn tulisi ulottua koko kuluttajan käymän ostopolun alusta loppuun – lainan vertailusta sen myöntämiseen ja takaisinmaksuun. Tällä hetkellä Finanssivalvonta ja aluehallintoviranomainen valvovat vain luotonmyöntäjien ja perintätoimistojen toimintaa, mutta eivät lainan hakemisen yhteydessä käytettäviä vertailupalveluita.
Vertailupalveluiden kysyntä on jatkuvassa kasvussa ja ne tavoittavat markkinoinnillaan kuluttajat. Yhä useampi kuluttaja vertailee kulutusluottoja ennen lainan nostamista. Sortterin maaliskuussa 2021 Taloustutkimuksella teettämän tutkimuksen mukaan 38 % suomalaisista vertaili kulutusluottoja joko aina tai toisinaan. Vertailu lisääntyi 12 % vuotta aiempaan verrattuna.
– Vertailupalvelua voi tällä hetkellä tarjota lähes kuka tahansa, eikä vertailussa käytettyjä perusteita tarvitse edes välttämättä tuoda esille. Sääntelyn puute on tuonut alalle kirjavia toimintatapoja, eikä palvelujen toimintalogiikka ole aina kuluttajalle selvä, Huhdanpää arvioi.
Luotonanto on säänneltyä toimintaa, mutta lainojen vertailua tai välittämistä markkinoidaan nykyään satojen nettisivujen kautta miltei ilman sääntelyä. Osa näistä palveluista suorittaa vertailua, josta kuluttaja hyötyy. Osa taas saattaa jättää tosiasiallisen vertailun tekemättä kokonaan. Vertailupalveluiden tarkoituksena on tarjota kuluttajalle luotettavat työkalut eri rahoitustuotteiden vertailuun. Aina niin ei kuitenkaan ole, vaan vertailupalvelu saattaa suositella sille eniten maksavan toimijan tuotetta tai palvelua.
– Suuri osa meidän asiakkaistamme käyttää palveluamme aiemmin otettujen luottojen korvaamiseen edullisemmin ehdoin, kun he syystä tai toisesta ovat aiemmin päätyneet ottamaan itselleen turhan kalliin vaihtoehdon, Huhdanpää kertoo.
Itseään riippumattomana vertailusivustona markkinoinut hotelli- ja majoitusten vertailupalvelu Trivago sai vuonna 2020 langettavan tuomion Australian kuluttajalain rikkomisesta. Trivago suositteli kuluttajille halvimpien hotellien sijaan kohteita, jotka olivat maksaneet sivustolle näkyvyydestä. Myös vuonna 2017 Euroopan komissio ja EU löysivät tehotarkastuksessa ongelmia erilaisten vertailu- ja varaussivujen hinnoittelussa.
– Ilman tosiasiallista vertailua tehty luoton välittäminen ei auta kuluttajaa lainkaan, vaan voi pahimmillaan johtaa kuluttajaa harhaan tai lisätä riskiä liialliselle velkaantumiselle. Siksi lainsäädäntö tulee ulottaa pikaisesti lainavertailuihin, Huhdanpää sanoo.