Yrityslainojen yhdistäminen – uudelleenrahoita lainat ja voit säästää reilusti

Yrityslainojen yhdistäminen on rahoitusratkaisu, jossa yritys ottaa yhden suuremman lainan maksaakseen pois useita pienempiä, olemassa olevia velkoja. Tämä jälleenrahoitus selkeyttää yrityksen talouden hallintaa, sillä useiden eräpäivien ja laskujen sijaan hoidettavaksi jää vain yksi laina ja yksi kuukausierä.

Yrityslainojen yhdistäminen voi parantaa yrityksen maksuvalmiutta merkittävästi. Kun useita korkeakorkoisia luottoja yhdistetään yhdeksi edullisemmaksi kokonaisuudeksi, yritys säästää usein sekä koroissa että tilinhoitomaksuissa. Tämä strateginen liike vapauttaa kassavirtaa muihin tarpeisiin, kuten investointeihin tai käyttöpääoman vahvistamiseen.

Prosessi sujuu seuraavasti:

• Velkojen kartoitus: Yritys laskee yhteen nykyiset velkapääomat ja niiden kustannukset
• Uuden lainan haku: Haetaan uutta lainaa, joka kattaa vanhojen velkojen yhteissumman
• Takaisinmaksu: Uudella lainalla maksetaan vanhat luotot pois, jolloin jäljelle jää vain yksi laina.

Yrityslainojen uudelleenrahoitus toimii käytännössä siten, että yritys hakee uutta lainaa korvatakseen nykyiset, ehdoiltaan ehkä epäedulliset velat. Prosessi alkaa, kun yritys päättää kilpailuttaa rahoituslaitokset löytääkseen kustannustehokkaamman ratkaisun. Tavoitteena on neuvotella lainatarjous, jossa on alhaisempi korkotaso tai paremmat ehdot kuin nykyisissä sopimuksissa.

Kun sopiva luotonantaja on löytynyt ja uusi laina on myönnetty, varat käytetään vanhojen velkojen poismaksamiseen. Tämä tapahtuu joko niin, että uusi pankki maksaa velat suoraan vanhoille velkojille tai yritys hoitaa maksun itse.

Uudelleenrahoituksen vaiheet ovat seuraavat:

1. Tarkista nykyisten lainojen saldo ja ehdot.
2. Hae yhdistelylainaa Sortterin kautta.
3. Hyväksy lainatarjous ja nosta varat tilillesi.
4. Maksa vanhat lainat pois ja lyhennä vain yhtä uutta kuukausierää.

Yleisimmät syyt yhdistää yrityksen velat liittyvät kustannussäästöihin, kassavirran hallintaan ja hallinnollisen työn vähentämiseen. Monet yritykset ovat ottaneet kasvuvaiheessa useita pieniä luottoja eri rahoitusyhtiöiltä, jolloin kokonaiskorkokulut ovat nousseet korkeiksi. Lainojen yhdistäminen voi parantaa yrityksen taloudellista tilannetta korvaamalla kalliit pienlainat yhdellä edullisemmalla pankkilainalla.

Toinen keskeinen syy on kuukausierän pienentäminen. Jos yrityksen maksuvalmius on tiukilla, laina-ajan uudelleenjärjestely yhdistelylainan avulla voi keventää kuukausittaista rasitusta. Tämä antaa yritykselle tilaa hengittää ja budjetoida varoja muihin operatiivisiin kuluihin.

Syyt tiivistetysti:

1. Korkokulujen säästö: Kallis velka vaihdetaan halvempaan.
2. Selkeys: Yksi lasku usean sijaan helpottaa rutiineja.
3. Maksuvalmiuden parantaminen: Pienempi kuukausierä joustavammalla maksuajalla.
4. Parempien ehtojen saaminen: Yrityksen kasvanut luottokelpoisuus mahdollistaa paremman marginaalin.

Lainojen yhdistämisen säästöt vaihtelevat sadoista euroista jopa kymmeniin tuhansiin euroihin vuodessa riippuen velkapääoman määrästä ja korkoerosta. Säästö syntyy kahdesta lähteestä: matalammasta korosta ja päällekkäisten kiinteiden kulujen, kuten tilinhoitomaksujen, poistumisesta. Tarkka säästösumma selviää vasta, kun yritys vertailee uutta lainatarjousta nykyisiin kuluihin.

Esimerkiksi jos yrityksellä on kolme eri lainaa, joista jokaisesta maksetaan 15 euron kuukausittaista tilinhoitomaksua, pelkästään näiden yhdistäminen yhdeksi säästää 360 euroa vuodessa. Vielä merkittävämpi säästö syntyy, jos lainojen yhdistäminen voi laskea korkoprosenttia esimerkiksi 15 prosentista 8 prosenttiin.

Säästöpotentiaaliin vaikuttavat tekijät:

• Nykyisten lainojen lukumäärä ja niiden kulurakenne
• Yhdistelylainan saatu korkotaso ja marginaali
• Laina-ajan pituus (lyhyempi aika säästää korkokuluissa kokonaisuutena)
• Mahdolliset järjestelypalkkiot

Yrityslainojen yhdistämiseen tarvittavat liitteet vaihtelevat rahoituslaitoksen ja haettavan summan mukaan, mutta perusdokumentaatio on usein sama. Rahoitusyhtiö tarvitsee tiedot arvioidakseen yrityksen maksukyvyn ja taseen kunnon. Yleensä hakuprosessi on digitaalinen ja nopea, mutta valmiit liitteet nopeuttavat päätöstä.

Tyypillisimmät vaadittavat liitteet ovat:

• Tilinpäätöstiedot: Viimeisin vahvistettu tilinpäätös (tuloslaskelma ja tase)
• Kirjanpitoajot: Kuluvan tilikauden välitilinpäätös tai tulosseuranta, jos edellisestä tilinpäätöksestä on aikaa
• Velkaluettelo: Lista nykyisistä lainoista, niiden saldoista ja kuukausieristä
• Tiliotteet: Yrityksen pankkitiliotteet viimeiseltä 3–6 kuukaudelta kassavirran todentamiseksi

Järjestelylainaa yritykselle voi hakea yrityksen nimenkirjoitusoikeudellinen vastuuhenkilö, kuten toimitusjohtaja tai hallituksen jäsen. Hakijayrityksen tulee olla rekisteröity kaupparekisteriin, ja sillä on oltava aktiivista liiketoimintaa. Useimmat luotonantajat edellyttävät, että yritys on toiminut vähintään tietyn ajan, esimerkiksi 6–12 kuukautta, ja että sen luottotiedot ovat kunnossa.

Myös yritysmuoto vaikuttaa, mutta yleensä osakeyhtiöt, toiminimet, avoimet yhtiöt ja kommandiittiyhtiöt voivat kaikki hakea lainojen yhdistämistä. Tärkeintä on, että yritys on maksukykyinen ja pystyy osoittamaan riittävän kassavirran uuden lainan hoitamiseen.

Yleiset vaatimukset hakijalle:

• Suomalainen Y-tunnus
• Vastuuhenkilöt asuvat pysyvästi Suomessa
• Ei maksuhäiriömerkintöjä yrityksellä tai takaajilla
• Säännöllinen liikevaihto

Yrityslainojen yhdistäminen kannattaa kilpailuttaa käyttämällä Sortteria, joka tavoittaa yhdellä hakemuksella useita pankkeja ja rahoitusyhtiöitä. Tämä säästää yrittäjän aikaa ja varmistaa, että yritys saa kattavan kuvan markkinatilanteesta. Kilpailuttaminen on ainoa tapa löytää aidosti edullisin rahoitusratkaisu.

Lainojen kilpailuttaminen Sortterilla onnistuu helposti:

1. Täytä hakemus: Ilmoita hakemuksessa yhdistettävien lainojen kokonaissumma.
2. Vertaile tarjouksia: Saat useita lainapäätöksiä, joista näet selkeästi korot ja kuukausierät.
3. Kiinnitä huomiota kuluihin: Tarkista todellinen vuosikorko, joka sisältää kaikki maksut.
4. Valitse paras: Hyväksy sopivin tarjous ja allekirjoita sopimus sähköisesti.

Halvin korko yrityslainan jälleenrahoitukseen löytyy yleensä vertailemalla mahdollisimman monta lainatarjousta ja tarjoamalla lainalle vakuuksia. Vakuudellinen laina on rahoituslaitokselle riskittömämpi, mikä näkyy suoraan matalampana marginaalina ja korkotasona. Reaalivakuus, kuten kiinteistö tai yrityksen sijoitusvarallisuus, on tehokas keino painaa hintaa alas.

Korkoon vaikuttavat myös yrityksen omat tunnusluvut. Hyvin hoidettu talous, positiivinen tulos ja vahva oma pääoma parantavat yrityksen luottoluokitusta, mikä auttaa neuvottelemaan halvemman koron.

Halvimman koron saavuttamiseksi:

• Tarjoa reaalivakuuksia, jos mahdollista
• Pidä yrityksen luottotiedot puhtaina
• Osoita vakaa ja nouseva liikevaihto
• Käytä rinnakkaishakijaa tai takaajaa vahvistamaan hakemusta

Yrityslainat voi yhdistää ilman vakuuksia, ja tämä onkin hyvin yleinen tapa etenkin pk-yrityksille. Vakuudeton yrityslaina on nopea ja vaivaton ratkaisu, sillä se ei vaadi aikaa vievää reaalivakuuksien arviointia. Rahoituslaitokset myöntävät vakuudettomia yhdistelylainoja perustuen yrityksen kassavirtaan ja takaisinmaksukykyyn.

Vaikka reaalivakuuksia ei tarvita, useimmat rahoitusyhtiöt vaativat yrittäjältä henkilökohtaisen takauksen. Tämä tarkoittaa, että yrittäjä vastaa lainasta henkilökohtaisella omaisuudellaan, jos yritys ei pysty maksamaan velkaa.

Vakuudettoman lainan yhdistämisen piirteitä:

• Nopeampi käsittelyaika
• Korkeampi korko verrattuna vakuudelliseen lainaan
• Henkilötakaus on yleensä pakollinen
• Lainasummat voivat olla rajallisempia kuin vakuudellisissa lainoissa

Aloittelevan yrityksen voi olla haastavampaa yhdistää lainat verrattuna vakiintuneeseen toimijaan, mutta yrityslainojen yhdistäminen on täysin mahdollista aloittelevallakin yrittäjällä. Uuden yrityksen kohdalla rahoituslaitokset kiinnittävät erityistä huomiota yrittäjän taustaan, liiketoimintasuunnitelmaan ja tulevaisuuden ennusteisiin, koska historiallista näyttöä kassavirrasta on vähän. Yhdistäminen voi auttaa aloittavaa yritystä selviytymään alkuvaiheen investoinneista aiheutuneista kuluista.

Aloittavalle yritykselle lainojen yhdistäminen tarkoittaa usein henkilökohtaisen vastuun korostumista. Koska yrityksen tase on vielä ohut, yrittäjän oma taloudellinen tilanne ja henkilötakaus ovat ratkaisevassa roolissa myönteisen päätöksen saamiseksi.

Vinkkejä aloittavalle yritykselle:

• Laadi realistinen budjetti ja kassavirtaennuste
• Valmistaudu antamaan omavelkainen takaus
• Perustele, miten yhdistäminen tukee yrityksen kasvua
• Hae lainaa yhdessä toisen vastuuhenkilön kanssa

Marginaalikorko yhdistelylainassa on se osuus lainan korosta, jonka pankki tai rahoituslaitos lisää viitekoron (esim. euribor 3 kk tai 12 kk) päälle. Se on pankin saama voitto lainasta ja korvaus luottoriskistä. Marginaali määritellään aina asiakaskohtaisesti, ja siihen vaikuttavat yrityksen taloudellinen tilanne, toimiala ja vakuudet.

Mitä paremmaksi pankki arvioi yrityksen maksukyvyn, sitä pienempi marginaali on. Yhdistelylainassa tavoitteena on nimenomaan saada uusi marginaali, joka on kilpailukykyinen ja johtaa alhaisempaan kokonaiskorkoon verrattuna vanhoihin velkoihin.

Marginaalikorkoon vaikuttavat:

• Yrityksen riskiluokitus
• Lainan vakuudet (reaalivakuus laskee marginaalia)
• Yleinen markkinatilanne ja kilpailu
• Asiakkuuden laajuus ja historia pankissa