Kulutusluottojen korot lakimuutoksen jälkeen syyskuussa 2019

1.9.2019 voimaan tullut uusi korkokattolaki rajoittaa kuluttajaluotoista perittävän koron 20 %:iin. Myös luotoista syntyville lisäkulujen määrälle, joihin mm. avaus- ja kuukausimaksu kuuluvat, on asetettu katto, joka on 150 € vuodessa. Kuluttajan kannattaa kilpailuttaa lainansa säännöllisesti. Kiristynyt kilpailutilanne ja uusi korkokattolaki voivat tuoda huomattavia säästöjä lainakustannuksiin. Täältä voi käydä vertaamassa, millaisia vaihtoehtoja vanhalle lainalle on tarjolla.

Tältä kulutusluottojen korot näyttävät lakimuutoksen jälkeen:

Lainanmyöntäjä Lainatuote Korko
Aktia Käyttölaina 4,5 %–11,5 % + 3kk euribor
Santander Laina 4,65 % - 8,65 %
Komplett Bank Joustoluotto 4,9 %-19,9 %
S-Pankki S-Laina 6–14 % + 3kk euribor
Bank Norwegian Kulutusluotto 6,99 %-19,99 %
Avida Finance Laina 7,9 %-17,9 %
Resursbank Laina 7,9 %-19,55 %
OP Joustoluotto 7,95 % + 3 kk euribor
TF Bank Credento laina 7,99 %–19,88 %
Instabank Yksityislaina 7,99 %-19,99 %
Nordea Joustoluotto 8,0 % + 3 kk euribor
Danskebank Käyttölaina 9% + 3 kk euribor
Saldo Finance Saldo laina 13,9 %-19,9 %
Aurajoki Nordic Oy Risicum Laina 19,90 %
OPR Finance Ostosraha 19,90 %
IPF Digital Finland Oy Credit 24 19,92 %
Northmill Credigo 19,95 %
4Finance Vivus 20 %

Tiedot on haettu lainantarjoajien sivuilta 2.9.2019. Vertailuun kerättiin suurimpia lainanantajia, jotka ilmoittivat sekä kulutusluoton alhaisimman, että korkeimman vuosikoron sivuillaan. Monessa tapauksessa kiinteät kulut olivat sitä suuremmat, mitä pienempi korkoprosentti oli kyseessä. Vertailun yksinkertaisena pitämisen vuoksi avausmaksut, kuukausimaksut ja luoton maksusuunnitelman muutosmaksut jätettiin pois vertailusta.  Esimerkiksi isojen pankkien tarjoamissa kulutusluotoissa on ollut koko ajan suhteellisen maltilliset korot verrattuna muihin lainantarjoajiin, mutta järjestely- ja avausmaksut ovat olleet puolestaan monesti suurempia. Nyt isot pankit ovat joutuneet muuttamaan maksuja vastaamaan uutta lakia.  

Pankit ja rahoituslaitokset samalla viivalla hinnoittelun osalta

Lakimuutos pakotti luotonantajat laskemaan korkoja ja kiinteitä maksuja. Korkokaton vuoksi luotonantajat ovat hinnoiltaan lähempänä toisiaan. Jatkossa luotonantajien pitää valita entistä tarkemmin, kenelle luoton myöntävät, koska korkokaton tuomat matalammat korot pienentävät luotonantajan riskinsietokykyä. Useampi pieni luotonantaja on kadonnut markkinoilta, jolloin markkinat jäävät isoimpien pankkien ja rahoituslaitosten haltuun. Elokuun aikana muutamat luotonantajat ovat jo lopettanut toimintansa. Kuluttajan kannalta kilpailutuksen merkitys kasvaa nyt, kun useampi toimija tarjoaa kulutusluottoa samassa hintaluokassa.

Kuluttajan hyödyt lakimuutoksesta

Luotonantajien kilpailu kovenee ja luottojen korot ovat laskeneet. Tästä on ennen kaikkea kuluttajalle hyötyä. Toisaalta luotonantajat valikoivat asiakkaansa entistä tarkemmin, jolloin lainan saaminen ei ole yhtä helppoa. Tämän on ennustettu aiheuttavan lisää maksuhäiriömerkintöjä niiden kuluttajien osalta, jotka ovat rahoittaneet lainanmaksuja uusilla kulutusluotoilla.

Uusi laki ei koske ennen 1.9.2019 otettuja luottoja. Kuluttajan kannattaa selvittää, onko vanha luotto mahdollista korvata uudella edullisemman korkokaton lainalla. Jos se ei ole mahdollista, ei kannata enää tehdä uusia nostoja vanhasta luotosta.

Lakimuutoksen tarkoitus on kohtuullistaa kuluttajaluottojen hinnoittelua. Muutos toi markkinoille enemmän järkevän hintaisia kulutusluottoja, joiden vertailu on kuluttajalle paljon yksinkertaisempaa. Lakimuutos helpottaa myös lainvalvontaa. Luotonantajat, jotka rikkovat uutta lakia eivät ole oikeutettuja perimään minkäänlaisia korko- ja luottokuluja kuluttajalta.

Hinnoittelun arvioidaan elävän

Moni lainanantaja seuraa tällä hetkellä tarkasti markkinaa. Sortter ennakoi, että hinnat tulevat heilumaan syksyn aikana. Lainojen vertailu pelkän koron perusteella helpottui lakimuutoksen myötä. Toisaalta luotonantajat voivat tarjota luotoille pitkiä laina-aikoja, jolloin kokonaiskustannukset kasvavat. Pitkällä maksuajalla luotto tulee aina kalliimmaksi, joten luotto kannattaa lyhentää mahdollisimman nopeasti.

Kulutusluottojen kilpailuttamisen merkitys

Etenkin hintojen ja luotonmyöntökriteerien eläessä kilpailuttamisen merkitys korostuu. Edullisin tarjous ei löydy alkaen -hintojen perusteella, vaan henkilökohtaisten luottopäätösten kautta. Lainoja kannattaa vertailla lainavertailusivuston kautta ja hakea henkilökohtaista lainapäätöstä edullisimman vaihtoehdon löytymiseksi.

Sortter tarjoaa sinulle helpon tavan vertailuun. Näet kaikki lainan kulut aina selkeästi jokaista euroa myöten. Täyttämällä yhden lainahakemuksen, saat lainatarjouksen usealta lainanantajalta. Lainojen vertailu kannattaa aina, sillä lainanantajien tarjoamat korkotasot vaihtelevat ja saattavat muuttua nopeastikin. Hakiessasi lainaa Sortterin kautta pidämme huolen, että lainan hakeminen on sinulle yksinkertaista ja läpinäkyvää.

Kilpailuttamisella saattaa saada lainanhoitokulut laskemaan merkittävästi. Käy kilpailuttamassa lainasi täältä.