Pienlaina on yksityishenkilöille tarkoitettu vakuudeton kulutusluotto, jonka lainasummat ovat nimensä mukaisesti verrattain pieniä. Pienlainaa haetaan yleensä netissä sähköisellä hakemuksella.
2000-luvun puolivälissä lainamarkkinoille ilmestyivät pahamaineiset pikavipit. Korkeiden korkojensa vuoksi runsaasti kritiikkiä saanut lainatuote katosi kuitenkin lainamarkkinoilta vuonna 2013 säädetyn korkokaton jälkimainingeissa.
Nykyaikainen pienlaina on ikään kuin päivitetty versio pikavipistä. Toisinaan pienlaina ja pikavippi mielletään synonyymeiksi, vaikka kyse on erillisistä ja ennen kaikkea erilaisista lainatuotteista.
Pikavipin ja pienlainan erot:
Nykyisin pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat pieniä lainoja eri nimillä. Palveluntarjoajasta riippuen näitä korkeintaan muutaman tuhannen euron lainoja voidaan myöntää muun muassa pienlainoina, pikalainoina tai vakuudettomina kulutusluottoina.
Kulutusluottojen suosio on ollut kasvussa 2020-luvulla. Muiden vakuudettomien kulutusluottojen tavoin myös pienlainojen suosio perustuu ennen kaikkea kahteen tekijään, nopeuteen ja helppouteen.
Pienlaina on yleensä summaltaan 1000–5000 euroa ja se sopii monenlaisiin tilanteisiin ja käyttötarkoituksiin. Sitä voi käyttää esimerkiksi korvaamaan luottokorttia tai kauppojen osamaksusopimuksia.
Pienlainaa käytetään usein muun muassa seuraaviin kertaluonteisiin hankintoihin:
Ylivelkaantuminen on merkittävä ongelma 2020-luvun Suomessa. Hyvän luotonantotavan mukaisesti pankit ja rahoituslaitokset tarkistavat aina pienlainaa hakevan henkilön taloudellisen tilanteen luottopäätöstä tehdessään.
Luotonmyöntökriteerit vaihtelevat pankkien välillä. Yleisesti pankit arvioivat luottopäätöstä tehdessään esimerkiksi lainanhakijan maksuvaraa ja -kykyä.
Käytännössä pienlainaa on vaikeaa saada, mikäli lainanhakija ei täytä pankin asettamia luotonmyöntökriteereitä.
Pienlainan hakeminen edellyttää yleensä, että:
Entä, jos kuluttajalla ei ole mahdollisuutta saada pienlainaa luottomarkkinoilta? Tällöin vaihtoehtona on Takuusäätiön myöntämä pienlaina, jota on mahdollista saada pienistä tuloista ja maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta
Takuusäätiön pienlainaa voi hakea esimerkiksi yllättäviin menoihin ja erilaisiin harkittuihin hankintoihin.
Pienlainan korko vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Heinäkuussa 2019 kulutusluotoille asetettiin 20 prosentin korkokatto, jonka tarkoituksena on suojella kuluttajia lainamarkkinoilla.
Korona-aikana voimassa ollut väliaikainen 10 prosentin korkokatto poistui käytöstä syyskuussa 2021.
Pienlainan lopullinen korko riippuu monesta tekijästä. Korkotasoon vaikuttavat muun muassa:
Kilpailu 2020-luvun lainamarkkinoilla on kovaa – myös pienlainojen osalta. Pankkien välisen kilpailutilanteen myötä lainoissa ja niiden ehdoissa voi olla merkittävien eroja eri luotonmyöntäjien välillä, joten kuluttajan kannattaa olla tarkkana etsiessään tarpeitaan vastaavaa edullista lainaa.
Lainaa haettaessa kannattaa aina olla tarkkana ja lukea lainaehdot huolellisesti. Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista lainanhakijan on hyvä kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin säästöjen löytämiseksi ja ikävien yllätysten välttämiseksi.
Pienlaina on netistä haettava vakuudeton kulutusluotto, jolla tyypillisesti rahoitetaan pienempiä hankintoja. Pienlainan lainasumma on keskimäärin muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen euroon. Nopea lainanhakuprosessi on pienlainalle ominainen piirre.
Pienlainan korkotaso vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Pienlaina on siten huomattavasti edullisempi rahoitustuote kuin 2000-luvun puolivälissä lainamarkkinoille ilmaantunut pikavippi. Kilpailuttaminen on keino löytää edullinen pienlaina pankkien ja rahoituslaitosten valikoimista.
Pienlainan hakeminen edellyttää, että lainanhakija täyttää pankin asettamat luotonmyöntökriteerit, jotka vaihtelevat eri luotonmyöntäjien välillä. Yleensä pankit vaativat lainanhakijalta yli 20 vuoden ikää, säännöllisiä tuloja ja puhtaita luottotietoja.
Pienlaina sopii monenlaisiin tilanteisiin ja käyttötarkoituksiin, esimerkiksi korvaamaan luottokorttia tai kaupan osamaksusopimusta. Yleensä pienlainalla rahoitetaan kertaluonteisia pienehköjä hankintoja, kuten kodinkoneita, huonekaluja tai pienelektroniikkaa. Se sopii myös esimerkiksi remontointiin tai juhlien järjestämiseen.