Velan maksaminen velalla vai lainojen yhdistäminen? Mitä eroa näillä on?
Unelma-asunnon tai auton hankintaan tarvitaan säästöjä, mutta lähes poikkeuksetta myös lainaa. Lemmikkieläimen aiheuttamat eläinlääkärimaksut, auton huoltaminen ja asumiskustannukset ovat menoja, joita ei voi välttää ja joihin kuluu rahaa helposti enemmän kuin kymppi tai kaksi.
Toisaalta myös uusien vaatteiden hankkiminen ystävän häihin, runsaat jouluostokset tai uusi puhelin voivat houkuttaa tai tuntua jopa välttämättömiltä rahatilanteesta riippumatta. Isojen lainojen saamiseksi vaaditaan vakaita tuloja ja joskus myös vakuuksia, mutta pienehköjä ostoksia on varsin helppo ostaa luotolla.
Kun tulot vastaavat menoja ja talous on hallinnassa, lainat saa lyhennettyä ajallaan eikä velkakierrettä synny yllättävien menojen tai pienempien heräteostostenkaan vuoksi. Totuus kuitenkin on, että yhä useampi suomalainen kamppailee velkaongelmien kanssa. Velkasummat ovat suurentuneet, velkaneuvonnan tarve kasvanut ja useiden kotitalouksien velkaongelmat syventyneet.
Asunnon hankkiminen on edelleen yleisin syy ottaa lainaa, mutta monien velkataakka kertyy useista suurista ja pienistä puroista. Harmaita hiuksia asuntolainan lyhentämisen lisäksi voivat aiheuttaa asunnon hankintaan liittyvät yhtiölainat, vakuudettomat kulutusluotot, osamaksut tai luottokorttivelat, jotka yhdessä muodostavat mittavan kuukausittaisen menoerän.
Jos lainojen lyhentäminen tuntuu käyvän työstä, tärkeintä on olla panikoimatta ja lähteä ratkaisemaan tilannetta! Tässä artikkelissa kerromme, miten katkaista velkakierre. Kannattaako velan maksaminen velalla vai onko parempi vaihtoehto yhdistää lainat? Mitä jos kumpikaan näistä vaihtoehdoista ei ole mahdollinen?
Velan maksaminen velalla
Velat aiheuttavat lähes poikkeuksetta stressiä arkeen, ja on inhimillistä reagoida niiden kertymiseen eri tavoin ja toivoa ongelman ratkeavan nopeasti.
Joskus reaktio tarkoittaa ongelman kieltämistä, kun eräpäivät ja uhka maksuhäiriömerkinnästä tai perinnästä tuntuvat ylitsepääsemättömiltä ja ratkaisemattomiltakin. Joskus taas tilanteelle haetaan nopeaa ratkaisua, joka osoittautuu kuitenkin loppujen lopuksi toimimattomaksi ja jopa haitalliseksi.
On siis tärkeätä lähteä ratkaisemaan velkaongelmaa oikein ja riittävän ajoissa! Ehdottomasti huonoin vaihtoehto on jättää laskut huomioimatta, muistutuskirjeet avaamatta ja ummistaa silmänsä orastavalle ongelmalle. Myös muut paniikkiratkaisut sisältävät pidemmän päälle ongelmia, ja niistä yleisin on velan maksaminen velalla. Tyypillisesti tähän ratkaisuun päädytään seuraavasti: laskujen kanssa kamppaileva henkilö kartoittaa tilannetta omin päin ja laskee lyhennyksistä kertyvät kuukausierät. Tässä vaiheessa hän huomaa, etteivät nykyiset tulot millään riitä maksuihin ja päätyy siihen, mistä monesti koko ongelmavyyhti on lähtenyt liikkeelle: ottamaan lisää velkaa.
Sen sijaan, että uusilla lainoilla maksettaisiin kätevästi pois vanhojen luottojen kuukausierät, kierre on valmis: vanhan velan tilalle tulee uutta velkaa ja pahimmillaan velkasumma ja velkojen määrä vain kasvaa, kun vanhat velat roikkuvat mukana ja niitä lyhennetään minimilyhennyksillä.
Velan maksaminen velalla ei siis ole toimiva ratkaisu velkakierteen katkaisuksi, ja se voi tulla pahimmillaan erittäin kalliiksi.
Lainojen yhdistäminen
Kun lainoja, kulutusluottoja tai luottokorttivelkaa on kertynyt useasta paikasta, voi tuntua vaikealta pysyä enää perässä.
Erikokoiset ja moneen eri osoitteeseen menevät lyhennykset vahvistavat kaaoksen tunnetta ja saavat velkaongelman tuntumaan entistä monimutkaisemmalta. Lisäksi erilaiset korot ja palvelumaksut lisäävät kuukausittaisia kuluja.
Mitä pienempi lainojen ja luottojen kappalemäärä on, sitä helpompi niistä on selviytyä. Tämä on hyvä ohjenuora niin talouden ollessa tasapainossa, kuin ylivelkaantumista ratkaistaessakin.
Yksi hyvä ja suositeltava tapa lähteä ratkomaan velkakierrettä tai ylivelkaantumisen uhkaa onkin hakea yhdistelylaina, jolla maksetaan velat pois. Tässä ratkaisussa aiemmin tehdyt laina- ja luottosopimukset yhdistetään yhdeksi lainaksi, jonka kuukausierä sovitetaan kestävälle tasolle. Yksi laina paitsi selkeyttää tilannetta ja pienentää kustannuksia, myös auttaa lyhentämään kertyneen velan nopeammin.
Apua lainojen yhdistämiseen on saatavilla pankeista ja rahoituslaitoksista. Yhdistelylainan avulla asiakkaalla on mahdollisuudet pienempiin korkoihin, omaan talouteen sopiviin kuukausieriin ja joustavaan maksusuunnitelmaan. Lainojen yhdistämisessä kyse on järkevästä taloudenpidosta, kun monen lainan sijaan maksut menevät yhteen paikkaan ja kuluja muodostuu vain yhdestä lainasta.
Yhdistelylainan hakemista voi verrata esimerkiksi asuntolainan kilpailuttamiseen. Jos asuntolainasta kertyvät maksut ovat turhan suuria, lainan voi kilpailuttaa ja siirtää sen pankista toiseen edullisempien luottokustannusten perässä. Voit lukea lisää ja yhdistää lainasi täältä.
Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu
Lainojen yhdistäminen on erittäin hyvä vaihtoehto velkakierteen ratkaisemiseksi, ja siksi sen mahdollisuudet kannattaa selvittää aina ensitöikseen. Parhaimmillaan yhdistäminen tapahtuu nopeasti ja ammattimaisesti, ja velkakierre lähtee aukeamaan toivotusti.
Jos jostain syystä lainojen yhdistäminen osoittautuu kuitenkin omalla kohdalla sopimattomaksi vaihtoehdoksi, ei toivoa kannata menettää. Kun oman talouden kokonaiskuva menoineen ja tuloineen on selvillä, voi laatia tarkan maksusuunnitelman. Suositeltavaa on maksaa ensin ne maksut, jotka ovat arjen kannalta kriittisimmät. Prioriteettina kannattaa pitää esimerkiksi asuntolainaa tai vuokraa, sillä pelissä on niinkin arvokas asia kuin oma koti. Toiseksi on hyvä, jos lainojen määrää pystyy karsimaan. Tässä voi onnistua esimerkiksi maksamalla mahdollisimman nopeasti pois kaikkein pienimmät pikavipit ja korkeakorkoisimmat lainat tai luottokortit.
Velkaongelmissa ei myöskään kannata jäädä yksin. Yksittäisiin velkojiin kannattaa ehdottomasti olla yhteydessä ja selvittää mahdollisuudet pidempään maksuaikaan tai maksujen pilkkomisesta useampiin eriin.
Etenkin suurien lainojen kanssa kannattaa selvittää myös mahdollisuudet lyhennys- ja maksuvapaisiin kuukausiin, joiden aikana pienemmistä lainoista pääsee parhaassa tapauksessa eroon kokonaan.
Jos ongelmat tuntuvat ylitsepääsemättömän mutkikkailta tai maksusuunnitelman teko tai toteuttaminen takkuaa, asiantuntijoihin kannattaa olla yhteydessä epäröimättä. Apua on saatavilla esimerkiksi oikeusaputoimistojen talous- ja velkaneuvojilta, Takuusäätiön puhelinneuvonnasta ja anonyymista chatista. Ammattilaisen ohjeilla saat suuntaviivat omalle taloudellesi ja vinkkejä vaikeasta taloudellisesta tilanteesta selviämiseen.
Yhteenveto ratkaisuvaihtoehdoista
- Velan maksaminen velalla lisää lainojen lukumäärää, kun niiden yhdistäminen kokoaa useat lainat yhdeksi ja säästää luottokustannuksissa.
- Useampi velka tarkoittaa useamman lainan kuluja, kun yhdistelmälainassa peritään vain yhdet lainan kulut.
- Velan maksaminen velalla ei ole suositeltavaa, sillä se lisää velkakierteen syvenemisen riskiä. Lainojen yhdistäminen taas helpottaa maksusuunnitelman toteuttamista ja veloista selviytymistä.
- Älä jää yksin, vaan selvitä mahdollisuutesi lainojen yhdistämiseen, paras maksujärjestys ja maksuaikataulujen joustavuus!
- Muista kilpailuttaa lainat aina ennen uuden luottosopimuksen tekemistä
