Mikä on pienlaina?
Pienlainalle ominaisia piirteitä ovat:
- Pieni lainasumma: lainasumma voi vaihdella luotonantajasta riippuen muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen euroon.
- Nopea lainanhakuprosessi: lainaa haetaan netin kautta sähköisellä hakemuksella. Rahat siirtyvät lainanhakijan tilille nopeasti, jopa saman arkipäivän kuluessa.
- Lainaa ilman vakuuksia: lainaa voi saada ilman vakuuksia tai takaajia, mikä nopeuttaa entisestään lainanhakuprosessia.
Pienlaina pähkinänkuoressa:
- Lainasumma: 200–5 000 €
- Korko: 4–20 %
- Laina-aika: 1–15 vuotta
Pienlainojen historia Suomessa
2000-luvun puolivälissä lainamarkkinoille ilmestyivät pahamaineiset pikavipit. Korkeiden korkojensa vuoksi runsaasti kritiikkiä saanut lainatuote katosi kuitenkin lainamarkkinoilta vuonna 2013 säädetyn korkokaton jälkimainingeissa.
Nykyaikainen pienlaina on ikään kuin päivitetty versio pikavipistä. Toisinaan pienlaina ja pikavippi mielletään synonyymeiksi, vaikka kyse on erillisistä ja ennen kaikkea erilaisista lainatuotteista.
Pikavipin ja pienlainan erot:
- Pikavippi on korkeintaan muutaman tuhannen euron suuruinen laina, jolle ominaista ovat korkeat korot ja muut lainakustannukset. Palveluntarjoajasta riippuen pikavipin todellinen vuosikorko vaihteli noin 100 ja 1500 prosentin välillä. Kyseistä lainatuotetta ei käytännössä ole enää saatavilla.
- Pienlainat yleistyivät 2010-luvulla. Digitalisaation edetessä lainamarkkinoille ilmaantui kokonaan netissä toimivia digipankkeja, jotka tarjosivat kuluttajille pikavippejä edullisemman tavan saada lyhytaikaista lainaa nopeasti. Nykyaikaisen pienlainan korkotaso vaihtelee 4–20 prosentin välillä.
Nykyisin pankit ja rahoituslaitokset tarjoavat pieniä lainoja eri nimillä. Palveluntarjoajasta riippuen näitä korkeintaan muutaman tuhannen euron lainoja voidaan myöntää muun muassa pienlainoina, pikalainoina tai vakuudettomina kulutusluottoina.
Mihin käyttötarkoituksiin pienlaina sopii?
Kulutusluottojen suosio on ollut kasvussa 2020-luvulla. Muiden vakuudettomien kulutusluottojen tavoin myös pienlainojen suosio perustuu ennen kaikkea kahteen tekijään, nopeuteen ja helppouteen.
- Nopea lainanhakuprosessi: digitaalisen lainahakemuksen täyttäminen vie vain muutaman minuutin. Vakuudettomuus nopeuttaa lainan hyväksymistä.
- Rahat tilille nopeasti: lainanhakija voi saada lainatarjouksen heti hakemuksen lähettämisen jälkeen. Suurin osa lainanantajista maksaa lainan lainanhakijan tilille 1–2 arkipäivässä.
Pienlaina on yleensä summaltaan 1000–5000 euroa ja se sopii monenlaisiin tilanteisiin ja käyttötarkoituksiin. Sitä voi käyttää esimerkiksi korvaamaan luottokorttia tai kauppojen osamaksusopimuksia.
Pienlainaa käytetään usein muun muassa seuraaviin kertaluonteisiin hankintoihin:
- Kodinkoneet ja huonekalut: pienlaina voi tulla tarpeeseen esimerkiksi pesukoneen hajotessa.
- Autoremontti: pienlainan käyttötarkoitusta ei ole ennalta määrätty. Se sopii siis esimerkiksi ajoneuvon huoltamiseen ja remontointiin.
- Pienet pintaremontit
- Häät ja muut juhlat
- Pienelektroniikka
Kuka voi hakea pienlainaa?
Ylivelkaantuminen on merkittävä ongelma 2020-luvun Suomessa. Hyvän luotonantotavan mukaisesti pankit ja rahoituslaitokset tarkistavat aina pienlainaa hakevan henkilön taloudellisen tilanteen luottopäätöstä tehdessään.
Luotonmyöntökriteerit vaihtelevat pankkien välillä. Yleisesti pankit arvioivat luottopäätöstä tehdessään esimerkiksi lainanhakijan maksuvaraa ja -kykyä.
Käytännössä pienlainaa on vaikeaa saada, mikäli lainanhakija ei täytä pankin asettamia luotonmyöntökriteereitä.
Pienlainan hakeminen edellyttää yleensä, että:
- Lainanhakija on yli 20-vuotias.
- Tällä on säännölliset palkka- tai eläketulot.
- Hakija on hoitanut raha-asiansa kunnolla, eikä tällä siten ole maksuhäiriömerkintöjä.
Entä, jos kuluttajalla ei ole mahdollisuutta saada pienlainaa luottomarkkinoilta? Tällöin vaihtoehtona on Takuusäätiön myöntämä pienlaina, jota on mahdollista saada pienistä tuloista ja maksuhäiriömerkinnöistä huolimatta
Takuusäätiön pienlainaa voi hakea esimerkiksi yllättäviin menoihin ja erilaisiin harkittuihin hankintoihin.
Mikä on pienlainan korkotaso ja miten se muodostuu?
Pienlainan korko vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Heinäkuussa 2019 kulutusluotoille asetettiin 20 prosentin korkokatto, jonka tarkoituksena on suojella kuluttajia lainamarkkinoilla.
Korona-aikana voimassa ollut väliaikainen 10 prosentin korkokatto poistui käytöstä syyskuussa 2021.
Pienlainan lopullinen korko riippuu monesta tekijästä. Korkotasoon vaikuttavat muun muassa:
- Yleinen korkotaso
- Pankkien välinen kilpailutilanne
- Takaisinmaksuaika
- Hakeeko lainanhakija lainaa yksin vai rinnakkaishakijan kanssa
- Lainasumma: mitä suurempi laina, sitä pienempi korko.
- Lainanhakijan henkilökohtainen kokonaistilanne: pankin tekemä arvio lainanhakijan taloudellisesta tilanteesta heijastuu lainan korkoon.
Kilpailu 2020-luvun lainamarkkinoilla on kovaa – myös pienlainojen osalta. Pankkien välisen kilpailutilanteen myötä lainoissa ja niiden ehdoissa voi olla merkittävien eroja eri luotonmyöntäjien välillä, joten kuluttajan kannattaa olla tarkkana etsiessään tarpeitaan vastaavaa edullista lainaa.
Lainanhakijan muistilista
Lainaa haettaessa kannattaa aina olla tarkkana ja lukea lainaehdot huolellisesti. Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista lainanhakijan on hyvä kiinnittää huomiota seuraaviin asioihin säästöjen löytämiseksi ja ikävien yllätysten välttämiseksi.
- Kilpailuttaminen: Lainojen kilpailuttaminen on ainoa varma keino löytää lainamarkkinoiden sen hetken edullisimmat lainat. Lainojen kilpailuttamiseen on olemassa kaksi tapaa: voit kilpailuttaa lainat itse ottamalla yhteyttä pankkeihin tai käyttää netin maksuttomia lainavertailupalveluita.
- Todellinen vuosikorko: Lainalle ilmoitettu nimelliskorko ei kerro totuutta kaikista lainalle kertyvistä kustannuksista. Nimelliskoron sijaan kannattaa kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon, johon sisältyy kaikki lainaan liittyvät menoerät.
- Lainan kuukausierä ja takaisinmaksuaika: Ei kannata ottaa lainaa, jonka lyhentäminen vetää kuukausittaisen budjetin liian tiukalle. Pitkäksi venytetty takaisinmaksuaika nostaa sen sijaan lainan kokonaiskustannuksia.
- Lainan maksuehdot: Ennen lainan ottamista kannattaa varmistaa, onko lainan maksusuunnitelmaan mahdollista tehdä muutoksia, sopia esimerkiksi maksuvapaista kuukausista.
Usein kysytyt kysymykset
Pienlaina on netistä haettava vakuudeton kulutusluotto, jolla tyypillisesti rahoitetaan pienempiä hankintoja. Pienlainan lainasumma on keskimäärin muutamasta sadasta eurosta muutamaan tuhanteen euroon. Nopea lainanhakuprosessi on pienlainalle ominainen piirre.
Pienlainan korkotaso vaihtelee 4–20 prosentin välillä. Pienlaina on siten huomattavasti edullisempi rahoitustuote kuin 2000-luvun puolivälissä lainamarkkinoille ilmaantunut pikavippi. Kilpailuttaminen on keino löytää edullinen pienlaina pankkien ja rahoituslaitosten valikoimista.
Pienlainan hakeminen edellyttää, että lainanhakija täyttää pankin asettamat luotonmyöntökriteerit, jotka vaihtelevat eri luotonmyöntäjien välillä. Yleensä pankit vaativat lainanhakijalta yli 20 vuoden ikää, säännöllisiä tuloja ja puhtaita luottotietoja.
Pienlaina sopii monenlaisiin tilanteisiin ja käyttötarkoituksiin, esimerkiksi korvaamaan luottokorttia tai kaupan osamaksusopimusta. Yleensä pienlainalla rahoitetaan kertaluonteisia pienehköjä hankintoja, kuten kodinkoneita, huonekaluja tai pienelektroniikkaa. Se sopii myös esimerkiksi remontointiin tai juhlien järjestämiseen.
