Miksei asuntolainaa kannata yhdistää muihin lainoihin?

Erillisten pienlainojen, kulutusluottojen, osamaksusopimuksien ja luottokorttivelkojen yhdistäminen on mahdollista aina 60 000 euroon asti. Syy yhdistää lainat on yksinkertainen: lainoja yhdistelemällä voi säästää merkittäviä summia lainakustannuksissa.

Käytännössä lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että kaikki aiemmin syntyneet velat maksetaan kerralla pois uudella, ehdoiltaan paremmalla lainalla. Sen sijaan, että luottoja ja velkoja maksetaan moneen eri suuntaan, voimaan jää yhdistelyn jälkeen siis vain yksi lainasopimus, ja lainaa maksetaan takaisin luotonantajalle sovituissa erissä. 

Lainojen yhdistämisellä saavutettu säästö syntyy tyypillisesti pienemmästä korosta ja siitä, että kuukausittain maksetaan vain yhden lainan palvelumaksuja.

Asuntolaina – yhdistelyn sijaan lainalaskuri

Ajatellaan tilanne, jossa henkilöllä on asuntolainaa jäljellä esimerkiksi 30–50 000 euroa ja päälle muita lainoja sekä luottoja 10 000 euron edestä. Lainojen niputtaminen voi tuntua hyvältä idealta.

Asuntolaina kannattaa kuitenkin jättää lainojen yhdistelyn ulkopuolelle. Selkein peruste tälle on se, että asuntolainalla on usein matalampi korko kuin muilla lainoilla. Tämä etu todennäköisesti menetettäisiin yhdistelyllä. 

Asuntolaina on myös tyypillisesti vakuudellisesta lainaa eli lainan vakuudeksi on osoitettu takaajat tai omaisuutta. Korkeakorkoisempia, vakuudettomia kulutusluottoja ja -lainoja ei tästäkään syystä ole viisasta yhdistää asuntolainaan.

Säästön paikkoja saattaa asuntolainankin suhteen silti löytyä: asuntolainakin kannattaa nimittäin budjetoida asuntolainalaskurin avulla. Tilanteet rahamarkkinoilla muuttuvat koko ajan: asuntolainojen korkomarginaalit vaihtelevat ja pankki, jonka laina oli tovi sitten edullinen, onkin äkkiä kallein. Viisas kuluttaja budjetoikin asuntolainansa säännöllisesti asuntolainalaskurin avulla. 

Kotimainen Sortter on reilu ja luotettava lainavertailualusta, jonka palvelu on asiakkaille maksutonta. Sortterin sivuilta löytyy runsaasti erilaisia laskureita, joiden käyttäminen on vaivatonta eikä sido sinua vielä mihinkään – testaa siis esimerkiksi asuntolainalaskuria jo tänään!

Mitkä lainat kannattaa yhdistää?

Mikäli sinulla on asuntolaina pois lukien muita lainoja, niiden yhdistämistä kannattaa vakavasti harkita. Sortterin asiakkaat ovat onnistuneet yhdistämisen myötä säästämään keskimäärin 277 euroa kuukausittaisissa lainamenoissa. 

Yhdisteltäviksi käyvät kulutusluotot, pienlainat, luottokortit ja osamaksusopimukset – kunhan yhteen laskettu velkasumma on maksimissaan 60 000 euroa. 

Lainoja yhdistelemällä säästöt syntyvät yleensä seuraavasti:

• voit saada yhdistelmälainalle yksittäisiä lainoja pienemmän koron
• voit tarvittaessa neuvotella takaisinmaksuun pienemmän kuukausierän
• voit välttyä turhilta tilinhoitomaksuilta ja laskutuslisiltä

Konkreettisten taloudellisten hyötyjen lisäksi lainojen yhdistely tuo selkeyttä taloudenpitoon ja sitä kautta parantaa elämänlaatua. Yhden lainan kuluja on helppo ymmärtää ja arvioida, budjetointi ja tulevaisuuden suunnittelu ylipäätään helpottuu. Yhdistelmälainan takaisinmaksu myös onnistuu tavallisesti pidemmällä maksuajalla, mikä tuo tarvittaessa joustovaraa taloustilanteeseen.

Mistä paras yhdistelmälaina?

Monet pankit ja muut rahalaitokset tarjoavat nykyään velkojen yhdistämiseen tarkoitettuja lainatuotteita. Näin ollen markkinoilla on myös kilpailua, ja erottuvuutta haetaan niin hintojen kuin lainaehtojenkin osalta. Korko, muut lainanhoitokulut ja takaisinmaksuehdot voivat vaihdella merkittävästi.

Paras yhdistelmälaina löytyykin eri vaihtoehtoja vertailemalla. Vertailuun ryhtyvän kannattaa pitää mielessä, että pienin korko ei välttämättä kerro koko totuutta yhdistelmälainan hinnasta. Koron lisäksi tulee huomioida todellinen vuosikorko ja muut lainakulut, kuten avausmaksut ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut. 

Yhdistelmälainatarjouksia saadessasi kiinnitä huomiota näihin:

• tarjottu lainasumma (kattaako olemassa olevan velkasumman kokonaan vaiko vain osan siitä)
• laina-aika
• yhdistelylainan korko
• käsittelymaksut / lainanhoitokulut
• todellinen vuosikorko.

Kerrattakoon, että todellinen vuosikorko kattaa kaikki lainasta tai luotosta vuodessa aiheutuvat kulut. Toisin sanoen siihen sisältyy korot ja kulut, kuten nimelliskorko, avausmaksut, käsittelymaksut, kuukausimaksut, tilinhoitomaksut ja laskutuspalkkiot.

Huomaa, että myös lainojen osittainen yhdistäminen voi kannattaa. Joskus nimittäin pankki tai rahalaitos saattaa riskikartoituksen tehtyään päätyä tarjoamaan pienempää yhdistelylainasummaa, joka ei kata kaikkia velkoja. Tässä tapauksessa yhdistelylaina kannattaa käyttää kalleimpien lainojen pois maksamiseen, jolloin velat siirtyvät uuden, edullisemman lainasopimuksen alle.  

Yhdellä hakemuksella useita yhdistelmälainatarjouksia

Yhdistelmälainojen kilpailuttaminen kannattaa, mutta on siinä oma vaivansa. Lainanvertailualustat ovat avuksi, mutta seuraavaksi pitäisi tietää, mistä tunnistaa hyvän palveluntarjoajan.  

Sortter kilpailuttaa suomalaisten lainoja kuukausittain miljoonien eurojen edestä. Toimintamme perustuu aitoon haluun toimia asiakkaidemme parhaaksi – pyrimme löytämään jokaiselle mahdollisimman edullisen lainan. Samalla tulemme edistäneeksi lainamarkkinoiden läpinäkyvyyttä ja tervettä kilpailua. 

Lainanvertailu kauttamme on helppoa, nopeaa ja ilmaista. Täytät vain yhden hakemuksen netissä ja saat tarjoukset parhaassa tapauksessa jo samana päivänä. Olemme järjestäneet tarjoukset valmiiksi edullisimmasta alkaen, ja kulut ovat kussakin tarjouksessa selkeästi esillä. Vertailemme lainat aina todellisen vuosikoron mukaan emmekä perusta pienestä präntistä. Asiakkaanamme sinä valitset, mihin tarjouksista tartut vai tartutko yhteenkään.

Epäilyttääkö palvelumme maksuttomuus? Tässä ei ole mitään koiraa haudattuna, kuten myöhemmin maksulliseksi muuttuvaa palvelusopimusta. Ansaintalogiikkamme perustuu yksinkertaisesti siihen, että teemme yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahalaitosten kanssa, ja nämä kumppanit maksavat yhteistyötä kanssamme komissioita Sortterille.

Näin yhdistät lainasi

Lainojen yhdistäminen on fiksua esimerkiksi tilanteessa, jossa lainoja ja luottokortteja on kertynyt kaksi tai enemmän. Yhdistäminen voi olla vaihtoehto myös silloin, kun tuntuu, että laina tai luottokorttivelat lyhenevät hitaasti. 

1. Tee lista nykyisistä lainoistasi: Listaa lainat, luottokorttivelat, osamaksusopimukset jne.
2. Laske, minkä suuruisen yhdistelmälainan tarvitset: Yhdistelmälainan summan tulisi kattaa kaikki avoinna olevat velat.
3. Kilpailuta yhdistelmälainasi: Kilpailutus on paras tapa löytää kustannustehokas ratkaisu velkatilannetta helpottamaan.
4. Nosta uusi laina ja maksa vanhat velat pois: Tämän jälkeen voit alkaa maksaa edullisempaa yhdistelmälainaa takaisin.

Vertaile yhdistelylainat jo tänään.