IBAN

IBAN-tilinumeroa tulee käyttää aina, kun suorittaa SEPA-maksun eli käytännössä perinteisen tilisiirron SEPA-alueella. 

SEPA-alue eli Single Euro Payments Area tarkoittaa yhtenäistä euromaksualuetta, johon kuuluvat Euroopan unionin jäsenmaiden lisäksi Euroopan vapaakauppajärjestö EFTAn jäsenmaat sekä Andorra, Iso-Britannia, Monaco ja Vatikaani. 

Lista SEPA-alueeseen kuuluvista valtioista: 

• Euromaat: Alankomaat, Andorra, Belgia, Espanja, Irlanti, Italia, Itävalta, Kreikka, Kypros, Latvia, Liettua, Luxemburg, Malta, Monaco, Portugali, Ranska, Saksa, San Marino, Slovakia, Slovenia, Suomi, Vatikaani, Viro 
• Muut EU-maat: Bulgaria, Kroatia, Puola, Romania, Ruotsi, Tanska, Tshekki, Unkari. 
• Muut ETA-maat sekä Sveitsi ja Iso-Britannia: Norja, Islanti ja Liechtenstein

IBAN-järjestelmän käyttöönoton tarkoituksena on ollut lisätä maksuliikenteen automaattista käsittelyä ja nopeuttaa maksujenvälitystä.

Kesäkuussa 2023 IBAN-standardi on käytössä yhteensä 86 valtiossa. Eurooppalaisten valtioiden lisäksi IBAN-järjestelmää käytetään muun muassa Brasiliassa, Pakistanissa, Turkissa ja Saudi-Arabiassa.

IBAN-tilinumeroa tarvitaan sekä maksun suorittamisessa että maksun vastaanottamisessa. Pankin velvollisuus on hylätä asiakkaan maksu, mikäli siinä ei ole tarvittavia (IBAN-)tietoja. 

Oman IBAN-tilinumeron voi löytää: 

• Tiliotteelta
• Verkkopankin tilitiedoista 

Mikäli olet tekemässä tilisiirtoa, IBAN-tilinumero löytyy yleensä laskulomakkeesta tai se on vaihtoehtoisesti pyydettävä maksun saajalta. 

Asiakkaan pankki ei voi antaa tietoja muiden asiakkaiden IBAN-tilinumeroista tai muiden pankkien BIC-koodeista

IBAN-muotoinen tilinumero koostuu ISO 3166 -standardin mukaisesta maatunnuksesta, tarkistusluvusta ja 14-numeroisesta kansallisesta tilinumerosta. 

Suomalaisen IBAN-tilinumeron rakenne on esimerkiksi seuraavanlainen: 

FI49 5000 9420 0288 31.

• Maatunnus esiintyy IBAN-tilinumeron alussa. Suomessa maatunnus on FI. 
• Tarkistusluku on maatunnuksen perässä ja se koostuu kahdesta numerosta. 
• Kansallinen tilinumero BBAN eli Basic Bank Account Number on vanhanmallinen tilinumero, joka oli käytössä myös Suomessa ennen IBAN-järjestelmän käyttöönottoa. Nykyisin BBAN on IBAN-tilinumeron viimeinen osa maatunnuksen ja tarkistusluvun jälkeen. BBAN-numeron muoto ja pituus vaihtelevat maittain. 

Suomessa käytössä oleva IBAN-tilinumero on pituudeltaan yhteensä 18 merkkiä. Maasta riippuen se koostuu enintään 34 merkistä. 

IBAN-tilinumeron yhteydessä käytetään usein myös BIC-koodia eli pankkikohtaista tunnistetta.

Mitä BIC-koodi tarkoittaa?

BIC-koodi eli Business Identifier Code on – kuten edellä mainittiin – pankin yksilöivä tunniste, jota käytetään SEPA-maksujen yhteydessä. BIC-koodin pituus on aina joko 8 tai 11 merkkiä. BIC-koodin kirjaimista kuusi ensimmäistä on aina kirjaimia ja loput kirjaimia ja/tai numeroita. 

BIC-koodin rakenne on esimerkiksi seuraavanlainen: 

NDEAFIHH

• Pankin tunnus kertoo maksunsaajan käyttämän pankin. Yllä olevassa esimerkissä pankki on Nordea (NDEA).
• Maatunnus eli BIC-koodin 5. ja 6. merkki kertovat kyseisen pankin maan. Esimerkkitapauksessa pankki on suomalainen (FI). 
• Sijaintitunnus eli koodin viimeiset 2–4 merkkiä paljastavat pankin konttorin sijainnin. Yllä olevassa esimerkissä pankin konttori sijaitsee Helsingissä (HH). 

8-merkkinen osoite viittaa aina pääkonttoriin. Jos koodissa on sen sijaan 11 merkkiä, kolme viimeistä merkkiä kertovat konttorin. 

BIC-koodia kutsutaan usein myös SWIFT-koodiksi. Tämä viittaa pankkien välisiä maksuja välittävään SWIFT-tietoverkkoon, jota käyttää yli 10 000 pankkia noin 200 maassa. SWIFT on myös kansainvälisten transaktioiden keskeisin järjestelmä. 

Jokaisella SWIFT-pankilla on oma BIC-koodi, joka siis yksilöi kyseisen pankin.

IBAN standardoitiin jo vuonna 1997 nimellä 13616. Uuden kansainvälisen maksustandardin tavoitteena oli luoda maksamisen peruspalveluille yhtenäiset käytännöt ja standarditaso. 

IBAN-järjestelmän historia Suomessa aikajanalla: 

• 1997: IBAN-muoto standardoidaan.
• 2001: IBAN otetaan Suomessa käyttöön 2001 syksyllä.
• 2007: IBAN-tilinumeron käyttäminen on ollut pakollista rajat ylittävissä maksuissa EU- ja ETA-alueella 1.1.2007 alkaen.
• 2008: SEPA-tilisiirto otetaan käyttöön kolme vuotta kestävällä siirtymäkaudella. S 
• 2010: Maksuliikenteen virallinen siirtymäaika IBAN-tilinumeroiden käyttöön päättyi kyseisen vuoden lopussa. Siirtymäkauden päättyä IBAN-tilinumerot korvasivat kansalliset tilinumerot.
• 2011: Osa pankeista hyväksyi vanhat, kansalliset tilinumerot vuoden 2011 loppuun saakka. 31.10.2011 jälkeen pankit eivät ole enää ottaneet vastaan kansallisia maksuaineistomuotoja käyttäviä maksuja.

Monilla pankeilla automaattinen muunnin muuntaa vanhan tilinumeron IBAN-muotoon laskua maksettaessa. 

Pankkien IBAN-muunnin toimii näin:

1. Aloita uuden laskun maksaminen normaalisti.
2. Kirjoita saajan tilinumero BBAN-muodossa.
3. Muunnin antaa BBAN-muotoista tilinumeroa vastaavan IBAN-tilinumeron.
4. Kopio IBAN-muotoinen tilinumero ja liitä se laskuun saajan tilinumeroksi. 
5. BIC-koodi muodostuu automaattisesti IBAN-tilinumeron perusteella. 

Käytännöt voivat vaihdella pankkikohtaisesti.

Oman IBAN-tilinumeron voi selvittää myös netistä löytyvien IBAN-laskureiden avulla. IBAN-laskuri muuttaa vanhat BBAN-muotoiset tilinumerot kansainvälisiksi IBAN-muotoisiksi tilinumeroiksi.

Oman IBAN-tilinumeron voi selvittää myös itse, sillä IBAN-tilinumero muodostetaan aina tietyllä kaavalla vanhasta BBAN-muotoisesta tilinumerosta.

IBAN-muotoisten tilinumeroiden käyttäminen nopeuttaa ja helpottaa maksujen suorittamista niin Suomessa kuin koko Euroopassa SEPA-alueella.

IBAN-standardin myötä kansainvälisten maksujen suorittaminen on aiempaa tarkempaa ja sitä kautta myös turvallisempaa. 

IBAN-tilinumeron avulla on mahdollista tunnistaa esimerkiksi maksun alkuperä nopeasti ja vaivattomasti. IBAN-koodin perusteella kuka tahansa voi katsoa, mistä maasta maksu on peräisin. 

IBAN-järjestelmän hyödyt pähkinänkuoressa: 

• Maksamisen yhtenäiset käytännöt ja standarditaso vähentää huomattavasti riskiä, että maksu myöhästyy virheellisten tai puutteellisten maksunsaajatietojen takia. Tämä helpottaa esimerkiksi IBAN-järjestelmään kuuluvien maiden välistä kaupankäyntiä. 
• IBAN-standardin käyttöönoton myötä maksuliikenteen käsittely on automatisoitunut ja siten maksujenvälitys on myös nopeutunut. 
• IBAN-järjestelmä tekee maksamisesta myös tarkempaa ja turvallisempaa. Se on tarjonnut myös poliisille ja viranomaisille uuden tärkeän työkalun kansainvälisen rahaliikenteen ja rahanpesun tutkimiseen. 
• SEPA-maksamisen myötä myös kuluttajien on aiempaa helpompaa maksaa maksuja ja tehdä korttiostoksia niin Suomessa kuin muualla SEPA-alueella Euroopan eri maissa.