Nämä asiat jokaisen naisen tulisi tietää taloudestaan

Nämä asiat jokaisen naisen tulisi tietää omasta taloudestaan

Raha-asioissa varminta on pitää oma talous omassa hallinnassa. Lue, mitä muuta erityisesti naisten kannattaa muistaa omasta taloudesta huolehtimisessa.

Oman talouden hallinta on perustaito, joka luo pohjan melkeinpä kaikelle tekemisellemme. Vaikka raha ei tuo onnea, se on välttämätön edellytys hyvin monelle asialle: se tuo turvaa, mahdollistaa itsenäisyyden ja riippumattomuuden muista sekä helpottaa elämää ylipäänsä. 

Hyvä ote omasta taloudesta on toki yhtä tärkeää naisille ja miehille. Naisia kuitenkin koskettavat tyypillisesti tietyt omaan talouteen vaikuttavat asiat, ja tässä artikkelissa keskitymme niihin. Kokosimme yhdeksän tärkeää vinkkiä, joilla voit parantaa otetta oman taloutesi hallinnasta.

1. Huolehdi raha-asioistasi itse

Monessa tilanteessa puolison kanssa yhteinen talouden hallinta voi helpottaa ja selkeyttää asioiden hoitamista. Toinen puolisoista saattaa olla tottuneempi raha-asioiden hoitamiseen ja kantaa vastuun kummankin puolesta. Jotkut voivat jopa pärjätä yhdellä yhteisellä pankkitililläkin. 

Oman talouden hoitamista ei kuitenkaan kannata jättää toisen harteille, sillä koskaan ei voi tietää, mitä tulevaisuus tuo tullessaan. Erityisesti erotilanteessa tai puolison kuollessa oma kokemattomuus talouden hallinnasta on iso riski. Jos vaikkapa yhteisesti hankittu omaisuus on puolisosi nimissä, sinulla ei välttämättä ole siihen eron yllättäessä oikeutta.

Vaikka ei ajateltaisikaan pahimpia vaihtoehtoja, oman talouden hallinta on silti hyödyllistä hoitaa itse. Mitä parempi tuntuma sinulla on raha-asioihisi, sitä enemmän sinulla on mahdollisuuksia vaikuttaa niihin. 

2. Seuraa omaa talouttasi ja aseta budjetteja

Kun haluat saada oman taloutesi paremmin hallintaan, järkevä ensimmäinen askel on alkaa pitää kirjaa omista menoista ja tuloista. Tavallinen Excel-taulukko tai ihan vain kynä ja paperi sopivat siihen mainiosti. 

Oman talouden kirjanpidon tärkein tehtävä on varmistaa, että kulutat vähemmän kuin tienaat. Kun kirjaat menot ja tulot konkreettisesti ylös, hahmotat kokonaisuuden selkeämmin.

Jos vielä ryhmittelet erilaiset menot ja tulot taulukkoon niin, että esimerkiksi kotitalousmenoille, vaate- ja kenkähankinnoille, auton ja matkustamisen kuluille ja terveyteen ja hyvinvointiin liittyville menoille on omat sarakkeensa, pystyt tekemään havaintoja siitä, mihin sinulla kuluu rahaa. 

Jos huomaat, että menosi ja tulosi eivät pysy balanssissa tai menoja kertyy liikaa jollekin tietylle osa-alueelle, sinun kannattaa käyttää budjetointia oman taloutesi hallinnan apuna. Määritä itsellesi tavoitesummat, joiden rajoissa menojen pitää pysyä – aseta esimerkiksi kuukauden kokonaisbudjetiksi 1 500 euroa ja vaateostosten ylärajaksi 200 euroa.

3. Pidä taloudellista puskuria 

Elämässä tulee välillä vastaan yllätyksiä, jotka sekoittavat suunnitelmat oman talouden osalta. Voi olla kyse esimerkiksi yllättävästä työttömyydestä tai sairastumisesta, kodinkoneen hajoamisesta tai muutosta uuteen vuokra-asuntoon. Kaikki nämä aiheuttavat  joko tulonmenetyksiä tai suuria menoeriä, joihin oma kuukausibudjetti ei enää taivukaan. 

Tällaisiin tilanteisiin varautumisessa sinua auttaa taloudellinen puskuri. Sillä tarkoitetaan euromääräistä summaa, jonka kerrytät säästöön pahan päivän varalle – oman elämäsi hätävaraksi. Kun sinulla on säästöjä, odottamattomat elämäntilanteet ovat paremmin hallittavissa ja säästetty raha auttaa selviämään hankalimman vaiheen yli. 

Taloudellisen puskurin perusidea on, että säästö riittää kattamaan välttämättömät menot, jos tulovirta jostain syystä katkeaa. Sopiva summa puskuriksi on yleensä kahden tai kolmen kuukauden nettopalkka.

Aloita säästäminen taloudelliseen puskuriin pienin askelin laittamalla kuukausittain syrjään kymppejä tai satasia oman taloudellisen tilanteesi mukaan. Tätä varten voit avata säästötilin, jossa korko on hiukan tavallista tiliä parempi.   

4. Kilpailuta sopimukset

Kotitalouksissa on tavallisesti useita eri palvelusopimuksia, joista laskutetaan säännöllisesti – esimerkiksi sähkösopimus, puhelin- ja nettiliittymäsopimukset, vakuutukset, pankkipalvelut ja kuntosalijäsenyydet. Näistä kertyy nopeasti paljon turhaa maksettavaa, ellet kilpailuta sopimuksia tasaisin väliajoin. 

Jos sopimukset eivät ole määräaikaisia, voit kilpailuttaa niitä niin usein kuin haluat. Se vaatii hiukan vaivannäköä, mutta tuo säästöjä pidemmällä aikavälillä. Jos sinulla on vaikkapa viisi eri sopimusta, joiden kaikkien tilalle saat kilpailuttamalla 5 € edullisemman vaihtoehdon, kuukausisäästösi on 25 € ja vuosisäästösi 300 €. Silti et joudu tinkimään mistään.

Myös lainat ovat eräänlaisia sopimuksia, joiden edullisuudesta kannattaa pitää huolta kilpailuttamalla. Lainojen kilpailuttaminen on nykyään todella helppoa: esimerkiksi Sortterin avulla saat yhdellä lainahakemuksella kilpailevat lainatarjoukset kaikilta palvelussa mukana olevilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta, joita on yhteensä kymmeniä. Lainatarjoukset listataan valmiiksi edullisuusjärjestykseen, mutta sinulla on vapaus valita, minkä niistä hyväksyt. 

5. Maksa velat pois ja yhdistä lainat 

Kun haluat laittaa oman taloutesi kuntoon, turhasta korkojen maksamisesta kannattaa hankkiutua eroon mahdollisimman pian. Siinä vaiheessa, kun sinulle alkaa jäädä rahaa tilille vielä pakollisten menojen jälkeen, käytä ne ensisijaisesti velkojen poismaksuun.

Jos sinulle on kertynyt useampia pikavippejä, kulutusluottoja ja luottokorttivelkoja, joiden takaisinmaksussa menee vielä aikaa, lainojen yhdistäminen on fiksua. Käytännössä se tarkoittaa, että otat yhden isomman lainan, joka niputtaa kaikki aiemmat lainasi yhteen. Jatkossa maksat vain tämän yhden lainan lyhennyksiä, jolloin korko saadaan yleensä matalammaksi ja kulut ovat pienemmät. 

6. Huolehdi palkkakehityksestäsi

Monille naisille oman työn arvon määritteleminen voi olla vaikeaa. Toisaalta naisten palkat ovat edelleen keskimäärin pienempiä kuin miesten, joten on hyvä käyttää ne keinot, joilla tilanteeseen pystyy itse vaikuttamaan.

Kun kehityt työssäsi ja saat uusia vastuualueita, muista siis olla aktiivinen myös palkankorotuksen pyytämisessä. Jos koet, että olet palkankorotuksesi ansainnut, älä turhaan arastele ottaa asiaa puheeksi työnantajasi kanssa.

7. Huomioi perhevapaiden vaikutus omaan talouteesi

On väistämätön tosiasia, että äitiyslomalla ja vanhempainvapaalla oleminen pakottaa kiristämään omaa taloutta. Naiset pitävät valtaosan vanhempainvapaista, jolloin tämä vaikutus kohdistuu usein nimenomaan heihin. Hoitovapaalla rahatilanne on vieläkin tiukempi, sillä kotihoidon tuki on huomattavasti vanhempainpäivärahaa pienempi eikä riipu tuloista. 

Erilaisia vaihtoehtoihin kannattaa perehtyä ja niitä kannattaa puntaroida huolella esimerkiksi seuraavien kysymysten kautta: 

• Voisitteko jakaa perhevapaat tasan molempien vanhempien kesken? Olisiko se teidän tilanteessanne rahallisesti kannattavampaa?
• Kuinka kauan on järkevää hoitaa lasta kotona? Jos lapsia on useampi, myös päivähoitomaksut voivat nousta melko korkeiksi.
• Miten voisit taloudellisesti varautua tilapäisesti alhaisempaan tulotasoon?

8. Säästä ja sijoita

Jos säästäminen ei tunnu sujuvan luonnostaan, siihen kannattaa tehdä mahdollisimman selkeä ja pitävä suunnitelma. 

Varmimmin onnistut, kun laitat kuukausittain päättämäsi summan sivuun esimerkiksi erilliselle säästötilille heti palkkapäivänä. Näin tiedät, kuinka paljon sinulla on loppukuun aikana varaa kuluttaa. Jos tilillä on kuun lopussa vielä ylimääräistä, voit lopuksi siirtää vielä senkin säästöön.

Säästötilejä kannattaa myös vertailla, jotta löydät sopivimman juuri omaan tarpeeseesi. Jokaisella niistä on omat ehtonsa, korkonsa ja toimintaperiaatteensa. On hyvä muistaa, että oman pankin tarjoamat palvelut eivät välttämättä ole markkinoiden parhaat, ja itselle edullisen tilin voi avata toiseenkin pankkiin. 

Kun säästäminen alkaa sujua, on aika miettiä sijoittamista. Siihen on nykyään paljon mahdollisuuksia, ja erilaiset sijoitussovellukset helpottavat kaupankäyntiä sekä pörssikurssien seuraamista. 

Aloittelijalle rahastosijoittaminen on helppo tapa saada juonen päästä kiinni. Se on usein pankkitilille säästämistä tuottavampi tapa kasvattaa säästöille korkoa, mutta kuitenkin yksinkertaisempaa kuin pörssiosakkeiden ostaminen. Rahastossa sijoittajan varat hajautetaan rahaston sisältämiin sijoituksiin.

Sijoittamiseen liittyy aina riski, mutta rahastoja on olemassa riskitasoltaan erilaisia. Mitä suurempaa riskiä otat rahoillesi, sitä suurempia tuottoja sinun on myös mahdollista saada. 

9. Ennakoi eläkettäsi

Naisten palkat ovat usein miesten palkkoja matalammat ja työuraa vielä saattavat pilkkoa perhevapaat, ja siksi myös eläke jää pienemmäksi. Jos vain suinkin mahdollista, tähän kannattaa varautua hyvissä ajoin. 

Aiemmin mainituilla palkkakehitykseen ja perhevapaiden suunnitteluun liittyvillä asioilla voit vaikuttaa eläkkeesi muodostumiseen. Mieti myös, olisiko sinun järkevää alkaa laittaa rahaa talteen eläkepäivien varalle. Se onnistuu erilaisten eläkevakuutuksien avulla tai ylipäänsä säästämällä ja sijoittamalla.

Valitse sinulle sopivimmat tavat oman talouden hallintaan

Se mikä sopii yhdelle, ei välttämättä sovi toiselle. Ihan kaikkia tämänkään listan asioita ei tarvitse tehdä saadakseen taloutensa hallintaan. 

Tärkeintä on, että alat tiedostaa, millaisia mahdollisuuksia sinulla olisi parantaa otetta omasta taloudestasi ja aloitat jostain. Pikkuhiljaa säästäminen alkaa todennäköisesti palkita ja motivoida näin tekemään vielä enemmän sen eteen.