Kulutusluoton korko määräytyy usein lainanhakijan maksukyvyn sekä haetun lainasumman perusteella. Mitä paremmaksi luotonhakijan maksukyky arvioidaan luotonmyöntäjän toimesta, sitä alhaisemmalla korolla luotto voidaan myöntää. Vastaavasti suuremman lainan korkoprosentti on tyypillisesti pientä lainaa edullisempi.
Laki ajaa luottosopimuksen edelle
Kulutusluottojen korkoja säätelevää kuluttajansuojalakia muutettiin väliaikaisesti tänään 1.7.2020 asettamalla kuluttajalainoille 10 % korkokatto.
Muutoksen seurauksena kuluttajan nostamalle luotolle ei saa periä 10 % suurempaa korkoa, vaikka lainan korko olisi sovittu luottosopimuksessa tätä suuremmaksi. Myöskään luottosopimuksen johdosta perittäviä muita maksuja ei saa korottaa, vaan ne on yhä rajattu korkeintaan 150 euroon vuodessa. Lakiin tehdyt muutokset ovat voimassa vuoden 2020 loppuun saakka.
Monet pankit ja rahoitusyhtiöt ilmoittavat sivuillaan vielä lain voimaan tulemisen jälkeen 10 %:a suuremman koron. Kuluttajan kannalta tilanne voi tuntua sekavalta, kun toisaalta laki sanoo, ettei yli 10 % korkoa saa periä, mutta silti tämän ylittävä korko voidaan tälläkin hetkellä määrittää luottosopimukseen. Käytännössä moni pankki näyttäisikin tekevän näin. Mistä oikein on kyse?
Otetaan esimerkiksi S-Pankin myöntämä S-Laina, jota voi hakea 5 000 – 50 000 euroa ja jonka korko on 5,99 % ja 14,99 % välillä. S-Lainan korko muodostuu haetun lainasumman mukaan ja väliaikainen korkokatto koskettaa uusia lainoja 15 000 euroon saakka. Tätä suuremmat lainasummat jäävät hintataulukon mukaan muutoinkin nyt säädetyn korkokaton alapuolelle.
Haettaessa esimerkiksi 5 000 euron lainaa S-Pankista, sen korkomarginaali on hinnaston mukaan 14,99 % ja mitä todennäköisimmin tämä korkoprosentti kirjataan myös luottosopimukseen. Vuoden 2020 aikana asiakkaalta peritty korko on kuitenkin väliaikaisen korkokaton vuoksi alhaisempi, eli 10 %, vaikka luottosopimuksessa sovittu korko olisikin tätä suurempi. Vuonna 2021 S-Lainan korko tulee mitä todennäköisimmin nousemaan luottosopimuksessa määritetylle tasolle - eli 14,99 prosenttiin, kun väliaikaisen korkokaton voimassaolo päättyy.