Kulutusluotto vai luottokortti – kumpi kannattaa valita?

Tiesitkö, että luottokortti saattaa olla kallis maksuväline väärin käytettynä samoin kuin kulutusluottokin?

Kulutusluotto on tarkoitettu hankinnan rahoitukseen silloin, kun luotto halutaan maksaa erissä takaisin. Yleensä kulutusluottoa käytetään esimerkiksi remonttiin, matkaan tai autoon. Usein luottokorttia käytetään samalla tavalla huomioimatta, että luottokortti saattaa tulla todella kalliiksi, jos luotto maksetaan takaisin erissä. Kulutusluottokin tulee kalliiksi, jos maksuaikaa venytetään turhan pitkäksi.

Mitä tahansa luottoa hakiessa oma takaisinmaksukyky pitää arvioida realistisesti sekä luotot kannattaa kilpailuttaa aina. Sama pätee myös luottokortteihin. Sortter on suomalainen lainojen vertailupalvelu, jonka avulla vertaat lainat ilmaiseksi ja voit valita itsellesi sopivimman lainatarjouksen kymmenien pankkien ja rahoituslaitosten tarjouksista.

Mikä on kulutusluotto ja mihin sitä kannattaa käyttää?

Kulutusluotto on kertalaina ja nimensä mukaisesti tarkoitettu kulutukseen, eli hankinnan rahoitukseen. Kulutusluottoa haetaan tietylle summalle ja se maksetaan maksuaikataulun mukaisesti pois, jonka jälkeen sopimus raukeaa.

• Kulutusluoton määrä on tyypillisesti 1 000–60 000 €.
• Laina-aika on yleensä muutamia vuosia.
• Kulutusluotto on vakuudeton tai vakuudellinen.
• Korko määräytyy usein luotonantajan riskiarvion pohjalta .
• Vuosikorko on noin 4,5–20 %.
• Mahdollisuus saada maksuvapaita tai lyhennysvapaita kuukausia lainanantajasta riippuen.
• Lainanantajasta riippuen lainaa voi voi korottaa samoilla ehdoilla.

Kulutusluottoa markkinoidaan esimerkiksi remonttilainana tai autolainana.  Myös kauppojen tarjoamat osamaksusopimukset lasketaan kulutusluotoiksi. Eli huonekaluliikkeen tai elektroniikkaliikkeen tarjoamat osamaksutarjoukset ovat kulutusluottoja, kun maksu pilkotaan pienempiin osiin pidemmälle maksuajalla. Pitää kuitenkin muistaa, että osamaksusopimuksen taustalla on aina pankki tai rahoituslaitos. Osamaksusopimuksen todelliset kulut voivat olla huomattavasti korkeammat kuin kilpailutuksen kautta hankitun kulutusluoton.

Kulutusluoton hyvät ja huonot puolet

Kulutusluottoja on kahdenlaisia: vakuudellisia ja vakuudettomia. Luonnollisesti vakuudellisessa kulutusluotossa on matalampi korko, koska luotolle on olemassa jokin vakuus. Pankki tai rahoituslaitos arvioi vakuudettomien kulutusluottojen hakijoiden takaisinmaksukykyä ja luoton korko määräytyy pankin tekemän riskiarvion mukaan. Kulutusluoton korko voi olla pankista riippuen myös kiinteä, jolloin se on sama kaikilla lainanhakijoilla. Jos mahdollista, kulutusluottohakemus kannattaa tehdä rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakija voi olla esimerkiksi avo- tai aviopuoliso. Tällöin luoton korko on todennäköisesti pienempi kuin yksin hakiessa. Kulutusluoton vuosikorko alkaa noin 4,5 prosentista ja voi vaihdella pankin sekä hakijan mukaan aina 20% saakka.

Pankista riippuen kulutusluoton maksusuunnitelmaan on mahdollista saada lyhennysvapaita tai maksuvapaita kuukausia. Pitää kuitenkin muistaa, että lyhennysvapaan aikana luoton korot tulevat kuitenkin maksettavaksi. Kulutusluotto muuttuu sitä kalliimmaksi, mitä pidemmän maksuajan luotolle valitsee. Kulutusluotot kannattaa aina kilpailuttaa eikä valita ensimmäisenä eteen tulevaa vaihtoehtoa.

Sortterin teettämän tutkimuksen 38% vastaajista vertailee kulutusluottoja, kun on sellaista ottamassa. Toisaalta vain 5% vastaajista koki luottojen vertailun keskenään helpoksi. Se johtuu osittain siitä, että kulutusluottojen hinnat vaihtelevat paljon ja ehdot voivat vaihdella pankista tai rahoituslaitoksesta riippuen. Siitä huolimatta, että kulutusluottojen hinnat vaihtelevat paljon, suuri osa kuluttajista ei kilpailuta niitä juuri ollenkaan. Tutkimuksen mukaan vain 16% vastaajista oli kilpailuttanut kulutusluoton viimeisen vuoden aikana, kun taas 83% ei ollut kilpailuttanut sitä yli vuoteen tai lainkaan. Osa kuluttajista ei edes tiennyt, että kilpailuttaminen on mahdollista ja osa luottaa omaan pankkiinsa, koska luottoja on helppo hakea ja hallinnoida oman verkkopankin kautta.

Luottokortti – joustoa arjen hankintoihin

S-pankin teettämän tutkimuksen mukaan noin 80 %:lla suomalaisista on luottokortti. On melko yleistä, että luotto-ominaisuus on debit-kortin kanssa samassa kortissa ja kortti on otettu siitä pankista, missä kuluttajan tili on. Luottokortti on varsin näppärä maksuväline, mutta silläkin on huonot ja hyvät puolensa.

Luottokortilla maksaessa sille saa noin 30 päivää korotonta maksuaikaa. Jotkut luottokorttiyhtiöt tarjoavat jopa 45 päivän korottoman maksuajan. Netistä ostaessa kannattaa ehdottomasti käyttää luottokorttia, etenkin lomamatkoja varatessa. Jos sattuu esimerkiksi niin, että lentoyhtiö menee konkurssiin ennen kuin varattuja lentomatkoja on edes käytetty, kuluttaja voi hakea korvausta luottokorttiyhtiöltä. Sama pätee muihinkin netistä tehtyihin ostoksiin, jotka on tehty luottokortilla. Oikeus vaatia maksetun summan palauttamista luottokorttiyhtiöltä perustuu kuluttajansuojalakiin. Debit-kortilla maksettaessa samaa oikeutta ei ole, vaan silloin pitää vaatia korvauksia suoraan siltä yritykseltä, mistä tuote tai palvelu on ostettu.

• Korotonta maksuaikaa noin 30–45 päivää.
• Kuluttajansuojalaki tuotteiden ja palveluiden ostamisessa, rahoja voi hakea takaisin luottokorttiyhtiöltä, jos myyjä ei toimita ostettua tuotetta tai palvelua esimerkiksi konkurssista johtuen.
• Luottoraja yleensä 1 000–10 000€.
• Opiskelijoidenkin on mahdollista saada luottokortti tiettyjen ehtojen täyttyessä.
• Luottokorttiin voi sisältyä ostoturva- ja matkavakuutus sekä peruutussuoja matkoille.
• Korko vaihtelee korteittain.
• Osassa kortteja on avaus-, vuosi- ja tilinhoitomaksuja.

Luottokortin käyttö tuo joustoa arkipäivän pieniin hankintoihin. Luottokorttien todelliset vuosikorot pyörivät noin 15 %:n molemmin puolin. Joissakin korteissa todellinen vuosikorko voi olla reilusti yli 20 %. Sortterin teettämän tutkimuksen mukaan harva kuluttaja kilpailuttaa luottokortit. Tutkimuksen mukaan vain 11 % vastaajista oli kilpailuttanut luottokortit viimeisen vuoden sisään. Tosin noin kolmasosa vastaajista koki luottokorttien vertaamisen vaikeaksi ja osa ei tiennyt, että kilpailuttaminen on edes mahdollista.

Kulutusluotolla maksat erissä ja luottokortilla saat turvaa verkko-ostoksien tekoon

Kumpi sitten on parempi, kulutusluotto vai luottokortti? Se riippuu täysin siitä, mitä on hankkimassa ja kuinka nopeasti mahdollisen luoton pystyy maksamaan takaisin. Ensimmäisenä kannattaa miettiä tarvitseeko oikeasti kyseistä tuotetta tai palvelua, jonka rahoittamiseen tarvitsee luottoa. Pystyisikö hankinnan tekemään hieman myöhemmin, kun on säästänyt rahaa sen hankintaa varten? Kuluttajan pitää arvioida oma takaisinmaksukyky hyvin realistisesti. Kannattaa laatia kuukausibudjetti, johon sisällyttää kaikki tulot ja menot sekä jättää yllättäville menoille varaa. 

Käytä kulutusluottoa:

• kun haluttu luoton määrä on 1 000–60 000 €,
• haluat maksaa erissä suhteellisen edullisella korolla tai
• kun laina-aika pysyy suhteellisen lyhyenä.

Käytä luottokorttia:

• kun ostat jotain suhteellisen pientä tai tarvitset lyhytaikaista joustoa arkeen,
• kun ostat verkosta tuotteita tai palveluja sekä
• kun pystyt maksamaan luoton kokonaan pois eräpäivään mennessä.

Yhdistelmälainalla säästöä

Jos sinulla on useampi luottokortti, vakuudeton laina tai useita kulutusluottoja, kannattaa käydä katsomassa millaisia yhdistelmälainoja on tarjolla. Yhdistelmälainalla saa luottokustannuksia pienemmäksi, kun kaikki luotot ja lainat yhdistetään yhdeksi isommaksi lainaksi. Lainojen yhdistämisen myötä sinun tarvitse maksaa vain yhtä lainaa, mikä voi lyhentää laina-aikaa ja voit säästää jopa tuhansia euroja luottokustannuksissa. Suomessa astui 1.10.2023 voimaan lakimuutos, joka laski kulutusluottojen korkokaton 15 prosenttiin, johon luotonmyöntäjä voi lisätä kulloinkin voimassa olevan viitekoron. Yhdessä luoton korko ja viitekorko eivät kuitenkaan saa ylittää 20 prosenttia. Uusi laki pätee kaikkiin yhdistelmälainoihin ja kulutusluottoihin. Nykyään on saatavilla enemmän lainoja, jotka ovat kuluiltaan edullisempia. Kilpailuttamalla ja yhdistämällä nykyiset lainat tai luotot voit säästää lainojen kokonaiskuluissa.

Kilpailuta aina kulutusluotot, luottokortit ja yhdistelmälainat. Luottojen ja lainojen vertailu on paras mahdollisuutesi löytää itsellesi sopivin ja edullisin laina.

Yhdistä lainasi Sortterin avulla ja löydä vertailun edullisin vaihtoehto kymmenien pankkien ja rahoituslaitosten valikoimista helposti yhdellä hakemuksella.

Lähteet:

S-Pankin teettämä tutkimus luottokorttien käyttäjistä

Sortterin teettämä tutkimus rahoituspalvelujen kilpailutuksesta