Tilastot kertovat: Mitä suuremmat tulot, sitä enemmän lainaa haetaan

Sortterin Tilastot-sivu tarjoaa vapaaseen käyttöön mielenkiintoista vakuudettomien lainojen ja kulutusluottojen hakemiseen sekä pankkien ja rahoituslaitosten luottopäätöksiin perustuvaa tilastotietoa. Näitä pankkeja ja rahoituslaitoksia on yhteensä noin 20.

Tilastot jakautuvat kahdelle välilehdelle, joista ensimmäiseltä löydät lainanhakijat ikäryhmittäin, tuloluokittain ja ammattiryhmittäin sekä lainahakemusten hyväksymisasteen. Toiselta välilehdeltä näet tarkemmat tiedot haettuun lainaan sekä luottopäätöksiin liittyen. Näitä tietoja ovat keskimääräinen haettu laina-aika ja lainasumma, pankkien ja rahoituslaitosten tarjoama vuosikorko ja todellinen vuosikorko.

Tilastot-sivun dataa voi suodattaa aikavälin, haetun lainasumman, ikäryhmien, tuloluokkien sekä ammattiryhmien mukaan. Data perustuu noin 200 000 Sortterin kautta tehtyyn luottohakemukseen ja se on ollut saatavilla vuoden 2020 alusta lähtien.

Tässä artikkelissa tarkastelemme tulojen ja keskimääräisen haetun lainasumman välistä yhteyttä yli ja alle 4 000 € tienaavien osalta. Tuloluokkia on aineistossa yhteensä kolme: alle 2 000 €,  2 000–4 000 € ja yli 4 000 € tienaavat. Tässä artikkelissa tehtävää vertailua varten kaksi ensimmäistä tuloluokkaa on yhdistetty.

Tilastot kertovat: noin joka kolmas alle 4 000 € tienaavista saa hakemansa lainan

Valtaosa (175 434 kpl) tilastossa mukana olevista tienaa alle 4 000 €. Tämän joukon keskimääräinen haettu lainasumma on noin 12 000 € ja 30 % heistä on saanut hyväksytyn luottopäätöksen. Keskimääräinen haettu laina-aika on vaihdellut 65 kuukaudesta aina 81 kuukauteen saakka.

Ikäryhmittäin suurimmat lainanhakijat ovat olleet 20–29- sekä 30–39-vuotiaat. Nämä ikäryhmät muodostavat yhteensä noin puolet alle 4 000 € tienaavista lainanhakijoista. Suurin osa (67 %) heistä on ollut työssäkäyviä ja joka viidennes eläkeläisiä. Loput ammattiryhmät jakautuvat tilastoissa tasaisesti pieniin osuuksiin: 6 % on työttömiä, 4 % yrittäjiä ja 3 % opiskelijoita. 

Lainapäätöksen hyväksyntään on vaikuttanut pari eri tekijää: eri ammattiryhmistä yrittäjät ovat saaneet todennäköisimmin hyväksytyn lainapäätöksen – 42 % tämän ammattiryhmän hakemista lainoista on hyväksytty. Toiseksi suurin lainojen hyväksymisaste (34 %) on työssäkäyvillä henkilöillä. Myös sillä, jäävätkö tulot yli vai alle 2 000 € on ollut vaikutusta: alle 2 000 € tienaavien lainahakemusten hyväksymisaste on ollut 20 %, kun taas 2 000–4 000 € tienaavien vastaava luku on ollut 35 %.

Mitä suuremmat tulot, sitä suurempi haettu lainasumma

Kun tarkastellaan tilastoja yli 4 000 € tienaavien näkökulmasta, vertailussa on mukana huomattavasti vähemmän (19 865 kpl) luottopäätöksiä. Tästä lainanhakijoiden joukosta suurimman lohkon (78 %) muodostavat ammattiryhmän perusteella työntekijät ja toiseksi suurimman (16 %) yrittäjät. Ikäryhmistä suurimmat ovat 30–39-vuotiaat (31 %), 40–49-vuotiaat (28 %) ja 50–59-vuotiaat (18 %).

Keskimääräinen yli 4 000 € tienaavien hakema lainasumma on 20 000 €. Tuloilla on siis selkeä vaikutus haettuun lainasummaan, sillä haettu lainasumma on noin 65 % korkeampi alle 4 000 € tienaavien hakemiin lainoihin verrattuna. Suurempi haettu lainasumma on myös vaikuttanut haettuun laina-aikaan: keskimääräisesti laina-aikaa on haettu vähintään 73 kuukautta ja enimmillään jopa 95 kuukautta.

Kokonaisuudessaan 44 % hakijoista on saanut hyväksytyn päätöksen lainastaan. Lainahakemusten hyväksymisaste on siis suurempi kuin alle 4 000 € tienaavilla. Jos vertaillaan eniten lainoja hakeneiden eli työssäkäyvien ja yrittäjien hyväksyttyjä luottopäätöksiä, eivät luvut juuri muutu: työssäkäyvistä 46 % ja yrittäjistä 41 % on saanut myönteisen lainapäätöksen.

Tilastot-sivu auttaa tutkimaan myös korkoa

Lainaa vertaillessasi sinun kannattaa tarkistaa myös vuosikorko sekä todellinen vuosikorko. Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainaan liittyvät kulut eli koron lisäksi perittävät muut maksut ja palkkiot. Tällaisia maksuja voivat olla esimerkiksi lainan avauspalkkiot sekä tilinhoitomaksut.

Pankkien välillä voi olla suuriakin eroja lainojen hinnoittelussa. Vaikka osa pankeista tarjoaa lainaa pienellä korolla, ovat muut lainan kulut usein suurempia. Juuri tämän vuoksi huomio kannattaa kiinnittää todellisen vuosikoron suuruuteen.

Sortterin tilastojen mukaan kaikille lainanhakijoille tarjottu keskimääräinen vuosikorko on vaihdellut välillä 10,3–17,1 %. Todellisen vuosikoron vastaava väli on 13,5–21,5 %. Koron määrään vaikuttavat muun muassa haettu lainasumma sekä laina-aika.

Keskimääräisen haetun lainasumman ja laina-ajan sekä keskimääräisen tarjotun vuosikoron ja todellisen vuosikoron vaihtelut yli ja alle 4 000 € tienaavien osalta vuoden 2020 alusta lähtien

Hae laina helposti Sortterilta

Elämässä tulee lähes väistämättä eteen tilanteita, jolloin lainan hakeminen on tarpeellista – ellei jopa välttämätöntä – riippumatta siitä, kuinka suuret tulosi ovat. Tarve lainalle voi tulla esimerkiksi suunnitellessasi uuden asunnon ostamista tai perheen lomamatkaa.

Lainat kannattaa aina vertailla, jotta löydät edullisimman lainan, säästät lainan kustannuksissa sekä saat lainalle joustavat ehdot. Lainojen kilpailuttaminen voi kuulostaa työläältä, koska lainantarjoajia on paljon ja lainaehdot poikkeavat toisistaan eri pankkien ja rahoituslaitosten välillä. Sortter on kuitenkin tehnyt lainojen vertailusta helppoa: lainalaskurilla kilpailutat lainatarjoukset yhdellä maksuttomalla lainahakemuksella.

Etsimme sinulle henkilökohtaisen lainatarjouksen, jossa huomioimme tulosi, menosi sekä toivomasi laina-ajan. Näin löydät itsellesi lainan, joka on laskettu juuri sinun tilanteesi ja tarpeesi huomioiden. Vertailussamme mukana olevat pankit myöntävät lainat ilman vakuuksia ja takaajia.

Voit hakea lainaa aina 60 000 € asti haluamallesi summalle ja takaisinmaksuajalle. Voit valita maksuajan tarpeesi mukaan 1–15 vuoden välille ja lyhentää lainaa kuukausittain sinulle sopivassa tahdissa. Lainahakemuksen tekeminen on ilmaista, eikä se sido sinua ottamaan lainaa – etsimme sinulle edullisimman lainan, mutta lopullisen päätöksen teet itse.