Elämä on täynnä tilanteita, joissa käytettävissä toivoisi olevan enemmän rahaa. Lainapäätöstä ei kuitenkaan koskaan kannata tehdä kevyesti.
Ensinnäkin tulee miettiä tarkkaan, mihin lainaa on ottamassa. Lainaa ei kannata ottaa turhuuksia tai kalliita heräteostoksia varten. Laina ei myöskään ole oikea tapa rahoittaa uhkapeliharrastusta, eikä velkakierrettä tule jatkaa uudella velalla, ellei kyseessä ole vanhojen lainojen pois maksamiseen tarkoitettu yhdistelylaina, jolla yleensä säästyy rahaa ja lainanlyhennyksistä selviäminen helpottuu. Samoin lainan ottamista tulee harkita tavallistakin tarkemmin, jos sen takaisin maksaminen on jo lähtökohtaisesti hataralla pohjalla.
On kuitenkin olemassa lukuisia tilanteita, joissa lainaa todella tarvitaan; asunto, remontti, auto, opiskelu ja monet muut elämän ja arjen satsaukset eivät onnistu ilman suurehkoja summia. Kun sinulla on realistiset mahdollisuudet maksaa laina takaisin eikä tiedoistasi löydy maksuhäiriömerkintöjä, voit saada hyviä lainatarjouksia useilta eri rahoittajilta.
Tässä artikkelissa vertailemme eri lainanantajia plussineen ja miinuksineen. Kerromme myös, mihin asioihin sinun kannattaa kiinnittää eri vaihtoehdoissa ja myös itse lainatarjouksissa huomiota.
Mistä hakea lainaa
Lainaa voi nykyään hakea monesta paikasta ja monella tavalla. Yksi vaihtoehdoista on tietenkin perinteinen pankki, esimerkiksi oma luottopankkisi, jossa sinulla on jo tilit, päivittäispalvelut ja ehkä vakuutuksetkin. Pankkien nettisivut auttavat alkuun, mutta halutessasi voit myös varata ajan ja mennä konkreettisesti konttorille keskustelemaan lainasuunnitelmista. Toinen vaihtoehto on erilaiset verkossa toimivat pankit ja lainapalvelut. Niiden kanssa asioiminen voidaan hoitaa täysin sähköisesti, sillä osalla on konttori vain ulkomailla ja osalta sellaisia ei löydy ollenkaan. Kolmas vaihtoehto on lähteä liikkeelle hieman eri näkökulmasta ja hyödyntää netin lainavertailupalveluita. Ne eivät itsessään ole lainanantajia, vaan niiden tehtävänä on auttaa lainatarjousten hakemisessa ja vertailemisessa. Lähetät sivuston kautta ilmaisen lainahakemuksen, joka lähetetään kymmenille pankeille ja muille lainapalveluille. Halukkaat niistä antavat sinulle lainatarjouksen, joihin voit tutustua ja joita voit vertailla keskenään. Tuttu pankki tai mainoksesta bongattu lainapalvelun nimi ei ohjaa etsintääsi, vaan lainavertailusivusto esittelee parhaat potentiaaliset lainanantajat useista mahdollisista rahoittajista.
Eri rahoittajien plussia ja miinuksia
Nykyään tarjolla on kymmeniä eri lainanantajia, niin kotimaisia kuin ulkomaisia. Parhaimmillaan koko lainaprosessin saa myös hoidettua verkossa. Toiset rahoittajat ovat tietyissä tilanteissa parempia vaihtoehtoja kuin toiset. Esimerkiksi asuntoja varten on olemassa räätälöityjä asuntolainoja, autoja varten autolainoja ja yrittäjille yritystä varten suunnattuja lainoja. Yleisesti ottaen räätälöidyt lainat kannattaa hyödyntää, eli lainan syy on yksi rahoittajavalintaan vaikuttava tekijä. Lainan ottamisen syyn lisäksi se, mistä lainaa saa ja mistä sitä kannattaa ottaa, riippuu esimerkiksi lainan koosta, laina-ajasta ja lainan vakuuksista. Perinteisesti pankit antavat parempia tarjouksia, kun tarvitset isoa lainaa pitkällä takaisinmaksuajalla. Jos lainattavat summat taas ovat pienempiä kulutusluottoja, kuten auton, keittiöremontin tai ulkomaanmatkan maksua varten, myös lukuisat muut rahoituslaitokset voivat antaa varteenotettavia ja myös pankkeja edullisempia ja nopeampia lainatarjouksia. Olipa tarpeena sitten 50 000 euroa asuntoon tai 5000 euroa autoon, summasta riippumatta vakuudellinen laina tulee pääsääntöisesti edullisemmaksi kuin vakuudeton.
Kilpailuttaminen kannattaa
Vaikka perinteisillä pankeilla on pääsääntöisesti omat vahvuutensa ja heikkoutensa ja muilla lainanantajilla omansa, mitään niistä ei kannata automaattisesti suosia tai tyrmätä. Lainat ovat aina tapauskohtaisia, ja esimerkiksi korkoprosentteja viilataan henkilökohtaisiksi lainanhakijan tietojen perusteella. Eri lainanantajiin tulee tutustua huolellisesti ja monesta näkökulmasta. Kysy rohkeasti, mitä potentiaalisen lainatarjouksen antanut taho odottaa vastineeksi. Miten nopeasti laina tulee maksaa takaisin? Onko pieni, mutta nopeasti lyhennettävä laina realistisesti maksettavissa korkoineen? Onko lainanantaja uusi tuttavuus? Jos vastasit kyllä, varmistu paikan turvallisuudesta. Jos lainan takaisinmaksussa tulee ongelmia, tarjoaako lainanantaja joustoa, kuten lyhennysvapaita? Jotta löytäisit parhaat lainanantajat ja heidän tarjouksensa, sinun kannattaa aina kilpailuttaa ne! Helpoiten tämä onnistuu lainavertailua tarjoavalla sivustolla, joka kokoaa erilaiset rahoittajat avuksesi yhteen paikkaan. Kun kilpailutat lainan sen sijaan, että tarttuisit ensimmäiseen eteesi tulevaan rahoittajaan, voit säästää huomattavia summia. Koroissa ja kuluissa voi olla yllättävän suuria lainanantajien välisiä eroja.
Mitä tarkastella tarjouksissa?
Ehkä olet saanut parilta pankilta paperisen tarjouksen tai kymmenen eri lainanantajan tarjoukset netissä toimivan lainavertailun kautta. Kun tarjouksia ja lainaehtoja alkaa tutkimaan, saa selville lainojen todelliset kustannukset ja erot. Ensinnäkin huomiota tulee kiinnittää korkoon, sillä niissä on todellakin eroja. Lainan avausmaksuissa on samoin suuria eroja, joskin parhaimmillaan lainan saa nostettua tilille maksutta. Tilinhoitomaksu on eräänlainen palvelumaksu, joka yleensä lisätään lainan kuukausierään. Näissäkin maksuissa on eroja, ja sinänsä pienistä summista kertyy isompi virta etenkin, jos lyhennät useampaa erillistä lainaa samaan aikaan. Tärkein numero tarjouksia vertailtaessa on todellinen vuosikorko. Luvussa yhdistyvät korko ja muut lainanhoitokulut, ja se kertoo parhaiten eri lainojen edullisuuden kuukausi- ja vuositasolla. Luonnollisesti mitä pienempi vuosikorko, sen parempi tarjous on lainanottajan näkökulmasta. Juuri sinulle parhaaseen tarjoukseen voi kuitenkin liittyä myös muita huomioitavia seikkoja: korkokaton mahdollisuus, lyhennysvapaiden kuukausien mahdollisuus tai mahdollisuus uuden, sekä jo olemassa olevien lainojen yhdistämiseen.
Muista aina lainaa hakiessa:
- Kilpailuta pankit ja muut lainanantajat, jotta löytäisit juuri sinulle parhaan rahoitustahon
- Ilmoita kysytyt tiedot mahdollisimman tarkasti ja totuudenmukaisesti
- Vertaile lainatarjoukset huolella ja ota huomioon kaikki mahdolliset kustannukset
- Kiinnitä huomiota korkojen ja kulujen lisäksi myös lainaehtoihin ja muihin ominaisuuksiin
Harkinta ja taustatyö kannattaa
Laina voi olla uhka tai mahdollisuus – se, kumpaan vaaka kallistuu, on kiinni monista valinnoista. Jos laina otetaan liian heppoisin perustein, omiin tuloihin suhteuttamatta ja takaisinmaksua huolellisesti suunnittelematta, se saattaa kaduttaa. Yhtä lailla kaduttaa, jos tulee tarttuneeksi tarjoukseen, joka paljastuukin pidemmän päälle huonoksi ja paljon kalliimmaksi kuin äkkiseltään kuvitteli. Hyvin suunniteltu, omaan talouteen suhteutettu ja fiksusti valittu laina taas on etu, joka mahdollistaa tärkeitä hankintoja ja parantaa elämänlaatua. Keveimmillään mieli on, kun tietää tehneensä taustatyöt huolella ja maksavansa mahdollisimman vähän ylimääräistä. Paras lainanantajataho ja tarjous ovat tilanne- ja henkilökohtaisia. Tästä syystä lainanantajat tulee kilpailuttaa ja tarjoukset vertailla huolella. Sen sijaan, että sinun tarvitsisi juosta konttoreissa, soittaa paikasta paikkaan, lähettää sähköposteja tai täyttää useita lainahakemuksia, voit hyödyntää esimerkiksi Sortterin tarjoamaa lainavertailua. Sivusto tuo rahoittajat tarjouksineen selkeästi yhteen paikkaan ja helpottaa juuri sinulle sopivimman lainan löytymistä huomattavasti.
