Haku
filanguage menu chevron
ValikkoSulje
filanguage menu chevron

Asuntolainalaskuri – ensimmäinen askel kohti unelma-asuntoa

Moni kuluttaja haaveilee omasta kodista, mutta suuren asuntolainan hakeminen saattaa mietityttää. Asuntolainalaskurin avulla voit kuitenkin huoletta kokeilla, onko tavoittelemasi asuntolaina oikein mitoitettu elämäntilanteeseesi nähden.

Asuntolainalaskuri

Laskuri näyttää asuntolainan kustannukset

Paljonko tarvitset lainaa?

160 000 €

Laina–aika

20 vuotta

Euribor 12 kk

0 %

Kuukausittainen palvelumaksu

2 €

Marginaali

2 %

Järjestelypalkkio

tiedot
500 €

Päivitetty:

Kirjoittaja Sortter

Kirjoittaja:

Sortterin tiimi

Laatuvarmistettu

Mikä on asuntolainalaskuri?

Asuntolainalaskuri auttaa määrittämään sopivan lainasumman, joka on usein noin 70-85% asunnon hinnasta. Asuntolainalaskuri ottaa huomioon mm. korkomarginaalin, nimelliskoron, lainasumman sekä laina-ajan.

  • usp item
    Kilpailuta laina 70 000 € asti
  • usp item
    Vakuutusetu asiakkaillemme
  • usp item
    100 % asiakkaan puolella
  • usp item
    100 % suomalainen palvelu
4,6
Perustuu 610 arvosteluun.
powered by
Lue lisää

Asuntolainalaskuri apuna

Asuntolainalaskuri on ensimmäinen askeleesi, kun alat kilpailuttaa eri pankkien lainatarjouksia. Kilpailutus auttaa sinua löytämään lainan edullisilla lainaehdoilla, jolloin unelma uudesta kodista on yhä lähempänä.

Lainalaskurin avulla voit arvioida, millaiseen asuntoon sinulla on kokonaisuudessaan varaa, eli mikä olisi kuukausittainen lainan kustannus. Sopivan kuukausierän tunnistaa siitä, että sen maksaminen kulkee helposti mukana arjessa. Lyhentämisen jälkeen olisi hyvä jäädä rahaa muuhun elämiseen ja sopiva siivu säästöpossuunkin.

Laskurilla voit myös selvittää sopivaa laina-aikaa. Yleensä lainan takaisinmaksuaika on noin 20–25 vuotta. Pidempi laina-aika tarkoittaa pienempää kuukausierää, jolloin kuukausittaiset kulut pysyvät paremmin hanskassa.

Asuntolainalaskurit ovat usein samankaltaisia eri pankeittain. Esimerkiksi OP:n asuntolainalaskurilla voit arvioida, paljonko tarvitset lainaa, millaisella laina-aika olisi sinulle sopiva ja kuinka suuri lainan korko olisi.

Myös Nordean asuntolainalaskuri laskee arvion talouteesi sopivasta lainasummasta sekä sen, minkä suuruista kuukausierää maksaisit valitsemallasi laina-ajalla.

Usein kysyttyjä kysymyksiä asuntolainasta

  • Asuntolainaa voi hakea täysi-ikäinen Suomen kansalainen. Lainaa saadakseen tulee hakijan luottotietojen olla kunnossa ja hänellä tulee olla säännöllisiä tuloja. Lainanhakemisessa auttaa myös, mikäli käytössä on lisävakuuksia.

  • Se kuinka paljon asuntolainaa voi hakea ja saada, riippuu aina omista tuloista ja menoistasi sekä säästöistä ja mahdollisista muista vakuuksista.

  • Asuntolainatarjouksia voi pyytää ja vertailla kätevästi netissä. Tarjouksen voi parhaimmillaan saada jopa saman tien ja hakemuksen voi allekirjoittaa netissä. Tarjouksien pyytäminen ei myöskään sido vielä mihinkään. 

  • Kaikkein edullisimman ja matalakorkoisimman asuntolainan löytää lähes aina tekemällä kaikessa rauhassa vertailuja netissä. Vertailuun kannattaa varata aikaa ja tarjouksia kannattaa pyytää mahdollisimman monelta taholta. Edullisin asuntolaina löytyy aina kilpailuttamalla.

  • Se miten nopeasti lupauksen asuntolainan myöntämisestä voi saada, vaihtelee erittäin paljon eri rahoituslaitosten välillä. Nopeimmillaan tämä voi tapahtua jopa tunneissa ja hitaimmillaan muutamassa viikossa.

  • Asuntolainalla on aina lainaa hakeva päähakija, mutta lainassa voi olla mukana rinnakkaishakija eli yhteishakija. Rinnakkaishakija on henkilö, joka on vastaa lainasta yhteistoimin päähakijan kanssa. Rinnakkaishakija saattaa olla vaikkapa päähakijan avo- tai aviopuoliso tai joku toinen päähakijalle läheinen henkilö ja joissain tapauksissa myös liikekumppani.

Asuntolainan lainakatto suojelee ylivelkaantumiselta

Enimmäisluottosuhde eli lainakatto määrittää sen, kuinka paljon sinun olisi hyvä säästää ennen asunnon ostoa. Enimmäisluottosuhde on lakisääteinen. Asuntoa tai kiinteistöä ei voi ostaa kokonaan lainarahalla.

Lainakaton tarkoituksena on huolehtia, etteivät kuluttajat ja taloudet ylivelkaantuisi. Lainakatto korostaakin säästämisen merkitystä – kun säästössä on tarpeeksi rahaa, yllättävät menot ja lainan takaisinmaksut eivät kaada henkilökohtaista taloutta.

Lainakatto määrittelee lainaosuuksia seuraavasti:

  • pankit voivat myöntää asuntolainaa enintään 85 % asunnon hinnasta
  • ensiasunnon ostaja ja ASP-säästäjä voi saada lainaa 95 % asunnon hinnasta

Kaiken kaikkiaan sinun tulee kattaa noin 30 % kohteen hinnasta säästöillä tai muilla vakuuksilla. Yleensä omarahoituksen määrästä on kuitenkin mahdollista neuvotella, ja pankit saattavat joustaa esimerkiksi silloin, jos kuluttajalla on riittäviä lisävakuuksia lainalle.

Asuntolainan korko ja kulut

Asuntolaina on yksi elämän suurimmista lainoista, jonka korkoja ja kuluja maksat takaisin pankille kuukausittain.

Lainan koron määrittävät lainasumma, laina-ajan pituus, pankki ja pankin marginaalit, oma taloustilanteesi, viitekorko ja vallitseva yleinen taloustilanne.

Asuntolainan korko on yleensä sidottu viitekorkoon. Erilaisia viitekorkoja ovat Prime-korko, Euribor-korko ja kiinteä korko.

  • Prime-korko on pankin oma korko, jonka suuruuden pankki päättää itse. Prime-koron suuruuteen vaikuttavat yleinen taloudellinen tilanne ja inflaatio.
  • Euribor-korko on euroalueen viitekorko, johon vaikuttavat Euroopan rahamarkkinat. Suomessa suurin osa asuntolainoista on sidottu 12 kuukauden euriboriin, eli lainan korko tarkistetaan kerran vuodessa.
  • Lainalle voidaan sopia kiinteä korko, joka tarkoittaa, että lainan viitekorko pysyy samana, eivätkä markkinoiden korkotasojen vaihtelut vaikuta siihen. Kiinteä korko saattaa olla hyvä vaihtoehto silloin, jos korkojen on ennustettu nousevan tulevaisuudessa. Toisaalta korkotasoon sidottuna kiinteä korko voi tulla kalliiksi, jos korkotasot laskevatkin myöhemmin.

Suomalaiset pankit käyttävät usein viitekorkona 12 kuukauden euriboria. Euribor on pysynyt viime vuosina negatiivisena, mutta siitä ei valitettavasti ollut hyötyä asuntovelallisille. Tämä johtuu siitä, että asuntolainan kohdalla viitekorko ei voi olla negatiivinen, vaan se on vähintään nolla.

Vuoden 2022 aikana Euribor kääntyi kuitenkin plussan puolelle. Vuoden 2022 lokakuussa 12 kuukauden euribor-korko sijoittui 2–3 % välille, kun se vielä vuoden 2022 alussa oli negatiivinen. Euriborin kehittymistä kannattaa seurata vähintään vuosittain, mikäli sinulla on olemassa olevaa lainaa tai olet valitsemassa uutta viitekorkoa esimerkiksi asuntolainalle.

Korkokatto on pankin maksullinen lisäpalvelu, joka sitoo lainan johonkin edellä mainituista viitekoroista. Kun laina on sidottu viitekorkoon, voit varmistua siitä, että korkotaso ei tuo sinulle lisäkustannuksia. Jos korkokatto on esimerkiksi lainaa otettaessa 2 %, asuntolainan korko ei voi ylittää tätä tasoa vaikka korkotaso heittelisi. Korkokaton voi sopia pankin kanssa jopa 14 vuoden ajaksi.

Lainan lyhennystapa vaikuttaa laina-aikaan ja lainan kuluihin

Onko sinun tärkeä tietää etukäteen, paljonko lainan maksamiseen kuluu joka kuukausi rahaa? Vai haluatko ennemminkin tietää, missä ajassa maksat lainan pois?

Kun olet saanut selville, mikä sinulle on lainan takaisinmaksussa tärkeintä, voit valita, miten lyhennät asuntolainaa.

Voit lyhentää lainaa kolmella eri tavalla: 

  1. Tasaerä on maksutapa, jossa maksut pysyvät aina saman suuruisina. Jos korkoprosentti muuttuu, laina-aika lyhenee tai pitenee. Myös viimeinen maksuerä eli tasauserä vaihtelee tässä maksutavassa. Tasaerälaina saattaa sopia sinulle, jos kuukausierä on sinulle tärkein tekijä, eikä laina-ajan heittelyllä ole sinulle niin suurta merkitystä.
  2. Annuiteetti on maksutapa, jossa maksuerä suurenee koron noustessa tai vastaavasti pienenee, jos korko laskee. Laina-aika pysyy kuitenkin samana, jolloin tiedät laina-ajan tarkalleen etukäteen. Annuiteettilaina saattaa olla sinulle paras vaihtoehto, mikäli haluat tietää laina-ajan tarkalleen etukäteen.
  3. Tasalyhennys on puolestaan maksutapa, jossa lainaa lyhennetään kuukausittain samalla summalla, mutta kuukausierän suuruus vaihtelee koron mukaan. Tämä lyhennystapa saattaa olla sopiva vaihtoehto, jos haluat maksaa alussa suurempia maksueriä. Ajan kuluessa korkojen osuus pienenee, kun lainapääoma laskee.

Lue lisää asuntolainojen kilpailutuksesta blogistamme

Asuntolaina yhdessä vai erikseen?

Suunnitteletko asunnon ostamista yhdessä esimerkiksi kumppanisi kanssa? Sortterin asuntolainalaskurin avulla voit laskea lainan kokonaiskustannukset helposti. Yhteinen asuntolaina on usein paras vaihtoehto silloin, kun olette kumppanin kanssa samanlaisessa taloudellisessa tilanteessa ja molemmilla on säännölliset tulot. Asuntolainan saaminen on helpompaa, kun lainasta on vastuussa kaksi henkilöä ja heidän tulonsa lasketaan yhteen lainaneuvotteluissa.

Jossain tapauksissa yhteisen asuntolainan hakeminen ei kuitenkaan välttämättä ole mahdollista tai kannattavaa. Jos esimerkiksi toinen lainanhakijoista on ensiasunnon ostaja ja säästänyt ASP-säästötilille, mutta toinen on jo aiemmin ostanut asunnon, on heidän otettava erilliset asuntolainat. Erilliset asuntolainat astuvat kuvaan myös tilanteessa, jossa nuoren asunnonostajan vanhemmat ovat valmiita takaamaan vain oman lapsensa asuntolainan.

Kahden erillisen lainan ottaminen kannattaa myös silloin, kun toisella osapuolella on selvästi enemmän omia säästöjä asunnonostoa varten. Näin enemmän omia säästöjä käyttävä puoliso ottaa itselleen pienemmän asuntolainan ja maksaa myös pienempiä lainalyhennyksiä. On kuitenkin hyvä pitää mielessä se, että mikäli otatte kaksi asuntolainaa, maksatte myös lainanhoitokuluja molemmista lainoista.

Miksi asuntolainojen kilpailuttaminen ja vertailu kannattaa?

Asuntolainaa etsiessäsi on ensiarvoisen tärkeää tehdä tutkimustyö huolella ajan kanssa. Lähes koskaan ei kannata tarttua ensimmäiseen eteen tulevaan tarjoukseen, ja tarjouksia tulee pyytää monilta muiltakin tahoilta kuin vain omasta pankistasi. Vertailu saattaa toki osoittaa oman pankkisi tekemän tarjouksen kaikkein parhaaksi, mutta usein parhaan paketin voi löytää muualtakin.

Asuntolainaa etsiessäsi kilpailuttaminen todellakin kannattaa, sillä voit kerryttää näin itsellesi säästöä jopa useita satoja euroja vuosittain. Laina-aikojen ollessa parinkymmenen vuoden luokkaa kertyy vertailemalla säästetystä summasta vuosien saatossa melkoinen potti.

Asuntolainatarjouksia vertaillessasi ei kannata tuijottaa pelkkää pankin antamaa marginaalia. Usein kaikkein halvimman marginaalin tarjoava pankki saattaa nimittäin edellyttää tarjouksessaan, että hankit pankista myös muita tuotteita, kuten korkosuojan. Lainojen erilaisten reunaehtojen vertailu onkin myös tärkeää, ja joskus juuri näiden vertailu saattaa osoittautua kaikkein haastavimmaksi.

Kilpailuttamalla näet marginaalin ja todellisen vuosikoron

Kun haet asuntolainaa, viitekoron päälle lisätään pankin oma marginaali. Marginaali määrittää, paljonko pankki perii katetta lainasta. Marginaali vaihtelee siis pankeittain.

Asuntolainan marginaali on myös aina asiakaskohtainen. Pankit pyrkivät selvittämään mahdollisimman tarkkaan, pystyykö asiakas maksamaan lainan sovitusti takaisin. Epävakaassa taloudellisessa tilanteessa oleva kuluttaja joutuukin yleensä maksamaan lainastaan suurempaa marginaalia kuin kuluttaja, jolla on paljon varallisuutta. Mitä pienempi riski on pankille, sitä pienempi on lainan marginaali. 

Asuntolaina on tärkeä kilpailuttaa, jotta edullisin lainan marginaali on mahdollista löytää.

Pieni marginaali ei kuitenkaan ole koko totuus lainan edullisuudesta, vaan sen sijaan on syytä kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon. EU:n direktiivi ja kuluttajansuojalaki edellyttävät, että kuluttaja on tietoinen lainan todellisesta vuosikorosta, joka kertoo lainan todellisista vuotuisista kustannuksista.

Kilpailuta myös pankin tarjoamat lyhennysvapaat

Jouduitko yllättäen työttömäksi? Tai jäitkö vanhempainvapaalle? Jos elämäntilanteesi muuttuu lainan maksamisen aikana, voit pyytää pankilta lyhennysvapaata. 

Lyhennysvapaa tarkoittaa nimensä mukaisesti vapautusta lainan kuukausittaisesta lyhentämisestä eli kuukausierästä. Lyhennysvapaan pituus vaihtelee kuukaudesta jopa pariin vuoteen.

Lyhennysvapaan aikana maksat asuntolainastasi pelkkiä korkoja ja kuluja, kuten tilinhoitomaksua. On kuitenkin huomioitava, että lyhennysvapaa kerryttää kustannuksia pidentyneen laina-ajan ja sitä kautta muodostuvien korkokulujen kautta.

Lainalupaus – kohti unelmiesi asuntoa

Kun olet tehnyt päätöksen asuntolainasta, on aika täyttää asuntolainahakemus. Yleensä kuluttaja hakee alustavaa asuntolainaa, koska kohdetta ei ole välttämättä vielä tiedossa. Pankki käsittelee lainahakemuksen ja näyttää sinulle parhaassa tapauksessa vihreää valoa lainalupauksen muodossa.

Lainalupaus tarkoittaa sitä, että pankki on tehnyt sinulle asuntolainatarjouksen ja lupautunut rahoittamaan hakemaasi lainaa. Kun lainalupaus on saatu, voit aloittaa haaveilemasi asunnon etsinnät.

Jos olet jo etukäteen iskenyt silmäsi johonkin erityiseen asuntoon, voit arvioida ja kokeilla asuntolainalaskurin avulla, mikä olisi asunnon hintaan sopiva laina-aika ja kuukausierän suuruus. Sen jälkeen voit edetä lainahakemukseen, ja jos pankki myöntää sinulle asuntolainan, voit jättää tarjouksen haaveilemastasi kohteesta. Joskus kuluttaja jättää tarjouksen ennen lainalupausta, mutta tällöin lainan saaminen voi olla epävarmaa.

Asuntolainan vakuudet

Lainan saamisen mahdollisuudet ovat paremmat, jos sinulla on säännöllisiä tuloja ja maksukykysi riittää normaaliin elämiseen myös kuukausittaisen lainan lyhentämisen jälkeen. Lisäksi tarvitset asuntolainallesi vakuuksia, koska asuntolaina on vakuudellista lainaa. 

Yleensä asuntolainan päävakuutena toimii ostettu asunto, joka takaa noin 75 % asuntolainasta. Loppusummalle tarvitset lisävakuuksia. Lisävakuuksina voivat toimia omat säästöt, arvopaperit tai vaikkapa vapaa-ajan asunto.

Asuntolaina – usein kysyttyjä kysymyksiä

  • ASP tarkoittaa asuntosäästöpalkkiojärjestelmää. ASP on tarkoitettu 15-39-vuotiaille ensiasunnon ostajille. Valtio on luonut ASP-järjestelmän, jonka kautta asuntosäästöille voi saada hyvää korkoa ja lainan edullisilla ehdoilla.

  • Asuntolainan saamiseen tarvittavien säästöjen määrään vaikuttaa lakisääteinen lainakatto eli enimmäisluototussuhde sekä asunnon todellinen vakuusarvo. Yleensä lainanhakijan tulee kattaa noin 30 prosenttia asunnon hinnasta joko kertyneillä säästöillä tai muilla vakuuksilla.

  • Lainalupauksella tarkoitetaan sitovaa lupausta, jonka pankki antaa sinulle lainan myöntämisestä. Lainalupaus ei kuitenkaan sido hakijaa vielä mihinkään. Vaikka hakisit ja saisit lainalupauksen, voit kuitenkin huoletta jättää asunnon ostamatta ja lainan hankkimatta.

  • Vanhan asuntolainan voi kilpailuttaa, ja se on monesti jopa suositeltavaa. Kilpailuttamalla voi saada itselleen paljon edullisemmat lainaehdot ja säästää näin lainakuluissa. Sortter auttaa sinua kilpailuttamaan lainasi helposti netissä.

  • Mikäli haluat maksaa asuntolainasi takaisin etuajassa, se on täysin mahdollista. Ennenaikainen takaisinmaksu on nimittäin kuluttajien lakisääteinen oikeus, vaikkei sitä olisikaan erikseen mainittu lainaehdoissa.

  • Asuntolainaan on mahdollista hakea lyhennysvapaata, eli maksuvapaata. Maksuvapaan aikana pidetään taukoa lainapääoman lyhentämisestä, ja lainasta maksetaan ainoastaan korkoja. Maksuvapaata haetaan omalta lainanmyöntäjältä, ja sitä on yleensä mahdollista saada muutamia kuukausia.

    • pankin marginaalista, eli siitä, paljonko pankki perii katetta lainasta
    • viitekorosta, joita ovat pankin oma prime-korko, 12 kk euribor -korko ja kiinteä korko
    • muista kuluista, kuten lainan hoitomaksuista, laskutuskuluista ja avausmaksusta

Asuntolainan takaaminen ja valtiontakaus

Kun haet asuntolainaa, pankki saattaa edellyttää myös takaajaa lainalle. Lisätakaajina voivat toimia valtiontakaus tai henkilötakaus.

Henkilötakaus ja valtiontakaus eroavat kuitenkin tosistaan.

  • Henkilötakaajia voivat olla läheiset, kuten omat vanhempasi. Tällöin he ovat velvollisia maksamaan lainan, jos et jostain syystä itse pystykään maksamaan sitä takaisin.
  • Valtiontakaus puolestaan tarkoittaa, että valtio maksaa osan summasta lainanmyöntäjälle, jos lainanottaja ajautuu maksuvaikeuksiin laina-aikana.

Valtiontakaukseen liittyy seuraavia ehtoja:

  • sinun tulee omistaa asunnosta vähintään 50 %
  • asunto on asetettu lainan vakuudeksi
  • takaus kattaa enintään 20 % asuntolainasta (ASP-lainan kohdalla takaus on enintään 25 % lainasta)
  • valtiontakaus maksaa 2,5 % takauksen määrästä (maksuton  ASP-lainan ottajalle)
  • laina-aika saa olla enintään 25 vuotta
  • voi hakea silloin, jos omat säästöt tai vakuudet eivät ole riittävät asuntolainan saamiseksi.
  • takaus on mahdollista saada, kun ilmoitat lainan hakemisen yhteydessä kiinnostuksesi siihen
Kirjoittaja Sortter

Kirjoittaja

Sortterin tiimi

Sortter pohjaa kaiken sisältönsä ammattitaitoon ja asiantuntijuuteen. Osa artikkeleistamme onkin kirjoitettu yhteistyössä Sortterin monipuolisten ja taitavien finanssialan asiantuntijoiden kanssa. 

Teemme jatkuvasti töitä sen eteen, että kirjoittamamme sisältö on laadukasta, ajankohtaista ja mielenkiintoista. Kaikki sisältömme pohjaa itsenäisyyteen ja objektiivisuuteen sekä asiantuntijuuteen. Ammattitaitoisten sisällöntuottajiemme lisäksi Sortterin sisältövastaava, finanssialan ammattilaiset ja markkinointitiimi tarkistavat sisällöt säännöllisesti.