Onko vakuudellinen laina varmempi kuin vakuudeton laina?

Vaikka oma talous olisi tasapainossa, elämän jokaisesta käänteestä ei aina selviä ilman lisärahoitusta. Tällaisessa tilanteessa laina voi olla toimiva ratkaisu, joka mahdollistaa esimerkiksi yllättäen rikkoutuneen auton remontin kustantamisen tai ensiasunnon ostamisen.

Lainatuotteissa on eroja ja on tärkeää tietää, miten eroavaisuudet näkyvät käytännössä. Esimerkiksi pohdinta vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä koskettaa useita lainanhakijoita. Tähän mietintään liittyy usein oletuksia ja ennakkoluuloja – esimerkiksi vakuudelliseen lainaan luotetaan yleensä enemmän, koska suuren ja harkitun investoinnin, kuten asunnon ostamisen, rahoittaminen vaatii useimmiten nimenomaan vakuudellisen lainan.

Vakuudeton laina puolestaan tunnetaan usein hieman heikommin, mikä lisää epäluuloisuutta sitä kohtaan. Vakuudeton laina rinnastetaan myös esimerkiksi mediassa usein pikavippiin, mikä on väärää tietoa. Vaikka vakuudetonta lainaa haetaan ilman takaajia tai vakuuksia ja lainan myöntämisprosessi on yleisesti ottaen nopeampi, myös vakuudettoman lainan tarvetta on syytä punnita tarkkaan ja hakea lainaa vain aitoon tarpeeseen.

Miten vakuudeton ja vakuudellinen laina eroavat toisistaan?

Vakuudeton laina on nimensä mukaisesti rahalaina, joka myönnetään ilman vakuuksia tai takaajia. 

• Vakuudetonta lainaa haetaan useimmiten erilaisten hankintojen, kuten kodinkoneen, auton tai remonttivälineiden, rahoittamiseksi. 
• Pankki ei rajaa vakuudettoman lainan käyttökohteita, vaan saat käyttää lainan haluamallasi tavalla. 

Vakuudellinen laina puolestaan vaatii aina vakuuksia tai takaajia, koska haettavat summat ovat suurempia vakuudettomiin lainoihin verrattuna. 

• Vakuudellisella lainalla ei periaatteessa ole olemassa ylärajaa, vaan lainaa voi saada oman maksukyvyn ja pankin harkinnan mukaan. 
• Vakuudettomasta lainasta poiketen vakuudellista lainaa hakiessasi sinun tulee yleensä kertoa tarkasti lainanmyöntäjälle, mihin aiot käyttää lainarahat.

Vakuudettomassa ja vakuudellisessa lainassa on muutamia keskeisiä eroja, jotka kokosimme alla olevaan taulukkoon:

Millaisia vakuuksia ja takaajia vakuudellinen laina vaatii?

Vakuudellisen lainan vakuudellisuus tarkoittaa, että mikäli et velallisena kykene itse maksamaan lainaasi takaisin, pankilla on olemassa takuu. Realisoimalla takuun pankki saa rahansa varmasti takaisin. 

Lainan vakuudet vaihtelevat lainan ja hakijan mukaan. Esimerkiksi asuntolainan vakuudeksi asetetaan useimmiten ostettu asunto ja mökkilainan vakuudeksi hankittu mökki. Joihinkin lainoihin, kuten ASP-lainaan tai opintolainaan, riittää vakuudeksi pelkkä valtiontakaus. 

Voi olla mahdollista, että vakuuden lisäksi lainalle tarvitaan myös henkilötakaus. Tällaisessa tilanteessa takaajana toimiva henkilö sitoutuu vastaamaan lainan takaisinmaksusta, mikäli päävelallinen ei kykene maksamaan lainaansa. Henkilötakaajana toimii usein oma vanhempi tai muu sukulainen. Henkilötakaajaksi ryhtymistä kannattaa aina harkita tarkkaan.

Henkilötakaajan tulee ottaa huomioon:

• oman talouden tasapaino
• mahdollisuus siihen, että takaajana toimiminen saattaa estää oman lainan saamisen
• riski erimielisyyksiin lainanottajan kanssa tilanteessa, jossa lainanmaksu siirtyisi takaajalle.

Vakuudellisen lainan korko on usein edullisempi

Vakuudellisen lainan etuna on sen yleisesti ottaen melko matala korko. Pankin oma riski on pienempi vakuudellisissa lainoissa, sillä lainatun summan takaisin saaminen on varmaa lainalle asetetun vakuuden vuoksi. Tämän takia lainan myöntäminen pankin näkökulmasta on turvallisempaa ja se voidaan siten usein myöntää pienemmällä korolla vakuudettomaan lainaan verrattuna.

Lainaa valittaessa kannattaa aina kiinnittää huomiota lainan todelliseen vuosikorkoon. Todellinen vuosikorko sisältää lainan koron lisäksi mahdolliset tilinhoito- ja avausmaksut sekä lainan muut kulut. Nämä kustannukset ilmoitetaan aina lainatarjouksen yhteydessä.

Vakuudelliseen lainaan sisältyy usein myös muita kustannuksia, jotka eivät ole suoranaisesti lainakustannuksia. Pankki voi esimerkiksi vaatia ottamaan vakuutena käytettävään asuntoon nykyistä laajemman vakuutuksen. Myös erilaisten todistusten hankkiminen lainanantajan pyynnöstä aiheuttavat usein lisäkustannuksia.

Vakuudeton vai vakuudellinen laina – kumpi on varmempi?

Valinta vakuudellisen ja vakuudettoman lainan välillä riippuu suuresti lainattavan summan suuruudesta. Lainaa ei koskaan kannata ottaa suurempaa määrää kuin oikeasti tarvitsee. Lisäksi on tärkeää huolehtia, että oma talous pysyy tasapainossa ja lainan kykenee maksamaan takaisin sopimuksen mukaisesti. Ei siis ole olemassa yksiselitteistä vastausta sille, onko vakuudeton vai vakuudellinen laina varmempi ratkaisu.

Mikäli tarvitset lainaa vain muutamia tuhansia euroja, vakuudeton laina on usein ainoa vaihtoehto, koska vakuudellisen lainan alaraja on yleensä useita tuhansia euroja. Toisaalta lainaa voi saada ilman vakuuksia vain noin 60 000 euroon asti.

Vakuudellisen lainan hakuprosessi on yleisesti ottaen hitaampi ja vakuudellista lainaa voi myös olla vaikeampaa saada. Vakuudellisen lainan käyttötarkoitus kiinnostaa lainanantajaa, kun taas vakuudettomissa lainoissa syytä lainan hakemiselle ei pääsääntöisesti kysytä varsinkaan pienempien lainojen kohdalla.

Kilpailuta lainat osana vastuullista talouden hallintaa

Lainan ottaminen on aina sopimus, jossa sitoudut maksamaan sen takaisin ennalta sovitussa aikataulussa ja sovitun suuruisissa kuukausierissä. Ennen lainan ottamista sinun tulee siis varmistua lainan tarpeellisuudesta sekä siitä, että tulojesi ja menojesi suhde on tasapainossa ja maksukykysi riittää lainan takaisinmaksuun.

Olipa kyseessä vakuudellinen tai vakuudeton laina, kannattaa lainat aina kilpailuttaa, sillä lainojen korot ja kulut vaihtelevat eri lainanantajien välillä. Kilpailuttamisen kautta varmistut siitä, ettet maksa turhasta. Sortterin lainavertailupalvelun kautta voit kilpailuttaa vakuudettomat lainat aina 60 000 euroon saakka helposti, nopeasti ja turvallisesti.

Näin lainan kilpailuttaminen Sortterilla etenee:

1. Lähetä maksuton hakemus helposti netissä.
2. Vertaile saamasi lainatarjoukset.
3. Valitse sinulle parhaiten sopiva laina ja hyväksy tarjous.
4. Saat rahat tilillesi – usein jopa samana päivänä.

Kilpailuttamalla lainat Sortterin kautta voit saada yhdellä hakemuksella lainatarjoukset jopa yli 20 pankilta ja rahoituslaitokselta, joiden kanssa teemme yhteistyötä. Järjestämme saamasi lainatarjoukset hintajärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan, jotta tarjousten vertailu on sinulle mahdollisimman helppoa ja vaivatonta.