Lainaa ilman vakuuksia vai osamaksu?
Takaisin blogiin

Lainaa ilman vakuuksia vai osamaksu?

Elämä tuo toisinaan eteen yllättäviä hankintatarpeita. Tällöin saatat pohtia, hakeako lainaa ilman vakuuksia vai maksaako hankinta osamaksulla. Mikä on järkevää?

Kuluttajan mahdollisuudet maksaa hankintojaan ovat nykyään laajat. Tarjolla on esimerkiksi osamaksuja, luottokortteja, lainaa ilman vakuuksia ja joustoluottoa.

Monipuolisten rahoitustapojen myötä kilpailu pysyy yllä, hinnat kurissa ja kuluttaja voi löytää edullista lainaa. 

Luotto tuo myös joustoa arkeen. Jos puhelin menee yllättäen rikki, osamaksun tai vaikka joustoluoton avulla voit sujuvasti ostaa uuden rikkoutuneen tilalle, eikä yhteydenpito läheisiin katkea.

Haastavaksi luotot voivat muodostua, jos niihin kuluu rahaa yli omien varojen. On varsin yleistä, että etenkin osamaksujen hinnat jäävät vertaamatta. Eikä se ole ihmekään, sillä niiden vertailu ei ole aina helppoa.

Mitä on lainaa ilman vakuuksia?

Lainaa saa netistä ilman vakuuksia nopeallakin aikataululla, mikä tarkoittaa sitä, että et tarvitse vakuuksia tai takaajia luoton hakemiseen.

Vakuudeton laina on kulutusluottoa, mikä mahdollistaa remontin, uuden auton tai hankinnan rahoittamisen. Tänä päivänä pienempien pankkien ja rahoituslaitosten vakuudettomat lainat kilpailevat samassa sarjassa kuluttajien tuntemien suurten pankkien kulutusluottojen kanssa.

Mutta kuinka paljon lainaa ilman vakuuksia on mahdollista saada? Kannattaako sitä hakea pieniä ostoksia varten? 

Voit kilpailuttaa vakuudetonta lainaa Sortterin kautta jopa 60 000 euroon saakka. Osa pankeista ja rahoituslaitoksista ei kuitenkaan myönnä kulutusluottoa, jos lainasumma on pienehkö, alle 1 000 euroa. Jos etsit alle 1 000 euron luottoa, osamaksu voi olla tarpeeseesi hyvä vaihtoehto.

Milloin osamaksu kannattaa?

Osamaksu tarkoittaa rahoitusta, jonka avulla voit tehdä hankinnan ja maksaa sen myöhemmin sopivissa erissä takaisin. Monet kuluttajat kääntyvät etenkin kiireellisissä tilanteissa osamaksun puoleen. Mutta kannattaako se?

Osamaksuun liittyy yksi ongelma: sen korot ovat usein varsin korkeat. Korko saattaa hipoa jopa 20 prosenttia.

Kalliin koron vuoksi ostoksen lopullinen hinta voi nousta noin 9–16 prosenttia alkuperäisestä.

Esimerkki

800 euron puhelin maksaisi 16 prosentin koron lisäyksellä peräti 928 euroa. Mitä kalliimpi ostos on kyseessä, sitä kalliimmaksi osamaksu voi koitua.

Osamaksuihin liittyy vielä toinenkin hankaluus: kuluttajalla saattaa olla useita osamaksusopimuksia samanaikaisesti. Useat luotot luonnollisesti kerryttävät suuria summia korkoa. Tämän lisäksi päällekkäisten maksujen seuraaminen voi tuntua varsin työläältä.

Osamaksu voi kuitenkin toimia silloin, jos teet sen avulla yksittäisen pienimuotoisen hankinnan. Tällöin korko ei nosta kuluja merkittävästi.

Voit myös harkita osamaksua, jos haluat tutustua tuotteeseen ensin kotona. Tällöin sinun ei tarvitse sitoutua luottoon, mikäli hankinta osoittautuukin vääräksi.

LuottotyyppiMitä tarkoittaa?Milloin järkevä valinta?
Kulutusluotto, eli laina ilman vakuuksiaVakuudeton laina tarkoittaa yleensä kulutusluottoa tai joustoluottoa, jota voit hakea ilman vakuuksia. Kulutusluottoa haetaan usein lainojen yhdistämistä, remonttia, matkaa, kodinkoneita tai autoa varten.Kun teet suuria kertahankintoja, kuten ostat kalliimman tietokoneen tai auton. Vakuudeton laina on hyvä vaihtoehto, jos olet harkinnut lainan tarvetta ja olet varma hankinnastasi.
OsamaksuOsamaksulla ostat tuotteen, mutta maksat sen myöhemmin kuukausierinä. Maksuaika on yleensä noin 6-36 kuukautta. Omistusoikeus säilyy kaupalla niin kauan, kunnes olet maksanut ostoksen kokonaisuudessaan.Kun ostat edullisemman hankinnan, kuten puhelimen tai vaikka kuulokkeet. Osamaksu voi olla hyvä vaihtoehto, jos haluat testata tuotetta ensin kotona. Voit palauttaa tuotteen ilman sitoumuksia, mikäli se ei olekaan sopiva.

Miksi vakuudeton laina voi olla kannattavampi kuin osamaksusopimus?

Sortter vertaili eri osamaksujen tarjoajien 12 kuukauden ajalle solmittuja osamaksusopimuksia. Vertailussa kävi ilmi, että osamaksun korko voi kivuta selvästi kulutusluottoa korkeammaksi

Pienin, 14,99 prosentin vuosikorko oli Klarnalla osamaksussa. Muilla palveluntarjoajilla osamaksun vuosikorko vaihteli 19,5–19,95 prosentin välillä.

Vakuudettoman lainan korko asettuu edullisimmillaan noin 4–5 prosenttiin. Kalleimmillaan luoton korko voi nousta reilusti yli 10 prosenttiin. Tästäkin huolimatta jopa kallein kulutusluotto saattaa olla joissakin tapauksissa edullisempi kuin halvin osamaksusopimus. 

Jotta voit löytää edullisen vakuudettoman lainan, sinun kannattaa nähdä hieman vaivaa ja vertailla lainat. Lainojen hinnoissa saattaa nimittäin olla jopa tuhansien eurojen ero halvimman ja kalleimman kulutusluoton välillä.

Kilpailuttaminen ja vertailu tapahtuu pyytämällä lainatarjouksia itsenäisesti usealta luotonmyöntäjältä. Helpoiten kilpailuttaminen tapahtuu valmiin kilpailutuspalvelun, kuten Sortterin avulla.

Palvelussamme luottosi kilpailuttamiseen saattaa osallistua parhaimmillaan jopa parikymmentä luotonmyöntäjää. Näin voit saada tarjouksen usealta pankilta ja rahoituslaitokselta yhtä aikaa.

Miksi kuluttajat suosivat osamaksua, vaikka se voi olla kallis vaihtoehto?

Monet kuluttajat suosivat osamaksua, vaikka se voi koitua kalliiksi. Esimerkiksi nuoret kokevat osamaksun usein helpoksi vaihtoehdoksi. 

Kalliit osamaksut saattavat johtaa taloudellisiin vaikeuksiin – etenkin jos sinulla on useita luottosopimuksia samanaikaisesti.

Osamaksun suosiota saattaa selittää omalta osaltaan sosiaalisen median houkutteleva mainonta. Toinen syy voi olla, että hankinnan saa käyttöönsä lähes samantien ilman suuria kustannuksia ja sitoumuksia.

Osamaksusopimus on nopeasti saatavilla, kun taas vakuudetonta lainaa täytyy hakea erikseen. Moni kuluttaja saattaakin kokea osamaksun helpommaksi vaihtoehdoksi. Helppous voi kuitenkin johtaa ajattelemattomaan hankintaan, mikä puolestaan saattaa aiheuttaa ylivelkaantumista.

Vakuudettomat lainat ja osamaksusopimukset kannattaa vertailla todellisen vuosikoron mukaan

Olit sitten aikeissa hakea vakuudetonta lainaa tai solmia osamaksusopimuksen, rahoitusvaihtoehdot kannattaa kilpailuttaa ensin. Kun teet vertailun rauhassa, sinulle selkenee, miten hankinta kannattaa rahoittaa.

Voit vertailla osamaksun hintaa esimerkiksi kulutusluottoon. Osamaksun todellinen vuosikorko voi olla esimerkiksi 16 prosenttia ja kulutusluoton 7 prosenttia. Jos jätät vertailun tekemättä ja hankit ostoksen osamaksulla, saatat maksaa hankinnasta turhaa korkoa.

Kuluttajan kannalta olisi toivottavaa, että osamaksupalvelu sisällyttäisi kaikki luottoon liittyvät kulut, kuten laskutus- ja tilinhoitomaksut todelliseen vuosikorkoon. Lain mukaan vuosikoron tehtävänä on helpottaa kuluttajan tekemää luottojen hintavertailua. 

Näin ei kuitenkaan aina tapahdu osamaksujen kohdalla. Siksi osamaksusopimuksen luottoehdot kannattaa lukea huolella läpi. Laske kustannuksiin myös ne kulut, joita osamaksun tarjoaja ei ole ilmoittanut todellisessa vuosikorossaan.

Näin vertailet vakuudetonta lainaa ja osamaksuja

Pohdi rahoitusta vertaillessa muutamia asioita. Voit hyödyntää vinkkejä, kun olet hakemassa lainaa ilman vakuuksia, osamaksusopimusta tai uutta luottokorttia.

Todellinen vuosikorko

Tutki ensinnäkin, millainen eri luottojen todellinen vuosikorko on. Onko vuosikorko ilmaistu selkeästi? Valitse rahoitus, jossa vuosikorko on alhaisin.

Maksuaikataulu ja laina-aika

Toisekseen, tarkastele, millainen maksuaikataulu luotossa on. Pidempi laina-aika nostaa luoton kustannuksia, joten sinun kannattaa pyrkiä aina mahdollisimman lyhyeen laina-aikaan.

Sama koskee osamaksusopimuksia: jos lyhennät luottoa aina vain muutamalla eurolla, luottoaika kyllä pitenee, mutta osamaksun hinta voi nousta paljonkin.

Suhteuta luotto kuukausituloihisi

Kolmantena on tärkeä tutkailla, onko omalla kohdallasi riski, että maksut jäävät roikkumaan turhan pitkäksi ajaksi. Tällöin luotto kerryttää turhaa korkoa.

Jos näin on, sinun kannattaa valita vaihtoehto, joka sopii parhaiten omiin kuukausituloihisi, ja jonka voit maksaa mahdollisimman nopeasti takaisin.

Lainaa ilman vakuuksia parhaan koron takuulla

Etsitkö lainaa ilman vakuuksia tai edullista osamaksusopimusta? Kilpailuta rahoituksesi ja säästä luottokuluissa. Kilpailuttamalla luottosi ilmaiseksi Sortterin vertailupalvelussa, saat luotollesi parhaan koron takuun.

Sortter vertailee vakuudettomat lainat aina todellisen vuosikoron mukaan. Näytämme lainatarjousten kärjessä luoton, jossa vuosikorko on kaikkein pienin.

Näin huomaat selvästi, mikä luotto olisi sinulle kyseisellä kilpailutuskerralla kaikkein edullisin ja voit halutessasi allekirjoittaa luottosopimuksen.

Lue lisää

Takaisin blogiin