Minkälaisissa elämäntilanteissa kulutusluottoa haetaan?
Usein kulutusluoton hakemisen syynä on pitkään harkitun ostoksen tai hankinnan tekeminen. Etenkin remontteja sekä autojen, veneiden ja moottoripyörien hankintoja maksetaan kulutusluotolla. Monelle kulutusluoton ottaminen voi toisaalta tulla ajankohtaiseksi myös suuren elämänmuutoksen, kuten eron, sairauden tai väliaikaisesti pudonneiden tulojen takia.
Lainojen tai luottokorttivelkojen yhdistely kulutusluotolla on yleistä etenkin lomakausien päätteeksi. Loman aikana luottokortille on saattanut kertyä velkaa, jonka lyhentäminen ei onnistu korottoman maksuajan puitteissa.
Lisäksi lainaa voi hakea esimerkiksi perintöveron maksamiseen.
Kulutusluotoista puhutaan usein ylivelkaantumisen yhteydessä. Miksi?
Suomalaisten velkaantumisen takana on usein monivelkaisuus, josta kulutusluotot näyttelevät omaa osaansa. Kulutusluottojen lisäksi velkaantumista aiheuttavat paitsi luottokortit ja osamaksusopimukset, mutta myös turhan suuret asuntoluotot tai muut elinkustannukset.
Ylivelkaantumiselle yhtenäistä on liian suuret menot tuloihin nähden.
Luotonhoitokuluihin ja kotitalouksien menoihin puolestaan vaikuttaa paitsi velan määrä, myös otetun luoton korko - eli hinta.
Kulutusluottojen korkotasot ovat voineet olla menneinä vuosina huomattavan korkeita, jonka vuoksi ne nostetaan usein velkaantumiseen liittyvässä keskustelussa esille. Nykyisen lainsäädännön myötä kulutusluottojen korot ovat aiempaa merkittävästi edullisempia, ja kulutusluoton voi nykyään saada usein esimerkiksi pankin tarjoamaa luottokorttia edullisemmin.
Mistä tiedän, sopiiko kulutusluotto minulle?
Rahaa pitää jäädä käyttöön lainanlyhennysten ja muiden säännöllisten kulujen jälkeen. Kulutusluottoa, kuten mitä tahansa muuta lainaa ottaessa tuleekin tarkastella omaa taloustilannetta kriittisesti. Jos haettavan lainan lyhennyserä ei sovi omaan kuukausittaiseen budjettiin, voi kuukausilyhennyksiä saada pienemmiksi maksuaikaa pidentämällä.
On kuitenkin hyvä muistaa, että pidempi maksuaika tarkoittaa myös suurempia lainakustannuksia. Yleensä on kuitenkin parempi ottaa laina varmuudeksi hieman pidemmällä maksuohjelmalla, kuin laskea rahojen riittävyyttä arjessa.
Vinkki: Lainaa voi lyhentää aina sovittua suuremmissa maksuerissä, tai sen voi maksaa kokonaan pois ennenaikaisesti. Tällöin luotosta kertyvät kustannukset jäävät pienemmiksi.
Kuinka suuria lainoja yleensä haetaan?
Vakuudetonta lainaa tai kulutusluottoa haetaan yleensä noin 12 000 euroa. Kulutusluottoa voidaan kuitenkin myöntää aina 60 000 euroon asti.
Suuremmat lainasummat liittyvät yleensä lainojen yhdistämiseen. Tällöin haettu laina on keskimäärin noin 16 000-18 000 euroa. Suurempia lainoja haetaan myös silloin, kun vanhat lainat tai luottokorttivelat halutaan maksaa pois esimerkiksi autolainan tai remonttilainan nostamisen yhteydessä.
Mitä hyötyä kulutusluottojen kilpailuttamisesta on?
Kulutusluottojen kilpailutuksesta saatava hyöty on hyvin yksinkertainen – kilpailutuksen myötä lainan voi saada alhaisemmilla kuluilla. Nykyään pankkien ja rahoituslaitosten välillä käydään rajuakin hintakilpailua, jonka johdosta kulutusluoton voi saada muualta halvemmalla, kuin mitä sen saisi esimerkiksi omasta tilipankista.
Kulutusluottojen kilpailutus tulisikin tehdä aina ennen lainan nostamista, jotta luoton kustannukset jäävät mahdollisimman pieniksi. Tällöin luottokustannukset pysyvät kurissa ja rahaa jää enemmän käyttöön.