Säästö- ja talletustilit

Rahojen pitäminen tavallisella korottomalla käyttötilillä ei ole pidemmän päälle kannattavaa, sillä vuosien saatossa inflaatio syö rahan arvoa. Käyttötilillä et myöskään pääse hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä ja kasvattamaan omaa pääomaasi. Pidemmän päälle sijoittaminen on ainoa tapa turvata alkupääoma ja saada sille käyttötiliä parempi tuotto. Monet pitävät kuitenkin rahojaan korottomalla tilillä tiedon puutteen takia. Vähintään yhtä usein motiiviksi ilmoitetaan myös sijoittamiseen liittyvät pelot varojen menetyksestä. Kuten todettu, tavallisella käyttötilillä pääoma menettää arvoaan, joten rahojen siirtäminen tuottoisammalle säästötilille on järkevää.

Pelot varojen menettämisestä ovat toki realistisia, jos rahoja sijoitetaan korkean riskin kohteisiin. Tämä ei kuitenkaan ole pakollista, sillä markkinoilla on myös monia muita vaihtoehtoja, kuten säästötilejä ja määräaikaistalletustilejä. Nämä antavat rahoillesi tavallista tiliä paremman tuoton, mutta niihin ei liity sijoittamisen riskejä. Säästötilin korko auttaa rahan arvon säilymisessä, ja matalan riskin takia et myöskään menetä yöuniasi talouden ja pörssikurssien heilahdellessa. Säästö- ja määräaikaistilit sopivat hyvin tavoitteelliseen säästämiseen sekä asiakkaille, jotka haluavat pelata varman päälle ilman turhia riskejä.

Rahojen pitäminen tavallisella korottomalla käyttötilillä ei ole pidemmän päälle kannattavaa, sillä vuosien saatossa inflaatio syö rahan arvoa. Käyttötilillä et myöskään pääse hyödyntämään korkoa korolle -ilmiötä ja kasvattamaan omaa pääomaasi. Pidemmän päälle sijoittaminen on ainoa tapa turvata alkupääoma ja saada sille käyttötiliä parempi tuotto. Monet pitävät kuitenkin rahojaan korottomalla tilillä tiedon puutteen takia. Vähintään yhtä usein motiiviksi ilmoitetaan myös sijoittamiseen liittyvät pelot varojen menetyksestä. Kuten todettu tavallisella käyttötilillä pääoma menettää arvoaan, joten rahojen siirtäminen tuottoisammalle säästötilille on järkevää.

Nimensä mukaisesti säästötili on säästämiseen tarkoitettu pankkitili. Arkipäiväisiä menoja varten suomalaisilla on yleensä käyttötili, jolta on helppo tehdä käteisnostot ja maksaa laskut, ostokset sekä muut arkiset menot. Säästötili on puolestaan tili, johon voi liittyä erilaisia käyttöehtoja, kuten nostorajoituksia. Ne määrittelevät, kuinka monta nostoa säästötililtä voi tietyn ajan sisällä tehdä. Säästötilistä riippuen se saattaa edellyttää myös vähimmäistalletusta tiettyä ajanjaksoa kohden. Säästötilit ovat helppo ja nopea tapa aloittaa säästäminen ja kerryttää pääomaa. Niiden toimintaperiaate perustuu säästöille maksettavalle korolle, josta seuraa myös korkoa korolle -ilmiö.

Säästötilejä on erilaisia, ja niihin kannattaa tutustua huolella, jotta ymmärrät, mikä on paras säästötili juuri sinun tarpeisiisi. Osa säästötileistä on suunnattu tietylle ikäryhmälle tai tiettyyn säästötarkoitukseen. Tällöin sinun tulee täyttää nämä ehdot, jotta voit avata säästötilin. Näitä rajoituksia sisältäviä tilejä ovat muun muassa ASP-tilit, joiden kohderyhmänä ovat ensiasunnon ostoa suunnittelevat nuoret. Markkinoilla on kuitenkin myös säästötilejä, jotka eivät ole sidottu mihinkään ennalta määriteltyyn tarpeeseen. Niiden ehdot ovat yleensä kaikkein joustavimmat, ja rahoituslaitosten valikoimasta löytyy varmasti hyvä vaihtoehto jokaiseen tarpeeseen.

Lähes poikkeuksetta kaikkien suomalaisten pankkien ja suurimpien rahoituslaitosten tuotevalikoimassa on useita erilaisia säästö- ja talletustilejä. Jokaisella niillä on omat ehtonsa, korkonsa ja toimintaperiaatteensa. Oman pankkisi tarjoamat palvelut eivät välttämättä aina ole markkinoiden parhaat, ja sopivimman säästötilin löytäminen ei aina ole aivan yksiselitteistä. Internetin vertailupalvelun avulla voit helposti ja nopeasti kartoittaa tarjontaa ja tutustua eri pankkien ja rahoituslaitosten tarjoamiin tilityyppeihin. Tämä on ehdottomasti paras tapa saada hyvä käsitys siitä, millaisia säästötilejä on olemassa, kuka niitä tarjoaa ja mikä olisi hyvä säästötili juuri omiin tarpeisiisi.

Kaikkein joustavimpien säästötilien talletusajalle ja -määrälle ei ole asetettu rajoituksia. Niiltä voi myös tehdä nostoja ilman rajoituksia, ja tilin voi myös sulkea milloin tahansa. Tällaiset talletustilit sopivat asiakkaille, jotka eivät halua sitoutua säännölliseen säästämiseen ja haluavat, että varat voi tarvittaessa nostaa tililtä. Ne ovat kaikista säästötileistä huolettomin vaihtoehto, ja niitä on pääsääntöisesti kaikkien pankkien ja rahoituslaitosten valikoimassa. Toki näillä tileillä on yleensä kaikkein alhaisin korko, mutta jos joustavuus on sinulle ensisijainen kriteeri, on tällainen säästötili mitä todennäköisimmin juuri sinulle parhaiten sopivia vaihtoehto.

Joustavien talletustilien lisäksi markkinoilla on myös määräaikaisia sijoitustilejä. Nimensä mukaisesti ne perustuvat määräaikaistalletuksiin. Nämä tilit ovat turvallinen ja perinteinen tapa tallettaa varoja. Tilille tehdään määräaikaistalletus, jonka korko on aina etukäteen tiedossa. Se sovitaan tilin avaamisen yhteydessä, ja talletuskorko on voimassa koko talletusajan. Määräaikaistilit sopivat kaikille säästämisestä kiinnostuneille, jotka ovat valmiita sijoittamaan tietyn rahasumman ennalta määritellyksi ajaksi. Koron kokonaismäärä määräytyy talletuksen määrän sekä säästöajan mukaan. Mitä pidempi talletusaika on, sitä paremman koron säästöillesi saat. Kokemukset määräaikaistalletustileistä ovat osoittaneet, että juuri määräaikaistalletukset tuovat parhaat korot.

Tietyille asiakasryhmille suunnatuista säästötileistä kaikkien tunnetuin on alle 40-vuotiaille suunnattu ASP-tili, jolle säästettävät varat tulee käyttää ensiasunnon ostamiseen. Kaikista säästötileistä juuri ASP-tilillä on paras korko, joten se onkin asunnonostajalle todella varteenotettava vaihtoehto. ASP-säästämiseen liittyy kuitenkin myös muita ehtoja. Tilille tulee säästää tietty vähimmäismäärä tietyssä ajassa. Säästötavoitteen täytyttyä ASP-säästäjät ovat oikeutettuja ASP-korkotukilainaan, jonka korko on tavallista asuntolainaa edullisempi. Asuntosäästäjän näkökulmasta katsottuna ASP-säästötili tekee säästämisestä säännöllistä ja tarkoituksellista, ja koron lisäksi se tuo mukanaan myös muita kannattavia etuja.

Ennen säästötilin avaamista kannattaa vertailla tarjolla olevia vaihtoehtoja ja tutustua oman pankkisi lisäksi myös muiden rahoituslaitosten palveluihin. Kaikkien pankkien ja rahoituslaitosten verkkosivuilla on kattavat kuvaukset tarjolla olevista tilityypeistä, mutta kaikkein helpoiten vaihtoehtojen vertailu hoituu Sortterin palvelulla. Vertailustamme saat nopeasti hyvän yleiskäsityksen saatavilla olevista palveluista ja tutustut myös sinulle vähemmän tuttujen rahoituslaitosten säästötileihin. Samalla on helppo rajata pois sinulle sopimattomat vaihtoehdot ja syventyä tutustumaan niihin säästötileihin, joiden ehdot sopivat parhaiten omiin säästötarkoituksiisi ja sen hetkiseen elämäntilanteeseesi. Kokemuksia säästötileistä voit selvittää myös omalta lähipiiriltäsi.

Talletustili on kaikista vaihtoehdoista yksinkertaisin, ja sen avaaminen käy näppärästi pankin tai rahoituslaitoksen verkkosivulla. Tilin avattuasi sinun ei tarvitse erikseen huolehtia tämän joustavan säästötilin päättymisestä ja pääoman uudelleen tallettamisesta. Voit jatkaa säästämistä talletustilille niin pitkään kuin haluat. Pääsääntöisesti tällaisten tilien hallinnointi onnistuu sekä verkko- että mobiilipankissa, joten talletusten tekeminen on äärimmäisen helppoa. Useimmat rahoituslaitokset eivät myöskään veloita nostopalkkiota, jos elämä yllättää ja joudut tekemään nostoja talletustililtäsi. Nämä ehdot kannattaa kuitenkin aina tarkistaa tilikohtaisesti ikävien yllätysten välttämiseksi.

Säästötilin voivat avata kaikki täysi-ikäiset kansalaiset, eikä asiakkaalta edellytetä työtuloja tai muuta varallisuutta. Nämä tilit sopivatkin hyvin kaikille aina opiskelijoista eläkeläisiin. Myöskään maksuhäiriömerkinnät eivät ole este säästötilin avaamiselle, mutta verkkopankkitunnuksia luottotiedottomat eivät välttämättä saa. Alkuun pääsee usein pienelläkin summalla, ja monet tileistä eivät edellytä säännöllistä säästämistä. Osa pankkien säästö- ja talletustileistä voi olla suunnattu vain pankkien omille asiakkaille, mutta markkinoilla on kuitenkin valinnan varaa sen verran runsaasti, että jokaiselle asiakkaalle löytyy varmasti omiin tarpeisiin hyvin sopiva säästötili.

• Säästötili on riskitön tapa säästää
• Rahat saa tarvittaessa käyttöön näppärästi
• Korkoa korolle -periaate kasvattaa tuottoja
• ASP-tilit ja muu tavoitteellinen säästäminen tuo taloudellisia hyötyjä
• Säästötili kuuluu talletussuojan piiriin

• Matalat korot
• Veronalainen tuotto

Luultavasti jokainen meistä on kuullut korkoa korolle -periaatteesta. Käytännössä korkoa korolle tarkoittaa sitä, että koron laskentakauden eli useimmiten vuoden päätteeksi korko lasketaan alkuperäisen pääoman lisäksi edellisillä laskentakausilla kertyneelle korolle. Säästötilien korot ovat pieniä, mutta korkoa korolle -ilmiötä hyödyntämällä niiden tuottavuus voi pitkällä aikavälillä saavuttaa huomattavasti suuremmat mittasuhteet. Muista kuitenkin, että kaikki lisäkulut, kuten verot ja muut tilinhoitomaksut, heikentävät korkoa korolle -ilmiön tulosta. Ei kuitenkaan ole ihme, että Albert Einstein kutsui korkoa korolle -ilmiötä maailman kahdeksanneksi ihmeeksi.

Korkoa korolle -ilmiön merkitys kasvaa sitä suuremmaksi, mitä pitkäaikaisempaa ja määrätietoisempaa säästäminen on. Jos et tee säästötililtäsi nostoja, kertyy saamallesi korkotuotolle kerta toisensa jälkeen lisää korkoa. Pitkällä aikavälillä korot alkavat kerryttämään varallisuuttasi, ja säästöjen arvon kasvusta tulee eksponentiaalista. Säästämispäätöstä ei siis kannata venyttää, sillä aloittaminen ja säästötilien vertailu ei koskaan aikaisemmin ole ollut näin helppoa. Mitä aikaisemmin teet päätöksen ja aloitat säännöllisen säästämisen, sitä enemmän korkoa alkupääomallesi kertyy ja sitä parempiin tuloksiin pääset pitkällä aikavälillä.

Säästötilit ovat oivallinen tapa kerryttää pääomaa ja hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä, mutta ne auttavat myös oman talouden hallinnassa ja helpottavat menojen suunnittelua. Säästötilejä voi käyttää suurempien hankintojen tavoitteelliseen rahoittamiseen, eikä säästötilille siirrettyä summaa tule niin helposti käytettyä heräteostoksiin. Säästötilit tuovat myös taloudellista turvaa, sillä riskitön säästötili on oivallinen tapa säästää niin sanotusti pahan päivän varalle. Säännöllisellä säästämisellä ja korkoa korolle -ilmiötä hyödyntämällä voi vuosien saatossa kerryttää kiitettävän summan, ja odottamattomissa tilanteissa saat säästötilillä olevat varat helposti ja nopeasti käyttöösi.

Säästötilien korot määräytyvät korkomarkkinoiden perusteella ja vaihtelevat rahoituslaitoksen ja tilityypin mukaan. Säästötilin korko voi olla kiinteä tai viitekorkoon sidottu. Viitekorkoon sidottujen säästötilien korkona on usein pankin oma Prime-korko. Määräaikaisilla säästötileillä on usein kiinteä korko, joka on tiedossa jo tiliä avattaessa. Niiden korot eivät vaihtele ollenkaan talletusaikana. Markkinoilla on myös kiinteäkorkoisia säästötilejä, joita tarjoavat esimerkiksi Nordnet ja Nordax. Muihin variaatioihin kuuluvat kiinteäkorkoiset säästötilit, joiden korkotaso määräytyy talletuksen määrän mukaan. Tällaisia on esimerkiksi Säästöpankin ja Bank Norwegianin tuotevalikoimassa.

Säästötililtä saatuun tuottoon vaikuttaa nimelliskoron lisäksi myös koron laskentaperuste. Tilillä oleva rahamäärä vaihtelee talletusten ja nostojen mukaan, ja koron laskutapa riippuu pitkälti rahoituslaitoksesta. Pääsääntöisesti säästötilien korko lasketaan päiväsaldolle eli päivittäin tilillä olevalle rahasummalle. Säästötilin korko voidaan kuitenkin laskea myös kuukauden alimman saldon perusteella. Säästötilien korkotuotot maksetaan asiakkaalle yleensä kerran vuodessa, vaikka korot laskettaisiinkin päivä- tai kuukausikohtaisesti. Tähän on kuitenkin olemassa myös joitakin poikkeuksia. Esimerkiksi S-Pankilla on säästötilejä, joiden korkotuotot maksetaan asiakkaalle kuukausittain. Laskentaperuste on yksi seikka, johon kannattaa kiinnittää huomiota säästötiliä valittaessa.

Tässä vaiheessa on varmasti käynyt jo selväksi, että korko ei ole ainoa kriteeri, jonka perusteella säästötili kannattaa valita. Sopivin vaihtoehto löytyy omat tarpeet ja tavoitteet kartoittamalla sekä säästötilien ehtoja, korkoja ja laskentaperusteita vertailemalla. Yksi ja sama vaihtoehto ei ole paras kaikille säästäjille ja sijoittajille. Pienille säästöille on omat joustavat talletustilinsä, jotka mahdollistavat alkuun pääsemisen pienemmälläkin summalla. Suuremmat säästöt vaativat tililtä aivan erilaisia ominaisuuksia. Yksi asia on kuitenkin varma - rahaa ei kannata pitää korottomalla käyttötilillä, jolla sille ei saa minkäänlaista tuottoa.

Kaikki suomalaiset pankit ja rahoituslaitokset kuuluvat Rahoitusvakautusviraston ylläpitämään talletussuojarahastoon, joka turvaa asiakkaiden säästöt tiettyyn rajaan saakka. Talletussuojarahaston varat on kerätty pankeilta ja rahoituslaitoksilta, mutta niitä hallinnoi Rahoitusvakautusvirasto. Jos pankilla tai rahoituslaitoksella on Suomessa vain sivuliike, kuuluu tämä sivuliike oman kotimaansa talletussuojarahaston alaisuuteen. Talletussuojarahasto takaa talletuksen takaisinmaksun Suomessa ja Ruotsissa 100 000 euroon saakka ja Norjassa 200 000 euroon saakka. Jos asiakkaalla on yhdessä pankissa talletuksia yli 100 000 euron arvosta, ei talletussuoja kata yli 100 000 euron menevää osuutta.

Säästötilin korot ovat verotuksessa veronalaista tuloa, ja niistä maksetaan lähdeveroa, jonka veroprosentti on 30 %. Sinun ei kuitenkaan itse tarvitse huolehtia verojen maksamisesta, sillä veronpidätys tapahtuu automaattisesti. Tilisi tarjoava pankki tai rahoituslaitos ilmoittaa korkotulot ja tilittää verot suoraan verottajalle, ja ne näkyvät esitäytetyssä veroilmoituksessasi. Verot on kuitenkin syytä ottaa huomioon tuottolaskelmia tehtäessä, sillä ne pienentävät säästötileiltä saatavaa korkotuottoa jopa kolmanneksella. Säästäjät ja sijoittajat eivät kuitenkaan koskaan välty veroilta, joten siinä mielessä säästötili ei poikkea säästämisen muista muodoista.

Säästötilille säästäminen tuo mukanaan monia etuja käyttötileihin ja tyynyn alle säästämiseen verrattuna. Säästötilejä on erilaisia, ja rahojen tallettaminen säästötilille on helppo ja suhteellisen riskitön tapa säästää ja hyödyntää korkoa korolle -ilmiötä. Pankkien talletussuoja suojaa säästötilillä olevat rahat, ja tietyille asiakasryhmille suunnatut säästötilit tuovat mukanaan myös muita lisäetuja. Säästötilien tuotot ovat rajalliset, mutta pienikin korko auttaa turvaamaan rahan arvon säilymisen. Erilliselle säästötilille säästäminen tuo mukanaan myös tavoitteellisuutta, ja säännöllisellä säästämisellä voi ajan saatossa kerryttää pienelläkin panoksella mukavan pääoman.