Voiko asuntolainaa saada ilman säästöjä?

Asuntolainalla on lainakatto ja siihen vaaditaan aina vakuuksia

Uusien ensiasuntolainojen lainakatto on 95 %, mikä tarkoittaa, että asunnon hinnasta ja mahdollisten muiden vakuuksien arvosta vähintään 5 % on katettava omalla rahoituksella.

Ensiasunnon hankinnan jälkeen lainakatto laskee 90 %:iin vakuuksien arvosta.

Asuntolaina rahoitetaan vakuudellisella lainalla.

Suurimpana asuntolainan vakuutena toimii tyypillisesti itse ostettava asunto. Asunnon arvosta voidaan käyttää tavallisesti 70 prosenttia lainan vakuutena ja loppuosaan on mahdollista käyttää valtiontakausta tai muita lisävakuuksia.

Esimerkki:

Jos olet ostamassa asuntoa, jonka arvo on tasan 100 000 euroa, voit saada lainaa 90 000 euroa, jonka jälkeen loput 10 prosenttia asunnon hinnasta on katettava esimerkiksi omilla säästöillä.

100 000 euron lainaan tarvitset lisäksi vakuuksia koko summan edestä. Asunto itsessään kattaa tyypillisesti 70% vakuudesta, joten vakuusarvoksi tulee 70 000 euroa. Valtiontakausta on mahdollista saada 20% asunnon hinnasta eli 20 000 euroa. Jäjelle jäävälle 10 000 eurolle voi ostaa maksullisen vakuuden tai käyttää muita lisävakuuksia.

Lisävakuudet ilman säästöjä

Lainanhakija voi käyttää asuntolainaan myös muita lisävakuuksia, jos tällä ei ole säästöjä tai sijoituksia, joilla kattaa kulut.

Lisävakuudeksi voidaan hyväksyä myös toisen henkilön omaisuutta hänen suostumuksellaan. Vanhempien asunto on tyypillinen lisävakuus. Myös oma kesämökki voi toimia vakuutena.

Valtiontakaus asuntolainan lisävakuutena

Asuntolainan lisävakuuteen on myös mahdollista saada valtiontakaus.

Näin valtiontakaus toimii: 

• Voit saada asuntolainaan valtiontakauksen, jos omistat vähintään puolet ostettavasta asunnosta ja tulet asumaan asunnossa vakituisesti yksin tai perheesi kanssa.
• Valtiontakaukselle ei ole olemassa tulorajaa.
• Valtiontakaus myönnetään pankissa asuntolainapäätöksen yhteydessä.
• Takauksen suuruus voi olla maksimissaan 20 prosenttia asunnon hankintahinnasta.
• Jos kyseessä on ASP-korkotukilaina, valtiontakaus voi olla enintään 25 prosenttia.
• Valtion vastuu samaan asuntoon kohdistuvasta pääomasta on enintään 60 000 euroa.
• Valtiontakausta ei voi yhdistää maksullisiin lisävakuuksiin.

Jotkut vakuutusyhtiöt tarjoavat maksullisia lisävakuuksia asuntolainaan. Toisin kuin valtiontakauksessa, maksullisilla lisävakuuksilla voidaan rahoittaa myös sijoitusasunnon hankintaa.

Asuntolaina ilman säästöjä tai lisävakuuksia

Entä, jos asuntolainan hakijalla ei ole säästöjä, eikä tämä halua tai pysty hyödyntämään lisävakuutta? Onko asuntolainaa mahdollista saada täysin ilman kumpaakaan?

Tavallisesti asuntolainaa voidaan myöntää enintään 90 prosenttia vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon kohdalla summa on kuitenkin hieman korkeampi, 95 prosenttia.

Tämä johtuu lainakattosääntelystä eli niin sanotusta enimmäisluottosuhdetta koskevasta sääntelystä. Asuntoa ei voi ostaa kokonaan lainalla, mikäli vakuutena on vain ostettava asunto. Asunnon hinnasta on siis katettava säästöillä tai muilla vakuuksilla viisitoista prosenttia, tai ensiasunnon tapauksessa viisi prosenttia.

Asuntolainaa ei siis myönnetä ilman mitään lisävakuuksia. Ilman säästöjä onkin hyvä alkaa miettimään asunnon oston aikataulua: missä ajassa puuttuva lisävakuus on mahdollista hankkia?

Pitäisikö minun alkaa säästää asuntolainaa varten?

Puuttuva viisitoista prosenttia asunnon hinnasta tuntuu suurelta summalta haalia kokoon ilman säästöjä tai muuta lisävakuutta. Miten ja missä ajassa puuttuva viisitoista prosenttia saadaan kokoon?

Tehdään lyhyt laskutoimitus:

Oletetaan, että kyseessä on ensiasunto, joka maksaa 200 000 euroa. Jos pariskunta yhdessä haluaisi asuntolainaa kyseiselle asunnolle ilman lisävakuutta, heidän pitäisi säästää viisi prosenttia 200 000 eurosta eli 12 000 euroa. Jos molemmat onnistuisivat säästämään tasan 500 euroa kuukaudessa, summa olisi kasassa jo vuodessa.

Säästettävä summa on tietenkin suuri, eikä sitä saa kasaan noin vain. Asuntolainaa varten säästäminen ei kuitenkaan ole mahdotonta.

Selkeä tavoite ja rajattu ajanjakso voivat auttaa säästämisen onnistumisessa. On hyvä pohtia omia kulutustottumuksia, ja sitä mistä on valmis luopumaan ainakin hetkellisesti. Yhtenä vaihtoehtona on muuttaa edullisempaan vuokra-asuntoon ennen oman asunnon ostamista. Joskus myös vanhemmat tai sukulaiset voivat auttaa summan kasaan saamisessa, varsinkin ensiasunnon kohdalla.

Mistä tiedän, myönnetäänkö minulle asuntolainaa?

Asuntolaina myönnetään katsomalla hakijan kokonaiskuvaa ja arvioimalla asiakkaan maksukykyä. Sen sijaan, että pähkäilee yksin kotona, onko mahdollisuutta saada asuntolainaa, kannattaa kääntyä rohkeasti pankin laina-asiantuntijan puoleen. Pankissa otetaan muutakin huomioon kuin vain asunnon hinta ja lisävakuus.

Vakituinen työ vaikuttaa positiivisesti asuntolainan myöntämiseen. Kuitenkin myös työt, joissa määräaikaisuudet ovat tyypillisiä, mutta töiden jatkuminen on todennäköistä, rinnastetaan usein vakituiseen työsuhteeseen. Tällaisia tapauksia ovat esimerkiksi sairaanhoitajan työ.

Jos siis paperilla sinulla ei ole vakituista työtä, ei se välttämättä tarkoita, ettetkö saisi asuntolainaa.

Asuntolaina ja ASP-säästäminen

Jos asuntolainaa varten haluaa säästää, kannattaako ASP- eli asuntosäästöpalkkiotilin hankkiminen? Milloin ASP-tilin hankkiminen on liian myöhäistä?

ASP-tili on ensiasunnon ostoon 15–39-vuotiaille tarkoitettu säästötili. Tilille täytyy säästää minimissään kaksi vuotta, joten se ei sovi hakijoille, jotka toivovat ostaa asunnon mahdollisimman pian. Jos tilin haluaa siis hankkia, kannattaa ASP-säästäminen aloittaa hyvissä ajoin ennen kuin asuntoja alkaa todella metsästää.

ASP-tilillä talletuksille saa säästötiliä parempaa korkoa. Tilin avulla asuntolainan hankkiminen takaa lainalle valtiontakauksen sekä valtion korkotuen eli suojan korkojen nousun varalle. Tilillä on oltava säästettynä kymmenen prosenttia asunnon arvosta.

Asuntolaina ja rahastosäästäminen

Mikäli asuntolainan hakija ei täytä ASP-tilin kriteerejä tai hakija ei halua säästää ASP-tilin avulla, mikä on paras vaihtoehto puuttuvan summan säästämiseksi? Kannattaako rahoja mieluummin lepuuttaa säästötilillä vai laittaa rahastoon? Vastaus riippuu asuntolainaa varten säästettävästä ajasta sekä hakijan riskinsietokyvystä.

Kun rahoilla on selkeä käyttökohde lyhyellä aikavälillä eli rahat tarvitsee käyttöön vuodessa tai kahdessa, on pankkitili varmin paikka rahoille. Vähäriskisessäkin rahastossa voi olla arvonvaihtelua. Kuitenkin pidempiaikainen säästäminen, esimerkiksi kolmesta viiteen vuotta, voi hyvinkin poikia enemmän tuottoa helppohoitoisessa rahastossa. 

Kaikkeen sijoittamiseen liittyy kuitenkin aina riski, joten jos rahojen pitäminen säästötilillä tuo enemmän mielenrauhaa, kannattaa yöunien menettämisen sijaan pitää rahat siellä. Hyvä niksi onkin avata uusi tili, jolle rahaa säästetään asuntolainaa varten. Näin pysyt paremmin perillä jo säästetystä summasta. Tilin voi myös avata kumppanin kanssa yhdessä, mikäli haaveissa on yhteinen oma asunto.

Asuntolainaa ei siis myönnetä täysin ilman mitään lisävakuuksia. Ennen asuntolainan hakemista onkin hyvä pohtia, mikä lainan vakuutena voi toimia itse asunnon lisäksi. Kun tiedät kaikki mahdolliset vaihtoehdot, on sinun myöskin helpompi suunnitella oman asunnon hankkimista.