Vaikka remonttilainasta puhutaan usein oman kategorian lainana, kyseessä on kuitenkin tavallinen kulutusluotto, jonka voi hakea vakuudellisena tai vakuudettomana. Remonttilaina on kuitenkin tavallista kulutusluottoa hieman erikoisempi, sillä sen voi tietyissä tapauksissa liittää osaksi asuntolainaa.
Lue kattava kirjoituksemme kodin remontointiin ja muuttoon liittyvistä kustannuksista täällä.
1. Vakuudeton laina remonttia varten
Jos sinulla ei ole asettaa omaa kiinteää omaisuutta lainan vakuudeksi, remonttilainan voi hakea vakuudettomana. Vakuudettomien lainojen myöntäminen yhdistetään vahvasti internetissä toimiviin rahoituspalveluyhtiöihin, mutta myös kotipankit myöntävät vakuudettomia lainoja. Pankit eivät tosin myönnä kovin suuria vakuudettomia luottoja. Rahoitusyhtiöltä voi vuorostaan saada suuria vakuudettomia lainoja remonttia varten.
Vakuudeton remonttilaina sopii parhaiten pienempiin pintaremontteihin ja tilanteisiin, jossa lainan haluaa maksaa nopeasti pois ja rahan tarvitsee nopeasti tililleen. Mikäli remonttilainan lisäksi maksaa useampaa lainaa samanaikaisesti, lainat voi yhdistää yhdeksi lainaksi. Lainojen yhdistäminen selkeyttää talouden hoitoa ja säästää lainanhoitokuluissa. Lue lisää lainojen yhdistämisestä.
Yhteenveto - vakuudeton remonttilaina
- Vakuudeton laina sopii parhaiten pienempiin remontteihin, joihin tarvitaan nopeasti lisärahoitusta.
- Vakuudettoman lainan kokonaiskustannukset ovat keskimäärin kalliimpia kuin vakuudellisessa lainassa.
- Pankista haetun vakuudettoman lainan todellinen vuosikorko on yleensä 10 prosentin luokkaa.
2. Vakuudellinen laina remonttia varten
Kun lainanhakija hakee vakuudellista lainaa, asettaa hän omaa omaisuuttaan lainan vakuudeksi. Suuremmissa remonttilainoissa asetetaan usein remontoitava asunto lainan vakuudeksi.
Vakuudellinen remonttilaina sopii hyvin isompiin remontteihin. Lainan ehdoista saadaan edullisemmat, kun lainalle asetetaan kiinteää omaisuutta vakuudeksi. Pienempien remonttien kohdalla lainanhakijan kannattaa miettiä, onko järkevää ottaa tavallista kulutusluottoa vakuudellisena, kun vakuudet voisi käyttää suurempiin lainoihin tai lainoihin, joissa vakuudet ovat välttämättömiä.
Kilpailuttamalla lainat voi myös löytää vakuudettoman lainan, joka vastaa kustannuksiltaan pankin myöntämää vakuudellista lainaa. Edulliseen vakuudettomaan lainatarjoukseen kannattaa ehdottomasti tarttua, sillä oma kesämökki tai asunto lainan vakuutena tuottaa aina ylimääräistä huolta.
Yhteenveto - vakuudellinen remonttilaina
- Vakuudellinen kulutusluotto kannattaa ottaa remonttia varten silloin, kun tehdään isompi, asunnon perusrakenteisiin liittyvä remontti.
- Vakuudellinen remonttilaina on yleensä myös kokonaiskustannuksiltaan vakuudetonta lainaa halvempi. Pankista myönnetyn vakuudellisen lainan korkomarginaali on yleensä 5 prosentin luokkaa.
- Lainat ja luotot kannattaa kuitenkin aina kilpailuttaa. Kiihtyneen kilpailutilanteen myötä voit löytää vakuudettoman lainan, joka on kokonaiskustannuksiltaan vakuudellista lainaa edullisempi.
3. Remonttilainan yhdistäminen asuntolainaan
Tietyissä pankeissa remonttilainan voi sitoa osaksi asuntolainaa, kun remontti kattaa asunnon peruskorjaukseen liittyviä töitä. Peruskorjaukseksi laskettavia remonttitöitä ovat esimerkiksi laaja keittiöremontti tai asunnon putkiston kunnostaminen.
Kun remonttilaina on osana asuntolainaa, sitä maksetaan asuntolainan viitekoron mukaan. Remonttilaina lisätään vain lopulliseen velkasummaan.
Remonttilainan voi sitoa olemassa olevaan asuntolainaan tai nostaa asuntolainan hakemisen yhteydessä. Kun remonttilaina liitetään olemassa olevaan asuntolainaan, korkotasot tarkistetaan uudestaan, mikä voi johtaa lainaehtojen päivitykseen. Lainaehtojen päivitys voi siis johtaa joko parempiin tai huonompiin lainaehtoihin, riippuen yleisestä korkotasosta ja taloustilanteesta.
Yhteenveto - yhdistäminen asuntolainaan
- Nykyisten asuntolainojen viitekorkojen ollessa matalia, asuntolainasta maksetaan pääasiassa pelkkää pankin asettamaa marginaalikorkoa.
- Lisäksi pankit yrittävät houkutella uusia asuntolainan hakijoita alati matalimmilla koroilla, mikä tekee remonttilainan sitomisesta asuntolainaan erittäin houkuttelevan vaihtoehdon.
- Asuntolainojen marginaalit ovat tällä hetkellä hieman alle tai yli yhden prosentin. Markkinoiden edullisimpien kulutusluottojen marginaali on harvemmin viisi prosenttia alhaisempi ja voi pahimmillaan kivuta pienempien lainojen kohdalla 50 prosenttiin.
- Remonttilainan yhdistämistä asuntolainaan kannattaa harkita aina, kun suunnittelee omistusasunnon hankkimista.
- Remontoitu omistusasunto on hyvä sijoituskohde ja remonttilainan yhdistäminen asuntolainan mataliin korkomarginaaleihin tekee sijoituksesta entistä kannattavamman.
4. Yhdistä asuntolaina ja yhtiölaina suurissa remonteissa
Taloyhtiöiden suuret remontit rahoitetaan yleensä yhtiölainalla. Taloyhtiön osakkaat maksavat tätä lainaa takaisin yhtiövastikkeessa kuukausittain. Oman osuuden voi myös maksaa kerralla pois hakemalla vakuudellista asuntolainaa. Vaikka yhtiölainan takaisinmaksuun haetaan harvemmin omaa vakuudellista asuntolainaa, kannattaa aina tarkistaa, jos markkinoilta löytyy laina, jonka ehdot ovat paremmat kuin yhtiölainassa.
Yhteenveto – mitä remonttilainaa hakiessa kannattaa ottaa huomioon?
- Tee huolellinen arvio remontin kuluista ja selvitä oma maksukykysi.
- Kilpailuta markkinoiden kulutusluotot.
- Jos maksat jo asuntolainaa, selvitä pankiltasi, voiko remonttilainan voi yhdistää asuntolainaan.
Sortterilla haetun lainan voi hyväksyä toisesta pankista ilman, että joutuu vaihtamaan asiakkuutensa lainaa myöntävään pankkiin. Löydä itsellesi markkinoiden edullisin remonttilaina Sortterin luottolaskurilla.
