Luottotiedot

Luottotiedot kuvastavat henkilön maksukykyä, joka on merkittävä kriteeri esimerkiksi lainan saamiselle. Luotonmyöntäjä tarkistaa luotonhakijan maksukyvyn ennen luottosopimuksen tekemistä varmistuakseen siitä, että luotonhakija pystyy maksamaan lainan takaisin sovitusti.

Luottotiedot voidaan tarkistaa tarkastettavan henkilön luvalla lainasopimuksen teon lisäksi myös esimerkiksi ennen vuokra- tai vakuutussopimuksen solmimista, jotta henkilön luotettavuus maksukyvyn osalta voidaan varmistaa. Jokainen Suomen kansalainen voi tarkistaa omat luottotietonsa milloin tahansa.

Luottotietojen tarkistamiseen on monia syitä ja käytäntönä se on yleinen esimerkiksi vakuutus-, laina- tai vuokrasopimuksen solmimisen yhteydessä.

Luottotiedot eivät ole julkista tietoa. Laki säätelee sitä, kuka voi tarkistaa yksityishenkilön luottotiedot ja missä tilanteessa. Toisen yksityishenkilön luottotietojen tarkistaminen edellyttää aina luottotietolaissa määriteltyä pätevää perustetta. Laissa määrätään myös, miten toisen yksityishenkilön luottotietoja tulee säilyttää ja kerätä. Luottotietojen tarkistaminen ilman toisen henkilön lupaa tai lainmukaista perustetta on lain mukaan rikkomus tai rikos.

Luottotietosi voidaan tarkistaa, kun haet uutta lainaa, vuokraat uuden asunnon, ostat jotain osamaksulla, hankit uuden puhelinliittymän tai vakuutuksen tai haet uutta työpaikkaa tietyillä aloilla, kuten rahoitus- ja turvallisuusalalla.

Luottotietoja voidaan tiedustella lain mukaan myös seuraavissa tilanteissa: 

• Takauksen tai vierasvelkapantin antamista tai hyväksymistä varten
• Perinnän suunnittelua varten 
• Viranomaisen yritystoimintaa varten antaman tuen myöntämistä varten, mikäli henkilö toimii tukea hakeneen yrityksen vastuuhenkilönä
• Tieteellistä tutkimusta, tilastointia ja viranomaisen suunnittelu- ja selvitystehtävää varten

Suomessa toimivat luottotietoyhtiöt Suomen Asiakastieto Oy ja Bisnode Dun & Bradstreet Finland Oy toimittavat yritysten ja yksityishenkilöiden luottotietoraportit maksua vastaan – omat luottotiedot saa tarkistaa kerran vuodessa ilmaiseksi. 

Oman luottotietoraportin voi hakea niitä myöntäviltä yrityksiltä postitse, sähköpostitse sekä verkkosivujen kautta vahvan tunnistautumisen avulla. 

Luottotietoraportti sisältää:

• luottotiedot
• mahdolliset maksuhäiriömerkinnät
• maksuhäiriömerkintöjen vanhenemisajat, velkojien nimet ja velkojen kokonaissummat.

Jos luottotietosi ovat kunnossa, raportin avulla osoitat helposti luottokelpoisuutesi esimerkiksi vuokranantajalle tai lainanantajalle.

Positiivinen luottotietorekisteri

Kesällä 2022 Suomessa voimaan astui laki positiivisesta luottotietorekisteristä, jonka tarkoituksena on hillitä kotitalouksien ylivelkaantumista tarjoamalla luotonantajille reaaliaikaista tietoa asiakkaiden tuloista ja veloista luottopäätöstensä tueksi.

Positiivista luottotietorekisteriä ylläpitää Verohallinnon Tulosrekisteriyksikkö.

• 1.4.2024 alkaen rekisteristä löytyvät luotonmyöntäjien ilmoittamat tiedot yksityishenkilöille myönnetyistä kuluttajaluotoista ja niihin rinnastuvista luotoista. Positiiviseen luottorekisteriin ilmoitetaan esimerkiksi asuntolainat, opintolainat, luottokortit, kulutusluotot ja osamaksusopimukset. 
• 1.12.2025 rekisteriin ilmoitetaan tiedot luotoista, jotka on myönnetty yksityisille elinkeinonharjoittajille.

Mikäli henkilö jättää esimerkiksi laskun tai lainanlyhennyksen maksamatta maksumuistutuksista ja -vaatimuksista huolimatta, hänelle kirjataan maksuhäiriömerkintä. Mikäli laskua ei ole maksanut eräpäivään mennessä, lähetetään 1–2 maksumuistutusta ennen perintäkirjeen lähettämistä. 

Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa vaikuttaa esimerkiksi:

• lainan saamiseen
• asunnon vuokraamiseen
• puhelinliittymän tai kotivakuutuksen saamiseen
• osamaksusopimuksen solmimiseen
• pankki- tai luottokortin hakemiseen.

Tietyt peruspalvelut, kuten vesi ja sähkö on aina tarjottava kuluttajalle riippumatta siitä, onko hänellä maksuhäiriömerkintää.

Aiemmin maksuhäiriömerkintää on pyritty välttämään viimeiseen saakka esimerkiksi uutta velkaa ottamalla, koska se on säilynyt tiedoissa niin pitkään. Vuonna 2022 uudistunut luottotietolaki pyrkii kannustamaan velallisia hoitamaan velkansa pois, mutta mikäli velkaa ei maksa pois, tiedot pysyvät järjestelmässä yhtä kauan kuin ennenkin.

Nykyisen luottotietolain puitteissa luottotiedot voi saada takaisin huomattavasti nopeammin kuin aiemmin. Velkansa pois hoitaneen henkilön maksuhäiriömerkintä poistuu nimittäin jo kuukauden kuluttua. Toinen merkittävä luottotietolain muutos koskee maksuhäiriömerkintöjen käsittelyä: uudet velat eivät enää pidennä vanhojen velkojen säilytysaikoja, vaan kaikki merkinnät käsitellään erikseen. 

Maksuhäiriömerkinnän poistuminen luottotiedoista etenee seuraavasti:

1. Velallinen maksaa rekisterissä olevan velan velkojalle
2. Velkoja ilmoittaa maksusta luottojärjestelmiä ylläpitäville yrityksille.
3. Merkintä velan maksun rekisteröinnistä poistuu kuukauden kuluttua.

Mikäli velkoja ei jostain syystä ilmoita maksusta rekisteriin, velan maksanut voi lähettää maksutositteen rekisteriin myös itse. Tällöin maksuhäiriömerkinnän yhteyteen lisätään Ref-lisämerkintä. 

Maksuhäiriömerkinnän nopeamman poistumisen tarkoituksena on kannustaa velallista henkilöä hoitamaan raha-asiansa kuntoon maksamalla velkansa pois siitä huolimatta, että maksuhäiriömerkintä on jo ehtinyt syntyä. Tällöin esimerkiksi unohduksesta tai lyhyestä maksukyvyttömyydestä johtunut maksuhäiriömerkintä on mahdollista poistaa nopeasti.

Vaikka nykyinen luottotietolaki mahdollistaa maksuhäiriömerkinnän nopeamman poistamisen, maksuhäiriömerkinnällä on edelleen paikkansa. Maksuhäiriömerkinnän pyrkimyksenä on ohjata kuluttajia vastuulliseen rahankäyttöön ja omasta taloudesta huolehtimiseen.