Lainan korot – mitä ja miksi?

Pankit ja rahoituslaitokset eivät lainaa kuluttajille rahaa hyvää hyvyyttään, vaan harjoittavat sen myötä liiketoimintaa. Sen lisäksi, että lainanottaja maksaa lainaamansa summan osissa takaisin lainaajalle, tämä maksaa lainaamisen mahdollisuudesta palkkion. Toisin sanoen korko on eräänlainen prosentteina laskettava lainan hintalappu.

Joissain yhteyksissä tämä on muotoiltu niin, että kuluttaja maksaa luotontarjoajalle korvauksen siitä, että lainattu summa ei hetkellisesti ole luotontarjoajan käytettävissä. Toisaalta, eivät pankitkaan pohjattoman rahakirstun päällä istu. Yksittäiset pankit ja rahalaitokset lainaavat käyttöönsä varoja isommilta keskuspankeilta, ja maksavat niin ikään näille korkoa.  

Korkojen muodostuminen on osa rahatalouden kiertoa. Jokaisen tavallisen kuluttajan on vastuullisen taloudenpidon nimissä hyvä ymmärtää siitä edes jotakin, vaikkei esimerkiksi kulutusluoton hakemiseen ja kilpailuttamiseen kauppatieteiden maisterin tutkintoa tarvitakaan.  

Tunnista eri korkotyypit

Rahan hintaa määrittävät useammat eri korot. Jos harkitset lainan ottamista, sinun on hyvä ymmärtää siitä maksettavan koron muodostuminen. Seuraava listaus hahmottaa sitä ”ylhäältä alaspäin”, eli yleisistä rahamaailman vaikuttimista kohti hakijakohtaisia vaikuttimia.

Ohjauskorko

Euroopan keskuspankin (EKP) asettama korkotaso, johon perustuen pankit ja rahalaitokset maksavat keskuspankilta lainaamastaan rahasta korkoa. Alhainen ohjauskorko tarkoittaa yleensä edullista lainaa, sillä tällöin pankkien ei tarvitse veloittaa välittämästään lainarahasta yhtä paljon ohjauskoron kattamiseksi.

Marginaalikorko

Se osa luottosopimuksen korkoa, jolla pankki tekee voittoa. Marginaali määritetään asiakaskohtaisesti hakijan arvioidun maksukyvyn mukaan. Hyväksi arvioitu maksukyky tarkoittaa yleensä myös matalampaa marginaalikorkoa.

Nimelliskorko

Ohjauskoron ja marginaalin yhdessä muodostama lainan korko, jonka pankki ilmoittaa lainatarjouksesaan. Ei ota huomioon inflaatiota tai lainan hallinnasta aiheutuvia lisäkuluja (kts. seuraavat kohdat).

Reaalikorko

Nimelliskorko, josta on vähennetty inflaation – eli vuotuisen rahan arvon heikkenemisen – vaikutus.

Todellinen vuosikorko

Nimelliskorko, johon on lisätty lainasta aiheutuvat muut vuotuiset kulut. Näitä saattavat olla esimerkiksi kuukausittaiset tilinhoitomaksut. Luotonantajat ovat velvoitettuja ilmoittamaan todellisen vuosikoron lainatarjouksissaan, mutta joskus se saattaa löytyä vain ”pienestä printistä”. 

Viivästyskorko

Lainojen tai laskujen maksun viivästymisestä perittävä, lainaehdoissa määritetty korko. 

Rahan hinta määrittää myös kuluttajan säästämien varojen korkoa. Pankin asiakkaan tallettaessa rahaa säästötililleen hän saa pankilta talletuskorkoa siitä hyvästä, ettei säästetty raha ole aktiivisesti hänen käytössään.

Kiinteäkorkoinen vai vaihtuvakorkoinen laina?

Hakiessasi lainaa voit saada sitä joko kiinteäkorkoisena tai vaihtuvakorkoisena. Kummassakin on omat hyvät ja huonommat puolensa. 

Kuten nimestä voi päätellä, kiinteäkorkoisen lainan korko pysyy samana koko takaisinmaksukauden ajan. Vaihtuvakorkoisen lainan korko vaihtelee viitekoron (tyypillisesti 3 kk:n Euribor) mukaan. 

Kiinteäkorkoinen laina ei tietenkään ole yhtä altis rahamarkkinoiden heilahtelulle, jolloin se voi toimia turvallisempana ratkaisuna. Toisaalta vaihtuvakorkoinen laina voi oikein ajoitettuna mahdollistaa todella edullisen lainan. 

Lainojen kaksi eri korkotyyppiä pähkinänkuoressa:

Kiinteäkorkoinen laina

• lainasopimuksessa määritetty korko pysyy samana koko takaisinmaksun ajan, vaikka korkotilanne rahamarkkinoilla vaihtelisi
• lainaa otettaessa korko on tyypillisesti melko korkea
• suojaa lainamarkkinoiden heittelystä johtuvalta lainan kallistumiselta.

Vaihtuvakorkoinen laina

• laina on sidottu markkinakorkoon
• korko vaihtelee viitekoron mukaan
• lainaa otettaessa korko tyypillisesti kiinteäkorkoisen lainan korkoa edullisemi
• voi koitua kalliiksi viitekoron mahdollisesti noustessa.

Kilpailuttamalla lainat voit vaikuttaa lainan hintaan

Valitseminen kiinteäkorkoisen ja vaihtuvakorkoisen lainan välillä kannattaa miettiä myös oman elämäntilanteen pohjalta. Haluatko maksaa kuukausittain yhtä, tiedossa olevaa lainasummaa vai ikään kuin pelata rahamarkkinoiden heilahteluilla itsellesi säästöjä? 

Kumpikaan vaihtoehto ei ole yksiselitteisesti oikein tai väärin. Kiireisen arjen keskellä on täysin ymmärrettävää, mikäli kiinteäkorkoinen laina houkuttelee, jolloin on yksi asia vähemmän mietittävänä. Vaihtuvakorkoinen laina taas saattaa aiheuttaa säästöjä lainakuluissa – mutta myös harmaita hiuksia. 

Kumman tahansa lainan valitsetkin, et voi vaikuttaa tilanteeseen yleisillä lainaraha- ja korkomarkkinoilla. Sen sijaan voit vaikuttaa siihen, paljonko maksat lainastasi kuluja. 

Pankit ja rahalaitokset kilpailevat asiakkaista siinä missä muutkin liiketoiminnan harjoittajat. Näin ollen lainasta koituvat kulut voivat vaihdella merkittävästikin lainantarjoajasta riippuen. 

Siinä missä yksi lainantarjoaja ei peri lainkaan tilinhoitomaksua, sen tarjoama korko voi olla korkea. Samaan aikaan toisen lainantarjoajan korko saattaa olla maltillisempi, mutta tilinhoitomaksut huomattavia. Myös lainatarjousten takaisinmaksuehdoissa voi ilmetä rahanarvoista vaihtelua. 

Yksittäisen luotontarjoajan markkinoima matalakorkoinen laina ei välttämättä ole se oikeasti edullisin. Vain kilpailuttamalla useampia lainatarjouksia keskenään voit selvittää, millainen laina on sinulle sopivin. 

Onnistu lainavertailussa

Digitaalisuus on helpottanut lainavertailua, mutta lisää tunteja se ei ole vuorokauteen tuonut. Lainojen kilpailuttamisen ulkoistaminen onkin hyvä idea. Laadukas lainavertailupalvelu nimittäin kilpailuttaa lainat puolestasi hetkessä, jolloin aika ei ole pois arjen pyörittämiseltä. 

Lainan kilpailutus johtaa tuloksiin, kun saat yhden hakemuksen täyttämällä useamman lainatarjouksen. Tarjousten tulisi olla sellaisia, että korot ja kulut ovat niissä selkeästi esillä. Lainapäätöksen tekemistä nopeuttaa, kun tarjoukset on valmiiksi järjestetty edullisimmasta alkaen. 

Kotimainen Sortter kilpailuttaa lainat netissä ilmaiseksi ja turvallisesti – aina todelliseen vuosikorkoon perustuen. Sortterin avulla haet lainaa nopeasti ja helposti 1000–60 000 euroa.

Lainavertailu voi tuoda säästöjä

Sortter teki alkuvuodesta 2023 kuluttajakyselyn. Sen tulokset osoittavat suomalaisten suhtautuvan varauksella oman taloutensa tilaan ja uusiin hankintoihin. Inflaatio, siitä johtuva hintakehitys ja mahdolliset säästön paikat mietityttävät.

Lainan ottaminen on aina – mutta etenkin vallitsevissa oloissa – iso, sitova päätös. Ei ole yhdentekevää, mitä laina tule ottajalleen korkoineen maksamaan.

Lainavertailualusta Sortter haluaa ensisijaisesti auttaa suomalaisia vastuullisessa taloudenpidossa. Palvelumme hyödyntäminen ei sido sinua mitenkään – et ole velvoitettu tarttumaan yhteenkään lainatarjoukseen, mikäli tulet ne saatuasi toisiin aatoksiin. 

Kauttamme voit kilpailuttaa tai yhdistää myös olemassa olevat lainat ja luotot. Siinäkin voi piillä satasien säästömahdollisuus!