Kulutusluotto ja korot – tiesitkö tätä?

Kulutusluotto on yksityishenkilöille suunnattu vakuudeton laina, jota voit hakea rahoittaaksesi yllättävästi eteen tulevan tai pidempiaikaisesti suunnitellun hankinnan tai remontin. Vakuudettomuus tarkoittaa sitä, ettei sinun tarvitse hankkia lainaan takaajia tai kiinnittää olemassa olevaa omaisuutta lainaan. Vakuudettomuus vaikuttaa kulutusluoton korkoon.

Millaiset korot kulutusluotossa sitten on? Se vaihtelee riippuen luotonmyöntäjästä sekä lainanhakijasta ja haettavasta lainasta. Jokainen kulutusluotto on aina yksilöllinen, eikä saatuja tarjouksia kannata vertailla kaverin kanssa. Sen sijaan kannattaa kilpailuttaa ja vertailla eri pankkien ja rahoituslaitosten sinulle antamia luottotarjouksia. Niiden ehdoissa ja koroissa voi olla merkittäviäkin eroja.

Kulutusluotto on vakuudeton lainavaihtoehto

Kulutusluotto on vaihtoehto säästöjen tai muiden rahoitusmuotojen kuten luottokortin käyttämiseen. Kulutusluottoja myöntävät useat eri pankit ja rahoituslaitokset Suomessa. Vaikka luotonmyöntäjäkohtaisesti tarkemmat lainatuotteiden nimet saattavat vaihdella, kyse on samasta asiasta. 

Kulutusluoton ominaispiirteitä ovat:

• Kulutusluottoa voit hakea 60 000 euroon saakka.
• Lainan maksuaika on 1–20 vuotta.
• Luottoa voit lyhentää tasaerissä tai joustavasti.
• Saadaksesi lainan et tarvitse vakuuksia.
• Kulutusluotto on nopeasti käytössä tilillä ilman lainaneuvotteluita.

Kulutusluuottoa haetaan yleisimmin suunniteltuihin isoihin kertaluontoisiin hankintoihin, kuten moottoripyörän ostoon tai kodin remontointiin. Toki sitä voi hyödyntää myös pienempiin tai akuutteihin ostoihin kodinkoneista lähtien. 

Kulutusluotto on suunnattu yksityishenkilöille ja tietyin reunaehdoin sitä voi hakea kuka vain. Ennen lainahakemuksen tekemistä kannattaa kuitenkin huolellisesti arvioida oman talouden kestävyys. Lainasta aiheutuu aina kustannuksia, jotka tulee huomioida omassa budjetissa. 

Kulutusluottoa voit hakea, jos

• olet vähintään 20-vuotias
• luottotietosi ovat kunnossa
• sinulla on säännölliset tulot
• taloutesi on tasapainossa.

Talouden tasapaino tarkoittaa sitä, että sinulla on riittävästi maksukykyä maksaa pakollisten asumisen ja elämisen kulujen jälkeen lainanlyhennykset, ja sinulle jää silti tarpeeksi puskuria yllättävien menojen varalle. Lainan kuukausierän kokoon vaikuttavat sekä lainasumma että maksuaika. 

Jotta kuukausittainen lainanlyhennys ei kasva liian suureksi, mitoitetaan laina-aika lainasumman mukaan. Mitä isompi laina, sitä pidempi maksuaika. Laina-aikaa ei kuitenkaan kannata venyttää liian pitkäksi mahdollisimman pienten maksuerien toivossa, sillä se kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. 

Kulutusluoton korko on monen tekijän summa

Koska kulutusluottoa voi hakea ilman vakuuksia, se vaikuttaa lainan korkoon. Verrattuna esimerkiksi vakuudelliseen asuntolainaan, on kulutusluoton korko monesti hiukan korkeampi. 

Korot  vaihtelevat lainatyypeittäin:

Pelkkä korko ei kuitenkaan kerro siitä, mikä vaihtoehto hankinnan rahoittamiseksi on itselle paras, sillä siihen vaikuttavat oma tilanne, lainaehdot ja lainan käyttötarkoitus. Voit vaikuttaa kulutusluoton korkoon hakemalla sitä yhdessä rinnakkaishakijan kanssa – tällöin korko on yleensä pienempi.

Kulutusluoton korkoon vaikuttavat monet tekijät, kuten 

• yleinen Euroopan pankkien ohjauskorko
• hakijan maksukyky
• haettavan lainan määrä. 

Lainan määrä vaikuttaa alentavasti korkoon lainasumman kasvaessa: mitä suurempaa kulutusluottoa haetaan, sitä pienempi korko usein on. 

Korosta puhuttaessa on hyvä tunnistaa eri korkotyypit:

Nimelliskorko tarkoittaa Euroopan keskuspankin määrittämän ohjauskoron ja luotonmyöntäjän määrittelemän marginaalin muodostamaa korkoa. Ohjauskorko on kaikille pankeille samansuuruinen.

Marginaalikorko on osuus, jolla luotonmyöntäjä tekee voittoa myönnetystä lainasta. Marginaaliin vaikuttaa pankin arvio lainanhakijan maksukyvystä, ja marginaalikorko laskee tai nostaa nimelliskorkoa hakijasta riippuen.

Lainan todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki lainaan liittyvät kulut,  kuten avaus- tai tilinhoitomaksut. Se kertoo todelliset lainasta aiheutuvat kustannukset.

Pidä silmällä korkotason kehitystä ja säilytä talouden tasapaino

Yleiseen korkojen nousuun on vaikuttanut maailmantalouden epävarmuus ja inflaatio. Tämän vuoden puolella Suomessa pankkien ja rahalaitosten myöntämissä kulutusluotoissa korkomuutoksia ei kuitenkaan juurikaan ole ollut.

Kesäkuussa korot näyttivät tältä: 

• Matalin korko eri luotonmyöntäjillä vaihteli  2,9–13,9 %:n välillä.
• Korkein korko eri luotonmyöntäjillä vaihteli  7,95–19,99 %:n välillä.

Korkotasoa kannattaa kuitenkin tarkkailla ja huomioida sen vaikutukset. Jos sinulla on jo aiemmin otettu kulutusluotto, kilpailuta se säännöllisesti, ja voit saada uuden luoton alhaisemmilla kustannuksilla. Tämä näkyy säästöinä omassa rahapussissa samantien. 

Jos taas korkotaso on nousemassa, on se hyvä ennakoida oman talouden budjetissa kasvavina menoina. Riippuen kulutusluoton ehdoista, ja jos joinakin kuukausina tulee yllättäviä lisämenoja, voi olla mahdollista pitää maksuvapaita kuukausia. Jos taas oma talous on hyvällä mallilla, voi luoton ehdoista riippuen maksaa sitä pois nopeammalla aikataululla korkomenojen hillitsemiseksi. Nämä joustomahdollisuudet kannattaa tarvittaessa hyödyntää. 

Mitä useampi pienempi laina, sitä enemmän nousevat korot vaikuttavat lainoista koituviin kokonaiskustannuksiin. Yhdistelylaina tarkoittaa sitä, että yhdellä lainalla maksetaan pois useita eri lainoja. Se saattaa säästää huomattavasti kustannuksia, kun maksettavaksi jää vain yhden lainan kulut.

Sortter kulutusluottojen vertailun apuna

Kulutusluotoista puhuttaessa ei pidä unohtaa niihin liittyvää tärkeintä seikkaa – nimittäin vertailua. Kulutusluotoissa on eroja niin myönnetyn koron kuin muidenkin lainan ehtojen suhteen. Esimerkiksi joustavuus maksuerissä voi osoittautua hyvinkin merkitykselliseksi laina-aikana. Kulutusluottojen kilpailuttaminen varmistaa, että saat käyttöösi edullisimman ja ehdoiltaan sopivimman lainan.

Sortter on reilu, kotimainen lainavertailu. Teemme kulutusluottojen kilpailuttamisesta ja vertailusta helppoa. Se tarkoittaa että

• kilpailuttamiseen riittää yksi hakemus
• täytät hakemuksen muutamassa minuutissa
• saat sinulle räätälöidyt tarjoukset jopa kymmeniltä eri luotonmyöntäjiltä
• laitamme saamasi lainatarjoukset valmiiksi edullisuusjärjestykseen
• kilpailuttaminen on maksutonta
• vertailu ei velvoita ottamaan lainaa.

Kun saamasi tarjoukset ovat valmiiksi järjestyksessä edullisimmasta alkaen, voit nopeasti nähdä, mikä tarjouksista olisi sinulle sopivin. Kunhan ennen päätöstä muistat huomioida myös lainaehdot. Sortterin lainavertailu varmistaa, ettei kulutusluottosi sisällä piilokuluja, sillä ilmoitamme aina lainan todellisen vuosikoron. 

Kulutusluoton kilpailuttaminen tekee eri luotonmyöntäjien korot näkyviksi ja varmistaa sen, ettet maksa siitä turhaan liian isoa korkoa. Se osa vastuullista taloudenpitoa ja auttaa pitämään menot kurissa.