Lainahakemuksen hylkäys: yleisimmät syyt

Oletko jo pitkään haaveillut vapaa-ajan asunnon remontista? Vai haluaisitko saada kulutusluottoa, jotta voisit kattaa välttämättömiä kuluja? 

Ehkäpä lainahakemus on jo valmiiksi täytettynä, ja lopulta painatkin “lähetä”-nappia. Toivon mukaan myös kilpailutit lainan joko lähettämällä lainahakemuksen moneen eri pankkeihin tai täyttämällä yhden hakemuksen ilmaisen lainavertailun kautta.

Sen jälkeen voit vain odottaa luottopäätöstä. Saatat pohtia mielessäsi, että kuinka paljon pankki myöntää lainaa ja millaisen koron mahdat saada. Odotat malttamattomana lainapäätöstä, johon lainan hakeminen huipentuu.

Vihdoin vastaus saapuukin – “lainahakemus on hylätty.”

Karvas pettymys on usein ensimmäinen tunne, kun hylätty lainahakemus osuu omalle kohdalle. Kun olet sulatellut asiaa, saatat huomata, että tilanteessa on sittenkin monta ratkaisua, joista kerromme lisää tässä tekstissä. Voit myös lukea ohjeet lainahakemuksen täyttämiseen Sortterin vertailupalvelussa.

Miksi lainahakemus on hylätty?

Jos lainahakemuksesi on hylätty, sinulla herää taatusti kysymys, miksi lainaa ei myönnetä sinulle. Yleisimpiä syitä siihen, miksi pankit eivät myönnä lainaa on listattuna alla.

• Täytit hakemuksen virheellisesti
• Sinulla on luotto- tai maksuhäiriömerkintä
• Sinulla on ollut aiemmin hankaluuksia lainan takaisinmaksussa
• Sinulla on lainaan nähden liian pienet tulot tai ei tuloja lainkaan
• Lainan kuukausierä on liian suuri
• Lainasumma on liian suuri
• Olet muuttanut vastikään
• Asut ulkomailla

Tarkastellaanpa seuraavaksi edellä mainittuja syitä tarkemmin.

Virheellisesti täytetty lainahakemus

Pankit tarkistavat aina jokaisen lainanhakijan tiedot tarkasti. Jos hakemuksessasi on epäloogisuuksia ja virheitä, se mitä todennäköisimmin kostautuu, ja luotonmyöntäjä hylkää lainahakemuksen. Hakemuksen huolellista täyttämistä ei siis kannata aliarvioida.

Pankit kysyvät lainahakemuksessa muun muassa seuraavia asioita:

• haetko lainaa yksin vai yhteishakijan kanssa?
• mihin tarkoitukseen haet lainaa?
• mikä on koulutustaustasi?
• missä olet töissä ja kuinka kauan olet työskennellyt työpaikassa?
• mitkä ovat tulosi ja menosi?
• asutko vuokralla vai omistusasunnossa?
• millainen elämäntilanne sinulla on muutoin?

Jos lainahakemus on hylätty siksi, että hakemuksessasi oli virheitä, huolehdi jatkossa, että kaikki tiedot ovat oikein.

Luottohäiriömerkintä tai maksuhäiriömerkintä

Jokaisella pankilla on erilaiset lainanmyöntökriteerit, mutta yhtäläisyyksiäkin löytyy. Useimmat pankit eivät esimerkiksi myönnä lainaa, jos sinulla on luotto- tai maksuhäiriömerkintä luottorekisterissäsi. 

Pankit käyvät läpi jokaisen hakijan luottorekisterin hyödyntämällä niin omia kuin ulkoisiakin rekistereitä. Rekistereistä luotonmyöntäjät voivat tarkistaa luottotietosi, maksuhistoriasi, muut velat ja vastuut sekä mahdolliset maksuviiveet.

Aiemmat ongelmat lainan takaisinmaksussa

Onko sinulla ollut joskus lainaa, jonka takaisinmaksu takkuili? Pankilla on tästäkin tieto ylhäällä, ja siitä syystä luontonmyöntäjä saattaa olla epäileväinen lainan myöntämisen suhteen. Pahimmassa tapauksessa edessä voi olla lainahakemuksen hylkäys.

Laina on aina suuri sitoutumus ja tietää suurta kuukausittaista kuluerää. Lainaa kannattaakin hakea vasta sitten, kun voit olla varma, että lainan takaisinmaksu soljuu mukana arjessa kaatamatta talouttasi. 

Liian pienet tulot tai ei tuloja lainkaan

Jos olet vaikkapa työtön ja tulosi ovat hyvin pienet, lainan saanti ei useinkaan ole mahdollista. Hyvin pienet tulot ovat nimittäin pankin silmissä riski, koska pankki haluaa aina saada saatavansa takaisin. 

Laina vie suuren siivun pienistä kuukausituloista. On tärkeää, että sinulla jää rahaa elämiseen myös lainan takaisinmaksun aikana.

Jos haet lainaa vasta sitten, kun tulosi ovat vakaat, voit saada sitä paremmalla korolla. Jotta löydät lainan, jossa on edullinen korko, kannattaa lähettää lainahakemus moneen paikkaan tai käyttää ilmaista lainavertailupalvelua.

Liian suuri lainan kuukausierä

Jos olet arvioinut kuukausierän liian suureksi, pankki huomaa tämän verratessaan kuukausierää tuloihisi ja menoihisi. Tällöin puhutaan maksuvarasta.

Maksuvara tarkoittaa tulojen ja menojen välistä tasapainoa eli sitä, kuinka paljon sinulla jää ylimääräistä rahaa kaikkien menojesi jälkeen. Lainaa saadaksesi ei siis riitä, että tienaat hyvin, mikäli kuun lopussa tilisi on tyhjä. Jos menosi ovat suuremmat kuin tulot, lainahakemuksen hylkäys on melko todennäköistä.

Kun hahmottelet, mikä olisi sopiva lainan kuukausierä tuloihisi nähden, voit hyödyntää apuna lainalaskuria. Laskurin avulla voit budjetoida etukäteen, paljonko voit kuukausittain käyttää rahaa lainan lyhentämiseen. Lisäksi laskuri auttaa sinua hahmottamaan nykyisten luottosopimustesi kokonaiskustannuksia.

Liian suuri lainasumma

Jos haet liian suurta summaa lainaa, voi olla, että pankit eivät myönnä lainaa lainkaan. Lainasumman täytyy nimittäin aina olla suhteutettu tulotasoosi. Jos olet vaikkapa eläkeläinen ja eläkkeesi on pieni, sinun ei ole mahdollista saada suurta lainasummaa.

Pankit haluavat huolehtia, että sinulle jää lainan takaisinmaksun jälkeen rahaa myös muuhun elämiseen. Suuri lainasumma tarkoittaisi myös suurta lainan kuukausierää, jolloin sinulle ei jäisi rahaa maksaa sekä lainaa että arkielämän muita menoja.

Asumisen muutokset

Oletko vastikään muuttanut? Vai oletko kenties muuttanut lyhyen ajan sisällä useita kertoja? Voisi luulla, ettei muutolla olisi merkitystä lainan saannin kannalta, mutta näin kuitenkin on. Pankin silmissä lähiaikoina toteutettu muutto voi viestiä suuremmista muutoksista elämäntilanteessa. Muutos itsessään ei estä lainan saamista, mutta se voi vaikuttaa pankin luottopäätökseen osana talouden kokonaisarviota.

Myös asumismuodolla voi olla merkitystä, ja lähtökohtaisesti omistusasuja on usein parempi lainanhakija kuin vuokra-asunnossa asuva. Omistusasunto itsessään on omaisuutta, joka voi toimia hätävarana lainan takaisinmaksussa, jos tilanne niin vaatii. Jos sinun on mahdollista ja haluat, omistusasunto on myös mahdollista laittaa vuokralle, jolloin asunto toimii hyvänä sijoituksena ja kartuttaa sinulle rahaa.

Asut ulkomailla

Haetko lainaa ulkomailta käsin? Useimmat pankit edellyttävät, että lainanhakija asuu koto-Suomessa.

Sinun ei kuitenkaan välttämättä tarvitse olla Suomen kansalainen saadaksesi lainaa. Riittää, että sinulla on esimerkiksi pysyvä osoite Suomessa, suomalainen puhelinnumero ja sähköpostiosoite. Varaudu siis, että lainahakemuksen hylkäys on mahdollinen, mikäli asut ulkomailla.

Etkö saanut lainaa? Näin käännät ongelman ratkaisuksi

Vaikka hylätty lainahakemus harmittaa, tilanteessa on mahdollista nähdä myös valoa tunnelin päässä. Joskus pettymys voi olla käänne parempaan. On olemassa monia syitä siihen, miksi pankit eivät myönnä lainaa, mutta onneksi tulevaisuuden ei tarvitse olla sinetöity. Mikä hienointa, voit itse vaikuttaa asiaan.

Jos sinulla on luotto- tai maksuhäiriömerkintä, on tärkeä muistaa, että maksuhäiriömerkintä ei kestä ikuisesti. Ehkä maksuhäiriömerkinnät ovat hyvä hetki pysähtyä ja opetella arjen taloudenhallintaa, kuten budjetointia ja säästämistä?

Jos sinulla on liian pienet tulot, voisitko saada nykyisen työsi lisäksi lisätuloja muualta? Onko sinulla vapaa-ajan asunto, jonka voisit laittaa vuokralle? Etenkin kesäsesonkina vapaa-ajan asunnot ovat kysyttyjä, joten vuokraaminen voi olla loistava tilaisuus kartuttaa kassaa. 

Jos sinulla ei ole tuloja lainkaan, työpaikan saanti voi olla avain tyytyväisempään elämään. On siis hyvä keskittyä kaikin tavoin työllistymään. Jos kokoaikatyötä ei ala kuulua, osa-aikatyö tai kevytyrittäjyys voivat antaa paremman suunnan työllistymiseen.

Jos menosi ovat suuremmat kuin tulosi, nyt voi olla oikea hetki opetella arkipäivän budjetointia. Yllättävän usein menot hurahtavat turhuuksiin, joita emme todellisuudessa tarvitse. Jokaisen kuluttajan kannattaisikin budjetoida säännöllisesti omaa talouttaan ja kartuttaa lisäksi taloudellista puskuria.

Jos lainasumma on tuloihisi nähden liian suuri, pohdi, pärjäisitkö todellisuudessa pienemmälläkin lainasummalla? Jos ajattelit, että haluat 50 000 euroa lainaa uutta autoa varten, mieti, olisiko sittenkin mahdollista ostaa auto käytettyjen autojen markkinoilta tai hakea pienempää summaa? Kun laina on realistinen tuloihisi nähden, sitä on helpompi saada.

Jos lainan hakeminen takkuaa mistä tahansa syystä, yksi merkittävästi lainan saantia parantava tekijä on luoton hakeminen rinnakkaishakijan kanssa. Yhteishakija voi olla vaikkapa avio- tai avopuoliso tai ystävä, joka on vastuussa lainan takaisinmaksusta kanssasi. Jos et jostain pysty maksamaan lainaa takaisin, vastuu siirtyy rinnakkaishakijalle.