Kannattaako lainaturva?
Takaisin blogiin

Mikä on kulutusluoton lainaturva?

Kulutusluoton takaisinmaksu voi tuottaa vaikeuksia, jos jäät yllättäen esimerkiksi työttömäksi. Tällaisessa tilanteessa lainaturva saattaa helpottaa.

Oletko pohtinut lainahakemusta täyttäessäsi, miten kulutusluoton takaisinmaksu hoituisi, jos taloudellinen tilanteesi jostain syystä heikentyisi? 

Tiedätkö esimerkiksi, minkä verran saisit rahaa, jos jäisit työttömäksi? Riittäisikö raha myös luoton takaisinmaksuun?

Jokaisen kuluttajan on järkevää varautua elämässä myös ikävämpiin yllätyksiin. Vaikka elämäntilanne yhtäkkiä muuttuisi merkittävästi, kulutusluotosta täytyisi silti huolehtia kuten ennenkin.

Ennakoimattomissa elämäntilanteissa pankkien tarjoamasta lisäpalvelusta, kuten lainaturvasta, voi olla apua. Lainaturva tunnetaan myös nimillä maksuturva, lainavakuutus, lainan takaisinmaksuturva.

Maksuturva on vapaaehtoinen vakuutus kulutusluottoon

Maksuturvan tarkoituksena on, että sinä tai läheisesi voitte maksaa korvauksen avulla jäljellä olevan kulutusluoton tai osan siitä, jos elämäntilanteenne muuttuu merkittävästi. Epävarmuutta talouteen voivat tuoda esimerkiksi työttömyys tai sairastuminen.

Tyypillisesti kuluttajat hakevat takaisinmaksuturvaa asuntolainaan, mutta se soveltuu hyvin myös kulutusluottoihin. Etsiessäsi halvinta kulutusluottoa, voit vertailla lainaturvia samalla kun teet kulutusluottovertailua.

Voit hakea lainaturvaa joko yhdelle kulutusluotolle tai monelle luotolle yhtä aikaa. Sen voi ottaa joko yksin tai parivakuutuksena esimerkiksi sinun ja puolisosi yhteiselle kulutusluotolle. 

Lainavakuutus perustuu vapaaehtoisuuteen, sillä pankit tarjoavat sitä maksullisena lisätuotteena. Maksuturvan hinta voi määräytyä kahdella eri tavalla.

Maksuturvan hinta

  1. prosenttiosuus valitsemastasi kuukausikorvauksesta
  2. tietty prosenttiosuus luottosi kuukausierästä
Kenelle lainaturva sopii?

Kenelle maksuturva on tarkoitettu?

Käytännössä maksuturva on suunnattu jokaiselle lainansaajalle, joka haluaa varautua arjessaan taloudellisesti yllättäviin asioihin.

Lainaturvia myönnetään sekä palkansaajille että yrittäjille. Myös eläkeläinen saattaa saada lainaturvan, mutta turvan ehdot voivat poiketa työikäisen ehdoista. Tavallisesti korkea ikä saattaa vaikeuttaa maksuturvan saamista.

Pankkien ehdot lainavakuutukselle kuitenkin vaihtelevat. Esimerkiksi yläikäraja voi vaihdella. Pääsääntöisesti voit kuitenkin saada lainaturvan kulutusluotollesi, mikäli alla olevat asiat täyttyvät.

Lainaturvan tyypilliset ehdot

  • sinulla ei ole terveysongelmia tai sairauksia
  • olet 18–60-vuotias
  • olet asunut Suomessa viimeiset 12 kuukautta
  • et ole joutumassa lomautetuksi, sairaslomalle tai työttömäksi
  • työsuhteesi on kestänyt vähintään 6 kuukautta
  • työaikasi on vähintään 16 tuntia viikossa tai 64 tuntia kuukaudessa

Koska vakuutusyhtiö toimii lainaturvan tarjoajana, siihen sovelletaan vakuutusyhtiön ehtoja pankin omien ehtojen lisäksi.

Perehdy lainan takaisinmaksuturvan ehtoihin huolella

Jos aiot hakea kulutusluotollesi lainaturvaa, suosittelemme, että käytät aikaa ehtojen läpikäyntiin. Näin et joudu maksamaan turhasta, ja lainaturva palvelee sinua parhaalla mahdollisella tavalla. 

On yleistä, että vakuutusehdot voivat olla kuluttajille joskus vaikeasti ymmärrettävissä. Siitäkin huolimatta lainaturvan ehtoihin kannattaa perehtyä ja pyytää esimerkiksi pankista tai vakuutusyhtiöstä apua ehtojen tulkitsemiseen.

Myös lainaturvan ehdot vaihtelevat, jolloin vakuutusten vertailu eri pankkien välillä saattaa olla hankalaa. Lainaturvan hakijoita käsitellään aina yksilöllisesti, mikä omalta osaltaan hankaloittaa vertailua.

Kiinnitä huomiota ainakin näihin asioihin

  • Katso, koskevatko ehdot palkansaajia vai esimerkiksi yksinyrittäjiä. Raja voi olla häilyvä.
  • Ole tarkkana, että täytät ehdot työsuhteesi osalta. Korvausta ei välttämättä ole mahdollista saada, jos työsuhde on määräaikainen, teet pätkätöitä tai olet koeajalla. 
  • Lue ehdot huolella läpi myös työttömyyden osalta. Et välttämättä ole oikeutettu korvaukseen, mikäli työttömyys on kausiluontoista.
  • Katso, onko lainavakuutuksessa ajallisia rajoitteita. Täytyykö vakuutuksen olla voimassa tietyn aikaa, ennen kuin olet oikeutettu korvaukseen?

Hakiessasi lainaturvaa sinun tulee ilmoittaa tarkat terveystiedot vakuutusyhtiölle. Terveystietojen osalta kannattaa olla rehellinen, sillä jos tiedot myöhemmin osoittautuvat vääriksi, vakuutus saatetaan jopa purkaa.

Lainaturvan maksuehtoihin kannattaa perehtyä tarkasti

Minkälaisia lainavakuutuksia on olemassa?

Pankit tarjoavat monenlaisia lainaturvia aina suppeammista laajempiin turviin. Kuluttajana sinun päätettäväksesi jää, minkälaista turvaa toivot. Haluatko vakuutuksen kuoleman tai vammautumisen varalle, vai koskeeko turva ainoastaan työttömyyttä tai sairastumista?

Mikäli elät sinkkuna, yksilöllinen lainaturva soveltuu sinulle todennäköisesti paremmin kuin laaja turva. Lisäksi se on edullisempi kuin kattava turva. Mieti myös, haluatko takaisinmaksuturvan koko kulutusluotolle vai osalle siitä.

Kattava lainavakuutus korvaa esimerkiksi työttömyyttä, työkyvyttömyyttä, sairauden, pysyvän vammautumisen tai kuoleman. Kattava lainaturva sopii parhaiten esimerkiksi perheelliselle, jolloin se turvaa perheesi toimeentuloa, jos vammaudut tai menehdyt äkillisesti.

Suppeampi lainavakuutus sisältää pääpiirteittäin samoja korvattavia seikkoja kuin laaja lainaturva. Henkivakuutus ei kuitenkaan ole välttämätön, jos sinulla ei ole perhettä. Suppea lainaturva keskittyykin enemmän elämässä sattuvien vastoinkäymisten, kuten työttömyyden korvaamiseen.

Niin sanottu pariturvavakuutus on hyvä vaihtoehto, mikäli jaatte puolisosi kanssa perheen taloudellisen vastuun kahdestaan. Huomioi kuitenkin, että pariturvassakin lainavakuutuksen ehtoja sovelletaan yksilöllisesti, jolloin turva voi olla sinulle laajempi kuin puolisollesi.

Mitkä asiat vaikuttavat kulutusluoton lainaturvan hintaan? 

Monelle lainanhakijalle kompastuskivi lainaturvan suhteen voi olla sen hinta. Hyötyihin nähden hinta saattaa kuitenkin olla hyvinkin kohtuullinen. 

Lainaturvan hintaan vaikuttaa ensisijaisesti se, otatko suppean vai laajan vakuutuksen. Jos vakuutus korvaa vain esimerkiksi työttömyytesi, sen hinta voi olla edullisempi. Hinta voi myös vaihdella pankeittain.

Lainaturvan hinta nousee kalliimmaksi, mitä suuremmasta lainasta on kyse. Jos esimerkiksi lyhennät luottoasi kuukausittain 700 euroa, lyhennys voi laajan lainaturvan kanssa olla esimerkiksi 770 euroa.

Perheellisen lainavakuutus voi olla noin 75–135 euroa kuukaudessa. Yhden hengen taloudessa vakuutus on edullisempi kuin perheellisellä. Yksineläjä maksaa laajasta vakuutuksesta noin 30–70 euroa kuukaudessa.

Lainavakuutuksen hintaan vaikuttaa myös muun muassa se, kuinka terve olet. Lisäksi ikäsi vaikuttaa kustannuksiin – vanhempi ikä voi nostaa vakuutuksen hintaa, sillä riski sairastua kasvaa usein iän myötä.

Hieman yllättäen myös tupakoinnilla voi olla vaikutusta lainaturvan hintaan. Tupakointi katsotaan merkittäväksi terveyshaitaksi, jolloin vakuutusyhtiö varautuu sairastumiseesi nostamalla hintaa.

Nämä asiat vaikuttavat lainaturvan hintaan

  • Otatko suppean vai laajan vakuutuksen?
  • Lainasumman suuruus
  • Kotitaloutesi koko
  • Terveydentila
  • Ikä
  • Tupakointi

Oletko miettinyt lainaturvaa?

Milloin lainan takaisinmaksuturva kannattaa ottaa – vai kannattaako ylipäätään?

Osa lainaturvan ottaneista on sitä mieltä, että lainaturva tuo helpotusta ja stressittömämpää elämää. Toiset puolestaan harmittelevat, että ottivat lainaturvan ja päätyvät irtisanomaan palvelun.

Lainaturva voi olla järkevä päätös, jos kyseessä on suuri laina, jota maksat useita vuosia. Yllättävän kuolemantapauksen seurauksena, suuri laina voi siirtyä maksettavaksi puolisollesi. Tällöin lainan takaisinmaksuturva helpottaa vaikeaa tilannetta.

Lainaturvan hyödyt ja haitat

Tutustu alla olevaan taulukkoon, joka esittelee lainaturvan hyödyt ja haitat.

HyödytHaitat
Voit elää huolettomampaa elämää, kun olet varautunut ikävien yllätysten varalle.Lainavakuutuksen hinta voi syödä ison siivun tuloistasi kuukausittain.
Perheesi ei joudu maksamaan kulutusluottoasi pois, mikäli menehdyt äkillisesti, vaan luotto tai osa siitä hoituu lainaturvan avulla.Turvan ehdot etenkin laajan vakuutuksen kohdalla voivat olla epäselvät ja kapulakieliset.
Luottokelpoisuutesi säilyy, kun hankalassa elämäntilanteessa pystyt hoitamaan lainaturvan avulla velkasi huolellisesti.Pankkien lainaturvia ja niiden ehtoja on hankala vertailla keskenään, koska ehdot vaihtelevat ja ovat aina yksilöllisiä.
Elintasosi säilyy normaalina, vaikka olet kohdannut taloudellisesti yllättäviä menoeriä.Omasta terveydentilasta täytyy tehdä tarkka selvitys vakuutusyhtiölle. Muutoin on riskinä, että et saa korvausta hätätilanteen tullen.
Saat mahdollisuuden keskittyä esimerkiksi uuden työpaikan löytämiseen tai parantumiseen, kun sinun ei tarvitse miettiä, miten selviät taloudellisesti luoton maksusta.Myöhemmin saattaa selvitä, että lainaturva ei katakaan kaikkia toivomiasi kuluja, jolloin olet maksanut turhasta.
Lainaturva tukee myös henkilötakaajaa, jos menehdyt yllättäen ja luotto koituisi takaajan maksettavaksi.Osa lainaturvista täytyy maksaa kerralla etukäteen.

Pankit suosittelevat lainaturvaa erityisesti perheellisille. Vakuutus sopii hyvin myös lainoihin, joissa on käytetty henkilötakausta, sillä henkilötakaajan harteilla oleva taakka kevenee turvan myötä.

Takaisinmaksuturva voi viedä suuren siivun taloudestasi, joten sen ehdot kannattaa käydä huolella läpi. Pahimmillaan voi käydä ilmi, että lainavakuutus ei tosipaikan tullen katakaan niitä asioita, joita toivoit sen kattavan.

Lainan takaisinmaksuturvan lisäksi on olemassa myös muita tapoja helpottaa tukalaa elämäntilannetta. Voit varautua ikäviin taloudellisiin yllätyksiin myös alla olevilla tavoilla.

Voit myös tehdä lainallesi stressitestin, mikä auttaa arvioimaan taloudellista kantokykyäsi, mikäli korot nousevat.

Muista hyödyntää myös nämä asiat

  • Voit pyytää pankilta lyhennys- tai maksuvapaata, jolloin olet vapaa lainan maksusta jonkin aikaa tai maksat vain korkoja. 
  • Voit päivittää takaisinmaksusuunnitelman niin, että se sopii paremmin uuteen elämäntilanteeseesi. 
  • Jos sinulla on useita luottoja yhtä aikaa, lainojen yhdistäminen yhdeksi edullisemmaksi luotoksi voi helpottaa elämää. 
  • Taloudellinen puskuri tuo helpotusta yllättäviin menoihin. 
  • Lainaturvan sijasta henkivakuutus voi tuoda perheellesi taloudellista rauhaa, jos kaikkein pahin tapahtuu ja menehdytkin äkillisesti.
  • Laina kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti, jolloin voit saada edullisemmat lainakustannukset.

Tutustu Sortterin kulutusluottovertailuun ja pankkien tarjoamiin lainaturviin jo tänään.

Ajankohtaista

Takaisin blogiin