Mikä on pikavippi?
Pikavippi voi tarkoittaa seuraavia lainatuotteita:
- Perinteinen pikavippi on korkeintaan muutaman tuhannen euron suuruinen pienlaina, jolle ominaista ovat korkeat korot ja muut lainakustannukset. Puhekielessä termi pikavippi yhdistetään usein tähän käytöstä jo poistuneeseen lainatuotteeseen.
- Moderni pikavippi eli pikalaina on perinteistä pikavippiä edullisempi lainatuote, jota voi saada jopa kymmeniä tuhansia euroja. Myös sen maksuajassa on enemmän joustavuutta.
Moderni pikavippi voi käytännössä olla mikä tahansa kulutusluotto, joka täyttää seuraavat ehdot:
- Sitä haetaan netistä sähköisellä hakemuksella.
- Sen voi saada tilille nopeasti.
- Sitä varten ei tarvitse vakuuksia tai ulkopuolisia takaajia.
Joustolaina on yksi esimerkki nykyaikaisen pikavipin eli pikalainan muodoista.
Pikavipin historia Suomessa
Pikavipin edeltäjänä pidetään 1900-luvulla Suomessa käytössä ollutta vekseliä eli vekseliluottoa, joka oli lyhytaikaiseen rahantarpeeseen tarkoitettu korkeakorkoinen lainatuote. Pankit lopettivat vekseliluottojen myöntämisen 2000-luvun alussa.
Varsinaiset pikavipit yleistyivät 2000-luvun puolivälissä. Lainamuotona ne saivat paljon negatiivista julkisuutta muun muassa korkeiden korkojensa vuoksi. Palveluntarjoajasta riippuen pikavipin todellinen vuosikorko saattoi vaihdella jopa 100 ja 1500 prosentin välillä.
Vuonna 2013 säädetty lakimuutos tiukensi pienlainojen myöntämistä merkittävästi. Alle 2000 euron lainoille säädettiin korkokatto, minkä seurauksena pienlainoja tarjoavien yritysten määrä väheni nopeasti.
2020-luvulla varsinaista pikavippi-lainatuotetta ei ole enää olemassa. Termi pikavippi viittaa moderniin pikavippiin eli pikalainaan, joka on ikään kuin päivitetty versio perinteisestä pikavipistä.
Pikalaina tarjoaa aiempaa edullisemman ja joustavamman tavan saada lainaa nopeasti ilman odottelua ja vaivannäköä.
Moderni pikalaina syntyi digitalisaation vauhdittamana
Meneillään oleva digitalisaatio on mullistanut myös lainamarkkinoita. 2010-luvun aikana lainamarkkinoille ilmaantui kokonaan netin kautta toimivia digipankkeja, joiden lainatuotteet vastaavat kuluttajien tarpeeseen saada lainaa nopealla aikataululla.
Moderni pikalaina on juuri tällainen lainatuote: se on internetissä sähköisellä hakemuksella haettava vakuudeton kulutusluotto sekä pieniin että suuriin rahoitustarpeisiin.
Pikalaina eroaa perinteisestä pikavipistä monin tavoin:
| Perinteinen pikavippi | Moderni pikalaina: | |
|---|---|---|
| Lainasumma: | Muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen euroon | 1 000-60 000 euroa |
| Maksuaika: | Parista viikosta kuukauteen | 1-15 vuotta |
| Korkotaso: | Ennen korkokattoa jopa 100-1500 % | 4-20 % |
| Lainapäätös: | Välittömästi. Rahat tilille nopeasti. | Välittömästi. Rahat tilille jopa saman päivän kuluessa. |
Pikalaina eroaa perinteisestä pikavipistä myös lainanhakuprosessinsa osalta: pikalainaa haettaessa pankit arvioivat lainapäätöstä tehdessään asiakkaan maksukyvyn eli lainaa ei voi toisin sanoen saada, mikäli ei täytä pankin asettamia luotonmyöntökriteerejä.
Pikalainan hakeminen edellyttää, että:
- Hakija on yli 20-vuotias.
- Hänellä on säännölliset palkka- tai eläketulot
- Hän on hoitanut raha-asiasi mallikkaasti, eikä hänellä ole maksuhäiriömerkintöjä.
Monet pankit kiinnittävät aiempaa enemmän huomiota myös asiakkaan maksuvaraan. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että et välttämättä saa pikalainaa ilman liitteitä tai todistuksia säännöllisistä tuloista.
Mihin pikalainan suosio perustuu?
Pikalainojen suosio on ollut Suomessa vahvassa kasvussa 2020-luvun alussa. Vuoden 2021 lopussa luottolaitosten kotitalouksille myöntämien kulutusluottojen määrä oli yhteensä 16,8 miljardia euroa, josta vakuudettomien kulutusluottojen osuus oli 41 prosenttia.
Pikalainojen ja vakuudettomien kulutusluottojen suosio perustuu ennen kaikkea kahteen tekijään:
- Lainaa on helppo hakea verkosta ilman vakuuksia tai takaajia. Lainanhakijan ei tarvitse esimerkiksi vierailla paikan päällä pankissa lainaneuvotteluissa. Lainahakemuksen voi tehdä vain täyttämällä yhden sähköisen hakemuksen.
- Pikalainaa voi nimensä mukaisesti saada nopeasti, joten se voi olla houkutteleva vaihtoehto esimerkiksi yllättävän rahantarpeen iskiessä. Myönteisen lainapäätöksen jälkeen rahat voi saada tilille jopa saman työpäivän kuluessa.
Helpon saatavuuden vuoksi kulutusluottoihin liittyy aina myös ongelmia, kuten ylivelkaantumista. Lainaa haettaessa kehotetaan siten huomioimaan vastuullisen taloudenpidon näkökulma: lainaa ei pidä koskaan ottaa kevyin perustein tai yli oman talouden kantokyvyn.
Ylivelkaantumisongelmaan on puututtu myös lainsäädännön kautta. Vuonna 2019 Suomessa voimaan astuneen kuluttajansuojalain myötä luotosta perittävää korkoa ei saa sopia 20 prosenttia suuremmaksi.
Miten pikalainan korko muodostuu?
Pikavipin eli pikalainan korko on aina monen tekijän summa. Koron lopulliseen suuruuteen vaikuttavat muun muassa seuraavat tekijät:
- Yleinen korkotaso
- Pankkien välinen kilpailutilanne
- Kaavailtu takaisinmaksuaika
- Haetko lainaa yksin vai yhdessä rinnakkaishakijan kanssa
Myös lainasumma vaikuttaa koron määrään. Yleissääntö voidaan pitää, että mitä suurempi haettu lainasumma on, sitä pienempi on lainan korko.
Luoton lopullinen korkotaso määräytyy kuitenkin aina asiakaskohtaisesti lainanhakijan henkilökohtaisen kokonaistilanteen perusteella. Asiakkaan taloudellinen tilanne ja takaisinmaksukyky heijastuvat siten aina myös lainan korkoon.
Pankkien ja rahoituslaitosten korkotasoissa on lähtökohtaisesti suuria eroja. Lainojen kilpailuttaminen on yksi keino löytää edullinen laina lukuisten lainavaihtoehtojen joukosta.
Usein kysytyt kysymykset
Perinteisesti pikavipillä on tarkoitettu korkeintaan muutaman tuhannen euron suuruista pienlainaa, jolle on ominaista korkeat lainakustannukset. Nykyisin termi pikavippi viittaa pikalainaan, joka on perinteistä pikavippiä edullisempi ja joustavampi tapa saada lainaa nopealla aikataululla. Pikalaina voi olla mikä tahansa kulutusluotto, jota voi hakea netistä ilman vakuuksia tai takaajia. Esimerkiksi joustoluotto on yksi esimerkki pikalainasta.
Pikavippiä eli pikalainaa voi hakea kuka tahansa yli 20-vuotias, jolla on säännölliset tulot ja joka on hoitanut raha-asiansa mallikkaasti. Lainaa haettaessa pankit voivat vaatia lainanhakijaa esittämään todistuksen säännöllisistä tuloista.
Pikalainaa voi hakea 1000 eurosta jopa 60 000 euroon saakka, joten se sopii sekä pieniin että suuriin hankintoihin elämän eri tilanteissa. Pikalaina sopii esimerkiksi yllättävään rahantarpeeseen, jolloin tarvitset lainaa nopealla aikataululla.
Pikalainan korko vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Koron suuruuteen vaikuttavat muun muassa vallitseva korkotaso, pankkien välinen kilpailutilanne ja haetun lainan määrä. Lopullinen korkotaso määräytyy aina asiakaskohtaisesti lainanhakijan taloudellisen tilanteen ja takaisinmaksukyvyn perusteella.
