Onko mahdollista, ettei lainaa saa koskaan maksettua? Huomioi nämä ja vältä sudenkuopat

Viimeisen vuosikymmenen ajan rahoituspalvelujen tarjoajien määrä on kasvanut räjähdysmäisesti. Perinteisten kotipankkien ohella verkossa toimivat rahoituspalveluyhtiöt pyrkivät vahvistamaan markkina-asemaansa kaikin keinoin. Mikäli lainaehtoja ei tarkista huolellisesti, voi päätyä ottamaan lainan, jota ei välttämättä saa maksettua takaisin.

Kuluttajille on lähtökohtaisesti positiivista, että palveluntarjoajia on runsaasti, sillä kasvava tarjonta lisää kilpailua ja voi tuoda matalampaa hintatasoa. Verkossa toimivien rahoituspalveluyhtiöiden esiinmarssi kulutusluotto- ja lainamarkkinoille on myös muuttanut pankkien lainamarginaaleja kuluttajaystävällisemmiksi. On kuitenkin myös hyvä muistaa, että yleinen taloudellinen tilanne heijastuu myös luottojen korkotasoihin ja hintoihin, joten lainatarjousten ja lainanantajien vertailu kannattaa aina.

Huomioi minimilyhennyksen lisäksi muutkin seikat

Liian usein lainaa hakiessa lainan edullisuutta arvioidaan minimilyhennyksen tai kuukausierän kautta. Pieni kuukausierä näyttää usein hyvältä lainaa markkinoitaessa, mutta lainatarjousta valittaessa kannattaa kiinnittää huomiota kuukausilyhennyksen sijaan siihen, että saat lainan niin pienellä korolla kuin mahdollista.

Yllä näet lainatarjouksen 30 000 euron lainalle. Päällisin puolin lainaehdot näyttävät reiluilta: ei ennalta määrättyä takaisinmaksuaikaa ja suureksi lainaksi todella pieni kuukausilyhennys. Totuus on kuitenkin se, että tällaista kuukausilyhennystä maksettaessa laina ei lyhene lainkaan.

• Aina, kun lainatarjouksessa ei ole ennalta määrättyä takaisinmaksuaikaa, kannattaa tarkistaa lainan kulut ja selvittää, kuinka paljon kuukausierä lyhentää varsinaista kokonaisvelkaa.
• Jos esimerkin lainatarjouksen lukuja katsoo huolella, minimilyhennyksen kohdalla lukee, että ”maksat vain korot ja kulut”. Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että 480 euron korkokustannukset on naamioitu kuukausittaiseksi minimilyhennykseksi.

Tämä selviää parhaiten, kun lainamarginaali muutetaan euromääräiseksi summaksi:

30 000 € x 0,189 / 12 kk = 472,5 € / kk

Maksat siis kuukaudessa pelkkiä korkoja noin 472 euroa. Kun tähän lisätään vielä viiden euron tilinhoitomaksu, alkaa summa olla lähellä 480 euroa. Tämä tarkoittaa kokonaisuudessaan sitä, että maksat joka kuukausi 480 euroa korkokustannuksia, eikä varsinainen 30 000 euron velka pienene ollenkaan. Jotta saat tämän lainan maksettua takaisin, sinun pitää maksaa huomattavasti enemmän kuin 480 euroa kuukaudessa. Jos asetamme lainalle kuvitteellisen viiden vuoden maksuajan, kuukausilyhennys nousee samoilla lainaehdoilla 767 euroon.

Et välttämättä tiedä lainasi todellista kulurakennetta, minkä lisäksi maksat lainanantajalle kuukausittain vajaan 500 euron tulon ilman, että varsinainen lainasi pienenee lainkaan.

Huomioi maksuvara lainaa otettaessa

Laina on aina sitoumus, joka täytyy maksaa takaisin. Siksi lainaa myöntävä pankki tai rahoituslaitos haluaakin varmistaa, että sinulla on varaa maksaa ottamasi laina takaisin. Jotta takaisinmaksu onnistuu sovitun mukaisesti, tulojen tulee luonnollisesti olla riittävät. Pelkät tulot eivät kuitenkaan takaa pankille sitä, että laina tulee lyhennetyksi luottoehtojen mukaisesti.

Maksuvara tarkoittaa tulojen ja menojen suhdetta. Käytännössä siis talouden hallinnan näkökulmasta on ideaaleinta, kun tulot ovat suuremmat kuin menot, jolloin rahaa jää pakollisten menojen jälkeen myös säästöön.

Mikäli harkitset lainaa, on lainaehtojen varmistamisen lisäksi tärkeää ottaa maksuvara huomioon. On myös mahdollista, ettei lainaa myönnetä, jos maksuvara ei ole kunnossa. Vaikka lainan hakemisen hetkellä kielteinen luottopäätös voi harmittaa, on lopulta myös lainanhakijan etu, ettei lainaa myönnetä tilanteessa, jossa sen takaisinmaksaminen ei onnistuisi helposti.

Sortter vertaa lainat luotettavasti ja reiluin ehdoin

Sortterin ensisijaisena tavoitteena on viestiä mahdollisimman selkeästi ja läpinäkyvästi. Haluamme tehdä lainan hakemisen mahdollisimman helpoksi ja pyrimme aina tuomaan kaikki lainoihin liittyvät kustannukset esiin. Vertailemme siis vain lainoja, jotka täyttävät laatukriteerimme.

Kilpailuta lainat Sortterilla helposti, nopeasti ja reiluin ehdoin.