Euribor elokuussa 2023 – kuinka käy kulutusluottojen?

Mikä on euribor?

Käytännössä euribor on koko euroalueen tärkein viitekorko. Euribor-korot kuvaavat sitä korkotasoa, jolla markkinoilla lainataan vakuudettomasti ja euromääräisesti rahoja pankilta toiselle. Ne toimivat viitekorkoina niin kuluttaja- kuin yrityslainoissa. Euribor-korkoja määritetään eri pituisille ajanjaksoille. Yleisimmät euribor-korot ovat:

• Euribor 1 vko
• Euribor 1 kk
• Euribor 3kk
• Euribor 6 kk
• Euribor 12 kk

Käytännössä tämä tarkoittaa siis sitä, että jos sinun lainasi on sidottu esimerkiksi 3 kuukauden euriboriin, lainasi korko päivittyy kolmen kuukauden välein. Jos korontarkistuspäivä on esimerkiksi 1.9.2023, kyseisenä päivänä lainasi korko päivittyy sen päivämäärän euriborin tasolle. Seuraavan kerran vastaavanlainen tarkistus ja päivitys tehdään kolmen kuukauden kuluttua. Vastaavasti jos lainasi on sidottu 12 kuukauden euriboriin, edetään korontarkistuksissa 12 kuukauden syklillä 3 kuukauden sijaan.

Euribor-korkoja pidetään yleisesti senhetkisen markkinoilla olevan taloudellisen tilanteen mittarina. Silloin, kun taloustilanne on vakaampi, korot ovat yleensä alhaisempia. Vastaavasti, kun taloudelliset ajat ovat haastavampia, korot ovat korkeampia. Erityisesti 12 kuukauden euribor-korko on tärkeä arviointityökalu koko euroalueelle.

Mihin euribor vaikuttaa?

Euribor toimii siis käytännössä pohjana kaikille lainoille, kuten kulutusluotoille, asuntolainoille tai vaikkapa opintolainoille. Euribor-korot vaikuttavatkin suoraan siihen, millaista korkoa maksat lainallesi eli minkälaiset ovat lainasi kokonaiskustannukset.

Vaikka euribor toimiikin lainakorkojen pohjana, on myös hyvä muistaa, että pankkien oma marginaali lisätään vielä euriborin päälle. Niinpä lainojen vertailu ja kilpailutus on aina järkevää, sillä pankkien marginaaleissa on eroja ja näin ollen lainakustannukset voivat vaihdella rahoituslaitosten välillä suuresti.

Vaikka euriborilla on oleellinen vaikutus siihen, millaista kokonaiskorkoa maksat, on sinulla usein myös itse mahdollisuus vaikuttaa tähän. Voit nimittäin usein itse tehdä valinnan sen suhteen, sidotko lainasi esimerkiksi 3 kuukauden vai 12 kuukauden euriboriin. Molemmissa on omat hyvät puolensa. Alla tärkeimmät plussat ja miinukset molempien vaihtoehtojen osalta:

Euribor 3 kk

+ Paremmin ajan tasalla oleva korko

+ Pääset nopeammin kiinni laskevaan korkotasoon

- Nousevassa korkotilanteessa joudut nopeasti maksamaan suurempaa korkoa

Euribor 12 kk

+ Paremmin ennakoitavissa oleva korko

+ Tiedät korkotason vuodeksi kerrallaan

+ Jos korot nousevat nopeasti, lainakustannuksesi nousevat viiveellä

- Et pääse heti hyötymään nopeasti laskevasta korkotasosta, vaan joudut maksamaan liikaa seuraavaan korontarkistukseen asti

Euriborin kehitys vuoden 2023 aikana

Euriborin kehitys on ollut varsin nousujohteista tämän vuoden aikana. Alla esimerkki 3 kuukauden euriborin tasosta vuonna 2023:

Euribor 3 kk

Nousu on ollut todella jyrkkää vuoden 2023 aikana. On myös hyvä muistaa, että esimerkiksi 12 kuukauden euribor nousi huhtikuussa 2022 ensimmäisen kerran plussan puolelle sitten 2016 alkuvuoden. 12 kuukauden euribor pysyi siis negatiivisena liki kuuden vuoden ajan.

Korkojen kovan nousun taustalla on voimakkaana jylläävä inflaatio eli yleinen hintatason nousu. Maailmantalous on palautunut koronapandemian jälkeen suhteellisen nopeasti ja yleinen tuotteiden ja palveluiden kysyntä on jälleen kasvanut. Kova kysyntä ja Venäjän hyökkäyssodan aiheuttama raaka-aineiden ja energian hintojen nousu ovat näkyneet tuotteiden ja palveluiden kasvaneissa loppuhinnoissa.

Euroopan keskuspankki (EKP) pyrkii puolestaan hillitsemään inflaatiota nostamalla ohjauskorkoa, joka ohjaa myös euribor-korkojen tasoa. Tästä syystä Euriborit ovat jatkuvasti kasvaneet tämän vuoden aikana.

Euribor elokuussa 2023

3 kuukauden euribor oli vuoden 2023 elokuun alussa 3,722. Viime aikoina on nähty kasvun hidastumista ja tiedotusvälineissä on jo nähty rohkeimpia ennusteita korkojen nousun päättymiseltä. Maailmantilanne on kuitenkin ollut pidempään vähintäänkin erikoinen, joten siitä syystä korkojen nousun taittumiselta ja jopa laskulta on vaikea tehdä tarkkoja ennusteita.

Yleisesti voidaan todeta, että markkinoilla seurataan inflaatiokehitystä erittäin tarkkaan ja samoin tekee myös EKP. Jos inflaatio maltillistuu, voidaan kenties herätellä toiveita alemmista euriboreista. Toki aina on hyvä muistaa myös kokonaisuus. Liian alhainen korkotaso ei myöskään ole terveellinen tilanne, koska se saattaa kertoa jopa yleisestä taantumasta.

Tulevaa on vaikea ennustaa, mutta varautuminen on silti järkevää. Samoin suositeltavaa on, että henkilö, joka harkitsee lainan hakemista ei pidä ainakaan itseisarvona sitä, että euribor-korot olisivat nollan tuntumassa. Mitä korkeampaan korkotasoon on itse varautunut, sitä terveellisemmällä pohjalla oma talous on. Luonnollisesti lainakuluihin voi kuitenkin aina vaikuttaa lainojen kilpailuttamisen kautta.

Euribor ja kulutusluotto – kilpailuta lainat

Euribor vaikuttaa kulutusluottoihin samalla tavalla kuin muihinkin lainoihin. Euribor toimii useimmissa kulutusluotoissa viitekorkona ja näin ollen myös kulutusluottojen korkokustannukset ovat olleet nousussa viime aikoina. Yleisin viitekorko kulutusluotoissa on toistaiseksi ollut 3 kuukauden Euribor.

Jos olet tällä hetkellä tilanteessa, jossa harkitset lainan hakemista, suurin merkitys on tämän hetken korkotasolla – menneiden vuosien alhaisten korkojen perään ei kannata enää haikailla. Mikäli taloustilanteesi mahdollistaa lainan hakemisen, erittäin tärkeää on muistaa kilpailuttaa ja vertailla lainatarjoukset.

Lainojen kilpailuttaminen onnistuu helposti Sortterin avulla. Sortter on kotimainen ja reilu, asiakkaan puolella oleva toimija. Olemme tutkitusti Suomen luotettavin lainavertailupalvelu. Lainan viitekorko (euribor) on yksi osa lainakuluista, mutta kulutusluoton hintaan vaikuttavat myös muut tekijät. Kulutusluoton kokonaiskustannuksen muodostavat:

• Viitekorko (esim. euribor 3kk)
• Pankin oma marginaali
• Luoton avausmaksu
• Lainan hallinnointikulut

Euribor määräytyy sen hetken tason mukaisesti samoin kaikilla rahoituslaitoksilla. Sen sijaan sinulla on mahdollisuus vaikuttaa kolmeen muuhun yllä mainittuun kuluun kilpailuttamalla lainatarjoukset.