Miten eri vakuudettomat lainat eroavat toisistaan?

Suomalaiset ovat muun maailman tavoin eläneet epätietoisuudessa koronapandemian vuoksi parin viime vuoden ajan. Pandemia on aiheuttanut epävarmuutta erityisesti maailman talouteen, mutta Tilastokeskuksen tutkimus kertoo hyviä uutisia: suomalaisten usko talouteen on kääntymässä myönteisempään suuntaan lähes kolmen vuoden tauon jälkeen.

Tilastokeskuksen tutkimukseen vastanneista 38 prosenttia uskoo, että taloustilanne kohenee seuraavan vuoden aikana, kun vielä maaliskuussa 2020 samaan uskoi 27 prosenttia. Taloustilanteen kohenemisen taustalla vaikuttavat muun muassa koronarokotteet ja koronarajoitteiden purkaminen.

Positiiviset näkymät saavat monen kuluttajan harkitsemaan lainan hakemista, ja tutkimuksen mukaan ennätykselliset 24 % kuluttajista aikoo ottaa lainaa vuoden sisällä.

Lainaa jokaiseen elämäntilanteeseen – minkälaisia lainoja on olemassa?

Oletko sinäkin harkinnut viime aikoina lainan hakemista? Jotta osaat hakea sopivaa lainaa, on hyvä tietää, minkälaisia lainoja on ylipäätään olemassa. Erilaisia lainatyyppejä on useita kymmeniä, joten sopiva laina löytyy varmasti jokaiselle hakijalle.

Lainaa hakiessa on hyvä lähteä liikkeelle siitä, mihin tarpeeseen etsit lainaa ja kuinka paljon. Voit testata lainalaskurin avulla, mikä lainasumma ja laina-aika olisi sinulle sopivin.

Sortterin kautta voit kilpailuttaa alla olevat kuluttajille suunnatut lainat ja luotot aina 1 000–60 000 euron väliltä. Lisäksi voit kilpailuttaa vakuudettoman yrityslainan 250 000 euroon saakka tai vakuudellisen yrityslainan yli 250 000 eurosta ylöspäin.

Kilpailutettavia lainoja

• Kulutusluotto
• Joustoluotto
• Remonttilaina
• Autolaina
• Häälaina
• Lomalaina
• Yhdistelylaina
• Moottoripyörälaina
• Venelaina
• Sisustuslaina
• Laina arjen hankintoja varten
• Laina tonttia tai kiinteistöä varten
• Laina mökkiä tai vapaa-ajan asuntoa varten

Vakuudettomat lainat ja niiden erot

Kaikki lainat ovat perusperiaatteiltaan samanlaisia, vaikka niiden nimet vaihtelevat. Niissä onkin enemmän yhtäläisyyksiä kuin eroavaisuuksia. Kolme vakuudetonta lainaa on kuitenkin hyvä tunnistaa: kulutusluotto, joustoluotto ja yhdistelylaina.

Kulutusluotto

Kulutusluotto voi olla hyvä valinta, jos et hae lainaa yhtä tiettyä tarkoitusta varten vaan aiot tehdä useita harkittuja hankintoja. Kulutusluotto on vakuudetonta lainaa, eli et tarvitse takaajia tai vakuuksia lainaasi varten. Kyseessä on kertalaina.

Nimestään huolimatta myös moni muu laina, kuten remonttilaina, autolaina tai häälaina on kulutusluotto. Kulutusluoton tunnistaa siitä, että se on kerralla maksettava laina eikä siihen tarvita vakuuksia.

Joustoluotto

Joustoluotto on vakuudeton luottotili, jolta sinun on mahdollista nostaa rahaa aina, kun sitä tarvitset. Joustoluotto on kuin luottokortti, mutta sen korot ovat usein selvästi alhaisemmat. Joustoluottoa kutsutaan myös nimillä joustolaina ja joustolimiitti. 

Joustoluotto soveltuu parhaiten, kun kohtaat yllättäviä menoja, kuten äkillisiä lääkärimaksuja, tietokoneen hajoamisen tai yhtäkkisen muuton uuteen vuokra-asuntoon. Joustoluottoa lyhennetään kuukausittain.

Yhdistelylaina

Yhdistelylaina tarkoittaa sitä, että yhdistät olemassa olevat kulutusluotot, luottokorttivelan tai osamaksusopimukset yhdeksi suuremmaksi lainaksi. Yhdistämällä lainasi saat todennäköisesti lainaa pienemmällä korolla kuin jos maksaisit yksittäisiä luottosopimuksia. Lisäksi maksat vain yhden lainan kulut.

Saat selkeyttä ja mielenrauhaa talouteesi, kun sinun ei tarvitse enää muistaa useita kuukausittaisia eräpäiviä, maksueriä, lainanantajia ja jäljellä olevia velkasummia.

Lainan hakeminen – mitä sinun on hyvä tietää?

Olitpa hakemassa asuntolainaa tai kulutusluottoa, kannattaa uusi laina aina kilpailuttaa ja vertailla vähintään 3 eri lainanantajaa. Lisäksi myös nykyiset lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti.

1. Uusi laina kannattaa aina kilpailuttaa

Lainan korot, kulut ja lainaehdot vaihtelevat pankeittain ja hakijoittain, minkä vuoksi laina on aina hyvä kilpailuttaa. Kilpailuttaminen on tärkeää erityisesti silloin, kun kyseessä on suuri laina, kuten asuntolaina.

Miksi kilpailuttaminen on niin tärkeää? 

Siksi, että kilpailuttamisen avulla säästyy rahaa! Sortterin asiakkaiden tyypillinen säästö on noin 1 038 euroa, kun he kilpailuttavat lainansa palvelumme avulla. Kilpailuttamisen avulla saavutettu säästö on laskettu alkuvuonna 2021 vertaamalla edullisinta ja kalleinta lainatarjousta keskenään, kun lainasummana on ollut 8 000–10 000 euroa.

Lainan kilpailuttaminen onnistuu joko itsenäisesti pyytämällä lainatarjouksia eri pankeista tai käyttämällä netissä olevia lainojen kilpailutusalustoja, kuten Sortterin tarjoamaa maksutonta palvelua.

Sortterin vertailupalvelussa lainasi kilpailutukseen osallistuu kymmeniä eri pankkeja ja rahoituslaitoksia, jolloin myös mahdollisuutesi löytää edullinen laina on parempi.

Monet kuluttajat luottavat omaan pankkiinsa, mutta lainamarkkinoilla kannattaa olla avoimin mielin – edullinen laina saattaa nimittäin löytyä myös sinulle entuudestaan tuntemattomasta pankista.

2. Eri lainatarjousten lainaehdot kannattaa vertailla

Jotta tiedät, mikä laina on sinulle edullisin, lainaehdot kannattaa vertailla. Keskity lainatarjousten vertailussa erityisesti laina-aikaan, korkoon, todelliseen vuosikorkoon ja kuukausierään.

Jos laina-aika on lyhyt, lyhennät lainaasi euromääräisesti enemmän joka kuukausi. Jos laina-aika on pitkä, kuukausittainen maksuerä on matalampi, mutta lainan kokonaiskustannukset nousevat.

Lainan hakijat ovat usein kiinnostuneita, paljonko lainan korko on. Tutkaile lainatarjoukset läpi ja katso, millaista nimellistä korkoa mikäkin pankki sinulle tarjoaa. Korko on aina henkilökohtainen, ja sen suuruuteen vaikuttavat muun muassa henkilökohtaiset tulot, työtilanne ja aikaisempi maksuhistoria. Karkeasti sanottuna korko on sitä suurempi, mitä heikommaksi pankit arvioivat lainan hakijan maksukyvyn. Sortterin korkolaskuri auttaa sinua arvioimaan, kuinka paljon lainasi korko mahdollisesti on.

Yleensä korko on matalampi, kun kyseessä on suuri laina, kun taas pienemmässä jousto- tai kulutusluotossa korot voivat olla korkeammat. Muista kuitenkin, että pieni korko ei välttämättä tarkoita halvinta lainaa.

Nimellinen korkoprosentti ei kuitenkaan kerro koko totuutta lainan edullisuudesta tai kalleudesta. Jotta saat selville kaikki lainan kustannukset, lainatarjoukset kannattaa vertailla todellisen vuosikoron mukaan. Todellinen vuosikorko antaa sinulle rehellisen laskelman siitä, mitä lainasi tulee maksamaan vuositasolla. 

Mitä suurempi todellinen vuosikorko on, sitä suuremmat ovat lainan kustannukset. EU-direktiivi ja kuluttajansuojalaki edellyttävät, että pankit ilmoittavat todellisen vuosikoron selkeästi lainatarjouksissaan.

Kuukausierä on summa, jonka lyhennät pankille lainastasi joka kuukausi. Lainan kuukausierä määrittyy ensisijaisesti sen mukaan, minkä pituinen laina-aika lainassasi on. Sopivan kuukausierän tunnistaa siitä, että lainan lyhennys kulkee mutkattomasti mukana arjessasi.

Laina-aikaa ei kuitenkaan kannata pidentää turhan takia, sillä pitkä laina-aika nostaa myös lainan kokonaiskustannuksia, kun korko sekä kulut juoksevat.

3. Myös nykyiset lainat kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti

Moni kuluttaja saattaa ajatella, että asuntolaina, jonka haki kymmenen vuotta sitten täytyy urhoollisesti suorittaa loppuun samalla hinnalla. Ei tarvitse. Nimittäin asuntolaina, kuten muutkin olemassa olevat lainat voi ja kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti.

Kun kilpailutat nykyisen lainasi, voit saada:

• lainallesi edullisemman korkomarginaalin
• edullisemmat lainanhoito- ja laskutuskulut
• mahdollisuuden viitekoron päivittämiseen
• korkokaton, joka suojelee sinua liian suurilta koroilta, jos viitekorko yllättäen nouseekin.

Hyvä nyrkkisääntö on, että nykyinen laina kannattaa kilpailuttaa, jos lainaa ei ole kilpailutettu yli kahteen vuoteen tai lainan marginaali nouseekin reilusti tämänhetkisessä hintatasossa.

Tutustu Sortterin lainatarjontaan ja kilpailuta laina maksuttomassa palvelussamme

Sortterin yhteistyökumppanit myöntävät monenlaisia lainoja elämäsi eri tilanteisiin. 

Olipa lainatarpeesi millainen hyvänsä, voit tutustua kattavaan lainatarjontaan, ja kilpailuttaa lainan ilmaiseksi palvelussamme lähettämällä lainahakemuksen.

Lainojen kilpailutus ei vielä sido sinua mihinkään, joten voit huoletta katsoa, millaista lainaa eri pankit sinulle tarjoavat.