Takaisin blogiin

Näin paljon voit säästää lainat yhdistämällä

Lainojen yhdistäminen on äärimmäisen yksinkertainen tapa helpottaa taloudellista tilannettasi. Useamman lainan yhdistäminen yhdeksi isommaksi lainaksi helpottaa myös taloudenpitoasi, sillä sinun tarvitsee muistaa vain yksi eräpäivä ja maksaa yhtä ja samaa kuukausierää. Yhdistelmälainan nostaminen kulutusluottojen korkoja rajoittavan lakiuudistuksen jälkeen voi parhaimmillaan poikia tuhansien eurojen säästöjä sekä lyhentää lainan maksuaikaa tuntuvasti.

Suomessa astui ensimmäinen päivä syyskuuta voimaan korkokatto, joka rajoittaa kulutusluottojen koron 20 prosenttiin ja lainasta perittävien kulujen määrän 150 euroon vuositasolla. Laki pätee ainoastaan 1.9.2019 jälkeen nostettuihin kulutusluottoihin, mutta kuluttajana pääset silti hyötymään uuden korkokaton eduista, vaikka olisit nostanut lainasi ennen uuden lain voimaanastumista. Uusi korkokatto pätee niin yhdistelmälainoihin kuin tavallisiin kulutusluottoihin. Saatavilla on enemmän lainoja, jotka ovat kuluiltaan ja ehdoiltaan parempia kuin edelliset korkeakorkoiset lainat ja voit näin maksaa nykyiset lainasi kerralla yhdellä suuremmalla lainalla säästäen lainojen kokonaiskuluissa.

Yhdistelmälainalla parhaimmillaan tuhansien eurojen säästöt

Seuraavassa laskelmassa on eritelty neljän lainan kokonaiskustannukset. Joukossa on kaksi luottokorttia ja kaksi kulutusluottoa. Luvut ovat kuvitteelliset, mutta realistiset. Kulutuslainoissa on kaksi lainaa, joiden kulurakenteet ovat hyvin erilaiset. Toisessa kulutusluotossa on korkea korko ja maltillisempi tilinhoitomaksu sekä lainan avausmaksu. Toinen kulutusluotto edustaa puolestaan lainaa, jonka kulurakennetta on vaikeampi tulkita: lainan matala nimelliskorko voi viestiä edullisista lainaehdoista, mutta korkea tilinhoito- ja avausmaksu nostavat tuntuvasti lainan kokonaiskustannuksia.

Luottokortti 1 Luottokortti 2
Lainan määrä: 1 000 €
Korko: 12,5 prosenttia, 12 kk
Kuukausierä: 92,92 €
Avausmaksu: 10 €
Tilinhoitomaksu: 3 €/kk
Kokonaiskustannus: 1 114,99 €
Lainan määrä: 500 €
Korko: 9,5 prosenttia, 12 kk
Kuukausierä: 49,68 €
Avausmaksu: 10 €
Tilinhoitomaksu: 5 €/kk
Kokonaiskustannus: 596,10 €
Kulutusluotto 1 Kulutusluotto 2
Lainan määrä: 4 000 euroa
Korko: 22 prosenttia, 24 kk
Kuukausierä: 222,64 €
Avausmaksu: 75 €
Tilinhoitopalkkio: 12 €/kk
Kokonaiskustannus: 5 343,30 €
Lainan määrä: 2 000 €
Korko: 5,99 prosenttia, 24 kk
Kuukausierä: 145,22 €
Avausmaksu: 110 euroa
Tilinhoitopalkkio: 52 €/kk
Kokonaiskustannus: 3 485,1

Lainaa yhteensä: 7 500 €

Kuukausierät yhteensä: 510,46 € (ensimmäinen vuosi), 367,86 € (toinen vuosi) 

Lainojen kokonaiskustannukset yhteensä: 10 539,56 €

Vertaillaan seuraavaksi kahden kuvitteellisen yhdistelmälainan tuomia säästöjä. Esimerkkiin on valittu kaksi yhdistelmälainaa. Yhdistelmälaina 1 edustaa markkinoiden kalleinta lainaa (korko 20 prosenttia ja lainanhoitokulut 150 euroa vuodessa) ja Yhdistelmälaina 2 edustaa lainamarkkinoiden kilpailun kiihdyttämää edullisempaa lainaa.

Yhdistelmälaina 1 Yhdistelmälaina 2
Lainan määrä: 7 500 euroa
Korko: 20 prosenttia, 24 kk
Kuukausierä: 394,30 €
Tilinhoitomaksu: 12,5 euroa
Avausmaksu: 0 euroa
Kokonaiskustannus: 9 463,24 €
Säästö: 1 076,32
Lainan määrä: 7 500 euroa
Korko: 12,5 prosenttia, 18kk
Kuukausierä: 462,78 €
Avausmaksu: 30 €
Tilinhoitomaksu: 2 €
Kokonaiskustannus: 8 593,32
Säästö: 1 946,24 €

Kuten ylläolevat esimerkit osoittavat, uuden korkokaton astuessa voimaan, markkinoiden kallein yhdistelmälaina tarjoaa yli tuhannen euron säästöt samalta laina-ajalta. Lainamarkkinoiden kilpailutilanteen mahdollistama edullisempi laina tarjoaa vielä suuremmat säästöt lyhentäen laina-aikaa puolella vuodella. Kyseisen yhdistelmälainan lyhyempi maksuaika nostaa aavistuksen verran kuukausierän määrää. Kuukausierä on keskiarvoltaan noin 20 euroa kalliimpi kuin erikseen maksettujen lainojen keskiarvoiset kuukausierät kahdelta vuodelta. 

Muista nämä hakiessasi yhdistelmälainaa

·   Älä ota enempää lainaa kuin tarvitset. Lainojen yhdistämisen on tarkoitus helpottaa velkatilannettasi. Tarkoitus ei ole nostaa uutta lainaa aiempien lainojen rinnalle.

·   Maksa aiemmat lainat kerralla pois uudella lainalla. Lainojen yhdistämisestä on hyötyä vain, jos maksat kaikki nykyiset lainasi kerralla. Et saa tilanteeseesi helpotusta, jos maksat vain osan nykyisistä lainoistasi yhdistelmälainalla.

·   Laske lainakulusi huolella. Tekemällä huolellisen yhteenvedon lainakuluistasi tiedät, minkälainen yhdistelmälaina on sinulle edullisin. Kaikki yhdistelmälainat eivät tuo automaattisesti säästöjä, ja voi vierähtää tovi ennen kuin löydät säästöjä poikivan lainan.

·   Kilpailuta aina yhdistelmälainat. Yhdistelmälainat tulisi kilpailuttaa siinä missä kaikki muutkin lainat. Lainojen vertailu on sinun paras mahdollisuutesi löytää omaan maksukykyysi sopivin ja edullisin laina.

Takaisin blogiin