Tiedätkö, mikä on luottokorttisi korko?

Suomalaiset luottokortin omistajat ovat varsin kustannustietoisia. Sortterin Taloustutkimuksella vuonna 2022 teettämän kyselyn mukaan jopa 76 prosenttia suomalaisista luottokortin omistajista tietää, kuinka paljon maksaa luottokorttinsa käytöstä korkoja ja muita kuluja vuosittain. 

Luottokortin kustannuksiin kannattaakin perehtyä huolellisesti. Vanhaa sanontaa käyttäen luottokortti on hyvä renki, mutta huono isäntä – jos kortin käytöstä aiheutuviin kustannuksiin ei perehdy etukäteen, voi luottokorttilasku aiheuttaa myöhemmin ikävän yllätyksen. 

Luottokorttien vertailu on keino löytää edullinen ja tarpeisiisi sopiva luottokortti.

Luottokortti pähkinänkuoressa – miten se toimii ja missä sitä voi käyttää? 

Luottokortti on maamme selvästi yleisin rahoitustuote. Sortterin Taloustutkimuksella teettämästä tutkimuksesta selviää, että jopa 70 prosenttia suomalaisista käyttää luottokorttia. 

Lyhyesti sanottuna luottokortti tarkoittaa maksuvälinettä, jolla sen omistaja voi tehdä ostoksia luottokorttiyhtiön myöntämää lainaa vastaan.

Luottokortti on usein yhdistetty pankkikorttiin, jolloin voit valintasi mukaan maksaa ostoksesi joko pankkitililtä tai luotolta. Mikäli valitset maksamiseen luoton, veloitetaan summa sinulta vasta jälkikäteen laskulla. 

Luottokorttilaskun voi yleensä maksaa myös erissä. Siten luottokortti mahdollistaa ostosten tekemisen joustavasti ja antaa myös taloudellista liikkumavaraa.  

Maksuvälineenä luottokortti sopii monenlaisiin tarpeisiin ja tilanteisiin. Luottokorttia voi käyttää muun muassa: 

• Arjen hankintoihin
• Verkko-ostosten tekemiseen
• Ostoksiin kivijalkamyymälöissä 
• Matkailuun
• Ostoksiin euroalueella ja sen ulkopuolella

Luottokorttien ehdot vaihtelevat luotonmyöntäjän mukaan. Yleisesti ottaen lainanhakijan tulee täyttää seuraavat ehdot voidakseen saada itselleen luottokortin: 

• Täysi-ikäisyys 
• Säännölliset tulot tai päätoiminen opiskelu 
• Puhtaat luottotiedot
• Vakituinen asuinpaikka Suomessa.

Mikä luottokortti kannattaa valita? 

Markkinoilta löytyy nykyisin kymmeniä erilaisia luottokortteja. Luottokortin valintaan kannattaa käyttää aikaa ja huolellisuutta, jotta se varmasti vastaa omia tarpeita mahdollisimman kattavasti. 

Jos luottokorttia käyttää paljon ja esimerkiksi isojen hankintojen tekemiseen, on suotavaa valita luottokortti pienellä korolla. Tarjolla on esimerkiksi kokonaan kuukausi- tai vuosimaksuttomia luottokortteja, joiden korkotaso on kuitenkin lähes poikkeuksetta korkeampi kuin maksullisissa kortteissa. 

Myös maksuttomien luottokorttien korot vaihtelevat suuresti keskenään. Luottokortteja kannattaakin aina vertailla – tällöin voit ottaa selvää, millaisia kuluja niihin kaiken kaikkiaan sisältyy. 

Luottokortista aiheutuvia kuluja: 

• Korot
• Vuosimaksu
• Vähimmäislyhennys
• Mahdollinen laskutuslisä

Mistä luottokortin korko koostuu?

Luottokorttien todelliset vuosikorot vaihtelevat noin 5–20 prosentin välillä. Luottokorttien korkona käytetään yleensä 3 kuukauden euriboria, jonka päälle lisätään vielä pankin oma marginaalikorko. 

• Euribor-korko on Euroopan keskuspankin määrittelemä viitekorko, jolle on olemassa viisi eri pituista tarkastelujaksoa. 3 kuukauden euribor tarkoittaa sitä, että korko pysyy muuttumattomana kolmen kuukauden ajan. 
• Marginaalikorko on pankin tai rahoituslaitoksen osuus lainan korosta. Marginaali muodostuu asiakaskohtaisesti pankin tekemän riskiarvion perusteella. Luottokorttien kohdalla marginaalit vaihtuvat myös korttityypin mukaan. 

Euriborin ja marginaalikoron päälle tulevat vielä mahdolliset muut kulut, kuten vuosimaksut ja laskutuspalkkiot. Yhdessä nämä muodostavat todellisen vuosikoron, joka siten kertoo kaikki luottokorttiin sisältyvät kustannukset. 

Monet luottokortit sisältävät noin 30–45 päivän korottoman maksuajan. Toisin sanoen tämä tarkoittaa sitä, että mikäli maksat ostoksesi kyseisen aikajänteen sisällä, sinun ei tarvitse maksaa niistä lainkaan korkoa. 

Mahdollisuuksien mukaan luottokorttilaskut kannattaakin maksaa ajoissa pois korottoman maksuajan sisällä. Mikäli sen sijaan maksat laskut erissä, on ensisijaisen tärkeää löytää matalakorkoinen luottokortti kertyvien korkokulujen minimoimiseksi.

Esimerkkilaskelma avoinna olevan luoton kuluista 

Luottokortti voi siis tulla yllättävän kalliiksi. Asian havainnollistamiseksi kuvitellaan tilanne, jossa henkilö X  ostaa luottokortillaan uuden sohvaryhmän 1500 eurolla. Korottoman maksuajan puitteissa hän maksaa ostoksestaan 800 euroa eli jäljelle jäävä 700 euroa kerryttää korkoa. 

Kun hän sitten seuraavassa kuussa maksaa velkansa kokonaan pois, maksettavaa kertyy seuraavasti:

Velan pääoma: 700 euroa
Nimelliskorko (3kk euribor): 8,50 % + 3 kk euribor 0,25 % = 8,75 %
Kuukausittainen korko: 8,75/12 = 0,7291 %
0,7291 % on 700 eurosta 5,10 euroa. Kyseinen henkilö siis maksaa luotostaan korkoa 5,10 euroa, minkä päälle tulee lisäksi oletettu 3 euron tilinhoitomaksu.
Maksettavaa kertyy siis yhteensä 708,10 euroa. Henkilö maksoi siis 8,10 euroa ylimääräistä siitä, että maksoi ostoksensa kahdessa erässä.

Kyseisessä esimerkissä korkokertymä ei ole järin suuri, mutta suurempien summien kohdalla korkokulut voivat kasvaa yllättävän suuriksi. Esimerkiksi 5000 euron auki oleva velka kerryttäisi vuoden aikana korkokuluja yli 250 euroa.

Samoin korkokulut voivat kasvaa suuriksi, jos luotto on pitkään avoinna tai henkilölle kertyy useita päällekkäisiä velkoja. 

Esimerkki perustuu siihen oletukseen, että luoton korko ei muutu laina-ajan kuluessa. 

Vertaile luottokortit ja säästä korkokustannuksissa 

Luottokortin käytöstä aiheutuvien korkokulujen minimoimiseen on siis käytännössä kaksi vaihtoehtoa: voit joko maksaa velkasi mahdollisen korottoman maksuajan sisällä tai valita luottokortin edullisella korolla. 

Luottokorttien vertailu on helpoin tapa löytää matalakorkoinen luottokortti. Vertailu on järkevää, sillä eri luottokorttien kuluissa ja myös ominaisuuksissa on suuria eroja. Mikäli esimerkiksi matkustat paljon, kannattaa valita kortti, joka tuo turvaa ja hyötyjä matkustamiseen. Joku toinen voi taas tarvita tavallista pidempää korotonta maksuaikaa. 

Luottokortteja vertailtaessa kannattaa kiinnittää huomiota ainakin seuraaviin asioihin:  

• Luottoraja ja takaisinmaksuehdot
• Todellinen vuosikorko – nimelliskoron sijaan kiinnitä huomiosi aina todelliseen vuosikorkoon, sillä se paljastaa kaikki kortista aiheutuvat kulut ja kustannukset 
• Bonus- ja palkkiojärjestelmäominaisuudet 
• Vakuutukset ja ostoturva.

Luottokorttien vertailu onnistuu Sortterin avulla

Kotimaisen lainavertailupalvelu Sortterin luottokorttivertailu auttaa sinua vertailemaan eri luottokorttien kuluja ja ominaisuuksia. Palvelu on asiakkaillemme maksuton, eikä sen käyttäminen velvoita sinua hyväksymään luottokorttitarjouksia. 

Sortterin vertailu kertoo kätevästi kunkin luottokortin: 

• Koron
• Vuosimaksun
• Korkeimman luottorajan 
• Korottoman maksuajan
• Bonuspisteisiin liittyvät ominaisuudet 

Omia tarpeita vastaavaan luottokortin löytäminen palvelun kautta on siten helppoa.

1. Vertaile luottokortit sekä niiden kulut ja ehdot
2. Siirry pankin sivulle
3. Täytä hakemus
4. Saat päätöksen kortin myöntämisestä 

Tutustu palveluun ja löydä luottokortti pienellä korolla!