Reaalivakuus
Reaalivakuus
Reaalivakuus on fyysistä tai muuta kouriintuntuvaa omaisuutta, jota käytetään lainan vakuutena. Se on pankeille ensisijainen ja vahvin vakuusmuoto sen arvonmäärityksen ja realisoitavuuden helppouden vuoksi.
Mitä Omaisuutta Voidaan Käyttää Reaalivakuutena?
Reaalivakuus on konkreettista ja myytävissä olevaa omaisuutta. Lainanantajat hyväksyvät tyypillisesti seuraavanlaista omaisuutta vakuudeksi:
- Asunnot ja kiinteistöt: Yleisin reaalivakuus on ostettava asunto-osake tai omakotitalo, joka toimii lainan panttina. Myös muu kiinteä omaisuus, kuten kesämökki tai sijoitusasunto, käy vakuudeksi.
- Arvopaperit ja sijoitukset: Osakkeet, rahasto-osuudet ja talletukset. Pankki määrittelee näille ns. vakuusarvon, joka on varovaisuusperiaatteen mukaisesti alempi kuin niiden täysi markkina-arvo.
- Metsä- ja peltomaa: Erityisesti maa- ja metsätalouteen liittyvissä lainoissa.
Reaalivakuus vs. Henkilötakaus
Suurin ero muihin vakuuksiin on sen konkreettisuus. Siinä missä henkilötakaus on henkilön antama lupaus maksaa velka, reaalivakuus on suora oikeus tiettyyn omaisuusesineeseen.
Tämän vuoksi lainanantajat suosivat reaalivakuuksia, koska niiden arvo on helpommin määritettävissä ja ne ovat realisoitavissa (myytävissä), jos velallinen laiminlyö lainan takaisinmaksun. Riittävä reaalivakuus on usein edellytys edullisen marginaalin saamiselle ja täyttää lainakaton asettamat vaatimukset tehokkaammin kuin henkilötakaus.