Huomioi luotonhoitomaksut joustoluottoa valitessasi
Joustoluoton hakeminen onnistuu monissa tapauksissa kätevästi netissä ja päätöksenkin saa usein nopeasti, jopa samana päivänä. Joustoluoton kilpailuttaminen ja itselle parhaiten sopivan luottosopimuksen valitseminen on ehdottoman tärkeää. Näin joustoluoton saa käyttöön edullisemmin, eikä luotto kerrytä tarpeettomia tilinhoitomaksuja.
Joustoluoton kuukausimaksut, lainan määrä sekä luottoehdot vaihtelevat melko paljon eri lainantarjoajien välillä, joten on parasta varata hetki aikaa eri luottovaihtoehtojen tutkimiseen ennen rahojen nostamista tilille. Muista, että pankit ovat voittoa tekeviä yrityksiä, ja lainatarjouksen pyytäminen on osa normaalia lainanhakuprosessia. Myönteinen lainapäätös ei velvoita hyväksymään lainatarjousta, vaan lainatarjouksen saamisen jälkeen pankkien tarjoamia ehtoja voi vielä verrata keskenään.
Joustoluottojen kulut jakautuvat pankkien välillä eri tavoin. Osa lainantarjoajista mainostaa tilihoitomaksun olevan nolla euroa, kun taas joissakin joustoluotoissa tilinhoitomaksu on sidottu tililuoton määrään. Joillakin pankeilla voi puolestaan olla kiinteä tilinhoitomaksu, joka veloitetaan luottosummasta tai luotonkäytöstä riippumatta.
Joustoluottoa haettaessa on tärkeää huomioida korkoprosentin lisäksi avausmaksut, tilinhoitomaksut, mahdolliset luoton korotusmaksut, maksuaikataulun pidentämisestä aiheutuvat kulut sekä mahdollisista tositteista perittävät maksut.
Joustoluoton nimi kertoo sen ominaisuuksista; laina joustaa asiakkaan lainatarpeiden mukaisesti. Jousto- tai tililuotto sopii parhaiten tilanteisiin, joissa tarkka lainantarve ei ole etukäteen tiedossa. Joustoluoton kuluihin on kuitenkin varauduttava ja takaisinmaksu on parasta suunnitella tarkkaan, jotta luoton lyhentäminen onnistuu ongelmitta. Usein joustoluottojen summat asettuvat n. 10 000 euroon, mutta osa pankeista tarjoaa asiakkaille myös tätä suurempia luottotilejä.
Nordean ja OP:n joustoluotot
Vertailukohteiksi voidaan ottaa muutamien tunnettujen rahoituslaitosten joustoluotot. Esimerkiksi Nordean ja Osuuspankin joustoluottoja vertaillessa, ilmoitetaan luottojen kulut hieman eri tavalla. Molemmat pankit perivät joustoluotosta kiinteitä kuukausimaksuja, vaikka luottoa ei olisi lainkaan asiakkaan käytössä.
Nordea kutsuu tätä kiinteää maksua tilinhoitomaksuksi, kun OP:lla puhutaan luotonhoitomaksusta. Erilaisista nimityksistä huolimatta kyseessä on kulu, joka veloitetaan asiakkaalta niin kauan, kuin luottosopimus on voimassa.
Nordean joustoluotto
Nordean tarjoamaa joustoluottoa on mahdollista hakea netin kautta. Lainasumma on minimissään 2000 euroa ja luottoraja on korkeimmillaan 50 000 euroa, jolloin pienin mahdollinen kuukausierä on 1 000 euroa. Lainaa voi hakea 18-vuotta täyttänyt henkilö, ja luottoa on mahdollista hakea myös yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Laina-aika on Nordealla lyhimmillään yhden vuoden mittainen ja maksimissaan 5,5 vuotta.
Laina-asiakas voi halutessaan korottaa luottosummaa, ja Nordealla tililimiitin suuruutta voidaan korottaa ilman lisäkuluja. Joustoluoton koroksi asetetaan 3 kuukauden euribor ja siihen lisättävä marginaalikorko, joka vaihtelee 2,9-8,9 % välillä riippuen asiakkuussuhteen laadusta.
Premium-asiakkaille marginaalikorko on edullinen 2,9 %, asuntolaina-asiakkaille 5,9 % ja muille 8,9 %. Luotosta ei peritä avausmaksua, mutta Nordea velottaa tilinhoitomaksun, joka on 0,01 % per päivä luoton määrästä ja enintään 12,50 euroa per kuukausi. Esimerkiksi 10 000 euron luotosta perittävät kulut ovat 10 euroa kuukaudessa, vaikka luottosaldo olisi nollissa.
Lisäkuluja muodostuu lisäksi selvityspyynnöistä ja erillisdokumenteista, sekä muistutuslaskusta. Yli 14 päivän pituisesta maksuajan pidentämisestä veloitetaan 5 euroa. Nordean sivusto on selkeä, ja asiakkaan on mahdollista käyttää lainalaskuria, jolla voi selvittää maksuerän kuukausimäärän ja lainatyypin. Yksityiskohtaisimmissa tiedusteluissa voi olla yhteydessä chatin kautta asiakasneuvojaan.
Jos laina-ajaksi määritetään 74 kuukautta 8,5 % nimelliskorolla, muodostuu 5000 euron lainan todelliseksi vuosikoroksi 14,2 % ja luoton kokonaiskustannuksiksi 7366,66 euroa.
Osuuspankin joustoluotto
Osuuspankki myöntää joustoluottoa 2 000-8 500 euroa. Aivan kuten Nordeassa, myös Osuuspankissa luoton hakeminen onnistuu verkossa, mutta ainakin tällä hetkellä vain OP:n nykyisille asiakkaille. Osuuspankki vaatii luotonottajan alaikärajaksi 23 vuotta. Päätös hakemukseen luvataan kahden arkipäivän kuluessa, kun mobiilihakemuksen tehneet saavat luottopäätöksen heti.
Osuuspankissa ensimmäisen joustoluotolta tehtävän noston on oltava minimissään 1 000 euroa ja kuukausittainen lyhennyserä on 2,5 % luottorajasta, mutta kuitenkin vähintään 50 euroa. Korkeimmalla 8 500 euron luottorajalla kuukausieräksi muodostuu 212,5 €.
OP:n joustoluoton korko on 3 kuukauden euribor, johon lisätään 7,9 % marginaali. Jos asiakas nostaa 2000 euron lainan, on todellinen vuosikorko 14,97 %. Luotonhoitomaksu on 6 euroa kuukaudessa ja se peritään joka kuukausi, vaikkei luotto olisi käytössä.
Esimerkkinä toimivan 2000 euron lainan kokonaiskustannukseksi muodostuu 2155,26 euroa kun luottoaika on 12 kuukautta.
Tutustu lainantarjoajien ehtoihin ja lakiin
Kuluttajaluottoja koskettava laki muuttui syyskuussa 2019, jonka jälkeen otettuihin lainoihin sovelletaan eri lakia kuin tätä aiemmin solmittuihin luottosopimuksiin. Joustoluottoihin asetettiin korkokatto, jonka myötä lainan ottamisesta tuli monelle kuluttajille edullisempaa.
Helmikuussa 2023 eduskunta on päättänyt uudesta korkokatosta, joka laskee lainojen hintoja entuudestaan, kun jousto- ja kulutusluottojen korot rajataan 15 %:n.
Joustoluottoa valitessa kannattaa huomioida korko- ja avauskulujen lisäksi myös luottosopimuksen kuukausikulut, jotka voivat kerryttää turhia kustannuksia, vaikkei laina olisikaan aktiivisesti käytössä. Pahan päivän varalle joustoluottosopimusta on turha pitää voimassa, mikäli luottotilin voimassa pitämisestä veloitetaan erikseen.
Kannattaako joustoluoton hakeminen?
Jos asiakas on epätietoinen, millaista lainaa hän tarvitsee, on syytä tutustua erilaisiin lainatyyppeihin. Joustoluoton parhaimpiin puoliin kuuluu nimensäkin mukaisesti sen joustavuus, lainapäätöksen nopeus ja mahdollisuus hakea luottoa yhdessä rinnakkaishakijan kanssa, jolloin pankit voivat avata luottotilin edullisemmin.
Kaikissa lainoissa on kulunsa, ja joustoluotossa suuri osa luottokustannuksista voi muodostua kuukausittaisten tilinhoitomaksujen muodossa, vaikkei luotto olisikaan aktiivisessa käytössä.
Joustoluoton ollessa sopiva rahoitustuote omaan lainatarpeeseen, onnistuu niiden kilpailuttaminen helposti Sortterin avulla. Kilpailuttamalla joustoluotot lainapalvelussamme, näet kaikki luottoon liittyvät korot ja kustannukset selkeästi ja edullisimman joustoluoton valinta onnistuu palvelussamme käden käänteessä.
