Buy now, pay later – lainaa vai maksun lykkäystä?

Kuluttajien ostokäyttäytyminen muuttuu jatkuvasti, kun esimerkiksi vastuullisuus ja kestävät valinnat korostuvat ostopäätöstä tehdessä. Tämä luonnollisesti usein pidentää ostoprosessia, minkä vuoksi kuluttajille on haluttu tarjota joustoa ja sitä kautta houkutella heitä ostamaan. Buy now, pay later on maksujärjestely, jonka suosio on kasvanut sähköisen kaupankäynnin yleistymisen myötä.

Buy now, pay later kääntyy suomeksi muotoon osta nyt, maksa myöhemmin. Buy now, pay later -toimijat ovat palveluntarjoajia, jotka mahdollistavat kuluttajalle ostotilanteen, jossa hän ostaa ja saa tuotteen käyttöönsä heti, mutta maksaa sen myöhemmin. Käytännössä kyseessä on siis lyhyen aikavälin rahoitusmuoto, joka näyttäytyy kuluttajalle mahdollisuutena ostoksen maksamiseen myöhemmin.

Lainaa sen sijaan haetaan yleensä arjen suurempiin investointeihin. Toisin kuin edellä mainitussa maksujärjestelyssä, lainan hakeminen vaatii ennakointia. Hankintaa tehdessä on siis jo myöhäistä miettiä, olisiko maksun voinut hoitaa lainatulla summalla – tai ainakin ostoksen tekemistä täytyy siirtää myöhemmäksi, jotta laina-asiat ehtii hoitaa kuntoon.

Buy now, pay later – mitä se tarkoittaa?

Buy now, pay later -mallia käyttävät palveluntarjoajat haluavat helpottaa kuluttajan ostopäätöksen tekemistä antamalla lisäaikaa. Kuluttajalta ei useimmiten peritä korkoa siitä, että hän maksaa ostoksensa myöhemmin, mutta jokainen mallia käyttävä toimija määrittelee maksuohjelmansa ehdot itse. Esimerkiksi Klarna on iso toimija, jonka tarjoamaa rahoitusratkaisua yritykset voivat käyttää laajentaakseen asiakkaidensa maksamisen mahdollisuuksia.

Kaikki hankinnat eivät kuitenkaan sovellu buy now, pay later -järjestelyn piiriin, sillä rahoitettavaan summaan voi liittyä rajoituksia. Osta nyt, maksa myöhemmin -mallin hyödyntäminen on suosittua etenkin pienempiä verkko-ostoksia tehtäessä. Samalla se myös herkästi lisää harkitsemattomien ostopäätösten tekemistä: maksuvaihtoehtojen lisääntymisestä huolimatta on hyvä varmistua siitä, että ostettu tuote tulee todella tarpeeseen.

Buy now, pay later voi toimia käytännössä esimerkiksi näin:

1. Tilaat verkkokaupasta uudet kengät, mutta et ole täysin varma, ovatko ne oikeaa kokoa. 
2. Valitset maksutavaksi “osta ensin, maksa myöhemmin”, joka antaa sinulle 30 päivää aikaa kenkien maksamiseen.
3. Vastaanotat kengät ja pääset sovittamaan niitä kaikessa rauhassa.

Jos kengät ovat sopivat, maksat ne 30 päivän kuluessa tilauksen lähettämisestä. Jos taas päätät palauttaa kengät, sinun ei tarvitse odottaa rahojen palautumista tilillesi, koska et ole vielä maksanut kengistä.

Osta nyt, maksa myöhemmin – otatko siis lainaa?

Buy now, pay later on periaatteessa verrattavissa esimerkiksi vakuudettomaan kulutusluottoon: sinulle kerrotaan, minkä verran joudut maksamaan ostoksestasi ja suoritat maksun etukäteen sovitussa ajassa. Saat siis lisää maksuaikaa, mutta ero lainaan on se, ettet saa maksun suorittamista varten rahaa, kuten lainan otettuasi saisit. 

Buy now, pay later ei myöskään ole sama asia kuin esimerkiksi ostoksen maksaminen luottokortilla. 

• Jos maksat ostoksen luottokortilla, sinun odotetaan maksavan kuukausittain vain vähintään luottokortille määritelty vähimmäismaksu. 
• Mikäli et maksa koko luottokorttilaskua pois, jäljelle jäävälle summalle kertyy sopimuksen mukaista korkoa niin kauan kuin maksat summan kokonaan. 
• Osta nyt, maksa myöhemmin -järjestelyissä ei yleensä peritä korkoa tai maksuja. Takaisinmaksuaikataulu on kuitenkin kiinteä, eikä ostoksen maksamista voi siten venyttää loputtomiin. 

Haastattelimme Nordigenin toimitusjohtaja ja Co-founder Rolands Mestersiä buy now, pay later -mallista. Mestersin mukaan buy now, pay later -toimijat määrittelevät itsensä enemmän yhdeksi maksutapavaihtoehdoksi kuin luottoa tarjoavaksi instituutioksi. Tällaiset toimijat ovat yksinkertaisesti tietoisia trendeistä ja siitä, mikä kuluttajia kiinnostaa. Kuluttajien tarpeet käteville ja arkea helpottaville ratkaisuille vaativat toimijoita tarjoamaan yhä parempia sekä nopeampia ratkaisuja.

Milloin kannattaa nostaa lainaa maksun lykkäämisen sijaan?

Buy now, pay later -järjestelyllä on hyvät ja huonot puolensa kuten lainallakin, minkä vuoksi on tärkeää tiedostaa omat tarpeensa ja löytää niihin sopivin ratkaisu. Buy now, pay later on maksusitoumus niin kuin lainakin: ostohetkellä sitoudut maksamaan ostoksen myöhemmin. 

Vaikka osta nyt, maksa myöhemmin -järjestely voi järkevästi hyödynnettynä helpottaa taloutta mahdollistamalla maksun siirtämisen esimerkiksi seuraavalle kuukaudelle, ostosta tehdessään tulee aina olla varma siitä, että sen pystyy maksamaan.

Omia vaihtoehtoja punnitessaan kannattaa lähteä liikkeelle yksinkertaisesta tilannearviosta: 

• Onko ostos sen verran arvokas, ettet halua maksaa sitä vielä ostohetkellä vai haluatko kenties lisäaikaa ostopäätöksen tekemiseen? Tällaisessa tapauksessa osta nyt, maksa myöhemmin -järjestely voi olla toimiva ratkaisu, mikäli tiedät, että pystyt maksamaan ostoksen ennalta määritellyssä aikaikkunassa eli esimerkiksi kuukauden sisällä.
• Jos investointiin taas tulisi kulumaan selkeästi enemmän rahaa, et halua käyttää kaikkia säästöjäsi tai buy now, pay later -järjestely ei ole hankinnasta johtuen mahdollinen, voi laina olla sopiva rahoitusratkaisu. Esimerkiksi vakuudeton kulutusluotto taipuu hyvin arjen kustannusten, kuten remontin tai kodinkonehankintojen rahoittamiseen.

Kilpailuta lainat osana vastuullista talouden hallintaa

Koska lainojen korot ja muut kulut vaihtelevat lainanmyöntäjien ja -hakijoiden välillä, lainat kannattaa aina kilpailuttaa. Vain kilpailuttamalla lainat voit varmistua siitä, ettet maksa turhasta ja löydät tarpeisiisi parhaiten sopivan lainan. Kilpailutuksen kautta voit myös säästää laina-aikana satoja tai jopa tuhansia euroja.

Sortter vertailee ja kilpailuttaa lainat suomalaisena lainevertailupalveluna helposti, nopeasti ja luotettavasti. Teemme yhteistyötä vain luotettavana pidettyjen pankkien ja rahoituslaitosten kanssa ja tavoitat yhdellä hakemuksella kaikki yhteistyökumppanimme.

Voit kilpailuttaa lainat Sortterilla, mikäli:

• olet vähintään 20-vuotias
• sinulla on säännölliset palkka- tai eläketulot
• sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Noudatamme reilun lainavertailun periaatteita, joten pankkien kilpailutus tapahtuu täysin läpinäkyvästi. Järjestämme saamasi lainatarjoukset edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan, jolloin näet heti, mikä tarjous on aidosti edullisin. Lopullisen valinnan teet kuitenkin itse, eikä pelkkä lainojen kilpailutus sido sinua ottamaan lainaa.

Näin kilpailutat lainat:

1. Lähetä hakemus.
2. Tutustu saamiisi lainatarjouksiin ja valitse sopivin.
3. Allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi.
4. Laina maksetaan tilillesi – usein jopa samana päivänä.