Pikalaina-termiin saattaa yhdistyä monia harhaluuloja ja epäilyjä, sillä moni muistaa ikävät otsikot vuosien takaa liittyen pikavippeihin. Ajat ovat kuitenkin muuttuneet ja tarjolla on kuluttajalle turvallisia vaihtoehtoja sekä reiluja palveluntarjoajia.
Joskus elämässä tulee hetkiä, jolloin tarvitsemme rahaa kustantaaksemme yllättäviä menoja, kuten uuden polkupyörän vanhan tilalle. Silloin on tärkeää, että sinulla on ymmärrys ja oikeat tiedot saatavilla olevista vaihtoehdoista, kuten pikalainasta. Tämä auttaa arvioimaan itselle sopivaa vaihtoehtoa turvaamaan omaa taloutta.
Jotta päätöksesi eivät perustu harhaluuloihin, kumosimme muutamia yleisimpiä pikalainoihin liitettyjä virheellisiä käsityksiä.
Tarua: eivät ne aivan ole. Pikavipin taustalla on yhdysvaltalainen palkkapäivälaina. Se tarkoittaa palkkatodistusta vastaan myönnettyä pientä lainaa, joka maksetaan takaisin palkkapäivänä. Pikavipit yleistyivät Suomessa 2000-luvun puolessa välissä. Niissä monesti lainasummat olivat pieniä, mutta korko korkea ja maksuajat lyhyitä. Tämä aiheutti niiden negatiivisen maineen.
Kuluttajasuojalain vuonna 2019 voimaan tulleissa säädöksissä säädellään tarkemmin lainojen korkoja. Tämä aiheutti pikavippejä myöntäneiden yritysten vähenemisen, ja moni alalla toimiva yritys on muuttanut lainaehtojaan paremmiksi. Niin sanottuja pikavippitoimijoita ei siis juurikaan enää ole.
Pikalaina eli kulutus- tai joustoluotto on edullinen ja joustava tapa saada lainaa arjen tarpeisiin. Se on vakuudeton kulutusluotto, mikä tarkoittaa, että takaajia tai vakuuksia eli omaisuutta lainan hakemiseen ei tarvita. Historiaan jääneen pikavipin kanssa siinä on yhtäläisyyttä vain nopeudessa: kuten aikanaan pikavipin, pikalainan voi saada nopeasti.
.svg?ixlib=gatsbyFP&auto=compress%2Cformat&fit=max)
Tarua. Pikalaina on turvallinen vaihtoehto, kun huomioit oman maksukykysi todenperäisesti. Vakuudettomuus, nopeus ja helppous eivät tarkoita sitä, että lainaa saisi miten paljon tahansa. Lainapäätökseen vaikuttaa esimerkiksi hakijan tulot – et siis voi hakea tuloihisi nähden suhteettoman suurta lainaa. Pikalainaa haettaessa tulee arvioida lainan tarve ja oma maksukyky huolellisesti.
Lainanlyhennysten realistinen budjetointi turvaa omaa taloutta. Kun budjetoit lainaa omiin menoihisi, huomioi nämä seikat:
Tämän laskelman pohjalta voit varmistaa, että taloutesi pysyy tasapainossa. Joskus menoissa voi tapahtua kuitenkin yllättäviä muutoksia, kuten asunnon vuokran nousu. Silloin joustot laina-ajassa auttavat säilyttämään takaisinmaksukyvyn uudessa tilanteessa, mikä lisää pikalainan turvallisuutta. Yleensä kulutusluoton takaisinmaksuaika on 5–6 vuotta, mutta se voi olla jopa 15 vuotta.
Tämäkään ei pidä paikkaansa, sillä yllättävissä tilanteissa voit saada maksu- tai lyhennysvapaita kuukausia, joita osa lainantarjoajista myöntää. Mahdollisuus tällaisiin kuukausiin ilmoitetaan aina lainatarjouksen yhteydessä. Pikalainan voi maksaa takaisin myös ennenaikaisesti tai suuremmissa erissä, jos esimerkiksi tulosi kasvavat. Suunniteltua nopeampi takaisinmaksu mahdollistaa pienemmät korkokulut.
Pikalainan turvallisuutta lisää siitä myös siitä etukäteen saatava tieto. Sorterilla kilpailutamme lainat puolestasi, ja näet selkeästi kaikki yksityiskohdat saamistasi lainatarjouksista. Näin voit varmistua siitä, että sinulla on tarvitsemasi tiedot vertailun ja päätöksenteon tueksi.
Pikalainan turvaa lisäävät yhteistyökumppanit sekä tietojen salassapito. Meille on tärkeää toimia vain luotettavana pidettyjen pankkien ja rahoituslaitosten kanssa. Yhteistyökumppaneihimme kuuluu yli 20 pankkia ja rahoituslaitosta ja kerromme, kenen kanssa teemme yhteistyötä. Hakemustietosi näkevät vain nämä yhteistyökumppanimme. Pidämme tarkasti huolta järjestelmiemme tietoturvasta sekä siitä, että se noudattaa asetettuja määräyksiä. Näin voit varmistua siitä, että tietosi ovat turvassa.
Voit itse vaikuttaa pikalainan kokonaiskustannuksiin kilpailuttamalla lainat. Näin pääset vertailemaan eri pankkien ja rahalaitosten lainoja ja kokonaiskustannuksia. Voit siis säästää rahaa löytämällä sinulle edullisimman ratkaisun. Sortterin lainavertailupalvelun kautta kilpailutus ei maksa sinulle mitään.
Pikalainan kokonaiskustannuksiin vaikuttaa lainan vuosikorko. Vuosikorot vaihtelevat neljästä 20 prosenttiin lainan myöntäjästä ja saajasta riippuen. Esimerkiksi 10 000 euron lainassa ero 4 % tai 8 % korossa on 1 116 euroa.
Pikalainan korkoon vaikuttaa:
Kun oma tulojen ja menojen suhde on kunnossa, se voi vaikuttaa suotuisasti pankin arvioon maksukyvystäsi ja sen myötä lainan korkoon. Tämä kannattaa huomioida lainaa haettaessa.
Todellinen vuosikorko on suurin lainan kokonaiskustannuksiin vaikuttava tekijä. Sen lisäksi joillakin pankeilla on esimerkiksi avaus- tai tilinhoitomaksuja. Vuositasolla näiden koron lisäksi tulevien kustannusten summa on korkeintaan 150 euroa.
Voit hyödyntää myös lainan hakemista yhdessä rinnakkaishakijan kanssa. Hän voi olla esimerkiksi kumppanisi, mutta rinnakkaishakijan ei ole välttämätöntä asua saman katon alla. Rinnakkaishakija voi edesauttaa saamaan lainan paremmilla ehdoilla, kun lainan takaisinmaksuun sitoutuu yhden sijaan kaksi henkilöä. Huomioi kuitenkin, että rinnakkaishakija on vastuussa lainan takaisinmaksusta, mikäli päähakija ei pysty sitä maksamaan.
Tietyissä tilanteissa pikalaina tuo helpotusta ja turvaa elämään. Jos koira järsii sohvan pilalle tai autoon täytyy ostaa uudet talvirenkaat, voi pikalaina olla hyvä vaihtoehto näiden yllättävien hankintojen toteuttamiseen. Oman talouden tasapainon turvaamisen vuoksi tilillä on hyvä olla omia säästöjä. Pikalaina mahdollistaa sen, ettei sinun tarvitse välttämättä käyttää näitä säästöjä eteen tuleviin hankintoihin.
Pikalainan etuna on sen nopeus ja Sortterin lainavertailupalvelun avulla:
Kun olet budjetoinut lainan takaisinmaksun kuukausittaisiin menoihisi niin, että sinulle jää riittävästi rahaa myös muihin menoihin ja tekemiseen, ei pikalaina vie sinua taloudelliseen ahdinkoon. Kun suunnittelet talouttasi ja teet hankintoja harkitusti sekä hyödynnät pikalainojen joustovaraa, ennaltaehkäiset myös haasteita lainan takaisinmaksun kanssa.
