Autorahoituksen viimeinen suurempi maksuerä – miten toimia jäännöserän kanssa?

Autorahoituksen viimeinen suuri maksuerä, eli jäännöserä, tarkoittaa rahoitussopimuksen lopussa maksettavaa suurempaa summaa. Tämä erä on yleensä merkittävästi suurempi kuin aiemmat kuukausierät.

Jäännöserä mahdollistaa pienemmät kuukausittaiset maksut laina-aikana, mutta nostaa lainan kokonaiskustannuksia johtuen siitä, että viimeinen suurempi maksuerä on osa lainapääomaa.

Nyrkkisääntönä: mitä suurempi autorahoituksen viimeinen erä eli jäännöserä on, sitä pienempi on kuukausierä, mutta maksat kallimpaa hintaa lainasta. 

Laina-aika vaikuttaa lainakuluihin

Kuukausittaisen lyhennyserän suuruuteen vaikuttaa jäännöserän lisäksi myös laina-aika sekä lainan korko- ja käsittelykulut. Pidemmällä maksuajalla kuukausilyhennyksen määrä pienenee, mutta lainakustannukset kasvavat. 

Pitkä laina-aika myös kasvattaa sen riskiä, ettei auton jälleenmyyntiarvo enää vastaa jäljellä olevan lainan määrää, jos auto myydään ennen laina-ajan päättymistä.  

Autolainan määrä tulee siis suhteuttaa oman talouden maksukykyyn, jotta korkokulut ja lainanlyhennykset pysyvät hallinnassa. Jos hyödynnät autolainassa jäännöserää, huolehdi, että sinulla on varaa maksaa se laina-ajan päättyessä.

Aina jäännöserän maksaminen ei tule ajankohtaiseksi, mikäli auto vaihdetaan uuteen ennen laina-ajan päättymistä. Tällöin autoliike tyypillisesti ottaa nykyisen auton vaihdossa, jonka myötä jäljellä oleva velka kuitataan rahoitusyhtiölle osana autokauppaa.  

Mikäli autoa ei vaihdeta ja rahoitussopimukseen sisältyy suurempi viimeinen erä, täytyy tämä maksaa rahoitusyhtiölle tavalla tai toisella. Edullisin tapa kuitata jäännöserä, on maksaa se pois säästöillä. Tällöin velan määrä vähenee ja korkokulut lakkaavat juoksemasta. 

Aina säästöjen käyttäminen ei kuitenkaan ole mielekästä. Tällöin jäännöserän voi rahoittaa uudelleen. Uudelleenrahoituksen yhteydessä voidaan puhua lainojen yhdistämisestä tai rahoituksen uudelleenjärjestelystä. Riippumatta käytetystä termistä, jäännöserää vastaava lainasumma nostetaan pankista tai rahoitusyhtiöstä, jolla jäljellä oleva autovelka maksetaan pois. 

Jäännöserää varten nostettu laina puolestaan lyhennetään uuden maksusuunnitelman mukaan lainanantajalle. Laina-aika voi olla muutamia kuukausia tai useita vuosia, lainanottajan tilanteen mukaan.

Tehtaalta tulleen uuden auton arvo tippuu heti, kun se ajetaan ulos autoliikkeestä. Pudotus on suurin ensimmäisen vuoden aikana, jolloin hinnasta voi tippua autosta, sen merkistä ja ajokilometreistä riippuen 10–20 prosenttia. Tämän jälkeen lasku hidastuu vuosittain. 

Tutkimuksen mukaan auton arvo alenee noin 10 prosentin vuosivauhtia, mutta yli 5 vuotta vanhojen autojen kohdalla auton arvo alenee vuodessa enää noin 7 prosenttia, kun sillä ajetaan keskimääräisesti ¹

Käytetyn auton jälleenmyyntihintaan vaikuttavat muun muassa ajetut kilometrit, auton merkki ja malli, huoltohistoria sekä takuun voimassaolo. Auton ostohinta ei kerro, kuinka hyvin se tulee säilyttämään arvonsa – joskus kalliin auton hinta voi suhteessa edullisempaan autoon laskea enemmän, mutta mitään nyrkkisääntöä tähän ei ole. Markkinoilla voi myös tapahtua muutoksia, jotka vaikuttavat käytetyn auton arvoon. Tutustu aiheeseen tarkemmin tekemästämme blogikirjoituksesta.

Jos tavoitteena on myydä auto ennen laina-ajan päättymistä ja etenkin jos siinä on isompi jäännöserä, kannattaa oman auton hintakehitystä seurata käytettyjen autojen markkinoilla. Parhaassa tapauksessa myyntihinta kattaa jäljellä olevan lainan ja käsirahaa jää myös uuden menopelin hankintaan.

1) Lähde: Pro Gradu tutkielma "Auton arvon aleneminen iän ja käytön myötä" - Niina Matikainen

Vakuudetonta kulutusluottoa voi hyödyntää sekä auton ostamiseen että jäännöserän maksamiseen.

Pankit ja luotonmyöntäjät tarjoavat autolainoja omien ehtojensa mukaisesti, ja niissä voi olla suuriakin eroavaisuuksia keskenään. Itselle edullisin ja sopivin autorahoitus löytyy kilpailuttamalla lainat. Sortterin avulla voit hakea vakuudetonta autolainaa 70 000 euroon saakka – kilpailutamme puolestasi kymmenet eri pankit ja rahoituslaitokset.

Sortterin kautta autolainan hakeminen on hyvin yksinkertaista: lähetät vain yhden hakemuksen ja saat luottopäätökset kaikilta yhteistyökumppaneiltamme. Tarjoukset esitetään aina edullisuusjärjestyksessä todellisen vuosikoron mukaan, eli sinulle edullisin laina näytetään listan kärjessä. Päätät kuitenkin itse, mikä lainatarjouksista on ehdoiltaan sinulle paras - haluamme asiakkaidemme löytävän palvelumme kautta lainan aidosti edullisin ehdoin.

Palvelun käyttäminen on maksutonta, eikä sido sinua ottamaan lainaa. 

Yhteistyökumppaneidemme lainatarjoukset eivät sisällä piilokuluja, vaan tarjouksista näet selkeästi lainan kokonaiskustannukset koko laina-ajalta. Tarvittaessa voit saada lainan hyvinkin nopealla aikataululla ja pääset auto-ostoksille saman tien.