Vakuudellinen laina – varmista vakuus ja kurkkaa korot

Lainat sopivat monenlaisiin ylimääräistä rahoitusta vaativiin tarpeisiin, kuten asunnon, mökin tai auton ostamiseen. Lainan ottaminen on aina sitoumus, mutta jos tarve rahalle on todellinen, laina voi mahdollistaa suuremmat investoinnit. Lainoja haetaan erikokoisilla summilla ja eripituisilla takaisinmaksuajoilla, joista riippuen lainojen hinnoissa on suuriakin eroja. 

Lainoissa on eroavaisuuksia myös sen mukaan, onko laina vakuudellinen vai vakuudeton. Yleisesti ottaen vakuudellinen laina sopii suurempiin kertahankintoihin, kuten asunnon, kesämökin tai auton ostoon. Asunnon ostaminen onkin yksi tyypillisimmistä tilanteista, joissa vakuudellista lainaa haetaan.

Mikä on vakuudellinen laina?

Vakuudellinen laina tarkoittaa lainaa, jonka myöntämisen edellytyksenä lainanhakijalla tulee olla vakuuksia tai takaajia. Vakuudellista luottoa haetaan tyypillisesti isommille summille, esimerkiksi 10 000 eurosta alkaen. Lainaa voi saada oman maksukyvyn ja pankin harkinnan mukaan teoriassa kuinka suurelle summalle tahansa, mutta tämä vaatii yleensä tarkan kuvauksen siitä, mihin lainarahat aiotaan käyttää.

Vakuudellisuus tarkoittaa, että mikäli velallinen ei kykene itse maksamaan lainaa takaisin, pankilla on olemassa takuu. Takuun ansiosta pankki saa rahansa varmasti takaisin realisoimalla takuun eli muuttamalla sen rahaksi.

Vakuudellisen lainan hakuprosessi on lähtökohtaisesti hitaampi kuin vakuudettoman lainan. Vakuudellisen lainan saaminen voi myös olla vaikeampaa ja se vaatii vähintään yhtä käyntiä paikan päällä pankissa. Nykyään tosin useissa pankeissa myös tapaaminen etäyhteydellä on mahdollinen.

Mikä sopii vakuudellisen lainan vakuudeksi?

Sopivat lainan vakuudet vaihtelevat hakijan ja tilanteen mukaan. 

• Esimerkiksi asuntolainan vakuudeksi osoitetaan yleensä lainarahoituksella ostettava asunto, kun taas mökkilainan vakuutena voi olla hankittava mökki. 
• Joihinkin lainamuotoihin, kuten ASP- tai opintolainaan, riittää vakuudeksi pelkkä valtiontakaus.

On mahdollista, että vakuudelliseen lainaan tarvitaan lisäksi henkilötakaus. Henkilötakaaja sitoutuu vastaamaan lainan takaisinmaksusta siinä tapauksessa, että päävelallisen maksukyky ei riitä. Henkilötakaajana toimii usein oma vanhempi tai muu läheinen sukulainen.

Lainan takaaminen on vastuullinen tehtävä, johon ryhtymistä on aina syytä harkita tarkkaan. Takaajan oman talouden tulee olla kunnossa, jotta toisen henkilön lainan takaisinmaksu tarpeen tullen ei aiheuta takaajalle taloudellisia ongelmia. Takaajana oleminen saattaa myös estää takaajaa saamasta itse omaa lainaa. Jos lainan maksaminen siirtyy takaajalle, voi myös sosiaalinen suhde velallisen kanssa joutua koetukselle.

Millainen on vakuudellisen lainan korko?

Vakuudellisen lainan korko määritellään aina asiakaskohtaisesti, mutta yleisesti ottaen vakuudellisessa lainassa on melko matala korko. Tämä johtuu siitä, että vakuudellisessa luotossa pankin oma riski on pienempi, koska lainatun summan saaminen takaisin on taattu vakuuden asettamisen myötä. Koska pankki saa rahansa takaisin joko hakijalta itseltään, henkilötakaajalta tai vakuuksien muodossa, laina on pankin näkökulmasta turvallista myöntää.

Vakuudelliseen lainaan verrattuna ilman vakuuksia myönnettävien lainojen korko on hieman korkeampi, koska lainaamisen riskit pankille ovat suuremmat. Jos lainanottaja ei kykene maksamaan vakuudetonta lainaansa takaisin, pankilla ei ole muuta mahdollisuutta kuin alkaa periä velkoja takaisin.

Millaisia muita kustannuksia vakuudelliseen lainaan sisältyy?

Koron lisäksi vakuudelliseen lainaan liittyy muita kuukausittain maksettavia kuluja, kuten hoito- ja nostokuluja, jotka pankki ilmoittaa lainatarjouksen yhteydessä. 

Varsinaisten luottokustannusten lisäksi vakuudelliseen lainaan kuuluu usein myös muita kustannuksia, jotka aiheutuvat vakuuksien järjestelemisestä ja vaihtelevat sen mukaan, mitä vakuutena käytetään. Jos vakuutena on esimerkiksi asunto, voi pankki vaatia nykyistä kattavampaa vakuutusta vakuutena käytettävään kiinteistöön tai asuntoon. Myös erilaisten todistusten hankkiminen sekä mahdollinen välittäjän arvio asunnon arvosta tuovat lisää kustannuksia.

Voiko vakuudellisen lainan maksaa takaisin suunniteltua nopeammin?

Mahdollisuudesta lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun sovitaan aina lainaehdoissa. Ehdot siis määrittelevät, voitko maksaa vakuudellisen lainan takaisin ennen sovitun laina-ajan päättymistä ilman, että sinulle kertyy siitä ylimääräisiä kustannuksia.

Myös lainaan tehtävien ylimääräisten lyhennysten kustannukset määritellään lainasopimuksessa. Tarkista siis lainaehdoistasi, koituuko sinulle maksettavaa ylimääräisten lyhennysten tekemisestä ja arvioi sitten, minkä suuruisia lyhennyksiä on järkevää tehdä. Esimerkiksi kiinteäkorkoisen lainan ennenaikaisen takaisinmaksun yhteydessä tulee usein maksaa korvaus pankille.

Lainaa voi hakea myös ilman vakuuksia

Lainaa voi saada myös ilman vakuuksia, jolloin hakuprosessi on yleensä vakuudettoman lainan hakemiseen verrattuna nopeampi – lainan saattaa saada tilille jopa samana päivänä. Vakuudeton laina sopiikin hyvin hieman pienempien hankintojen, kuten kodinkoneiden ostamiseen. Vakuudettomia lainoja ovat esimerkiksi kulutusluotto, luottokortti tai osamaksusopimus.

• Sortterin palvelussa voit hakea vakuudetonta lainaa aina 60 000 euroon asti.
• Vakuudettoman lainan korko määräytyy sekä lainasumman että luotonmyöntäjän tekemän riskiarvion mukaan. 
• Vakuudettoman lainan korko on yleensä vakuudellista lainaa korkeampi, mutta korkoprosenttiin vaikuttaa myös lainasumman suuruus – mitä suurempi laina, sitä pienempi korko useimmiten on.

Useat tahot myöntävät vakuudettomia lainoja, minkä vuoksi saat yhdellä hakemuksella useamman lainatarjouksen. Koska Sortterin vertailussa on mukana vakuudettomia lainoja myöntäviä tahoja, voit saada yhdellä hakemuksella tarjoukset kaikilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta, joiden kanssa teemme yhteistyötä.

Kilpailuta lainat Sortterilla

Sortterin palvelu on turvallinen ja läpinäkyvä: olemme kotimainen lainavertailupalvelu ja aina täysin asiakkaidemme puolella. Vain etujesi mukaisesti tehty kilpailuttaminen voi tuoda säästöjä lainakustannuksiin, minkä vuoksi esitämme saamasi lainatarjoukset totuudenmukaisesti, ymmärrettävästi ja helposti vertailtavassa muodossa.

Sinun on mahdollista hakea lainaa Sortterin palvelun kautta, mikäli:

• olet täysi-ikäinen
• asut pysyvästi Suomessa
• saat säännöllistä palkka- tai eläketuloa
• sinulla on tili suomalaisessa pankissa
• sinulla ei ole maksuhäiriömerkintöjä.

Lainojen kilpailuttaminen Sortterin kautta on reilua, vaivatonta ja maksutonta. Vertaile lainat osana vastuullista talouden hallintaa, jotta saat mahdollisimman edullisen lainatarjouksen. Teemme yhteistyötä vain luotettavien pankkien ja rahoituslaitosten kanssa, joten lainan hakeminen on myös turvallista.