Lainan stressitesti kertoo lainanantajalle, kuinka paljon lainaa voi myöntää
Stressitestin avulla lainanantaja selvittää, miten lainanhakijan talous kestää mahdollisen korkojen nousun. Pankkia kiinnostaa erityisesti lainanhakijan maksuvara eli tulojen ja menojen välinen suhde.
Ilmainen hakemus- Et sitoudu mihinkään
- Saat lainapäätöksen samana päivänä
Ilmainen hakemus
Stressitestin avulla lainanantaja selvittää, miten lainanhakijan talous kestää mahdollisen korkojen nousun. Pankkia kiinnostaa erityisesti lainanhakijan maksuvara eli tulojen ja menojen välinen suhde.
- Ilmainen hakemus
- Et sitoudu mihinkään
- Saat lainapäätöksen samana päivänä
Mikä on lainan stressitesti?
Stressitesti on pankin tekemän maksuvaralaskelma, jolla arvioidaan lainanhakijan kykyä selviytyä lainan takaisinmaksusta tilanteissa, joissa lainan korko nousee.
Finanssivalvonnan eli Fivan suositusten mukaisesti pankit ja rahoitusyhtiöt käyttävät stressitestissä yleensä 5–6 prosentin korkoa. Käytännössä luotonmyöntäjä siis laskee, mitä maksukyvyllesi käy, jos lainan korko nousisi 5–6 prosenttiin.
Pankki voi tehdä stressitestin kaikille lainaa hakeville asiakkailleen, olipa kyseessä sitten asuntolaina, ASP-laina tai kulutusluotto suurempaa hankintaa varten. Yleisimmin stressitesti tehdään asuntolainahakemusten yhteydessä.
Lainanhakijana et välttämättä edes tiedä, että stressitesti on tehty, sillä stressitesti tehdään antamiesi tietojen perusteella. Siksi on tärkeää, että annat lainahakemuksessa mahdollisimman tarkat tiedot taloustilanteestasi.
Tiivistelmä lainan stressitestistä
- Lainan stressitesti on pankin työkalu, jolla arvioidaan asiakkaan maksukykyä korkotason noustessa 5–6 prosenttiin Finanssivalvonnan suositusten mukaisesti.
- Testissä huomioidaan hakijan maksuvara eli tulojen ja menojen erotus; pelkät suuret tulot eivät riitä positiiviseen lainapäätökseen.
- Maksuvaran tulee kattaa kaikki menot ja uuden lainan kulut; lainanlyhennykset eivät saa ylittää 30–40 % nettotuloista.
- Stressitesti tehdään tyypillisimmin asuntolainojen yhteydessä, mutta myös ASP-lainoissa ja kulutusluotoissa sitä voidaan soveltaa.
- Hakijan ei aina tarvitse tietää testin suorittamisesta, joten oikeiden taloustietojen antaminen lainahakemuksessa on keskeistä.
- Lainalaskureiden avulla hakija voi itse arvioida omaa maksukykyään ja testata eri korkoskenaarioiden vaikutuksia kuukausieriin.
- Asuntolainojen stressitesti on erityisen tärkeä, koska laina-ajat ovat pitkiä ja pienet korkomuutokset vaikuttavat merkittävästi talouteen.
- Pankit arvioivat myös työsuhteen vakautta, perhesuhteita ja muita elämäntilanteeseen liittyviä tekijöitä maksukyvyn lisäksi.
- Asuntosijoittajien kohdalla maksukyvyn arviointi voi olla monimutkaisempaa, etenkin jos sijoittaminen muuttuu ammattimaiseksi.
Kilpailuta laina 70 000 € asti- Vakuutusetu asiakkaillemme
- 100 % asiakkaan puolella
100 % suomalainen palvelu
Maksuvara on tärkeä osa stressitestiä
Suuret bruttotulot eivät automaattisesti takaa myönteistä lainapäätöstä: pelkkien tulojen sijaan pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat lainanhakijan maksuvaraa eli tulojen ja menojen välistä suhdetta. Maksuvara kertoo pankille sen, kuinka paljon lainanhakijalle jää rahaa käyttöön pakollisten menojen jälkeen.
Käyttöön jäävän rahamäärän pitää kattaa sekä olemassa olevat kuukausittaiset menot että haettavan lainan lyhennykset ja korkokulut. Yleinen käytäntö pankkien keskuudessa on, että lainanlyhennykset saavat viedä korkeintaan 30–40 prosenttia lainanhakijan nettotuloista.
Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että mikäli lainan kuukausierä 5–6 prosentin korolla ylittää 30–40 prosenttia kuukausittaista nettotuloista, lainanhakija ei läpäise stressitestiä.
Sortter kokemuksia
- Heikki Tikka11.8.2025 8.46.24
Hyvä, nopea ja sujuva palvelu.
- Thomas Loboda10.8.2025 7.02.31
Really easy going service, very helpful staff.
- Jonas Wallen9.8.2025 10.36.58
Hyvin toimii, kaikki oli tosi helppoa. Ainoa huono juttu on ne miljoonat muistutukset mitkä tulee viestinä ja meileinä sekä sortterilta että muilta lainantarjoajilta. Etenkin jos teet hakemuksen perjantai iltana niin koko viikonlopun tulee viestejä vaikka et pysty tekemään mitään kun normaalina konttoriaikana.
- Riitta Marjamäki9.8.2025 8.39.04
Toiminta nopeaa.
- Sari Kurki7.8.2025 9.05.10
Oli selkeä, hyvät ohjeet!
Lainalaskurin avulla voit tehdä stressitestin itse
Omaa maksukykyä ja -varaa on hyvä pohtia jo ennen lainahakemuksen lähettämistä.
Voit tehdä lainan stressitestin itse hyödyntämällä Sortterin maksutonta lainalaskuria, jonka kriteereitä muuttamalla voit tarkastella, miten muutokset vaikuttavat maksettavan lainan kuukausierään ja takaisinmaksuaikaan. Asuntolainan stressitesti onnistuu asuntolainalaskurilla.
Lainalaskurin avulla hahmotat helpommin, kuinka paljon lainan kuukausittaiset kulut kasvavat, mikäli korkotaso nousee esimerkiksi kahdella prosentilla.
Stressitesti on kuitenkin vain yksi osatekijä lainan myöntämisessä. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat lainanhakijan maksukykyä ja luottokelpoisuutta aina kokonaisvaltaisesti ottaen huomioon tulojen ja maksuvaran lisäksi esimerkiksi työsuhteen muotoon ja perhesuhteisiin liittyviä asioita.
Kilpailuta lainat maksutta Sortterin avulla
Asuntolainan stressitesti
Asuntolaina on yleensä suurin velka, jonka ihminen ottaa elämänsä aikana. Asuntolainan kohdalla korostuukin stressitestin merkitys, sillä jo pienet muutokset lainan korkotasossa voivat vaikuttaa velallisen talouteen merkittävästi. Ongelmia voi syntyä erityisesti siinä vaiheessa, jos omassa elämäntilanteessa tapahtuu muutos, joka vaikuttaa velan takaisinmaksuun.
Asuntolainan stressitestin laskennassa käytetään pääsääntöisesti 25 vuoden laina-aikaa. Pankki tekee tällöin laskelman siitä, miten lainanhakijan maksukyky kestää korkojen nousun 5–6 prosenttiin, jos laina-aika on 25 vuotta.
Asuntolainan stressitesti on tärkeää monesta syystä:
- Riski korkojen nousemisesta: Asuntolaina on yleensä jopa kymmenien vuosien mittainen sitoumus, eli korkotaso voi vaihdella laina-aikana merkittävästi. Esimerkiksi viimeisen 20 vuoden aikana korkotaso on vaihdellut nollakoroista yli 5 prosentin korkoon.
- Suuren lainasumman vaikutus talouteen: Asuntolainat ovat yleensä suuria, jopa satojen tuhansien eurojen lainoja, jolloin jo pienet muutokset korkotasoissa tai velallisen taloustilanteessa voivat vaikuttaa tämän talouden kestävyyteen merkittävästi.
- Talouden joustavuuden varmistaminen: Stressitesti auttaa varmistamaan, että velallisella on riittävästi taloudellista joustoa muiden kuukausittaisten menojen kattamiseen, vaikka korot nousisivat.
Asuntosijoittajiin pankit suhtautuvat pääosin samoin ehdoin kuin oman kodin ostoa suunnitteleviin. Tosin mikäli sijoitusasuntoja on useita, muuttuu hänen asemansa lainanhakijana. Pankki arvioi riskejä uudella tavalla, etenkin siinä tapauksessa, jos velkaa on runsaasti.
Lainanantaja voi joutua miettimään tilannetta uudelleen myös esimerkiksi silloin, jos sijoittaja luopuu muista töistä ja asuntosijoittaminen muuttuu ammattimaiseksi.
Vaikka pääsääntöisesti pankit tekevätkin asuntosijoittajille stressitestejä kuten omaa asuntoa ostaville, liittyy asuntosijoittajien maksukyvyn laskentaan enemmän muuttujia.
Kilpailutettuja lainoja
0 €Usein kysyttyjä kysymyksiä lainan stressitestistä
Lainan stressitesti on pankin tekemä maksuvaralaskelma. Stressitestin tarkoituksena on arvioida, miten lainanhakijan talous kestää korkojen nousun 5–6 prosenttiin.
Usein stressitestin tekeminen liittyy asuntolainan hakemiseen, mutta stressitesti voidaan tehdä kaikkia lainoja haettaessa – myös kulutusluottoa hakiessa. Stressitesti koskee myös asuntosijoittajia.
Stressitestin läpäiset silloin, kun lainan kuukausierä 5–6 prosentin korolla laskettuna ei nouse niin suureksi, että se ylittää 30–40 prosenttia kuukausittaisista nettotuloistasi.
Ei. Stressitesti on vain yksi tapa, jonka avulla pankki pyrkii varmistumaan siitä, että lainanottaja pystyy maksamaan velan takaisin. Lainanantaja arvioi lainanhakijan taloudellista tilannetta kokonaisvaltaisesti usean tekijän perusteella
Kyllä. Pankin tekemän stressitestin kaltaisen testin voit tehdä myös itse. Stressitestiä tehdessä voit hyödyntää Sortterin lainalaskuria tai asuntolainalaskuria, ja nostaa korkoa testataksesi, kuinka paljon koron nousu vaikuttaisi lainasta maksettaviin kustannuksiin.
Finanssivalvonta suosittelee pankkia tekemään stressitestin lainaa hakeville. Stressitestin tekeminen on yleisintä asuntolainaa haettaessa, mutta luotonantaja voi tehdä stressitestin kaikille luotonhakijoille.
Tutustu myös muihin laskureihimme:
Kilpailuta lainasi ilmaiseksi Sortterilla
Yksi lainahakemus – monta reilua lainatarjousta
