Rahan äärellä: Miten maailma muuttuu ja mihin rahoitusalan on varauduttava?

Käsillä olevat muutokset vaikuttavat kaikkiin

Keskustelimme Rahan äärellä -videocastissamme Sanoma Median strategin Tiina Kososen, Sitran pääekonomistin Matti Paavosen, Keskuskauppakamarin toimitusjohtajan Juho Romakkaniemen, LionRepin perustajan Kari Jääskeläisen sekä Googlen Sari Kauvosaaren ja Johanna Hautaviidan kanssa rahoituksen tulevaisuudesta: miten maailma muuttuu ja mihin rahoitusalan on varauduttava?

Paavosen mukaan tämän hetken keskeiset käsillä olevat muutokset kohdistuvat selkeästi väestörakenteeseen ja teknologiaan sekä luontoon, demokratiaan ja sääntöpohjaan, jotka kaikki haastavat meitä. Erityisesti teknologian kehitys ja mullistukset vaikuttavat kaikkiin: usein mietitään paljon sitä, miten väestön ikääntyminen vaikuttaa julkiseen talouteen, mutta herkästi unohtuu, että meillä on vähemmän nuoria, mikä puolestaan vaikuttaa riskinottohaluun ja yritysten perustamiseen.

Romakkanimen mukaan Suomessa pankit ovat olleet verkossa jo neljännesvuosisadan ja Euroopassakin lähes 20 vuotta, mutta pankkien markkina on edelleen kivijalkamaailman mukainen. Hänen mukaansa koko rahoitusalan isoa rakennemuutosta on odotettu jo vuosikymmenen ajan. Jääskeläinen on kuitenkin optimistinen sen suhteen, että tämä murros olisi jo nähtävissä esimerkiksi stablecoinien eli vakaavaluuttojen muodossa.

Kuinka epävarma tilanne tällä hetkellä sitten on ja mikä mahdollisesti tulee yllättämään rahoitusmarkkinan tulevaisuudessa?

Paavosen mukaan nykytilanne on aidosti epävarma, eikä näköpiirissä ole merkkejä tasaantumisesta, mikä on verrattain poikkeuksellista. Sekä Paavosen että Jääskeläisen mukaan tekoäly voi mahdollisesti vielä yllättää rahoitusmarkkinan tulevaisuudessa, kun taas Jääskeläisen mukaan erityisesti pienemmät, ketterät toimijat voivat vielä yllättää rahoitusmarkkinassa: isoja pankkeja reguloidaan niin raskaasti, etteivät ne voi olla edelläkävijöitä, mutta pienemmät toimijat voivat onnistua viemään suuren osan isompien pankkien liiketoiminnasta tulevaisuudessa.

Kosonen korostaa myös kuluttajien merkitystä tulevaisuuden suunnassa: kuluttajien odotukset muuttuvat kiihtyvällä vauhdilla ja tulevaisuudessa vaatimukset ja paineet tulevat todennäköisesti myös kuluttajien puolelta.

Joka vuosi tulevat mustat joutsenet sotkevat taloutta ja se on uusi normaali.

Mitä kuluttajille kuuluu tänään?

Romakkaniemen mukaan kuluttajien luottamus on ollut alhainen, eikä tähän olla pystytty vaikuttamaan politiikalla tai muillakaan keinoin. Paavonen vahvistaa, että erityisesti työmarkkinatilanne nähdään huolestuttavana, ja kuluttajien luottamusta nakertaa Suomen taloudellinen tilanne: vaikka yksilöillä menee ihan mukavasti, nähdään yksityisen ja julkisen talouden välillä ero.

Kososen mukaan yritysten markkinointipanostuksista näkee hyvin, miten taloustilanteeseen suhtaudutaan: tällä hetkellä yritysten katse on suunnattu lähitulevaisuuteen, mikä kertoo siitä, että tilanne koetaan heikkona. Positiivisesta tilanteesta puolestaan kertoo se, että yritykset rakentavat vahvoja brändejä ja tekevät pitkäjänteistä, kauaskantoista markkinointisuunnitelmaa. Asiantuntijat kuitenkin toivovat, että tähän suuntaan ollaan pikkuhiljaa menossa.

Miten rahoitusala vastaa kuluttajien tarpeeseen?

Asiantuntijoiden mukaan suomalainen innovaatio ei tällä hetkellä varsinaisesti kuki, ja Romakkaniemen mukaan erityisesti eurooppalainen regulaatio on tässä suuri haaste. Myös Jääskeläinen vahvista, että regulaatio vaikuttaa varsin negatiivisesti kilpailuun. Osittain siksi Paavosen mukaan markkinassa olevien pankkien ja rahoituslaitosten erottautumiskeinojen löytäminen nousee entistäkin suurempaan merkitykseen.

Hautaviidan mukaan on olennaista pohtia, miten kuluttajat hakevat rahoitusta ja mitä se kertoo ajan trendeistä: monikanavaisuus korostuu ja rahoitusta etsitään aiempaa moninaisemmin keinoin erilaisista kanavista. Lisäksi Hautaviidan mukaan asiantuntijuus ja rahoitusasiakkaan tukeminen ovat keskeisessä roolissa.

Kauvosaari myös painottaa, että kuluttajan odotukset ovat kasvaneet: kuluttaja ei enää vertaile vain korkoja, vaan rahoituksen hakeminen ja vertaileminen ovat osa laajempaa kiinnostusta elämäntapaan ja tulevaisuuteen. Tässä myös kuluttajan ja yrityksen brändin välisellä luottamuksella on valtava rooli.

Tulevaisuuden osalta asiantuntijat korostavat luovuutta ja innovatiivisia ratkaisuja esimerkiksi siinä, mitä vastaan rahaa voitaisiin lainata.