Kilpailutatko lainaa ensimmäistä kertaa? Nämä 10 asiaa tulevat usein ensikertalaisille yllätyksenä

Oletko aikeissa hakea lainaa ensimmäistä kertaa? Vai oletko aiemminkin hakenut lainaa, mutta et ole koskaan kilpailuttanut lainaa?

Laina tuo kuluttajille joustoa erilaisissa elämänvaiheissa. Jos tavoitteena on esimerkiksi remontoida kotia tai perustaa yritys, laina voi auttaa suunnitelmissa merkittävästi eteenpäin.

Kun löydät omaan talouteesi sopivan, edullisen lainan, sen takaisinmaksukin on helpompaa. Jos et kilpailuttaisi lainaa, saattaisit joutua maksamaan suurempia lainakustannuksia.

Asiakkaidemme tyypillinen lainan kilpailutuksesta saatu säästö on 1 644 euroa. Säästö on laskettu vertaamalla edullisinta ja kalleinta lainatarjousta keskenään, kun asiakkaan lainasumma oli 8 000–10 000 euroa. Laskelma on tehty elo–syyskuussa 2022.

Lainojen kilpailutus on yksinkertainen prosessi, ja siihen on kaksi tapaa:

1. Voit kilpailuttaa luoton itsenäisesti lähettämällä lainahakemuksen haluamiisi pankkeihin

2. Voit hyödyntää maksutonta lainojen kilpailutuspalvelua, kuten Sortterin palvelua

Lainan kilpailutus netissä on helppoa ja monipuolista: jos päätät käyttää Sortterin kilpailutusalustaa, saat yhdellä hakemuksella jopa kymmeniä lainatarjouksia eri pankeilta ja rahoituslaitoksilta. 

Moni asia saattaa kuitenkin mietityttää ensikertalaista, kuten: miksi lainan käyttökohde pitää kertoa, saanko lainaa hakemani summan verran ja milloin rahat maksetaan tilille.

1. Kerro lainahakemuksessa, mihin käyttötarkoitukseen haet lainaa

Lainan hakeminen alkaa aina tarpeesta: mihin tarpeeseen etsit lainaa?

Lainahakemuksessa kysytäänkin heti ensimmäiseksi, mihin tarkoitukseen lainasi menee. 

Sortterin lainahakemuksessa voit valita jonkin alla olevista pääasiallisista lainan käyttötarkoituksista.

Lainan käyttötarkoitus

• Tontti tai kiinteistö
• Auto, vene tai moottoripyörä
• Olemassa olevien lainojen takaisinmaksu
• Remontti
• Sijoitukset
• Yritystoiminta
• Verot
• Harrastukset tai lemmikit
• Loma
• Häät
• Huonekalut ja kodinkoneet
• Asumiskustannukset
• Terveydenhuolto
• Opiskelu
• Joku muu

On tärkeää, että valitset käyttötarkoituksen todellisen tarpeen mukaan, sillä pankki käyttää käyttötarkoitusta yhtenä luotonmyönnön kriteereistä.

2. Ilmoita tulosi rehellisesti 

Pankille kaksi asiaa ovat ehkä kaikkein tärkeintä, kun haet lainaa:

• säännölliset tulot
• tuloista jää kuukauden lopussa riittävästi rahaa tilillesi

Tulojen ja menojen välistä suhdetta kutsutaan maksuvaraksi. Mikäli maksuvarasi on sopusuhtainen, sinun on helpompi saada lainaa. Ei siis ole väliä, oletko suuri- tai pienituloinen, kunhan tulosi ovat säännölliset ja osaat käyttää rahojasi säästeliäästi.

Lainahakemuksessa kannattaakin kertoa rehellisesti, mitkä tulosi ovat. Pankki saa selville, mikäli tietosi eivät ole paikkansapitäviä, sillä se tarkistaa tietosi sekä sisäisistä että ulkoisista rekistereistä. Tämän vuoksi lainahakemus kannattaakin täyttää huolellisesti.

Usein hakemuksissa myös kysytään todistusta tuloista. Jos olet työssäkäyvä, todistukseksi käy viimeisin palkkakuitti. Jos olet eläkeläinen, saat eläketodistuksen esimerkiksi Kevan palvelusta.

3. Varaudu, että et välttämättä saa toivomaasi lainasummaa

Monelle lainanhakijalle voi tulla yllätyksenä, että pankit eivät aina myönnä sitä lainasummaa, jota he pyytävät. Pankki tekee jokaisesta hakijasta aina riskiarvion, jonka mukaan se päättää myös lainasumman. 

Jos sinulla on entuudestaan paljon velkaa, kulutat rahaa enemmän kuin saat tai maksat laskuja aina eräpäivän jälkeen, pankki saattaa arvioida, että lainanhoitokin saattaisi takkuilla. Muita yllättäviäkin tekijöitä voivat olla esimerkiksi vuokra-asuminen, vastikään aloitettu uusi työ, yrittäjyys tai useat muutot lyhyen ajan sisällä.

Pankille paras lainanhakija on henkilö, joka hoitaa taloutensa säntillisesti, jolla on säännölliset tulot ja elämäntilanne muiltakin osin tasapainoinen.

4. Lainavertailupalvelu auttaa kilpailuttamaan lainan, mutta ei myönnä sitä

Melko yleinen harhaluulo on, että lainojen kilpailutuspalvelut myös myöntäisivät lainaa. Tämä ei kuitenkaan pidä paikkaansa, sillä lainavertailupalvelu, kuten Sortter vain kilpailuttaa ja vertailee lainat.

Teemme yhteistyötä useiden pankkien ja rahoituslaitosten kanssa mukaan lukien POP Pankki, Resurs Bank ja Komplett Bank. Meidän tehtävämme on helpottaa lainatarjousten vertailua, jotta teet itseäsi koskevia hyviä talouspäätöksiä ja löydät itsellesi edullisen lainatarjouksen.

5. Lainatarjoukset vertaillaan todellisen vuosikoron avulla

Olemme kotimainen toimija ja tavoitteenamme on auttaa asiakkaitamme löytämään heille edullinen laina. Tämän vuoksi vertailumme on toteutettu todellisen vuosikoron avulla, jolloin voit helposti vertailla erilaisia lainatarjouksia keskenään.

Todellinen vuosikorko sisältää kaikki lainasi kustannukset. Siksi sinun ei kannata katsoa vain pelkkää nimellistä korkoa, vaan lainan kokonaishintaa.

6. Sortter näyttää myös ne pankit, jotka eivät tehneet sinulle lainatarjousta

Kun kilpailutat lainat Sortterin kautta, saat lainatarjoukset My offer -palveluun. Vaikka palvelussamme on mukana yli 20 luotonmyöntäjää, ne kaikki eivät välttämättä osallistu lainasi kilpailuttamiseen. 

Lainasi kilpailuttamisessa ovat mukana ne pankit ja rahoituslaitokset, jotka parhaiten sopivat sinun luotonmyöntäjiksesi. Meidän tehtävämme on etsiä sinulle mahdollisimman edullinen laina yhteistyökumppaneidemme tarjonnasta.

Vaikka kaikki luotonmyöntäjät eivät teekään jokaiselle asiakkaalle tarjousta, me ilmoitamme sinulle, mitkä pankit jättivät tarjouksen tekemättä. Tämänkin tiedon saat lainatarjousten yhteydessä selkeästi ilmaistuna.

7. Lainatarjoukset ovat voimassa vain tietyn ajan

Lainanantajasta riippuen lainatarjous on voimassa noin 2–4 viikkoa. Kuukausi on yleensä ehdoton maksimi. Useimmiten lainatarjous on voimassa pari viikkoa. 

Kun viimein saat lainatarjoukset eteesi, käytä rauhassa aikaa niiden vertailuun. Jos lainatarjous tuntuu omaan budjettiisi sopivalta ja edulliselta, siihen kannattaa tarttua. Jos lähetät lainahakemuksen uudestaan myöhemmin, et välttämättä enää saa yhtä hyvää tarjousta. 

Lainatarjouksen kanssa ei siis kannata jäädä aikailemaan liiaksi. Onkin tärkeää, että lainan hakeminen on harkittu päätös jo ennen kuin teet hakemuksen. Laina on suuri sitoumus, jonka takaisinmaksusta on kyettävä huolehtimaan.

8. Lainasopimus allekirjoitetaan verkkopankkitunnuksilla

Tänä päivänä moni asia hoituu netissä. Myös lainan hakeminen on kätevää vaikka omalta kotisohvalta älypuhelinta käyttäen.

Lainan kilpailutus netissä on yhtä turvallista kuin lainan hakeminen kivijalkapankista. Kaikki tietosi käsitellään salatussa ympäristössä. Myös lainasopimuksen allekirjoittaminen on helppoa ja turvallista verkkopankkitunnusten avulla.

9. Pankki maksaa lainan heti tilillesi

Monille lainanhakijoille voi tulla yllätyksenä, että lainanhakuprosessi on itse asiassa melko nopea: parhaimmillaan saat lainan heti tilillesi ja yleensä vähintään saman vuorokauden aikana. Jos haet lainaa viikonloppuna, lainan saamisessa voi mennä hieman pidempi aika. 

Vaikka pankit tekevät lainapäätöksen usein nopeasti, se tutkii lainanhakijan tiedot kuitenkin huolella jokaisen hakijan kohdalla.

10. Voit myöhemmin kilpailuttaa lainasi uudestaan 

Myös olemassa olevat lainat on mahdollista kilpailuttaa ja niin myös kannattaa tehdä, jos et ole koskaan kilpailuttanut nykyistä luottoasi tai edellisestä kilpailutuksesta on jo aikaa. 

Jos siis otit muutama vuosi sitten lainan, jonka olet huomannut olevan liian kallis, voit kilpailuttaa lainan milloin tahansa uudelleen.

Käytännössä nykyisten lainojen kilpailutus etenee näin:

1. Täytä ensin lainahakemus normaalisti Sortterin palvelussa.
2. Kirjaa lainasumman kohdalle se summa, joka sinulla on jäljellä nykyisestä lainastasi. Kerro myös, minkä pituista laina-aikaa toivoisit.
3. Kun saat lainatarjoukset eteesi, käy ne läpi ja vertaile. Onko niiden todellinen vuosikorko ja muut kulut pienemmät kuin nykyisessä lainassasi?
4. Jos näin on, tartu halutessasi tarjoukseen.
5. Allekirjoita lainasopimus sen luotonmyöntäjän verkkopalvelussa, joka teki sinulle parhaan tarjouksen.
6. Saat lainan tilillesi.
7. Maksa nykyinen luottosi kokonaan pois ja nauti saamastasi säästöstä.