Kulutusluottojen vertailu voi olla joskus vaivalloista, etenkin jos kilpailutuksen tekee itse pyytämällä lainatarjouksia yksittäisiltä pankeilta. Ota vinkit talteen, kuinka voit vertailla pankkien tarjoamia lainoja ja löytää edullinen kulutusluotto.
Kulutusluotto on vakuudetonta lainaa eli luoton saamiseen ei vaadita erillisiä takaajia tai vaadita vakuuksia. Pankkien tekemät lainatarjoukset ovat aina henkilökohtaisia, mutta niissä voi olla suuriakin eroja.
Koska kulutusluottojen tarjoajia on monia erilaisia, on hyvä tutkia vaihtoehtoja ja kilpailuttaa kulutusluotot. Selvitimme 4 asiaa, johon jokaisen tulisi kiinnittää huomiota kulutusluottoa hankkiessa ja pankkeja vertailtaessa.
Kun tarve kulutusluotolle ilmenee, moni saattaa kääntyä heti oman pankin puoleen ja pyytää sieltä luottotarjousta. Oma pankki herättää luottamusta, mutta ei välttämättä ole aina halvin mahdollinen kulutusluottojen suhteen. Ensimmäinen vinkki onkin pyytää luottotarjous myös kilpailevalta pankilta.
Luottotarjoukset ovat henkilökohtaisia, joten kulutusluoton ehdot voivat vaihdella pankista riippuen. Lisäksi korot elävät jopa kuukausittain, joten laina kannattaa kilpailuttaa joka kerta. Myös silloin, jos kuluttaja on saanut aiemmin edullisen lainan tietystä pankista.
Lainan voi kilpailuttaa itse pyytämällä luottotarjouksia eri pankeista. Tavallisesti kulutusluottojen kilpailuttaminen onnistuu pankkien omalta verkkosivuilta täyttämällä lainahakemuksen. Kuluttaja voi käyttää myös ilmaista lainavertailupalvelua, kuten kotimaista Sortteria.
Lainavertailupalvelu helpottaa lainojen vertailua, sillä kuluttaja saa yhdellä hakemuksella jopa kymmeniä lainatarjouksia.
Toisinaan pankit voivat tulkita negatiivisesti sen, että kuluttaja lähettää monta lainahakemusta eri pankeille. Aktiivinen kilpailutus voidaan tulkita huonoksi taloudelliseksi tilanteeksi, jolloin kuluttajan on saatava pikaisesti lainaa. Käyttämällä lainavertailupalvelua tämän kaltaista ongelmaa ei synny.
Kun olet saanut muutaman kulutusluottotarjouksen, on aika käydä niitä läpi vertailemalla tarkasti lainaehtoja. Sinun kannattaa kiinnittää erityistä huomiota luoton todelliseen vuosikorkoon ja muihin kuluihin.
Moni kiinnittää paljon huomiota nimelliskoron suuruuteen. Tällä hetkellä kulutusluottojen korot liikkuvat noin 4–10 % välillä. Pieni korko ei kuitenkaan aina ole edullinen ja koron sijaan kannattaa myös kiinnittää huomiota todelliseen vuosikorkoon.
Todellinen vuosikorko kertoo lainan kokonaiskustannuksen, sillä se sisältää paitsi koron, myös kaikki lainaan liittyvät kustannukset. Mitä pienempi todellinen vuosikorko on, sen edullisempi laina on sinulle.
Todellinen vuosikorko sisältää kaikki luoton kustannukset, jotka ovat:
Todellinen vuosikorko auttaa vertailemaan kaikkia saamiasi lainatarjouksia keskenään. Myös silloin, kun lainatarjouksissa on eri suuruiset lainasummat ja eri pituiset laina-ajat. Näin voit varmistua siitä, että valitsemasi laina on todella tarjotuista edullisin.
Laina-aika vaikuttaa merkittävästi lainan kokonaiskustannuksiin, joten siihen kannattaa kiinnittää kulutusluottoja vertailtaessa erityistä huomiota. Pitkä laina-aika nostaa lähtökohtaisesti lainakustannuksia, mutta pitää kuukausierän pienempänä.
Kuluttajalle pieni kuukausierä voi usein näyttäytyä houkuttelevana vaihtoehtona, sillä silloin kuluttajalle jää kuukaudessa enemmän rahaa omaan käyttöön. Toisaalta pienempi kuukausierä mahdollistaa esimerkiksi muiden kulujen maksamisen lainan lyhentämisen ohessa. Pientä kuukausierää valitessa on kuitenkin tärkeää ymmärtää laina-ajan vaikutus luoton kustannuksiin.
Alla olevasta esimerkistä voit tarkastella laina-ajan vaikutusta lainasta maksettaviin kustannuksiin.
| Lainasumma | Laina-aika | Lainan korko | Todellinen vuosikorko | Kuukausierä | Lainan kokonaiskustannukset |
|---|---|---|---|---|---|
| 5 000 € | 2 vuotta | 6 % | 6,17 % | 221,60 € | 318,40 € |
| 5 000 € | 2 vuotta | 8 % | 8,30 % | 226,14 € | 427,36 € |
| 5 000 € | 2 vuotta | 10 % | 10,47 % | 230,72 € | 537,28 € |
| 5 000 € | 5 vuotta | 6 % | 6,17 % | 96,66 € | 799,60 € |
| 5 000 € | 5 vuotta | 8 % | 8,30 % | 101,38 € | 1 082,80 € |
| 5 000 € | 5 vuotta | 10 % | 10,47 % | 106,24 € | 1 374,40 € |
Taulukossa ei ole otettu huomioon lainaan sisältyviä mahdollisia avausmaksuja, kuukausimaksuja tai tilinhoitomaksuja.
Voit myös tarkastella nykyisen kulutusluottosi kustannusten jakautumista Sortterin lainalaskurin avulla. Laskurin käyttäminen on täysin ilmaista eikä vaadi lainahakemuksen täyttämistä.
Varsinkin viime vuosina pankit ovat mainostaneet erilaisten jousto- ja lyhennysvapaita, joita on mahdollista saada myös kulutusluottoihin.
Jos haluat turvaa lainasi takaisinmaksulle, jousto- tai lyhennysvapaa voi tuoda helpotusta arkeesi. Jousto- ja lyhennysvapaissa maksat yleensä korkoa ja kuluja, mutta et itse lainaa. Ennen vapaan myöntämistä sovitaan myös sen kesto.
Ota kuitenkin huomioon, että jousto- tai lyhennysvapaat nostavat samalla lainan kokonaiskustannuksia, sillä lainan takaisinmaksuaika pidentyy. Siksi pankin tarjoamia vapaita kannattaa ottaa vain silloin, kun on oikeasti tarve.
Sortter on yksi Suomen kattavimmista lainavertailupalveluista, mikä tarkoittaa kuluttajalle laajaa valikoimaa lainantarjoajia sekä monia henkilökohtaisia lainatarjouksia. Kilpailutus tapahtuu täyttämällä lainahakemus Sortterin verkkopalvelussa. Kilpailutus on aina ilmaista.
Täytettyäsi lainahakemuksen, saat ensimmäiset lainatarjoukset heti. Olemme järjestäneet lainatarjoukset sinua varten edullisuusjärjestykseen todellisen vuosikoron mukaan. Kun löydät itsellesi sopivan lainatarjouksen, voit hyväksyä pankin tekemän tarjouksen allekirjoittamalla verkkopankkitunnuksilla. Pankit saattavat pyytää todistusta tuloista, joten lainahakemus kannattaa täyttää huolellisesti.
Kun pankki on vastaanottanut lainasopimuksen, maksetaan rahat tilillesi mahdollisimman pian – jopa samana päivänä.
Ota vinkit käyttöön jo tänään ja tutustu, kuinka voit kilpailuttaa kulutusluottosi Sortterin verkkopalvelussa.
Täytä lainahakemus.
