Tiesitkö nämä lainan maksu- ja lyhennysvapaasta?

Pankit ja luotonantajat myöntävät tarvittaessa vapaata lainan maksusta. Tällöin kyseessä on joko lyhennysvapaa tai maksuvapaa kuukausi. 

Ylen huhtikuussa 2020 tekemästä selvityksestä käy ilmi, että koronapandemian alkaessa pankeille saapui lähes 165 000 hakemusta lainan lyhennysvapaista.

Kyseessä ei kuitenkaan tarvitse olla maailmanlaajuinen kriisi, jotta voit hakea lyhennys- tai maksuvapaata lainaasi varten. Lyhennysvapaa tuo helpotusta arkeen silloin, kun sitä tarvitset tai taloudellinen tilanteesi on jostain syystä tilapäisesti heikentynyt.

Mikä on lainan lyhennysvapaa? Lyhennys- ja maksuvapaat tarkastelussa

Elämässä tapahtuu muutoksia ja usein suurista heilahduksista kärsii ensimmäisten joukossa talous. Jokaisen talous saattaa kokea joskus kolhuja, ja omia raha-asioita täytyy järjestellä uudelleen. Monet päätyvät tällöin hakemaan pankista lainan lyhennysvapaata tai maksuvapaata.

• Lyhennysvapaa tarkoittaa, että sinun ei tarvitse lyhentää lainaa, vaan maksat vain lainan korot sekä mahdolliset käsittely- ja muut kulut. Lyhennysvapaan kesto on noin 1–24 kuukautta toiveestasi riippuen. 
• Maksuvapaa kuukausi tarkoittaa vapautusta kokonaan lainan maksusta, eli myös sen koroista ja kuluista, jolloin kuukausieräsi siirtyy myöhemmin maksettavaksi. Maksuvapaata voi yleensä pitää yksi tai kaksi kuukautta vuodessa, mutta ne eivät saa olla peräkkäisiä kuukausia.

Voit saada vapaata lainan lyhentämisestä esimerkiksi silloin, kun vaihdat työpaikkaa, palkkasi muuttuu, kohtaat avioeron tai jäät opinto- tai vanhempainvapaalle.

Maksu- ja lyhennysvapaata saa esimerkiksi asuntolainaan tai muihin vakuudellisiin lainoihin, mutta myös vakuudettomiin lainoihin, kuten kulutusluottoihin, luottokortteihin tai vaikkapa autolainaan. Jokaisen pankin lainaehdot ovat erilaiset, joten sinun kannattaa perehtyä huolella oman lainasi maksu- ja lyhennysvapaita koskeviin ehtoihin.

Jos pankki ei myönnä lyhennysvapaata, esteenä voivat olla esimerkiksi useat maksuhäiriöt tai myöhässä olevat maksut ja lainan kuukausierät. Sen sijaan moitteettomasti laina-asiansa hoitaneet asiakkaat saavat lähes aina lyhennysvapaata. Myös uusiin luottoihin voi saada tarvittaessa vapaata. 

Miten lainan maksu- tai lyhennysvapaata haetaan?

Voit hakea niin lainan lyhennysvapaata kuin maksuvapaatakin suoraan luotonmyöntäjältä verkkopankin tai mobiilipankin kautta. 

Ota kuitenkin huomioon, että vapaata kannattaa hakea vasta sitten, kun ajankohta lähenee – sitä ei siis kannata hakea reilusti etukäteen. Useat pankit nimittäin laskevat lyhennysvapaan pituuden siitä päivästä lähtien, kun olet jättänyt hakemuksen vapaata varten.

Pankit veloittavat lyhennysvapaasta käsittelykuluja, eli hinnastonsa mukaisen muutosmaksun. Koronapandemian aikana pankit tarjosivat niitä myös maksutta.

Kannattaako lainan lyhennysvapaa tai maksuvapaa kuukausi?

Lainan lyhennys- ja maksuvapaat ovat hyvä juttu, jos niiden hyödyntäminen on tilapäistä ja lyhytaikaista. Tällöin vapaa vähentää stressiä ja tuo helpotusta raha-asioihin.

Vapaat ovat hyvä asia silloinkin, jos sinulla on useita lainoja ja haluat vapaan aikana keskittyä lyhentämään kalleinta lainaa. Tällöin säästät myös lainan korkokustannuksissa, kun saat suuremman lainan nopeammin maksettua.

Lyhennysvapaan aikana sinulla on mahdollisuus järjestää talousasiat siihen pisteeseen, ettet joudu murehtimaan raha-asioista. Joskus lyhennysvapaan aikana sinulla on mahdollista myös toteuttaa pitkäaikainen unelma esimerkiksi lomareissusta tai vapaa-ajan asunnon kunnostamisesta, kun rahaa jää enemmän kuukausittain käytettäväksi. Tällöin mielikin rentoutuu, ja lainaa on taas mukavampi maksaa pienen tauon jälkeen takaisin. 

Voit myös sijoittaa vapaan aikana säästetyt rahat, sillä sijoittaminen voi toimia tuottavana säästämisen tapana. Muista kuitenkin, että lainakustannukset kasvavat lyhennysvapaan aikana, joten jos sijoitat rahat, säästämisen täytyy tuottaa enemmän kuin luoton kustannukset kasvavat.

Ota huomioon laina-aika, lainan korko ja yleinen korkotaso

Ongelmalliseksi lainan lyhennysvapaat muodostuvat, jos pidät niitä usein. Lainakustannukset, eli lainan korko ja muut kulut nimittäin nousevat vapaan aikana, jolloin lainan kokonaiskustannus kasvaa. Vapaata ei siis kannata ottaa, ellet sitä välttämättä tarvitse.

• Huomioi, että laina-aika pitenee aina, kun pidät vapaata lainan lyhentämisestä.
• Jos haluat päästä luotostasi eroon nopeasti, vapaata luoton maksusta ei ole järkevää pitää kovin usein.
• Lisäksi korot voivat nousta korkeaksi vapaan aikana. Vaikka yleinen korkotaso onkin ollut matala jo pidemmän aikaa, muutoksia voi tapahtua nopeastikin. Jos pidät lyhennysvapaan vuoden, korkojen nousun vuoksi lainan lyhennysvapaa voi muodostua hyvinkin kalliiksi.

Sekä lyhennysvapaa että maksuvapaa kuukausi vaativat myös taloudellista itsekuria, jotta budjettisi pysyy tauon aikana aisoissa. Kun rahaa on enemmän käytettävänäsi, sitä saattaa tehdä myös mieli kuluttaa enemmän. Lyhennysvapaata kannattaakin harkita huolellisesti ja punnita, ovatko sen hyödyt varmasti omalle talouden hallinnalle suuremmat kuin mahdolliset haitat.

Lisäksi on tärkeää pitää mielessä, että laina on sitoumus, jonka maksaminen on tärkeä hoitaa. Lyhennys- ja maksuvapaan aikana kertyneitä rahoja ei siis kannata tuhlata, elleivät hankinnat ole aivan välttämättömiä.

Mitä voit tehdä lainan lyhennysvapaan sijasta? Yhdistelylaina voi helpottaa tilannettasi

Vaikka maksamattomien laskujen ja lainaerien kasaantuminen voi tuntua pahalta, sinun kannattaa reagoida asiaan ajoissa. Ole yhteydessä omaan pankkiisi ja selvitä, mitä vaihtoehtoja sinulla on. Näin sinulle ei kerry turhia lisäkuluja, vältät maksuhäiriömerkinnät etkä menetä yöuniasi. 

Kirjaa ylös omat tulosi ja menosi. Mieti, mitkä maksut ovat välttämättömiä ja mistä asioista voisit säästää. Voitko esimerkiksi irtisanoa suoratoistopalveluita? Tarvitsetteko perheessä välttämättä kaksi autoa? Yksinkertaisin ohje on usein toimivin: pyri pitämään menosi pienempänä kuin tulosi eli varmista, että saat rahaa enemmän kuin käytät sitä. Tämä on usein helpommin sanottu kuin tehty, mutta kaikessa säästämisessä oman maksuvaran tarkastelu on tärkeintä.

Maksusuunnitelman muuttaminen voi myös auttaa

Jos et halua tai voi pitää vapaata lainan maksusta, on myös muita vaihtoehtoja. Maksusuunnitelman muuttaminen on yksi näistä. Voit lähettää pankkiisi netissä pyynnön, jossa kerrot haluavasi muuttaa luottosi takaisinmaksuehtoja. 

Useimmat luotonmyöntäjät sallivat asiakkailleen mahdollisuuden muokata lainan ehtoja, jolloin voit pienentää esimerkiksi kuukausierää tai muuttaa lainan lyhennyksen eräpäivää. Kun maksusuunnitelma hiotaan omaan elämäntilanteeseesi sopivaksi, lyhennys on helpompi maksaa joka kuukausi, eikä taloutesi mene kokonaan nurin.

Lainojen yhdistäminen vaihtoehtona

Laina-aikaa ei kuitenkaan kannata venyttää kohtuuttoman pitkäksi, koska luoton kokonaiskustannukset kasvavat. Yksi hyvä vaihtoehto on yhdistelylaina, joka tunnetaan myös nimellä järjestelylaina. Yhdistelylainan ideana on yhdistää kaikki vanhat lainasi tai luottosi yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. 

• Lainojen yhdistäminen tuo tilanteeseesi helpotusta, sillä yksi laina tarkoittaa vain yhden lainan kuluja.
• Kun ennen maksoit useita lainoja, luottokorttimaksuja ja osamaksuja, jatkossa lyhennät vain yhtä lainaa pankille.
• Tämä tuo suurta helpotusta talouteen, sillä huolehdittavana on usean pienemmän lainan sijaan vain yksi suurempi laina ja sen kulut.

Sortterin maksuttomassa lainojen vertailupalvelussa voit yhdistää lainat 60 000 euroon saakka ja säästää siten koroissa ja kuukausierissä. Sortterin asiakkaat ovat saaneet laskettua kuukausittaisia lainakulujaan keskimäärin 277 euroa, kun he ovat yhdistäneet vanhat lainansa yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. 

Pienempi kuukausierä muodostuu, kun lainaehdot ovat edullisemmat, lainan korko on pienempi ja maksuaikataulu sopii omaan talouteesi paremmin.

Yhdistelylaina myös selkeyttää taloudenhoitoa, sillä sinun ei tarvitse jatkossa huolehtia kymmenien maksujen suorittamisesta eri paikkoihin.

Kilpailuta yhdistelylaina Sortterin vertailupalvelussa.

Artikkelia päivitetty 17.11.2022.