Lainan hakeminen – mitä sinun on hyvä tietää?
Olitpa hakemassa asuntolainaa tai kulutusluottoa, kannattaa uusi laina aina kilpailuttaa ja vertailla vähintään 3 eri lainanantajaa. Lisäksi myös nykyiset lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti.
1. Uusi laina kannattaa aina kilpailuttaa
Lainan korot, kulut ja lainaehdot vaihtelevat pankeittain ja hakijoittain, minkä vuoksi laina on aina hyvä kilpailuttaa. Kilpailuttaminen on tärkeää erityisesti silloin, kun kyseessä on suuri laina, kuten asuntolaina.
Miksi kilpailuttaminen on niin tärkeää?
Siksi, että kilpailuttamisen avulla säästyy rahaa! Sortterin asiakkaiden tyypillinen säästö on noin 1 038 euroa, kun he kilpailuttavat lainansa palvelumme avulla. Kilpailuttamisen avulla saavutettu säästö on laskettu alkuvuonna 2021 vertaamalla edullisinta ja kalleinta lainatarjousta keskenään, kun lainasummana on ollut 8 000–10 000 euroa.
Lainan kilpailuttaminen onnistuu joko itsenäisesti pyytämällä lainatarjouksia eri pankeista tai käyttämällä netissä olevia lainojen kilpailutusalustoja, kuten Sortterin tarjoamaa maksutonta palvelua.
Sortterin vertailupalvelussa lainasi kilpailutukseen osallistuu kymmeniä eri pankkeja ja rahoituslaitoksia, jolloin myös mahdollisuutesi löytää edullinen laina on parempi.
Monet kuluttajat luottavat omaan pankkiinsa, mutta lainamarkkinoilla kannattaa olla avoimin mielin – edullinen laina saattaa nimittäin löytyä myös sinulle entuudestaan tuntemattomasta pankista.
2. Eri lainatarjousten lainaehdot kannattaa vertailla
Jotta tiedät, mikä laina on sinulle edullisin, lainaehdot kannattaa vertailla. Keskity lainatarjousten vertailussa erityisesti laina-aikaan, korkoon, todelliseen vuosikorkoon ja kuukausierään.
Jos laina-aika on lyhyt, lyhennät lainaasi euromääräisesti enemmän joka kuukausi. Jos laina-aika on pitkä, kuukausittainen maksuerä on matalampi, mutta lainan kokonaiskustannukset nousevat.
Lainan hakijat ovat usein kiinnostuneita, paljonko lainan korko on. Tutkaile lainatarjoukset läpi ja katso, millaista nimellistä korkoa mikäkin pankki sinulle tarjoaa. Korko on aina henkilökohtainen, ja sen suuruuteen vaikuttavat muun muassa henkilökohtaiset tulot, työtilanne ja aikaisempi maksuhistoria. Karkeasti sanottuna korko on sitä suurempi, mitä heikommaksi pankit arvioivat lainan hakijan maksukyvyn. Sortterin korkolaskuri auttaa sinua arvioimaan, kuinka paljon lainasi korko mahdollisesti on.
Yleensä korko on matalampi, kun kyseessä on suuri laina, kun taas pienemmässä jousto- tai kulutusluotossa korot voivat olla korkeammat. Muista kuitenkin, että pieni korko ei välttämättä tarkoita halvinta lainaa.
Nimellinen korkoprosentti ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainan edullisuudesta tai kalleudesta. Jotta saat selville kaikki lainan kustannukset, lainatarjoukset kannattaa vertailla todellisen vuosikoron mukaan. Todellinen vuosikorko antaa sinulle rehellisen laskelman siitä, mitä lainasi tulee maksamaan vuositasolla.
Mitä suurempi todellinen vuosikorko on, sitä suuremmat ovat lainan kustannukset. EU-direktiivi ja kuluttajansuojalaki edellyttävät, että pankit ilmoittavat todellisen vuosikoron selkeästi lainatarjouksissaan.
Kuukausierä on summa, jonka lyhennät pankille lainastasi joka kuukausi. Lainan kuukausierä määrittyy ensisijaisesti sen mukaan, minkä pituinen laina-aika lainassasi on. Sopivan kuukausierän tunnistaa siitä, että lainan lyhennys kulkee mutkattomasti mukana arjessasi.
Laina-aikaa ei kuitenkaan kannata pidentää turhan takia, sillä pitkä laina-aika nostaa myös lainan kokonaiskustannuksia, kun korko sekä kulut juoksevat.
3. Myös nykyiset lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti
Moni kuluttaja saattaa ajatella, että asuntolaina, jonka haki kymmenen vuotta sitten täytyy urhoollisesti suorittaa loppuun samalla hinnalla. Ei tarvitse. Nimittäin asuntolaina, kuten muutkin olemassa olevat lainat voi ja kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti.
Kun kilpailutat nykyisen lainasi, voit saada:
- lainallesi edullisemman korkomarginaalin
- edullisemmat lainanhoito- ja laskutuskulut
- mahdollisuuden viitekoron päivittämiseen
- korkokaton, joka suojelee sinua liian suurilta koroilta, jos viitekorko yllättäen nouseekin.
Hyvä nyrkkisääntö on, että nykyinen laina kannattaa kilpailuttaa, jos lainaa ei ole kilpailutettu yli kahteen vuoteen tai lainan marginaali nouseekin reilusti tämänhetkisessä hintatasossa.