Luottokortit jäävät korkokaton ulkopuolelle
Päivittäisissä raha-asioissa kortin luotto-ominaisuutta käyttävän henkilön on tärkeää huomioida, että luottokortit jäävät kokonaan 10 % korkokaton ulkopuolelle. Joustoluotoille ja muille tilille siirrettäville lainoille sallitaan jatkossa korkeintaan kymmenen prosentin korko, kun luottokorteilla suurin sallittu korko on kaksikymmentä prosenttia. Luottokorttia käyttävä saattaa siis maksaa yli tuplasti joustoluottoon verrattuna.
Joustoluotto on vakuudeton laina, jonka pankki maksaa tilille jopa samana pankkipäivänä, kun haet sitä. Se soveltuu erilaisiin arjen hankintoihin, kuten remonttilainaksi tai uuden auton rahoittamiseksi. Pankit myöntävät joustoluottoa aina 60 000 euroon asti, mutta rahan nostaminen luottotililtä tapahtuu kulloisenkin rahatarpeen mukaan. Joustoluotto voidaan myöntää ilman vakuuksia tai takaajia, aivan kuten luottokorttikin.
Voit hakea joustoluottoa, jos sinulla on säännölliset tulot, olet hoitanut raha-asiasi hyvin ja olet täyttänyt 20 vuotta. Sortterin avulla voit kilpailuttaa pankkien tarjoamia joustoluottoja turvallisesti ja valita itsellesi alhaisimman koron helposti vertailusta.
Joustoluotto toimii kuin luottokortti, mutta sen korko on rajattu 10 prosenttiin
Joustoluotto toimii luottokortin tavoin, mutta siitä maksettavat korot voivat olla luotonhakijalle puolet luottokorttia alhaisempia. Joustoluotto mahdollistaa tärkeiden hankintojen tekemisen nyt ja niiden maksuerien jaksottamisen pidemmälle aikajaksolle.
Koronaepidemian takia hallitus on säätänyt määräaikaisen 10 prosentin korkokaton kotitalouksille myönnettävien joustoluottojen ja muiden vakuudettomien lainojen koroille, eli rahaluotoille, jotka siirretään lainanottajan tilille. Korkokaton ansiosta kulutusluottojen ja muiden vakuudettomien lainojen korot on rajattu 1.7.2020 lähtien korkeintaan 10 %:n, kun niiden korot alkavat noin neljästä prosentista luotonhakijan henkilökohtaisesta tilanteesta riippuen.
Kymmenen prosentin korkosääntelyn piiriin eivät kuulu luottokortit, verkkokaupan osamaksusopimukset, autoluotot, eivätkä asunto-omaisuuteen liittyvät luotot. Rahaluotoille määrätyn korkokaton on tarkoitus olla voimassa vuoden 2020 loppuun.
Luottokortti on hyvä vaihtoehto pienempiin hankintoihin
Luottokortti on hyvä vaihtoehto joustoluotolle, kun hankinnat ovat pieniä ja ostokset on tarkoitus maksaa kokonaisuudessaan takaisin korottoman maksuajan puitteissa.
Luottokortin etuina voidaan pitää korttiyhtiön myöntämää turvaa verkko-ostoksia tehdessä, esimerkiksi lentoja varatessa tai tuotteen rikkoutumisen varalle. Luottokortti antaa käyttäjälleen mainion varakassan päivittäiseen taloudenpitoon, mutta pitkällä maksuajalla korttiluotto voi käydä kuluttajalle äkkiä muita rahoitusvaihtoehtoja kalliimmaksi.
Uuden korkokaton myötä luottokorttivelan ottamista kannattaakin harkita aiempaa tarkemmin, sillä rahoituksen voi saada nyt kulutus- tai joustoluotolta huomattavasti luottokorttia edullisemmin.
Minimoi kulut yhdistämällä korttiluotot yhdistelylainaksi
Jos taloudessasi on monta lainaa, osamaksua tai luottokorttia, kannattaa harkita lainojen yhdistämistä yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Lainojen yhdistämisen myötä maksat vain yhtä lainaa usean luoton sijaan ja säästät lainakustannuksissa. Myös oman rahatilanteen seuraaminen on yksinkertaisempaa, kun lyhennettävänä on vain yksi laina useiden maksusopimusten sijaan.
Luottojen yhdistäminen kannattaa, sillä näin säästät usein pienempien lainan korkokustannusten ja matalampien kuukausittaisten palvelumaksujen ansiosta.
Luottokorttivelkojen yhdistämisen hyötyinä pidetään:
- Yksittäisiä maksusopimuksia edullisempia korkokuluja
- Omaan talouteen paremmin sopivia maksueriä
- Pienempiä laskutus- tai tilinhoitomaksuja
Tutustu lainojen yhdistämiseen tarkemmin täältä.
Mitä kulutusluottojen korkokattolain uudistus tarkoittaa?
Uusi kulutusluottojen korkoja määräävä laki astui voimaan syyskuussa 2019, jonka jälkeen luoton nimelliskorko on saanut olla enintään 20 prosenttia vuodessa ja muut luottokulut korkeintaan 150 euroa. Syyskuussa 2019 tehdyillä uudistuksilla haluttiin ensisijaisesti hillitä vakuudettomien luottojen korkoja. Pyrkimyksenä oli ennen kaikkea saada suitsittua pienlainojen, kuten pikavippien korkoja.
Nyt koronaepidemian johdosta asetetut lisäsäädökset tulevat olemaan voimassa 1.7.-31.12.2020 välisenä aikana ja rahaluottojen, eli tilille siirrettävien lainojen korko on rajattu 10 %:n vuoden 2020 loppuun saakka.
Rahoitusmuoto kannattaa valita nyt tarkkaan
Koronaepidemia on tuonut mukanaan vuoden 2020 loppuun asti kestäviä muutoksia korkoja säätelevään kuluttajansuojalakiin, jonka takia kuluttajan kannattaa valita käytettävä rahoitusmuoto nyt erityisen tarkkaan.
Väliaikaiset säädökset eivät koske luottokorttien tai erilaisten hyödykesidonnaisten luottojen enimmäiskorkoja. Korkokaton ulkopuolelle jäävät näin olleen esimeriksi autoluotot, asunto-omaisuuteen liittyvät luotot sekä osamaksusopimukset. Korkokatto koskettaa kuitenkin kulutusluottojen sekä muiden vakuudettomien lainojen korkoja. Käytännössä korkokatto ulottuu sellaisiin rahaluottoihin, jotka siirretään lainanottajan tilille. Jo olemassa olevien kulutusluottojen sekä muiden vakuudettomien lainojen korot eivät laske automaattisesti kymmenen prosentin tasolle, vaan nämä luotot tulisi kilpailuttaa itse ja korvata edullisemmalla vaihtoehdolla.
Lain asettaessa nyt erisuuruisia korkokattoja eri luottotyypeille, voi pelkällä rahoitusvaihtoehdon valinnalla vaikuttaa merkittävästi luotosta syntyviin korkokustannuksiin. Luottokortin tai osamaksusopimuksen sijaan kannattaa useimmiten suosia joustoluottoja tai muita vakuudettomia lainoja näiden alhaisemman korkotason vuoksi. Myös olemassa olevien lainojen tai luottosopimusten kilpailuttaminen ja korvaaminen edullisemmalla sopimuksella kannattaa nyt, kun kulutusluottojen korot ovat aiempaa edullisempia.
Huom! Uusi 15 prosentin korkokatto astuu voimaan 1.10.2023.
