Lainan stressitesti kertoo lainanantajalle, kuinka paljon lainaa voi myöntää

Stressitesti on pankin tekemän maksuvaralaskelma, jolla arvioidaan lainanhakijan kykyä selviytyä lainan takaisinmaksusta tilanteissa, joissa lainan korko nousee. 

Finanssivalvonnan eli Fivan suositusten mukaisesti pankit ja rahoitusyhtiöt käyttävät stressitestissä yleensä 5–6 prosentin korkoa. Käytännössä luotonmyöntäjä siis laskee, mitä maksukyvyllesi käy, jos lainan korko nousisi 5–6 prosenttiin.

Pankki voi tehdä stressitestin kaikille lainaa hakeville asiakkailleen, olipa kyseessä sitten asuntolaina, ASP-laina tai kulutusluotto suurempaa hankintaa varten. Yleisimmin stressitesti tehdään asuntolainahakemusten yhteydessä. 

Lainanhakijana et välttämättä edes tiedä, että stressitesti on tehty, sillä stressitesti tehdään antamiesi tietojen perusteella. Siksi on tärkeää, että annat lainahakemuksessa mahdollisimman tarkat tiedot taloustilanteestasi.

Suuret bruttotulot eivät automaattisesti takaa myönteistä lainapäätöstä: pelkkien tulojen sijaan pankit ja rahoitusyhtiöt arvioivat lainanhakijan maksuvaraa eli tulojen ja menojen välistä suhdetta. Maksuvara kertoo pankille sen, kuinka paljon lainanhakijalle jää rahaa käyttöön pakollisten menojen jälkeen. 

Käyttöön jäävän rahamäärän pitää kattaa sekä olemassa olevat kuukausittaiset menot että haettavan lainan lyhennykset ja korkokulut. Yleinen käytäntö pankkien keskuudessa on, että lainanlyhennykset saavat viedä korkeintaan 30–40 prosenttia lainanhakijan nettotuloista. 

Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että mikäli lainan kuukausierä 5–6 prosentin korolla ylittää 30–40 prosenttia kuukausittaista nettotuloista, lainanhakija ei läpäise stressitestiä. 

Omaa maksukykyä ja -varaa on hyvä pohtia jo ennen lainahakemuksen lähettämistä. 

Voit tehdä lainan stressitestin itse hyödyntämällä Sortterin maksutonta lainalaskuria, jonka kriteereitä muuttamalla voit tarkastella, miten muutokset vaikuttavat maksettavan lainan kuukausierään ja takaisinmaksuaikaan. Asuntolainan stressitesti onnistuu asuntolainalaskurilla.

Lainalaskurin avulla hahmotat helpommin, kuinka paljon lainan kuukausittaiset kulut kasvavat, mikäli korkotaso nousee esimerkiksi kahdella prosentilla. 

Stressitesti on kuitenkin vain yksi osatekijä lainan myöntämisessä. Pankit ja rahoituslaitokset arvioivat lainanhakijan maksukykyä ja luottokelpoisuutta aina kokonaisvaltaisesti ottaen huomioon tulojen ja maksuvaran lisäksi esimerkiksi työsuhteen muotoon ja perhesuhteisiin liittyviä asioita.

Asuntolaina on yleensä suurin velka, jonka ihminen ottaa elämänsä aikana. Asuntolainan kohdalla korostuukin stressitestin merkitys, sillä jo pienet muutokset lainan korkotasossa voivat vaikuttaa velallisen talouteen merkittävästi. Ongelmia voi syntyä erityisesti siinä vaiheessa, jos omassa elämäntilanteessa tapahtuu muutos, joka vaikuttaa velan takaisinmaksuun. 

Asuntolainan stressitestin laskennassa käytetään pääsääntöisesti 25 vuoden laina-aikaa. Pankki tekee tällöin laskelman siitä, miten lainanhakijan maksukyky kestää korkojen nousun 5–6 prosenttiin, jos laina-aika on 25 vuotta. 

Asuntolainan stressitesti on tärkeää monesta syystä: 

• Riski korkojen nousemisesta: Asuntolaina on yleensä jopa kymmenien vuosien mittainen sitoumus, eli korkotaso voi vaihdella laina-aikana merkittävästi. Esimerkiksi viimeisen 20 vuoden aikana korkotaso on vaihdellut nollakoroista yli 5 prosentin korkoon. 
• Suuren lainasumman vaikutus talouteen: Asuntolainat ovat yleensä suuria, jopa satojen tuhansien eurojen lainoja, jolloin jo pienet muutokset korkotasoissa tai velallisen taloustilanteessa voivat vaikuttaa tämän talouden kestävyyteen merkittävästi. 
• Talouden joustavuuden varmistaminen: Stressitesti auttaa varmistamaan, että velallisella on riittävästi taloudellista joustoa muiden kuukausittaisten menojen kattamiseen, vaikka korot nousisivat. 

Asuntosijoittajiin pankit suhtautuvat pääosin samoin ehdoin kuin oman kodin ostoa suunnitteleviin. Tosin mikäli sijoitusasuntoja on useita, muuttuu hänen asemansa lainanhakijana. Pankki arvioi riskejä uudella tavalla, etenkin siinä tapauksessa, jos velkaa on runsaasti.

Lainanantaja voi joutua miettimään tilannetta uudelleen myös esimerkiksi silloin, jos sijoittaja luopuu muista töistä ja asuntosijoittaminen muuttuu ammattimaiseksi. 

Vaikka pääsääntöisesti pankit tekevätkin asuntosijoittajille stressitestejä kuten omaa asuntoa ostaville, liittyy asuntosijoittajien maksukyvyn laskentaan enemmän muuttujia. 

Tutustu myös muihin laskureihimme:

• Asuntolainalaskuri
• Korkolaskuri
• Todellinen vuosikorko -laskuri
• Korkoa korolle -laskuri