Volkswagen Golf
Takaisin blogiin

Uusia autoja rekisteröidään vähemmän – katso vaihtoehdot käytetyn auton rahoitukselle

Auto on harvoin hyvä sijoitus, sillä uutena ostetun auton arvo alenee ensimmäisinä vuosina keskimäärin kymmenen prosenttia vuodessa, jos ajokilometrejä kertyy 20 000 vuositasolla. Arvon aleneminen alkaa heti, kun auton ajaa ulos liikkeestä.

 

Uusien autojen rekisteröinnit laskussa

Suomessa on rekisteröity vuoden 2019 tammi-elokuun välisenä aikana uusia henkilöautoja 79 492 kappaletta, joista matkailuautojen osuus on 1 434. Uusien autojen rekisteröintimäärä on laskenut edelliseen vuoteen verrattuna 13,2%. Suurimmat laskuprosentit ovat tapahtuneet Kainuun ja Keski-Suomen alueella, kun taas lasku on ollut pienintä Etelä-Pohjanmaan ja Kymenlaakson alueilla. Huomattavaa on se, ettei uusrekisteröinnit ole kasvaneet yhdessäkään maakunnassa tänä vuonna.

Merkkikohtaisia eroja tarkastellessa Tesla on selkeä voittaja huikealla 451,7% kasvuprosentilla, kun merkkikohtaisen kasvun 2. sijaa pitää Mitsubishi 103,2% kasvullaan. Suurimman laskun 30. eniten rekisteröidyn merkin joukosta ovat puolestaan kokeneet Porche (-69,1%) ja Fiat (-66,1%). Osaltaan suuret prosentuaaliset muutokset selittyvät myös kyseisten merkkien pienillä markkinaosuuksilla, kun esimerkiksi Teslan markkinaosuus on vain 0,5%. Suurinta markkinaosuutta pitää hallussaan suosikkimerkki Toyota, jonka markkinaosuus rekisteröinneistä on 14,6%.

Lähde: Autoalan tiedotuskeskus

 

Autojen keski-ikä kasvaa

Vuodesta 2008 lähtien liikennekäytössä olevien autojen keski-ikä on ollut tasaisessa kasvussa vuodesta toiseen. Vuonna 2008 henkilöauton keski-ikä oli vielä 10,1 vuotta, kun se tänä vuonna on jo 12,1 vuotta. Tarkastelujaksolla käytössä olevan auton keski-ikä ei ole laskenut kertaakaan edelliseen vuoteen verrattuna.

 

Autoja tuodaan ulkomailta yhä enemmän käytettynä

Samaan aikaan kun uusien autojen rekisteröintimäärät pienenevät, on käytettyjen autojen tuonti ulkomailta voimakkaassa kasvussa. Pelkästään vuosien 2017 ja 2018 välillä kasvua on tapahtunut 35,1%, kun vuonna 2018 ulkomailta tuotiin yhteensä 39 690 autoa.

 

Käytetty auto on yhä useammin vaihtoehto

Rekisteröintitilastojen valossa näyttää siltä, että yhä useammin suomalaiset päätyvät uuden auton sijasta käytetyn auton hankintaan sekä myös pitävät omistamaansa autoa yhä pidempään. Taloudellisesti käytetty auto onkin usein järkevämpi vaihtoehto halvemman hankintahinnan, sekä pienemmän arvon aleneman vuoksi.

Rahoitusvaihtoehtoja tarkastellessa käytetyn auton rahoittaminen ei aina ole yhtä yksinkertaista upouuden auton rahoittamiseen verrattuna. Autoliikkeestä saa usein houkuttelevan rahoitustarjouksen uudelle autolle, mutta käytetyn vaihtoehdon kohdalla se ei aina ole itsestäänselvyys. Uusien autojen houkuttelevat rahoitustarjoukset selittyvät sillä, että uuden auton myyntikate on usein myyjälle käytettyä autoa suurempi. Näin myyjän tai maahantuojan on helpompi antaa pienikorkoinen tarjous autorahoituksesta katteen tullessa suuremmissa määrin auton kauppahinnasta.

 

Vaihtoehdot käytetyn auton rahoitukselle

Listasimme alle varteenotettavat vaihtoehdot käytetyn auton rahoittamiselle plussineen ja miinuksineen. Lisäksi haimme kolme myynti-ilmoitusta vuoden 2015 Volkswagen Golfille ja laskimme oletetut kokonaiskustannukset eri rahoitusvaihtoehdoille. Yksi myynti-ilmoituksista oli yksityisen henkilön, kun kahdessa muussa ilmoittajana oli Helsingissä sijaitsevat autoliikkeet.

Yksityisen henkilön auton pyyntihinta oli noin 2 000 € edullisempi verrattuna vastaaviin autoihin liikkeestä ostettuna.

 

Rahoitus autoliikkeestä

Plussat

  • Hyvän korkotarjouksen sattuessa kohdalle rahoituksen voi saada edullisesti. Muista kuitenkin verrata kaikkia rahoituksen kuluja sekä auton myyntihintaa pelkän korkoprosentin sijaan
  • Rahoituksen hakeminen on helppoa, kun vakuutena toimii ostettava ajoneuvo
  • Rahoituspäätöksen saa nopeasti

Miinukset

  • Rahoitusyhtiö sanelee, minkälainen vakuutus autossa tulee olla
  • Tarvittava käsiraha saattaa olla suuri
  • Suuri osa rahoituksen kokonaiskuluista muodostuu autoluoton käsittely- ja avausmaksuista
  • Mahdollinen viimeinen suurempi maksuerä voi hankaloittaa auton myymistä ja lisätä rahoituksen kustannuksia
  • Jos autolla on tarkoitus matkustaa ulkomaille, tarvitaan tähän erillinen lupa rahoituksen myöntäjältä
  • Rahoitus ei ole saatavilla yksityisten väliseen autokauppaan

Rahoitus vakuudettomalla autolainalla

Plussat

  • Et tarvitse auton hankintaan käsirahaa
  • Voit rekisteröidä auton suoraan omiin nimiisi ja päättää itse, kuinka vakuutat autosi
  • Olet aina käteisostajan asemassa, jolloin myyntihinnan neuvotteleminen on helpompaa
  • Rahoituspäätöksen saa nopeasti
  • Rahoitus on saatavilla myös yksityisten väliseen autokauppaan
  • Lainassa ei ole viimeistä poikkeavaa maksuerää

Miinukset

  • Vakuudettoman autolainan korko voi vaihdella hakijan mukaan
  • Rahoitusta ei välttämättä ole yhtä helppoa saada autoliikkeen tarjoamaan vakuudelliseen autolainaan nähden
  • Rahoituksen hinta voi hävitä aggressiiviselle autoliikkeen korkotarjoukselle

Auton rahoitus vakuudellisella pankkilainalla

Plussat

  • Et tarvitse auton hankintaan käsirahaa
  • Voit rekisteröidä auton suoraan omiin nimiisi ja päättää itse, kuinka vakuutat autosi
  • Olet aina käteisostajan asemassa, jolloin myyntihinnan neuvotteleminen on helpompaa
  • Rahoituksen hinta on usein kilpailukykyinen. Taloustaidon heinäkuussa tekemän selvityksen mukaan vakuudellisen kulutusluoton korko on 4,1% ja 6,58% välissä pankista riippuen
  • Rahoitus on saatavilla myös yksityisten väliseen autokauppaan
  • Lainassa ei ole viimeistä poikkeavaa maksuerää

Miinukset

  • Vakuudellisen lainan hinta voi vaihdella hakijan mukaan
  • Pankki antaa lainatarjouksensa vasta vakuuden arvioinnin jälkeen, jonka vuoksi rahoituspäätöksen saaminen voi olla hidasta
  • Lainan vakuutena käytetään omistusasuntoa tai muuta varallisuutta
  • Rahoituksen hinta voi hävitä aggressiiviselle autoliikkeen korkotarjoukselle
  • Pankit eivät aina ole halukkaita käsittelemään vakuudellisia lainahakemuksia pienemmille lainasummille työlään vakuusarvioinnin vuoksi

 

Eri rahoitusvaihtoehtojen vertailu vuoden 2015 Volkswagen Golfille

Vertasimme eri rahoitusvaihtoehtoja käytetyn Golfin hankintaan. Haimme kolme toisiaan vastaavaa myynti-ilmoitusta ja laskimme auki, mitä eri rahoitusvaihtoehdot tulevat kokonaisuudessaan maksamaan.

Autoliikkeiden tarjoamalle rahoitukselle käytettiin tarjolla olleita rahoitustarjouksia. Vakuudettoman autorahoituksen laskelmassa käytimme tyypillisen 8% vuosikoron olettamaa. Vakuudellisen pankkilainan olettamana käytimme 5,5% vuosikorkoa. Autoliikkeen kautta saatavaa rahoitusta lukuun ottamatta emme sisällyttäneet lainoihin avaus- tai käsittelymaksuja, vaan oletimme niiden sisältyvän käytettyyn korkoprosenttiin.

Käytetyn auton rahoitus - eri vaihtoehdot vertailussa

Autoliikkeiden tarjoamat pienet korkoprosentit olivatkin vertailun kalleimmat vaihtoehdot

Kuten yllä olevasta laskelmasta käy ilmi, pelkkä korkoprosentti ei kerro rahoituksen tai auton hankinnan todellisia kuluja. Vaikka 4,9 korkoprosentti autoliikkeen tarjoamana näyttää houkuttelevalta, on tämä kyseiselle autolle vertailluista vaihtoehdoista kallein. Vaadittu lähes 5 000 € käsiraha on hyvin suuri auton hankintahintaan nähden ja yli 3 000 €:n poikkeava viimeinen erä voi yllättää maksun hetkellä.

Samaten kalleimman auton kohdalla autoliikkeen tarjoama 6,9% korko tulee kokonaiskuluiltaan vertailun vaihtoehdoista kalleimmaksi. Eroa vakuudettomaan autolainaan syntyy 1 754,8 euroa ja vakuudelliseen pankin kautta haettavaan autolainaan verrattuna 2 650,6 euroa. Autoliikkeen tarjoaman rahoituksen korkea kokonaiskustannus selittyy avausmaksulla sekä 13€ kuukausittaisilla käsittelykuluilla. Pelkästään näiden kulujen kokonaiskustannus laina-aikana on 1029 euroa. Pelkkää 6,9 korkoprosenttia katsottaessa autoliikkeen tarjoaman rahoituksen hinta näyttää kohtalaisen hyvältä, mutta muihin vaihtoehtoihin verrattuna rahoituksen hinta tuntuu yhtäkkiä kovin kalliilta.

Autoliikkeen kautta saatavassa rahoituksessa suuri osa lainan kustannuksista syntyykin avaus- ja käsittelymaksuista. Lisäksi ostohinta on usein helpommin neuvoteltavissa mikäli auto hankintaan muulla, kuin autoliikkeen tarjoamalla rahoituksella.

Halvimman ja kalleimman autorahoituksen erot tuhansia euroja

Edellä tutkitun Golfin rahoitusvaihtoehtojen erot ovat yllättävän suuria. Kalleimmassa 13 700 € maksavassa autossa oletettu ero halvimman ja kalleimman rahoitusvaihtoehdon välillä on yli 2 600 euroa.

Myös halvemman 13 400 € maksavan auton kohdalla eron oletetaan nousevan yli 1 700 euroon.

Arvioituja kokonaiskustannuksia vertaillessa yksityiseltä saa auton halvimmillaan noin 13 180 euron kokonaiskustannuksilla, kun autoliikkeestä tarjotulla rahoitusvaihtoehdolla vastaavan auton hinta kohoaa yli 17 205 euroon. Eroa lähes identtisten autojen kokonaiskustannusten välillä syntyy myyjästä ja valitusta rahoituksesta riippuen 4 025,8 euroa.

Yksityisen myymä auto on usein autoliikkeen vastaavaa huomattavasti edullisempi, mutta kääntöpuolena kuluttajansuoja ei ole tällöin yhtä vahva. Voit lukea tekemämme muistilistan yksityisten väliseen autokauppaan, jossa olemme käyneet läpi tärkeimmät huomioitavat asiat autokaupan yhteydessä.

Autorahoitus kannattaa kilpailuttaa

Edellä olevassa rahoitusesimerkissä käytimme 8% vuosikorkoa vakuudettoman autorahoituksen olettamana. Lainavertailun kautta vakuudeton autorahoitus voi löytyä kuitenkin myös tätä edullisemmin, etenkin jos tarvittavan autorahoituksen määrä on käyttämäämme esimerkkiä suurempi.

Kilpailuta autorahoitus tai autolaina Sortterin avulla ja valitse saamistasi tarjouksista omaan tilanteeseesi parhaiten sopiva vaihtoehto!

Lähteet: Traficom, Tilastokeskus, nettiauto.com, Taloustaito, Sortter

Takaisin blogiin