Luottokorttien korot lokakuussa 2019 – todellisissa vuosikoroissa merkittävää kasvua
Pankkien ilmoittamat todelliset vuosikorot nousivat tammi-lokakuun välillä lähes jokaisessa pankissa. Enimmillään nousua tapahtui 78 prosenttia, kun vastaavasti suurin todellisen vuosikoron lasku oli 33,88 prosenttia.
Luottokortti löytyy monen suomalaisen lompakosta, mutta tiesitkö, että senkin voi kilpailuttaa? Alle kolmasosa suomalaisista tekee niin, vaikka pankkien korttikustannuksissa voi olla huomattaviakin eroja ja kortin kilpailuttamisella voi säästää merkittäviä summia.
Vaikka onkin helppoa hankkia luottokortti samasta pankista, jonka asiakkaana jo on, se ei välttämättä aina kannata. Tutkimuksen mukaan vain harva kilpailuttaa luottokortit, vaikka muut pankkipalvelut kilpailutettaisiinkin.
Luottokorttien kustannukset nousivat keskimäärin 24,32 prosenttia alle vuodessa
Pankkien ilmoittamat todelliset vuosikorot nousivat tammi–lokakuun välillä lähes jokaisessa pankissa. Suurin todellisen vuosikoron nousu tapahtui Danske Bankin myöntämässä Plussa-ominaisuuden sisältävässä Mastercardissa, kun luottokortin todellinen vuosikorko kohosi peräti 78 prosenttia.
Tammikuun vertailun edullisimman, S-Pankin myöntämän Visa-kortin todellinen vuosikorko nousi 27,81 prosenttia jääden silti yhä vertailun edullisimmaksi luottokortiksi.
Luottokortin käyttökustannukset laskivat eniten Osuuspankissa, jossa Visa Gold -kortin todellinen vuosikorko laski 33,88 prosenttia. Hinnoittelumuutoksen jälkeen Osuuspankin tarjoaman luottokortin hinta on hieman kaikkien vertailtujen pankkien keskiarvoa edullisempi.
| Pankki | Kortti | Todellinen vuosikorko 2019/01 | Todellinen vuosikorko 2019/10 | Muutos |
|---|---|---|---|---|
| Aktia | Mastercard Gold | 14,14 % | 21,20 % | +49,93 % |
| Danske Bank | Mastercard Credit/Debit K-Plussa | 10 % | 17,80 % | +78,00 % |
| Danske Bank | Mastercard Gold | 10 % | 15,40 % | +54,00 % |
| Handelsbanken | Handelsbanken Credit/Debit | 16,00 % | 17,65 % | +10,31 % |
| Nordea | Mastercard Credit | 13,20 % | 17,90 % | +35,61 % |
| Nordea | Mastercard Gold | 12,10 % | 16,70 % | +38,02 % |
| Osuuspankki | OP Visa | 16,70 % | 14,15 % | -15,27 % |
| Osuuspankki | OP Visa Gold | 21,40 % | 14,15 % | -33,88 % |
| S-Pankki | Visa Credit/Debit | 8,90 % | 11,38 % | +27,81 % |
| Säästöpankki | Visa Gold Credit/Debit | 23,20 % | 23,22 % | +0,09 % |
| Säästöpankki | Visa Credit/Debit | 16,60 % | 16,16 % | -2,65 % |
Ilmoitetut vuosikorot on kerätty pankkien internetsivuilta 15.1.2019 sekä 25.10.2019. Voit tutustua tarkemmin tammikuussa kerättyihin hintatietoihin täältä. Lisäys 17.4.2020: voit tutustua huhtikuun 2020 korkotietoihin tästä.
Mistä luottokorttien kulut muodostuvat?
Korttien kokonaiskustannukset koostuvat neljästä eri tekijästä:
- Viitekorko
- Marginaali
- Tilinhoitomaksu
- Kuukausi- tai vuosimaksu
Viitekorko
Viitekorko on julkisesti noteerattu korko, johon luoton korko sidotaan. Tavallisesti käytetään euribor-korkoa. Euribor on euromaiden yhteinen viitekorko, joka julkaistaan päivittäin ja jonka nimestä käy ilmi, milloin lainan korko tarkistetaan: kolmen kuukauden euribor-korko tarkistetaan siis kolmen kuukauden välein.
Marginaali
Marginaali on luoton viitekoron päälle maksettava prosenttiosuus, jolla pankit kattavat luoton riskin. Yksittäisen luottokortin korko muodostuu siis viitekorosta sekä sen päälle maksettavasta marginaalista.
Nimelliskorko
Nimelliskorko on luottosopimukseen merkitty korko, jonka luotonantaja perii myöntämästään luotosta. Nimelliskorko sisältää sekä viitekoron että marginaalin. Jotkin luottokorttiyhtiöt ilmoittavat luottokortin koron ainoastaan nimelliskorkona, eivätkä erittele viitekorkoa ja marginaalia erikseen.
Tilinhoitomaksu
Tilinhoitomaksu veloitetaan yleensä silloin, kun asiakas käyttää kortin luotto-ominaisuutta ja lyhentää velkaa minimierä kerrallaan. Pankkien välisissä käytännöissä on kuitenkin eroja ja joskus tilinhoitomaksu veloitetaan, kun luottoa on käytetty laskutuskauden aikana. Yleensä maksu on noin 2-5 euroa kuussa ja se lisätään luoton kustannuksiin.
Kuukausi- tai vuosimaksu
Vaikka et käyttäisi korttia lainkaan koko vuoden aikana, saatetaan sinulta silti periä maksu kortin omistamisesta. Tämä maksu peritään joko kuukausittain tai kerran vuodessa pankin käytännöistä sekä omasta valinnastasi riippuen.
Todellinen vuosikorko
Luottokortin todellinen vuosikorko muodostuu lainan nimelliskorosta sekä kaikista muista lainan kustannuksista, kuten käsittelykustannuksista, laskutuskuluista tai luoton avausmaksusta. Kuluttajansuojalaki määrää kaikkia luotonmyöntäjiä ilmoittamaan lainanhakijalle lainan todellisen vuosikoron. Todellisen vuosikoron avulla on helppo vertailla luottokorttien todellisia kustannuksia. Voit tarkistaa todellisen vuosikoron esimerkiksi eurooppalaisista vakiomuotoisista kuluttajaluottotiedoista.
Luottokorttivertailu
Alla oleva taulukko osoittaa, että S-Pankin vuosi- ja kuukausimaksuton Visa Credit on vertailun edullisin luottokortti. Sen 7,95 % marginaali on samansuuruinen OP:n luottokorttien kanssa, mutta kustannusero syntyy kuukausimaksuissa.
Suomalaiset rahoituslaitokset sitovat luottokorttiensa viitekorot pääsääntöisesti 3 kuukauden euriboriin, kun taas Komplett Bankin ja Bank Norwegianin luottokorttien korot ilmoitetaan nimelliskorkoina.
| Pankki | Kortti | Viitekorko | Marginaali | Tilinhoitomaksu | Vuosimaksu | Kuukausimaksu |
|---|---|---|---|---|---|---|
| Aktia | Mastercard Credit/Debit | 3kk Euribor | 8,50 % | 3,90 € | 0 € | 4 € |
| Mastercard Gold | 3kk Euribor | 8,50 % | 3,90 € | 0 € | 4 € | |
| Danske Bank | Mastercard Credit/Debit K-Plussa | 3kk Euribor | 13 % | 0 € | 1,9 % luottorajasta, enintään 150 € | 0 € |
| Mastercard Gold | 3kk Euribor | 11 % | 0 € | 1,9 % luottorajasta, enintään 150 € | 0 € | |
| Handelsbanken | Handelsbanken Credit/Debit | 3kk Euribor | 10 % | 0 € | 70 € | 0 € |
| Nordea | Nordea Gold | 3kk Euribor | 9,50 % | 4,50 € | 0 € | 2,50 € |
| Nordea Credit | 3kk Euribor | 10,50 % | 4,50 € | 0 € | 2,50 € | |
| Osuuspankki | OP Visa | 3kk Euribor | 7,95 % | 3,50 € | 0 € | 2,95 € |
| OP Visa Gold | 3kk Euribor | 7,95 % | 3,50 € | 0 € | 7,75 € | |
| S-Pankki | Visa Credit/Debit | 3kk Euribor | 7,95 % | 5 € paperilasku/ 2 € e-lasku | 0 € | 0 € |
| Visa Credit | 3kk Euribor | 7,95 % | 5 € paperilasku/ 2 € e-lasku | 0 € | 0 € | |
| Säästöpankki | Visa Credit/Debit | 3kk Euribor | 8,50 % | 3,50 € | 0 € | 2 € |
| Visa Gold Credit/Debit | 3kk Euribor | 8,50 % | 3,50 € | 0 € | 6,25 € | |
| Bank Norwegian | Visa Credit | - | 19,99 % /1,67 % (vuotuinen/ kuukausittainen nimelliskorko) | 0 € | 0 € | 0 € |
| Hypo | Mastercard | 3kk Euribor | 14 % | 4,50 € | 100 € | 0 € |
| Komplett Bank | Visa Gold Credit/Debit | - | 19,94 % (vuotuinen nimelliskorko) | 0 € | 0 € | 0 € |
Tiedot kerätty luotonmyöntäjien verkkosivuilta 25.10.2019.
Todellinen vuosikorko heijastaa aina ylemmässä taulukossa esitettyjä lukuja. Niitä on kuitenkin hankalampi vertailla keskenään, sillä useimmat pankit sitovat korkonsa euriborkorkoon ja korkojen tarkastusajankohdat saattavat vaihdella pankeittain. Myös lisäpalvelut, kuten erilaiset vakuutukset kannattaa ottaa huomioon luottokorttien eroja vertaillessa. Luottokortteihin kytketyistä lisäpalveluista on saatavilla kattava vertailu täältä.
| Pankki | Korttityyppi | Todellinen vuosikorko |
|---|---|---|
| Aktia | Mastercard Credit/Debit | 21,20 % |
| Aktia | Mastercard Gold | 21,20 % |
| Bank Norwegian | Visa Credit | 21,92 % |
| Danske Bank | Mastercard Gold | 15,40 % |
| Danske Bank | Mastercard Credit/Debit K-Plussa | 17,80 % |
| Handelsbanken | Handelsbanken Credit/Debit | 17,65 % |
| Hypo | Hypo Mastercard | 31,26 % |
| Komplett Bank | Komplett Bank Mastercard | 21,87 % |
| Nordea | Mastercard Gold | 16,70 % |
| Nordea | Mastercard Credit | 17,90 % |
| Osuuspankki | OP Visa | 14,15 % |
| Osuuspankki | OP Visa Gold | 14,15 % |
| S-Pankki | Visa Credit/Debit | 11,38 % |
| Säästöpankki | Visa Credit/Debit | 16,16 % |
| Säästöpankki | Visa Gold Credit/Debit | 23,22 % |
Tiedot kerätty luotonmyöntäjien verkkosivuilta 25.10.2019.
Pankkien ilmoittamat luottokorttien todelliset vuosikorot ja niiden muutokset prosenttiyksikköinä. Tiedot kerätty luotonmyöntäjien verkkosivuilta 15.1.2019 ja 25.10.2019.