Milloin ja kenelle yrityslainaa?

Osakeyhtiö, osuuskunta, kommandiittiyhtiö, avoin yhtiö tai yksityinen, toiminimen omaava elinkeinonharjoittaja – kaikki edellä mainitut yritysmuodot oikeuttavat yrityslainaan. Sitä saadakseen yrityksen on kuitenkin täytettävä tietyt ehdot.

Yleisiä edellytyksiä yrityslainan saamiselle:

• yrityksen on oltava suomalaisessa kaupparekisterissä
• yrityksen tulee olla luottokelpoinen
• lainaa yritykselle hakevan henkilön tulee olla yrityksen nimenkirjoitusoikeutettu.

Yrityslainaa on mahdollista saada jopa 250 000 euroon asti – ja jopa ilman vakuuksia. Tätä suurempien summien ollessa kyseessä lainalle pitää poikkeuksetta osoittaa esimerkiksi yrityksen omaisuutta, kuten arvopapereita tai kiinteistöjä vakuudeksi. 

Yrityslainaa haettaessa lainalle pitää tyypillisesti osoittaa selkeä käyttökohde. Jos käyttökohteita on useampi, merkitään hakemukseen hintavin kohde. Lainantarve ja käyttökohde vaihtelevat esimerkiksi toimialan luonteen ja kilpailutilanteen mukaan. Lähtökohtaisesti mitään toimialaa ei kuitenkaan olen rajattu yrityslainan ulkopuolelle.

Esimerkkejä yrityslainan käyttötarkoituksista:

• hankinnat
• työntekijöiden palkkaus
• markkinointi
• varaston täyttö
• aiemman velan uudelleenrahoitus
• tilojen laajennus/uusiminen
• käyttöpääoma.

Mikä käyttöpääoma? 

Käyttöpääoma on rahaa, jolla katetaan yrityksen kuukausittain toistuvat menot, kuten palkat ja verot sekä tila- ja laitevuokrat. Käyttöpääoma on yleensä osa yrityksen pääomasta, joka taas muodostuu omasta ja vieraasta pääomasta. Vierasta pääomaa ovat yrityksen saamat lainat, omaa kaikki muu.

Jos käyttöpääomaa ei ole tai sitä on niukasti, saatetaan yrityksen laskujen maksamista joutua viivyttämään. Tästä aiheutuu viivästyskorkoja ja pahimmillaan yrityksen luottokelpoisuus joutuu vaakalaudalle. Epäluotettavan maksajan maine voi vaikeuttaa yritystoimintaa monella tapaa ja luottohäiriömerkinnän poistuminen Suomen Asiakastieto Oy:n rekisteristä saattaa kestää pitkäänkin. 

Yrityslaina, eli vieraspääoma on tyypillinen tapa ylläpitää riittävä käyttöpääoman aste. Yrityslainalla voidaan myös paikata hetkittäistä kassavajetta. Lainaa voivat hakea niin aloittelevat kuin pidempään toimineet, isot ja pienet yritykset, jotka löytyvät kaupparekisteristä.

Toisaalta tasapainoinen, lupaavalta vaikuttava tilanne voi myös olla järkevä kohta harkita yrityslainaa vaikka laiteinvestointeihin. Maksuvalmiuden lisäksi yrityksen tulevaisuuden näkymät nimittäin saattavat vaikuttaa yrityslainan korkoihin ja kuluihin.

Aloittelevan yrittäjän lainan tarve

Uusi yritys tarvitsee tyypillisesti alkuinvestointeja toiminnan käynnistämiseen. Tulorahoitusta alkaa kertyä vasta myynnin lähtiessä vetämään, joten yleensä alkuinvestoinnit pitää rahoittaa säästöillä ja/tai yrityslainalla. Joissain tapauksissa ulkopuolinen rahoittaja tai ”business-enkeli” saattaa osallistua alkuinvestointeihin.

Toimialasta riippuen alkuinvestointien ja mahdollisen lainarahoituksen käyttötarkoitukset vaihtelevat. Siinä missä yksin kotoa työskentelevän luovan alan tekijän investoinnit liittyvät ehkä teknologiaan ja ohjelmalisensseihin, kiinteistöhuoltoa tarjoava yrittäjä tarvinnee ainakin työkaluja, ajoneuvon alleen ja itsensä lisäksi työntekijän tai pari. 

Tietyt aloittelevan yrittäjän ekstrakustanukset ovat kuitenkin samat – olipa yrityksen toimiala rakentaminen, logistiikka, kuljetus, kulttuuri tai mikä tahansa muu. 

Alkuvaiheessa kustannuksia lisäävät muun muassa:

• Uuden tuotteen/palvelun voimallinen markkinointi asiakkaiden löytämiseksi
• Pilotointi/testaus
• Asiakkaiden houkutteleminen normaalia halvemmin hinnoin

Yritysainaa kasvuun

Yrityksen kasvua suunniteltaessa liiketoimintaa pitää tarkastella uudessa valossa. Onko kasvuntarve perusteltua? Riittävätkö resurssit ja likviditeetti?

Kasvuun liittyy paljon strategisia päätöksiä, joissa yritysjohdon tietotaito on äärimmäisen tärkeää. Osaaminen myynnissä ja markkinoinnissa mitataan niin ikään viimeistään kasvuvaiheessa.

Lainarahoitukselle ilmenee tyypillisesti tarvetta juuri silloin, kun yritys hakee kasvua. Kasvu tarkoittaa usein rekrytointitarpeita, niin henkilöstömäärän lisäämisen kuin yrityksen tietotaidon kasvattamisen osalta. Olemassa olevatkin työntekijät tarvitsevat viimeistään tässä vaiheessa todennäköisesti lisäkouluttamista.

Laajentuminen voi vaatia uusia toimitiloja, ja tuotannon kasvattamiseen voidaan tarvita isoakin rahallista panostusta. Ehkä varastotilaa tarvitaan lisää tai toimipaikan sijainti kannattaa logistiikan ja asiakkaiden kannalta joka tapauksessa siirtää keskeisempään osoitteeseen.

Mitä yrityslaina maksaa?

Koroltaan halvin yrityslaina ei välttämättä ole kokonaiskuluiltaan edullisin. Tilin avaus- ja hoitokuluista saattaa kertyä lainan hintaan melkoisesti vaikuttava potti. Pankki määrittelee kulut luottomarkkinatilanteen ja yksittäisestä yrityksestä tekemänsä luottoriskiarvion mukaan.

Yrityslainan hintaan vaikuttavia tekijöitä ovat muun muassa:

Yrityslainan summa

Mitä isommasta yrityslainasta on kyse, sitä edullisemmalla korolla ja pienemmillä kuluilla laina voidaan myöntää.

Yrityslainan maksuaika

Lyhytaikainen yrityslaina on yleensä kuluiltaan suhteessa kalliimpi, kuin pitkälle maksuajalle otettu yrityslaina.

Yrityksen maksuvalmius

Mitä parempi yrityksen maksuvalmius on, sitä edullisemmaksi yrityksen rahoitus tulee. Vastaavasti heikon maksuvalmiuden omaavan yrityksen voi olla vaikeaa tai jopa mahdotonta saada lainaa yritystoimintaan.

Vastuuhenkilöiden luottokelpoisuus

Vaikka lainanottajana on yritys, myös vastuuhenkilöiden taustoilla sekä luottokelpoisuudella on vaikutusta yrityslainan hintaan ja tälle myönnettäviin ehtoihin. 

Yrityksen tulevaisuuden näkymät

Miltä yrityksen tulevaisuus näyttää esimerkiksi kasvun suhteen?

Järkevä ja edullinen yrityslaina Sortterin avulla

Olipa syy hakea yrityslainaa mikä tahansa, sen kilpailuttaminen kannattaa joka tapauksessa. Vain kilpailuttamalla voi varmistaa, ettei yritys maksa lainasta liikaa kuluja. 

Sortter on Suomen luotettavin lainavertailupalvelu, joka kilpailuttaa myös yrityslainat niin, että yrittäjä voi keskittyä olennaiseen – yritystoimintansa pyörittämiseen. Käytännössä kilpailuttaminen tapahtuu siten, että yrityksen nimenkirjoitusoikeutettu täyttää Sortterin sivuilla yhden hakemuksen. Tätä hakemusta vastaan on mahdollista saada useita lainatarjouksia, joista voi rauhassa valita yritykselle hinnaltaan ja lainaehdoiltaan sopivimman. 

Prosessi on paitsi maksuton, myös mutkaton ja nopea – rahat saattavat järjestyä yrityksen käyttöön yhden arkipäivän aikana. Lainavertailu ei kuitenkaan velvoita yrittäjää tarttumaan yhteenkään tarjoukseen.

Lainanhaku ja kilpailuttaminen sujuvat entistä sutjakammin, kun ottaa valmiiksi esille seuraavat, lainanmyöntäjän edellyttämät asiakirjat:

• tuorein tilinpäätös
• tilikauden kirjanpito
• tilikauden kirjanpitokirjanpidon väliajo, mikäli viimeisimmästä tilinpäätöksestä on yli 3 kuukautta aikaa

Sortter järjestää tarjoukset valmiiksi edullisimmasta alkaen. Tarjouksien tarkastelua helpottaa sekin, että kulut ja korot ovat tarjouksissa selkeästi esillä. Takaisinmaksuaika ja siihen liittyvät ehdot tulee myös tarkistaa ja valita yrityslaina, joka ei kohtuuttomasti häiritse yrityksen toimintaa tai uhkaa käyttöpääomaa.