Verkkokaupan osamaksurahoituksen kustannukset voivat nousta yli kaksinkertaiseksi luottokorttiin verrattuna

Luottokorttien ja osamaksurahoitusten hinnoittelussa on merkittäviä eroja. Pankkien ja osamaksurahoitusyhtiöiden käytännöt luottojen todellisten kulujen ilmoittamisessa vaihtelevat, mistä syystä niiden keskinäinen vertailu on hyvin hankalaa.

Luottovertailualusta Sortter Oy selvitti paljonko 1000 Euron osamaksurahoituksen ja luottokortin väliset kustannukset poikkeavat toisistaan 12 kuukauden maksuajalla. Selvitys tehtiin vertailemalla kymmenen yleisimmän osamaksuja verkossa tarjoavan rahoituslaitoksen sekä luottokortteja myöntävän pankin luottoehtoja joulukuun alussa.

- Vertailumme osoitti, että osamaksurahoitusta tarjoavan palveluntarjoajan ja pankin myöntämän Visa-luottokortin kustannuksiin muodostui suurimmillaan peräti 133 % ero luottokorttia käyttävän kuluttajan eduksi, yhtiön toimitusjohtaja Markus Huhdanpää kertoo.

Osamaksusopimusten korot ovat asettuneet syyskuussa voimaan astuneen kuluttajasuojalain salliman 20 prosentin tuntumaan yleisimpien luottokorttien nimelliskorkojen ollessa 10 % luokkaa. Tyypillisesti osamaksusopimuksiin sisällytetään 14 tai 30 päivän koroton maksuaika.

- Merkittävä osa kuluttajista lykkää ostosten takaisinmaksua huomattavasti pidemmälle ajanjaksolle, milloin 20 prosentin ympäristöön asettuva korko käy nopeasti kalliiksi kukkarolle. Luottokorteissa nimelliskorko voi vastaavasti olla matala, mutta todellinen vuosikorko nousee merkittäväksi, kun lasku maksetaan takaisin erissä, eikä kokonaisuudessaan ensimmäisen laskun yhteydessä, Huhdanpää huomauttaa.

Selvityksessä ilmeni, että käytännöt pankkien ja osamaksurahoitusyhtiöiden luottojen ominaisuuksien ja todellisten kustannusten ilmoittamisessa ovat hyvin vaihtelevia.

- Luottoehtojen ja todellisten kulujen ilmoittaminen on esitetty siinä määrin epäselvästi, että kuluttajan on käytännössä mahdotonta vertailla luottojen todellisia kuluja keskenään. Kaikki rahoituslaitokset eivät esimerkiksi sisällytä tilinhoitomaksuja todellisen vuosikoron laskentaan, vaikka kyseessä on olennainen osa luoton kokonaiskustannuksia, joka tulisi ehdottomasti laskea mukaan todellista vuosikorkoa ilmoittaessa, Huhdanpää toteaa.

Luottojen markkinointia säätelee kuluttajansuojalaki. Sen mukaan luotonantajan on ennen luottosopimuksen tekemistä annettava kuluttajalle "Vakiomuotoiset eurooppalaiset kuluttajaluottotiedot" -lomaketta käyttäen tiedot luoton ominaisuuksista. Tällä nk. Secci -lomakkeella ilmoitettavien tietojen tarkoitus on tehdä luottoehdot kuluttajille yhdenmukaisesti vertailukelpoisiksi EU:n alueella.

- Syy miksi kuluttajat saattavat kokea rahoitustuotteet monimutkaisiksi tai vaikeasti ymmärrettäväksi on ilmeinen. Oikein käytettyinä rahoituspalvelut helpottavat kuluttajan arkea, mutta rahoitusalan olisi järkevää tuoda kaikki tiedot reilusti kuluttajan saataville, Huhdanpää jatkaa.

Kilpailu- ja kuluttajavirasto valvoo Suomessa kaikkea kuluttajiin kohdistuvaa luotonantoa. Finanssivalvonta valvoo pankkeja ja pankkisidonnaisia rahoitusyhtiöitä. Muita luotonantajia valvoo Etelä-Suomen aluehallintovirasto.

Luotollisten maksutapojen vertailu 12 kuukauden maksuajalle

Osamaksut
Klarna joustava erämaksu Collector Jousto osamaksu AfterPay osamaksu OP Osta laskulla
Esimerkkiluotto 1 000 € 1 000 € 1 000 € 1 000 € 1 000 €
Esimerkkiluoton maksuaika 12 kk 12 kk 12 kk 12 kk 12 kk
Kuukausierä 92,59 € 95,59 € 96,49 € 95,30 € 90,23 €
Vuosikorko 19,90 % 19,90 % 19,90 % 19,50 % 14,95 %
Tilinhoitopalkkio/kk 0 € 3,00 € 3,90 € 2,90 € 0 €
Luotolle laskettu todellinen vuosikorko 21,82 % 29,49 % 31,85 % 28,74 % 16,00 %
Luottokustannukset 111,08 € 147,08 € 157,88 € 143,60 € 82,76 €

Esimerkkejä Suomessa toimivista verkkokaupoista, joissa on käytössä osamaksuvaihtoehto: Gigantti.fi; Klarna, Power.fi; Collector, Verkkokauppa.com; Collector, Ikea.fi; Jousto.

Luottokortit
Nordea Mastercard Gold Danskebank Mastercard Gold OP Visa Gold S-Pankki Visa Bank Norwegian Visa
Esimerkkiluotto 1 000 € 1 000 € 1 000 € 1 000 € 1 000 €
Esimerkkiluoton maksuaika 12 kk 12 kk 12 kk 12 kk 12 kk
Kuukausierä 94,68 € 89,96 € 93,42 € 88,97 € 92,63 €
Vuosikorko 9,50 % 11 % 7,95 % 7,95 % 19,99 %
Tilinhoitopalkkio/kk 4,50 € 0 € 3,50 € 2 € 0 €
Kuukausimaksu 2,50 € 1,58 € 2,95 € 0 € 0 €
Luotolle laskettu todellinen vuosikorko 27,13 % 15,35 % 23,91 % 12,97 % 21,93 %
Luottokustannukset 136,16 € 79,52 € 121,04 € 67,64 € 111,56 €

Laskelmat on tehty luottomarginaalien perusteella, eikä mahdollista euribor-koron vaikutusta ole huomioitu.

Luottokorttien mahdolliset vuosimaksut on jyvitetty 12 kuukaudelle ja ilmoitettu kuukausimaksuina. Luottorajaksi on oletettu laskelmassa 1000 euroa. Mahdollisia muun asioinnin kautta tulevia etuja ei ole huomioitu laskelmissa. Luotonmyöntäjien käytännöt luottokustannusten ilmoittamisesta poikkeavat toisistaan. Todellisen vuosikoron laskentaan on sisällytetty luottoihin liittyvät palkkiot, maksut sekä korot yhdenvertaisesti, eivätkä ne välttämättä vastaa täysin luotonmyöntäjien omissa laskelmissaan ilmoittamia tietoja. Todellisen vuosikoron laskennassa on noudatettu EU-komission ohjeistusta todellisen vuosikoron laskentaan.

Vertailussa käytetyt tiedot on haettu luotonmyöntäjien kotisivuilta 4.12.2019

Lataa kuvamateriaali

Voit ladata käyttöösi kuvamateriaalin tästä (jpg) tai tästä (pdf)