Hyödykesidonnainen luotto on rahoitusmuoto, joka on sidottu tietyn tuotteen tai palvelun hankintaan. Luoton myöntäjä voi olla hyödykkeen tai tavaran myyjä, palveluntarjoaja tai näiden yhteistyökumppani, kuten pankki tai rahoituslaitos. Usein tällaisia luottoja tarjotaan esimerkiksi huonekalujen, kodinkoneiden tai ajoneuvojen hankinnan yhteydessä. Myös verkkokaupat käyttävät tätä rahoitusmallia yhä enemmän.
Hyödykesidonnainen luotto antaa mahdollisuuden maksaa ostos joko useammassa pienemmässä erässä tai yhdellä kertaa tuotteen tai palvelun hankinnan jälkeen. Luotto on kuitenkin tiukasti rajattu tietyn kohteen hankintaan – rahavarojen nostaminen tai käyttötarkoituksen muuttaminen ei ole mahdollista luottosopimuksen allekirjoittamisen jälkeen.
Kuinka verrata eri hyödykesidonnaisia luottoja?
Hyödykesidonnaisten luottojen vertailu auttaa kartoittamaan lainasta kertyvät todelliset kustannukset.
Luotonottoa harkittaessa on tärkeää kiinnittää huomiota nimelliskoron lisäksi sen käsittelymaksuihin ja rahoitussopimuksessa mainittuun todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko on yksi tärkeimmistä mittareista luottovertailua tehdessä, sillä se huomioi kaikki lainaan liittyvät kustannukset, kuten avaus- ja laskutuskulut korkoprosentin lisäksi. Myös luottosopimuksessa ilmoitettuun takaisinmaksettavaan summaan kannattaa kiinnittää huomiota.
Hyödykesidonnaisen luoton korko
Kuluttajansuojalaki määrittelee hyödykesidonnaisista luotoista perittävälle korolle ylärajaksi 20 prosenttia, mikä tarkoittaa, että luoton korko ja luoton viitekorko eivät saa ylittää 20 prosenttia.
Kilpailu hyödykesidonnaista luottoa tarjoavien yritysten välillä on huomattavan alhaista esimerkiksi luottokortteja, asuntolainoja tai joustoluottoja tarjoavien luotonmyöntäjien kilpailutilanteeseen verrattuna. Kilpailun puute on asiakkaan kannalta huono asia, sillä sen takia luottoja voidaan tarjota korkeammilla koroilla.
Alhainen kilpailutilanne onkin pitänyt hyödykesidonnaisten luottojen korot aivan lain salliman ylärajan tuntumassa, eli noin 20 prosentissa.
Hyödykesidonnaisen luoton korko on useimmiten sama kaikille asiakkaille – toisin, kuin asuntolainan tai kulutusluoton korko, joka määrittyy luotonhakijan maksukyvyn mukaan.
Kannattaako hyödykesidonnainen luotto?
Hyödykesidonnainen luotto on toimiva vaihtoehto pieniin, muutaman sadan euron ostoksiin. Se voi olla käytännöllinen vaihtoehto silloin, kun luotto tarvitaan tietyn tavaran tai palvelun hankintaan, ja kun luotto on tarkoitus maksaa nopeasti takaisin.
Isommat hankinnat puolestaan kannattaa yleensä rahoittaa kulutus- tai joustoluotolla, joiden korot ja muut kustannukset ovat yleensä hyödykesidonnaisia luottoja edullisempia. Jotta tarvittava rahoitus löytyy mahdollisimman edullisesti, on ennen ostoksille lähtemistä järkevää vertailla eri pankkien ja luotonmyöntäjien lainatarjonta ja lainoihin liittyvät ehdot sekä arvioida, voisiko haetun lainan yhteydessä yhdistää myös vanhat luottonsa.
Hyödykesidonnaisten luottojen yhdistäminen yhdistelylainalla
Hyödykesidonnaiset luotot on myös mahdollista maksaa pois etukäteen ja yhdistää yhdeksi lainaksi missä tahansa luotonmaksun vaiheessa. Näin voi usein saada säästöä suhteessa useiden luottojen kertyviin kustannuksiin. Yleensä säästö luottojen yhdistämisestä syntyy pienemmästä korosta ja pienemmistä kuukausittaisista palvelumaksuista.
Luottojen yhdistämistä on esimerkiksi se, että luottokortilla, osamaksulla tai kulutusluotolla oleva velka kuitataan pois yhdellä lainalla sen sijaan, että kaikkia näitä lainoja lyhennettäisiin erikseen.
Kuluttajalle luottojen yhdistäminen helpottaa arkea ja yksinkertaistaa maksusuunnitelmaa. Esimerkiksi tilinhoitomaksuihin ja laskutuslisiin kuluu luottojen yhdistämisen jälkeen vähemmän rahaa. Myös yhdistelylainojen korot ovat useimmiten huomattavasti yksittäisten hyödykesidonnaisten luottojen korkoja matalampia.
Miten yhdistelylainan korko määräytyy?
Yhdistelylainan korkoa määriteltäessä katsotaan sekä lainasummaa, lainantarjoajan ehtoja, että lainanottajan maksukykyä. Perusperiaatteena lainan koron suuruudelle voi pitää, että mitä suurempaa lainaa haetaan, sitä matalampi yhdistelylainan korko on.
Poikkeuksiakin on toki olemassa, minkä vuoksi vertailu ja kilpailutus on myös lainoja yhdistettäessä suositeltavaa. Nykyisillään yhdistelylainan korot lähtevät liikkeelle lainan viitekoron tasosta.
Korkoja saattaa olla mahdollista alentaa myös esimerkiksi rinnakkaishakijan avulla yhteislainalla. Kun lainalla on kaksi maksajaa, on pankin turvallisempaa myöntää yhdistelylaina pienemmällä korolla. Rinnakkaishakija voi olla tuttu ja läheinen henkilö, kuten avio- tai avopuoliso.
Luottoja säännellään tarkasti laissa
Kaikkia eri kulutusluottotyyppejä, kuten hyödykesidonnaista luottoa tai yleisluottokortteja säätelee tarkasti Suomen laki.
Kuluttajaluotoista säädetään kuluttajansuojalaissa, ja säännösten toteutumista valvoo muun muassa Finanssivalvonta. Jotta kilpailu olisi eri luotontarjoajien välillä reilua ja kuluttajat voivat tehdä informoituja päätöksiä, tulee kaikkien lainantarjoajien esittää selkeästi eri lainojen ja lainatyyppien ehdot ja ominaisuudet - määrämuotoisessa muodossa.
Kaikkein olennaisimpia ominaisuuksia ovat lainojen korot, käsittelymaksut sekä todellinen vuosikorko, eli korot sekä kaikki muut luottoon liittyvät maksut yhdessä. Myös luoton tyyppi tulee ilmoittaa, eli onko kyseessä hyödykesidonnainen luotto, jatkuva luottosopimus vai kertalaina. Luottojen markkinointia koskevat säädökset määrittelevät myös, että eri lainojen mainonnassa ehtojen tulee olla esillä näkyvästi, selkeästi ja tiiviisti.
Palveluntarjoajien vastuulla on lisäksi arvioida huolellisesti kuluttajan luottokelpoisuus voidakseen tarjota hakijalle myönteisen lainapäätöksen. Lainan takaisinmaksulle on oltava riittävät edellytykset, olipa kyseessä sitten luottokortti, kulutusluotto tai hyödykesidonnainen luotto.
Lainsäädäntö ja yhteiset pelisäännöt varmistavat kaikkien osapuolten turvallisuuden raha-asioiden parissa sekä edistävät reilua kilpailua luottomarkkinoilla. Kuluttajalle ne tekevät luottojen vertailemisesta ja hakemisesta myös vaivattomampaa, kun kaikki tieto on saatavilla selkeästi ja tarjolla on lisäksi lainojen vertailuun keskittyviä palveluita.
Luotontarjoajille eri lainatyyppejä koskevat säätely tarjoaa myös selkeyttä eri lainatyyppien markkinointiin. Esimerkiksi hyödykesidonnaisten luottojen kohdalla laki edellyttää, että luotto on aina sidottu nimenomaan tavaran tai palvelun hankkimiseen, eli asiakas ei voi käyttää luottoa kuten pankkitilillä olevaa rahaa.
Kilpailuta luotot Sortterilla
Mikäli etsit joustavampaa luottoa ja haluat yhdistää kertyneet hyödykesidonnaiset luotot, me kilpailutamme luotonantajien lainatarjoukset puolestasi. Kilpailutamme niin joustoluotot, kulutusluotot, yhdistelylainat kuin muutkin kuluttajien luotot sekä lisäksi yrityslainat ja yritysten rahoitusratkaisut kuten laskurahoituksen. Saat useita lainatarjouksia vain yhdellä hakemuksella. Järjestämme lainatarjoukset sinulle helposti ymmärrettävään ja vertailtavaan muotoon ja voit valita niistä itsellesi parhaimman vaihtoehdon. Pyrimme löytämään sinulle edullisimman lainan, aina sinun etusi edellä. Teemme yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahoituslaitosten kanssa. Meille tärkeitä arvoja on reiluus, kotimaisuus ja läpinäkyvyys kaikessa toiminnassamme.
Kilpailuta lainat - täytä lainahakemus nettisivuillamme ja saat ensimmäiset lainatarjoukset heti!
Artikkelia osin päivitetty 24.11.2024.
