Mikä on kulutusluoton lainaturva?

Oletko pohtinut lainahakemusta täyttäessäsi, miten kulutusluoton takaisinmaksu hoituisi, jos taloudellinen tilanteesi jostain syystä heikentyisi? Tiedätkö esimerkiksi, minkä verran saisit rahaa, jos jäisit työttömäksi? Riittäisikö raha myös luoton takaisinmaksuun?

Jokaisen kuluttajan on järkevää varautua elämässä myös ikävämpiin yllätyksiin. Laina on aina sopimus, joka täytyy maksaa takaisin: vaikka elämäntilanne yhtäkkiä muuttuisi merkittävästi, kulutusluotosta täytyy silti huolehtia kuten ennenkin.

Ennakoimattomissa elämäntilanteissa pankkien tarjoamasta lisäpalvelusta, kuten lainaturvasta, voi olla apua. Lainaturva tunnetaan myös nimillä maksuturva, lainavakuutus ja lainan takaisinmaksuturva. Tässä artikkelissa syvennytään hieman tarkemmin maksuturvaan: mikä se on ja kenelle se sopii?

Maksuturva on vapaaehtoinen vakuutus kulutusluottoon

Maksuturvan tarkoituksena on, että sinä tai läheisesi voitte maksaa korvauksen avulla jäljellä olevan kulutusluoton tai osan siitä, jos elämäntilanteenne muuttuu merkittävästi. Epävarmuutta talouteen voivat tuoda esimerkiksi työttömyys, sairastuminen tai globaalit kriisit.

Tyypillisesti kuluttajat hakevat takaisinmaksuturvaa asuntolainaan, mutta se soveltuu hyvin myös kulutusluottoihin. Etsiessäsi halvinta kulutusluottoa voit vertailla lainaturvia samalla, kun teet kulutusluottovertailua.

Voit hakea lainaturvaa joko yhdelle kulutusluotolle tai monelle luotolle yhtä aikaa. Lainaturvan voi ottaa joko yksin tai parivakuutuksena esimerkiksi sinun ja puolisosi yhteiselle kulutusluotolle. 

Lainavakuutus perustuu vapaaehtoisuuteen, sillä pankit tarjoavat sitä maksullisena lisätuotteena. Maksuturvan hinta voi määräytyä kahdella eri tavalla, prosenttiosuutena valitsemastasi kuukausikorvauksesta tai tiettynä prosenttiosuutena luottosi kuukausierästä.

Maksuturvan hinta

1. prosenttiosuus valitsemastasi kuukausikorvauksesta
2. tietty prosenttiosuus luottosi kuukausierästä

Kenelle maksuturva on tarkoitettu?

Yllättäviin tilanteisiin varautuminen kannattaa aina. Käytännössä maksuturva onkin suunnattu jokaiselle lainansaajalle, joka haluaa varautua arjessaan taloudellisesti yllättäviin asioihin.

Lainaturvia myönnetään sekä palkansaajille että yrittäjille. Myös eläkeläinen saattaa saada lainaturvan, mutta turvan ehdot voivat poiketa työikäisen ehdoista. Tavallisesti korkea ikä saattaa vaikeuttaa maksuturvan saamista.

Pankkien ehdot lainavakuutukselle kuitenkin vaihtelevat. Esimerkiksi yläikäraja voi vaihdella, mutta pääsääntöisesti voit kuitenkin saada lainaturvan kulutusluotollesi, mikäli alla olevat ehdot täyttyvät.

Lainaturvan tyypilliset ehdot:

• sinulla ei ole terveysongelmia tai sairauksia
• olet 18–60-vuotias
• olet asunut Suomessa viimeiset 12 kuukautta
• et ole joutumassa lomautetuksi, sairaslomalle tai työttömäksi
• työsuhteesi on kestänyt vähintään 6 kuukautta
• työaikasi on vähintään 16 tuntia viikossa tai 64 tuntia kuukaudessa

Koska vakuutusyhtiö toimii lainaturvan tarjoajana, siihen sovelletaan vakuutusyhtiön ehtoja pankin omien ehtojen lisäksi.

Perehdy lainan takaisinmaksuturvan ehtoihin huolella

Jos aiot hakea kulutusluotollesi lainaturvaa, suosittelemme, että käytät aikaa ehtojen läpikäyntiin. Näin et joudu maksamaan turhasta, ja lainaturva palvelee sinua parhaalla mahdollisella tavalla. 

On yleistä, että vakuutusehdot voivat olla kuluttajille joskus vaikeasti ymmärrettävissä. Siitäkin huolimatta lainaturvan ehtoihin kannattaa perehtyä ja pyytää esimerkiksi pankista tai vakuutusyhtiöstä apua ehtojen tulkitsemiseen.

Myös lainaturvan ehdot vaihtelevat, jolloin vakuutusten vertailu eri pankkien välillä saattaa olla hankalaa. Lainaturvan hakijoita käsitellään aina yksilöllisesti, mikä omalta osaltaan hankaloittaa vertailua.

Kiinnitä huomiota ainakin näihin asioihin

• Katso, koskevatko ehdot palkansaajia vai esimerkiksi yksinyrittäjiä. Raja voi olla häilyvä.
• Ole tarkkana, että täytät ehdot työsuhteesi osalta. Korvausta ei välttämättä ole mahdollista saada, jos työsuhde on määräaikainen, teet pätkätöitä tai olet koeajalla. 
• Lue ehdot huolella läpi myös työttömyyden osalta. Et välttämättä ole oikeutettu korvaukseen, mikäli työttömyys on kausiluontoista.
• Katso, onko lainavakuutuksessa ajallisia rajoitteita. Täytyykö vakuutuksen olla voimassa tietyn aikaa, ennen kuin olet oikeutettu korvaukseen?

Hakiessasi lainaturvaa sinun tulee ilmoittaa tarkat terveystiedot vakuutusyhtiölle. Terveystietojen osalta kannattaa olla rehellinen, sillä mikäli tiedot myöhemmin osoittautuvat vääriksi, vakuutus saatetaan jopa purkaa.

Minkälaisia lainavakuutuksia on olemassa?

Pankit tarjoavat monenlaisia lainaturvia aina suppeammista laajempiin turviin. Kuluttajana sinun päätettäväksesi jää, minkälaista turvaa toivot. Haluatko vakuutuksen kuoleman tai vammautumisen varalle, vai koskeeko turva ainoastaan työttömyyttä tai sairastumista?

Mikäli elät ilman puolisoa, yksilöllinen lainaturva soveltuu sinulle todennäköisesti paremmin kuin laaja turva. Lisäksi se on edullisempi kuin kattava turva. Mieti myös, haluatko takaisinmaksuturvan koko kulutusluotolle vai osalle siitä.

Kattava lainavakuutus korvaa esimerkiksi työttömyyden, työkyvyttömyyden, sairauden, pysyvän vammautumisen tai kuoleman. Kattava lainaturva sopii parhaiten esimerkiksi perheelliselle, jolloin se turvaa perheesi toimeentuloa, jos vammaudut tai menehdyt äkillisesti.

Suppeampi lainavakuutus sisältää pääpiirteittäin samoja korvattavia seikkoja kuin laaja lainaturva. Henkivakuutus ei kuitenkaan ole välttämätön, jos sinulla ei ole perhettä. Suppea lainaturva keskittyykin enemmän elämässä sattuvien vastoinkäymisten, kuten työttömyyden korvaamiseen.

Niin sanottu pariturvavakuutus on hyvä vaihtoehto, mikäli jaatte puolisosi kanssa perheen taloudellisen vastuun kahdestaan. Huomioi kuitenkin, että pariturvassakin lainavakuutuksen ehtoja sovelletaan yksilöllisesti, jolloin turva voi olla sinulle laajempi kuin puolisollesi.

Mitkä asiat vaikuttavat kulutusluoton lainaturvan hintaan? 

Monelle lainanhakijalle kompastuskivi kulutusluoton lainaturvan suhteen voi olla sen hinta. Hyötyihin nähden hinta saattaa kuitenkin olla hyvinkin kohtuullinen. 

Lainaturvan hintaan vaikuttaa ensisijaisesti se, otatko suppean vai laajan vakuutuksen. Jos vakuutus korvaa vain esimerkiksi työttömyytesi, sen hinta voi olla edullisempi. Hinta voi myös vaihdella pankeittain.

Lainaturvan hinta nousee kalliimmaksi, mitä suuremmasta lainasta on kyse. Jos esimerkiksi lyhennät luottoasi kuukausittain 700 euroa, lyhennys voi laajan lainaturvan kanssa olla esimerkiksi 770 euroa.

Perheellisen lainavakuutus voi olla noin 75–135 euroa kuukaudessa. Yhden hengen taloudessa vakuutus on edullisempi kuin perheellisellä. Yksineläjä maksaa laajasta vakuutuksesta noin 30–70 euroa kuukaudessa.

Lainavakuutuksen hintaan vaikuttaa myös muun muassa se, kuinka terve olet. Lisäksi ikäsi vaikuttaa kustannuksiin – vanhempi ikä voi nostaa vakuutuksen hintaa, sillä riski sairastua kasvaa usein iän myötä.

Hieman yllättäen myös tupakoinnilla voi olla vaikutusta lainaturvan hintaan. Tupakointi katsotaan merkittäväksi terveyshaitaksi, jolloin vakuutusyhtiö varautuu sairastumiseesi nostamalla hintaa.

Nämä asiat vaikuttavat lainaturvan hintaan

• Onko kyseessä suppea vai laaja vakuutus
• Lainasumman suuruus
• Kotitaloutesi koko
• Terveydentila
• Ikä
• Tupakointi

Milloin lainan takaisinmaksuturva kannattaa ottaa – vai kannattaako ylipäätään?

Kuten lukuisat asiat elämässä yleisesti, jakaa myös takaisinmaksuturva mielipiteitä. Osa lainaturvan ottaneista on sitä mieltä, että lainaturva tuo helpotusta ja stressittömämpää elämää. Toiset puolestaan harmittelevat, että ottivat lainaturvan ja päätyvät irtisanomaan palvelun.

Lainaturva voi olla järkevä päätös, jos kyseessä on suuri laina, jota maksat useita vuosia. Yllättävän kuolemantapauksen sattuessa voi suuri laina siirtyä maksettavaksi puolisollesi. Tällöin lainan takaisinmaksuturva helpottaa vaikeaa tilannetta.

Lainaturvan hyödyt ja haitat

Tutustu alla olevaan taulukkoon, joka esittelee lainaturvan hyödyt ja haitat.

Pankit suosittelevat lainaturvaa erityisesti perheellisille. Vakuutus sopii hyvin myös lainoihin, joissa on käytetty henkilötakausta, sillä henkilötakaajan harteilla oleva taakka kevenee turvan myötä.

Huolellisuus kannattaa myös takaisinmaksuturvan ehtoja tarkasteltaessa: takaisinmaksuturva voi viedä suuren siivun taloudestasi, joten sen ehdot kannattaa käydä huolella läpi. Pahimmillaan voi käydä ilmi, että lainavakuutus ei tosipaikan tullen katakaan niitä asioita, joita toivoit sen kattavan.

Lainan takaisinmaksuturvan lisäksi on olemassa myös muita tapoja helpottaa tukalaa elämäntilannetta. Voit varautua ikäviin taloudellisiin yllätyksiin myös alla olevilla tavoilla.

Voit myös tehdä lainallesi stressitestin, mikä auttaa arvioimaan taloudellista kantokykyäsi, mikäli korot nousevat.

Muista hyödyntää myös nämä asiat

• Voit pyytää pankilta lyhennys- tai maksuvapaata, jolloin olet vapaa lainan maksusta jonkin aikaa tai maksat vain korkoja. 
• Voit päivittää takaisinmaksusuunnitelman niin, että se sopii paremmin uuteen elämäntilanteeseesi. 
• Jos sinulla on useita luottoja yhtä aikaa, lainojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi luotoksi voi helpottaa elämää: useamman pienemmän lainan sijaan huolehdit ainoastaan yhden lainan takaisinmaksusta. 
• Taloudellinen puskuri tuo helpotusta yllättäviin menoihin. Taloudellinen puskuri on euromääräinen summa, jonka kerrytät säästöön niin kutsutun “pahan päivän varalle” yllättäviä menoja varten. Taloudellinen puskuri on ikään kuin oman elämäsi hätävara: kun sinulla on kerrytettynä säästöjä, eivät odottamattomat elämäntilanteet lamaannuta niin helposti, vaan säästetty raha auttaa selviämään pahimman vaiheen yli. Taloudellinen puskuri tuo siis henkilökohtaista taloudellista turvaa.
• Lainaturvan sijasta henkivakuutus voi tuoda perheellesi taloudellista turvaa, jos kaikkein pahin tapahtuu ja menehdytkin äkillisesti.
• Laina kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti, jolloin voit saada edullisemmat lainakustannukset. Sortter järjestää lainat todellisen vuosikoron mukaan, jotta löydät aidosti edullisimman vaihtoehdon.

Tutustu Sortterin kulutusluottovertailuun ja pankkien tarjoamiin lainaturviin jo tänään.

Artikkelia päivitetty 6.3.2024.