Vakuudellinen laina – uhka vai mahdollisuus?

Muutamien tuhansien eurojen suuruista lainaa, kuten kulutusluottoa, voi yleensä saada vaivatta ja vakuudetta, mikäli kykenee osoittamaan takaisinmaksukykynsä säännöllisillä tuloilla. Asunto tai remontti ovat taas esimerkkejä hankkeista, jotka edellyttävät kuluttajalta tyypillisesti summaltaan suuremman lainan hakemista. 

Mitä suurempi laina, sitä todennäköisemmin pankki tai rahalaitos edellyttää lainanhakijalta vakuuksia takaisinmaksun varmistamiseksi. Vakuudet voivat olla omaisuutta eri muodoissaan, kuten kiinteistöjä tai arvopapereita. Asuntolainan tapauksessa on tavallista, että lainan vakuutena toimii kyseinen asunto. Mikäli lainan takaisinmaksu siis tyrehtyisi, asunto siirtyisi pankin omistukseen. 

Joissain tapauksissa luotonmyöntäjä edellyttää lainalle vakuuksien sijaan tai lisäksi henkilötakaajia. Henkilötakaaja sitoutuu huolehtimaan lainan takaisinmaksusta, mikäli varsinainen lainanottaja syystä tai toisesta lakkaisi lyhentämästä lainaansa.  

• Lainan takaaminen toisen puolesta tietää merkittävä vastuuta. Henkilötakaajaksi ryhtymistä onkin aina syytä harkita tarkkaan. 
• Takaajan oman talouden tulee olla kunnossa, jotta toisen henkilön lainan takaisinmaksu tarpeen tullen ei aiheuta takaajalle taloudellisia ongelmia. 
• Takaajana oleminen saattaa myös estää takaajaa saamasta itse omaa lainaa. 

Jos lainan maksaminen siirtyy takaajalle, voi myös sosiaalinen suhde velallisen kanssa joutua koetukselle.

Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan eroja

Vakuudellisessa ja vakuudettomassa lainassa on joitain eroja:

• Tyypillisesti pankit alkavat kysellä vakuuksien perään yli 10 000 euron suuruista lainaa haettaessa. 
• Periaatteessa vakuudetontakin lainaa voi kuitenkin hakea ja saada esimerkiksi kulutusluoton muodossa jopa noin 60 000 euroon asti. 
• Vakuudellista lainaa voi puolestaan lähtökohtaisesti saada kuinka isolle summalle vain, kuitenkin lainanhakijan maksukyvyn ja pankin harkinnan mukaan.

Vakuudellisen lainan saanti edellyttää yleensä lainan käyttökohteen nimeämistä. Yleisimmin kyseessä onkin asuntolaina tai vaikka mökkilaina. Tällöin käyttökohde voidaan nimetä myös lainan vakuudeksi. Poikkeuksena ASP- ja opintolainan vakuudeksi riittää valtiontakaus.

Iso laina on iso päätös niin lainanottajalle, lainan myöntäjälle kuin mahdollisille henkilötakaajillekin. Siksi osapuolet neuvottelevat vakuudellisen lainan hakemiseen liittyvistä asioista paikan päällä, pankin konttorilla, ja koko prosessi on tyypillisesti hitaampi ja monivaiheisempi, kuin vaikka netissä haettavan kulutusluoton tapauksessa. Nykyään neuvottelut voidaan tosin yleensä järjestää tarvittaessa etänä, videopalaverina.

Vakuudellisen ja vakuudettoman lainan korot eroavat toisistaan: vakuudellinen laina ei ole pankille yhtä suuri riski kuin vakuudeton, joten tyypillisesti pankit voivat tarjota vakuudellista lainaa pienemmällä korolla. 

Korko ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainan hinnasta. Yhteistä vakuudelliselle ja vakuudettomalle lainalle onkin se, että laina kannattaa aina kilpailuttaa itselleen sopivimman ja edullisimman lainan löytämiseksi.

Vakuudellinen laina pähkinänkuoressa:

• lainaa isommille summille (yli 10 000 euroa)
• lainan käyttökohde nimettävä
• lainalle vaaditaan vakuudet (kiinteistö tai muuta omaisuutta) ja/tai henkilötakaajat
• lainanhaku on monivaiheinen prosessi
• lainan korko on tyypillisesti matalampi kuin vakuudettomissa lainoissa
• lainaehdot voivat olla tiukemmat kuin vakuudettomissa lainoissa.

Vakuudellisen lainan kokonaiskulut

Vain todellinen vuosikorko käsittää kaikki lainasta aiheutuvat kulut. Nimelliskoron lisäksi vakuudelliseen lainaan sisältyy muita, kuukausittaisia kuluja, jotka pankki on velvoitettu ilmoittamaan lainatarjouksessaan. Tällaisia luottokuluja ovat esimerkiksi hoito- ja nostokulut.

Vakuuksien järjestelystä ja käsittelystä saattaa myös aiheutua lisäkustannuksia. Jos vakuutena on esimerkiksi asunto, pankki saattaa vaatia kattavampaa (koti-)vakuutusta vakuutena toimivalle kiinteistölle. Lisäksi erilaisten asiapaperien ja todistusten hankinnasta, sekä välittäjän tekemästä asunnon arvoarviosta joutuu yleensä maksamaan. 

Lainan ehdoissa tulee neuvottelujen myötä määriteltyä se, koituuko mahdollisista ylimääräisistä lyhennyksistä tai lainan sovittua aikaisemmasta takaisinmaksusta kustannuksia. Esimerkiksi kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisesta takaisinmaksun järjestelystä maksetaan yleensä korvaus pankille.

Valitsenko vakuudellisen vai vakuudettoman lainan?

Merkittävämmän lainasumman kohdalla vastaus on yksinkertainen. Esimerkiksi 65 000 euron suuruista asuntolainaa tuskin saa ilman vakuuksia. Sen sijaan vaikka 12 000–20 000 euron mökki- tai remonttilaina voi olla kiperämpi pohdinnan paikka.

Oman taloustilanteen ja maksukyvyn realistinen ymmärtäminen on kaiken a ja o. Lainan ottaminen on aina sitoumus – laina tulee maksaa takaisin, oli se sitten vakuudeton tai vakuudellinen. Jos esimerkiksi 50 000 euron lainalle ei ole osoittaa omaisuutta tai henkilötakaajia vakuudeksi, kannattaa tarkkaan miettiä, onko niin suuren ja koroiltaan todennäköisesti korkean vakuudettoman luoton ottaminen aivan välttämätöntä.  

Joskus nopeus ratkaisee. Lainarahan tarve voi iskeä yllättäen, ja mikäli ei ole kerralla lyödä tiskiin tuhansia euroja, mutta tulot ovat säännölliset, ei lainan ottamiseen pitäisi sisältyä suuria riskejä. 

Vakuudetonta lainaa voi nykyään hakea netissä helposti ja nopeasti. Luotontarjoajia on runsaasti ja kilpailu asiakkaista kovaa. Parhaimmassa tapauksessa rahat tulevat tilille saman päivän aikana. Helppous voi olla myös ansa, mutta se ei saisi vaikuttaa harkintakykyyn. Sen sijaan helppo lainanhaku sujuvoittaa arkea.

Olipa kyseessä vakuudellinen tai vakuudeton laina, se kannattaa joka tapauksessa kilpailuttaa. Edullisen, omaan elämän- ja taloustilanteeseen sopivimman lainan löytää vain lainatarjouksia vertailemalla. Tämä riskejä minimoiva toimenpide vaatii jonkin verran vaivannäköä, mutta onneksi sitä ei ole pakko tehdä itse. Netin lainanvertailualustat tarjoavat palvelua, joka kilpailuttaa lainat puolestasi. 

Esimerkiksi kotimainen Sortter on laadukas lainanvertailupalvelu, joka kilpailuttaa lainat:

• kattavasti – yhden lainahakemuksen täyttämällä voit saada jopa parikymmentä lainatarjousta.
• nopeasti – lainarahat tilillesi jopa samana päivänä.
• turvallisesti – korkea tietoturva, yhteistyötahoina vain luotettavia pankkeja ja rahalaitoksia.
• ilmaiseksi – palvelun käyttö on asiakkaillemme maksutonta, kumppanit maksavat yhteistyöstä.
• vakuudettomat lainat aina 60 000 euroon asti.