Verkkokaupan osamaksurahoituksen kustannukset voivat olla yli kaksinkertaiset luottokorttiin verrattuna
Luottokorttien ja osamaksurahoitusten hinnoittelussa on edelleen eroja, mutta koroissa ei näy merkittävää muutosta verrattuna vuoden takaiseen vertailuun. Osamaksurahoitusten kustannukset ovat suurimmillaan 107 % kalliimmat kuin vertailun edullisin luottokortti.
Luottovertailualusta Sortter Oy selvitti paljonko 1 000 Euron osamaksurahoituksen ja luottokortin väliset kustannukset poikkeavat toisistaan 12 kuukauden maksuajalla. Selvitys tehtiin vertailemalla kymmenen yleisimmän osamaksuja verkossa tarjoavan rahoituslaitoksen sekä luottokortteja myöntävän pankin luottoehtoja helmikuussa 2021.
Vertailu osoitti, että osamaksurahoitusta tarjoavan palveluntarjoajan ja pankin myöntämän Visa-luottokortin kustannuksiin muodostui suurimmillaan 107 % ero luottokorttia käyttävän kuluttajan eduksi. Ero kaventui 23 % joulukuuhun 2019 nähden, milloin vertailu tehtiin edellisen kerran.
Eron kaventuminen johtuu siitä, että S-Pankki nosti S-Etukortti Visa Creditin nimelliskorkoa 7,95 prosentista 9,50 prosenttiin helmikuussa 2021. Osamaksusopimusten korot ovat pysyneet ennallaan verrattuna vuoden 2019 joulukuuhun.
Osamaksusopimusten korot ovat asettuneet syyskuussa 2020 voimaan astuneen kuluttajasuojalain salliman 20 prosentin tuntumaan yleisimpien luottokorttien nimelliskorkojen ollessa 10 % luokkaa. Tyypillisesti osamaksusopimuksiin sisällytetään 14 tai 30 päivän koroton maksuaika.
Luotollisten maksutapojen vertailu 12 kuukauden maksuajalle
| Osamaksut | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Klarna joustava erämaksu | Collector | Jousto osamaksu | AfterPay osamaksu | OP Osta laskulla | |
| Esimerkkiluotto | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € |
| Esimerkkiluoton maksuaika | 12 kk | 12 kk | 12 kk | 12 kk | 12 kk |
| Kuukausierä | 92,59 € | 95,59 € | 96,49 € | 95,30 € | 95,65 € |
| Vuosikorko | 19,90 % | 19,90 % | 19,90 % | 19,50 % | 19,95 % |
| Tilinhoitopalkkio/kk | 0 € | 3,00 € | 3,90 € | 2,95 € | 0 € |
| Luotolle laskettu todellinen vuosikorko | 21,82 % | 29,49 % | 31,85 % | 28,74 % | 29,40 % |
| Luottokustannukset | 111,08 € | 147,08 € | 157,88 € | 143,60 € | 146,72 € |
Esimerkkejä Suomessa toimivista verkkokaupoista, joissa on käytössä osamaksuvaihtoehto: Gigantti.fi; Klarna sekä Paytrail; Collector.
| Luottokortit | |||||
|---|---|---|---|---|---|
| Nordea Mastercard Gold | Danskebank Mastercard Gold | OP Visa Gold | S-Etukortti Visa Credit | Bank Norwegian Visa | |
| Esimerkkiluotto | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € | 1 000 € |
| Esimerkkiluoton maksuaika | 12 kk | 12 kk | 12 kk | 12 kk | 12 kk |
| Kuukausierä | 94,68 € | 89,96 € | 93,42 € | 88,97 € -> 89,68 € | 92,63 € |
| Vuosikorko | 9,50 % | 11 % | 7,95 % | 7,95 % -> 9,50 % | 19,99 % |
| Tilinhoitopalkkio/kk | 4,50 € | 0 € | 3,50 € | 2 € | 0 € |
| Kuukausimaksu | 2,50 € | 1,58 € | 2,95 € | 0 € | 0 € |
| Luotolle laskettu todellinen vuosikorko | 27,13 % | 15,35 % | 23,91 % | 12, 97 % -> 14,70 % | 21,93 % |
| Luottokustannukset | 136,16 € | 79,52 € | 121,04 € | 67,64 € -> 76,16 € | 111,56 € |
Laskelmat on tehty luottomarginaalien perusteella, eikä mahdollista euribor-koron vaikutusta ole huomioitu. S-Etukortti Visa Creditin tiedot perustuvat joulukuun 2019 lukuihin sekä helmikuun 2021 lukuihin.
Luottokorttien mahdolliset vuosimaksut on jyvitetty 12 kuukaudelle ja ilmoitettu kuukausimaksuina. Luottorajaksi on oletettu laskelmassa 1 000 euroa. Mahdollisia muun asioinnin kautta tulevia etuja ei ole huomioitu laskelmissa. Luotonmyöntäjien käytännöt luottokustannusten ilmoittamisesta poikkeavat toisistaan. Todellisen vuosikoron laskentaan on sisällytetty luottoihin liittyvät palkkiot, maksut sekä korot yhdenvertaisesti, eivätkä ne välttämättä vastaa täysin luotonmyöntäjien omissa laskelmissaan ilmoittamia tietoja. Todellisen vuosikoron laskennassa on noudatettu EU-komission ohjeistusta todellisen vuosikoron laskentaan.
Vertailussa käytetyt tiedot on haettu luotonmyöntäjien kotisivuilta 22.2.2021
Kilpailutettuja lainoja
Tämän verran olemme kilpailuttaneet asiakkaidemme lainahakemuksia viimeisen 30 päivän aikana.
