Koronan ja siitä seuranneiden lomautusten myötä monet miettivät rahojensa riittävyyttä. Lainan ottaminen on yksi tapa paikata väliaikaisesti alentunutta tulotasoa, mutta mistä tahansa sitä ei kannata ottaa. Listasimme vinkit, mitä lainanhaussa kannattaa nyt huomioida.
Omia säästöjä tai kertynyttä puskurirahastoa ei kannata käyttää ensimmäisenä arkisten kulujen kattamiseen. Mikäli taloudellinen tilanne heikkenee esimerkiksi työttömyyden myötä, on lainan saaminen huomattavasti vaikeampaa tai jopa mahdotonta. Kertyneet säästöt tulevat tarpeeseen, mikäli rahaa ei ole saatavissa muualta.
Lainaa tulee hakea harkiten ja tarpeeseen. Lainatulle rahalle kertyy aina kuluja, olipa lainamuotona sitten luottokortti tai kulutusluotto.
Luottokortti rahoitusvaihtoehtona
Säästöpankkiryhmän pääekonomisti Henna Mikkonen vinkkaa Ilta-Sanomien julkaisemassa artikkelissa käyttämään luottokorttia oman rahoitustilanteen parantamiseksi. Luottokortti onkin hyvä vaihtoehto pienten hankintojen tekemiseen, mutta korttiluoton kulut on syytä tiedostaa siinä missä minkä tahansa muunkin rahoitusvaihtoehdon.
Tältä luottokorttien todelliset vuosikorot näyttävät 20.3.2020:
| Pankki | Korttityyppi | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|
| Aktia | Mastercard Gold Credit | 21,20 % |
| Bank Norwegian | Visa Credit | 21,92 % |
| Danske Bank | Mastercard Gold Credit | 15,30% |
| Handelsbanken | Handelsbanken Credit/Debit | 17,65 % |
| Hypo | Hypo Mastercard | 31,26 % |
| Komplett Bank | Komplett Bank Mastercard | 21,87 % |
| Nordea | Mastercard Gold Credit | 16,70 % |
| Nordea | Mastercard Credit | 17,90 % |
| Osuuspankki | OP Visa | 14,15 % |
| Osuuspankki | OP Visa Gold | 14,15 % |
| S-Pankki | Visa Credit/Debit | 11,38 % |
| Säästöpankki | Visa Credit/Debit | 16,16 % |
| Säästöpankki | Visa Gold Credit/Debit | 23,22 % |
Kulutusluotto rahoitusvaihtoehtona
Myös kulutusluottojen hinnat vaihtelevat pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä, mutta niiden hinnoittelutapa poikkeaa luottokorteista.
Kulutusluotot hinnoitellaan useimmiten asiakaskohtaisesti. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että kulutusluoton hinta vaihtelee lainanhakijan maksukyvyn sekä pankin tekemän riskiarvion mukaan. Maksukykyiselle lainanhakijalle tämä tarkoittaa edullisempia luottoehtoja kuin sellaiselle, jonka maksukyvystä pankki on epävarmempi.
Asiakaskohtaisen hinnoittelun vuoksi vakuudettomien kulutusluottojen kilpailuttaminen on erityisen tärkeää. Edullisin vaihtoehto paljastuu vain henkilökohtaisesti tehtyjen luottotarjousten perusteella, eikä pankkien julkisesti ilmoittamista hinnastoista.
Suuremmissa hankinnoissa kulutusluotto tulee usein luottokorttia edullisemmaksi ja myös sen maksuaika on sovitettavissa luottokorttia pidemmälle ajalle.
Tulojen ja menojen laskeminen auttaa valitsemaan lainalle kuukausierän, jonka takaisinmaksu onnistuu ongelmitta. Kuukausierä kannattaa sovittaa omaan talouteen siten, ettei sen lyhentämistä tarvitse miettiä arjessa. Rahaa tulisi jäädä säästöön lainan lyhennysten ja muiden pakollisten menojen jälkeen.
Useiden lainojen tai luottokorttien hoitaminen rasittaa taloutta usein aivan turhaan.
Nykyiset luottokorttivelat tai lainat kannattaa yhdistää yhdeksi edullisemmaksi lainaksi. Näin voit pienentää lainojen kuukausimaksuja ja saat todennäköisesti itsellesi edullisemman koron.
Alla on esimerkki, mitä kolmen lainan maksaminen samanaikaisesti voi tarkoittaa. Vertailukohtana lainat on yhdistetty yhdeksi edullisemmaksi kokonaisuudeksi. Esimerkin mukaisessa laskelmassa yhdistelylainan kuukausierä jää 74,38 euroa pienemmäksi kolmeen erilliseen maksusopimukseen verrattuna.
| Lainat erillään vai yhdessä? | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Kolme erillistä lainaa | Lainasaldo | Korko | Laina-aika | Tilinhoitomaksu | Kuukausierä |
| Luottokortti | 1,500 € | 13% | 2 vuotta | 3 €/kk | 74,31 € |
| Kulutusluotto | 2,000 € | 15% | 3 vuotta | 5 €/kk | 74,33 € |
| Kulutusluotto | 10,000 € | 10% | 5 vuotta | 5 €/kk | 217,47 € |
| Yhteensä | 13,500 € | 353,11 € | |||
| Lainat yhdistettynä | Lainasaldo | Korko | Laina-aika | Tilinhoitomaksu | Kuukausierä |
| Yhdistelylaina | 13,500 € | 8% | 5 vuotta | 5 €/kk | 278,73 € |
Luottokortti on hyvä rahoitusvaihtoehto pieniin hankintoihin. Suuremmissa hankinnoissa luottokortin korkojen ja kulujen osuus kuitenkin kasvaa.
Suuremmat rahoitustarpeet kannattaa hoitaa kulutusluotolla. Kulutusluoton takaisinmaksu on sovitettavissa pidemmälle maksuajalle ja sen kulut jäävät usein luottokorttia pienemmäksi.
Useammat maksusopimukset kannattaa rahoittaa uudelleen yhdistelylainalla, jolloin voit saada pienemmät kuukausittaiset lainanhoitomenot ja edullisemman korkotason.
Lue myös miten nykyisten lainojen kanssa kannattaa nyt toimia.
